As contas de comerciante de baixo risco são contas financeiras usadas pelas empresas para processar transações de pagamento eletrônico com risco mínimo de estornos ou fraude. Essas contas são configuradas por meio de um comerciante, banco adquirente ou processador de pagamentos.

As empresas são classificadas como de baixo risco com base em uma variedade de fatores, incluindo setor, volume de transações, tamanho da transação, países em que operam e a proporção de estornos.

As contas de comerciante de baixo risco têm tarifas de processamento mais baixas, termos de contrato mais favoráveis e processos de aprovação mais simples em comparação com as contas de comerciante de alto risco. Para manter seu status de baixo risco, as empresas precisam manter uma taxa de estornos baixa, mostrar padrões de transação consistentes e cumprir as normas e regulamentos do setor.

A seguir, abordamos as diferenças entre contas de comerciante de baixo, médio e alto risco e o que você precisa saber sobre a classificação do status de risco.

Neste artigo:

• Contas de comerciante de baixo risco
  
• Contas de comerciante de médio risco
  
• Contas de comerciante de alto risco
  
• Processo de reclassificação
  
• Opções de processamento de pagamentos para empresas de baixo risco
  

Contas de comerciante de baixo risco

Uma conta de comerciante é um tipo de conta bancária que as empresas usam para aceitar e processar transações com cartão de pagamento eletrônico. Uma empresa pode se qualificar para uma conta de comerciante de baixo risco se o banco ou instituição financeira que emite a conta considerar que a empresa tem risco mínimo de problemas financeiros, como estornos ou fraude. Uma classificação de baixo risco afeta os termos e condições que uma empresa receberá de provedores de serviços de comerciante. Normalmente, as contas de comerciante de baixo risco têm tarifas de transação mais baixas e menos cobranças adicionais, requisitos de reserva menos rígidos e termos de contrato menos rigorosos, além de um processo de aprovação mais simples em comparação com as contas de alto risco.

Veja a seguir algumas características típicas das empresas classificadas como de baixo risco:

• Setores de baixo risco: empresas em setores estáveis com histórico de taxas de fraude baixas, como o varejo, costumam ser classificadas como de baixo risco.

• Baixo volume de transações: empresas com volume menor de transações costumam apresentar menos risco para o processador de pagamentos.

• Pequeno tamanho médio de transações: geralmente, as empresas qualificadas para contas de baixo risco têm um tamanho médio de transação inferior a US$ 50, reduzindo as possíveis perdas em qualquer transação.

• Baixa taxa de estornos: uma baixa taxa de estornos indica que menos clientes contestam as cobranças.

• Histórico consistente da empresa: empresas estabelecidas com um histórico operacional consistente tendem a ser consideradas de baixo risco.

• Regiões de operação estáveis: geralmente, empresas que operam principalmente em países com taxas de fraude mais baixas e economias estáveis são consideradas de baixo risco.

• Interações presenciais com o titular do cartão: empresas que operam com a presença do titular do cartão nas transações costumam ter níveis de risco mais baixos quando comparadas com empresas online.

Contas de comerciante de médio risco

As contas de comerciante de médio risco atendem empresas que se enquadram entre as categorias de baixo e alto risco. Empresas classificadas como de médio risco têm menos probabilidade de enfrentar problemas financeiros, como estornos ou fraudes, do que empresas de alto risco, mas são mais propensas a enfrentar esses problemas do que empresas de baixo risco. Uma classificação de médio risco afeta os termos e condições definidos pelos provedores de contas de comerciante. Normalmente, contas de comerciante de médio risco têm tarifas um pouco mais altas e termos mais rigorosos do que contas de baixo risco, mas mais flexibilidade do que contas de alto risco. Elas também oferecem às empresas acesso a uma variedade mais ampla de opções de pagamento e moedas do que contas de baixo risco, o que facilita um alcance mais amplo no mercado.

As características típicas das empresas classificadas como de médio risco incluem:

• Setores de médio risco: empresas de médio risco podem operar em setores como jogos online ou saúde e beleza, que são considerados mais propensos a estornos ou flutuações do que setores de baixo risco, mas menos arriscados do que setores de alto risco.

• Volume e tamanho de transações intermediários: essas empresas podem ter volumes de transação maiores ou tamanhos médios de transação maiores do que entidades de baixo risco, mas não tão altos quanto empresas de alto risco, com vendas médias entre US$ 50 e US$ 100.

• Taxas moderadas de estorno: empresas de médio risco costumam ter taxas moderadas de estornos, inferiores às das empresas de alto risco, mas superiores às das empresas de baixo risco.

• Negócios internacionais: empresas de médio risco podem se envolver em vendas internacionais, o que introduz riscos de transação relacionados ao câmbio e às regulamentações internacionais.

• Modelos de negócio complexos: o modelo de negócio para empresas de médio risco pode ser mais complexo do que as consideradas de baixo risco, podendo envolver serviços de assinatura ou associações, que apresentam maior risco de estornos.

• Fiscalização regulamentar moderada: essas empresas podem operar em setores com fiscalização regulatória moderada, ao contrário dos setores de alto risco, que são altamente regulamentados, e de baixo risco, que têm menos regulamentações.

Contas de comerciante de alto risco

As contas de comerciante de alto risco atendem empresas que os processadores de pagamentos e bancos consideram ter um alto risco de estornos, fraudes ou outras complicações financeiras. As características típicas de empresas de alto risco incluem:

• Setores de alto risco: empresas em setores com altas taxas de estorno (como viagens ou entretenimento adulto) costumam ser consideradas de alto risco.

• Alto volume de transações: empresas de alto risco costumam ter um alto volume de transações, aumentando o possível risco para o provedor.

• Grande tamanho médio de transações: essas empresas podem processar regularmente transações de alto valor de US$ 100 ou mais, o que pode levar a perdas substanciais em caso de estorno.

• Altas taxas de estorno: uma taxa elevada de estornos provavelmente classifica a empresa como de alto risco.

• Negócios internacionais: empresas de alto risco frequentemente se envolvem em vendas internacionais, o que introduz riscos relacionados ao câmbio e às regulamentações internacionais.

• Modelos de negócio complexos: elas podem ter modelos de negócios que envolvem pagamentos recorrentes (como assinaturas), que apresentam um risco maior de estornos.

• Alta fiscalização regulamentar: essas empresas geralmente operam em setores que enfrentam grandes desafios de regulamentação e fiscalização.

Uma classificação de alto risco afeta os termos e condições que uma empresa receberá dos provedores de serviços de comerciantes e traz desafios não enfrentados pelas empresas classificadas como de baixo ou médio risco. Esses desafios incluem:

• Tarifas mais altas: normalmente, empresas com contas de comerciante de alto risco enfrentam tarifas de transação, tarifas mensais de conta e possíveis custos adicionais impostos pelos processadores de pagamentos para compensar o risco.

• Reservas circulantes: contas de alto risco geralmente exigem uma reserva circulante, o que significa que uma parte do valor da transação é retida pelo provedor de serviços do comerciante por um determinado período como proteção contra possíveis estornos ou fraudes. Isso pode afetar o fluxo de caixa da empresa.

• Prazos de contrato mais longos: geralmente, contas de alto risco têm termos de contrato mais longos e vinculantes, que podem incluir políticas rígidas de cancelamento e cláusulas de renovação automática que não são tão favoráveis ao proprietário da empresa.

• Altas tarifas de estorno: os estornos para contas de alto risco podem ter tarifas altas, afetando ainda mais a lucratividade.

• Risco de encerramento de conta: empresas de alto risco enfrentam uma probabilidade maior de que suas contas de comerciante sejam encerradas se o processador decidir que o nível de risco se tornou muito alto ou se houver um aumento substancial nas taxas de estorno.

• Opções limitadas de provedores: nem todos os provedores de serviços de comerciante atendem a negócios de alto risco, o que pode limitar as opções e levar a condições menos competitivas.

• Processo rigoroso de aprovação: a obtenção de uma conta de comerciante de alto risco pode ser um processo rigoroso que envolve verificações de antecedentes, fiscalização financeira e, possivelmente, um prazo de aprovação mais longo.

• Questões de reputação: ser classificado como um comerciante de alto risco pode carregar um estigma e possivelmente afetar os relacionamentos com parceiros de negócios ou clientes.

Processo de reclassificação

É possível para uma empresa fazer a transição de um status de comerciante de alto risco para um status de comerciante de baixo risco, mas isso requer tempo e esforço significativos. As empresas precisam demonstrar melhora consistente nos fatores que as classificam como de alto risco. Veja a seguir algumas etapas que as empresas podem seguir para reduzir o status de risco:

• Reduzir as taxas de estorno: uma das maneiras mais eficazes de uma empresa ser reclassificada é reduzindo as taxas de estorno. Comunicação clara, excelente atendimento ao cliente e ferramentas de prevenção de fraudes podem ajudar a minimizar estornos.

• Manter baixas taxas de fraude: medidas avançadas de detecção e prevenção de fraudes podem ajudar a minimizar as taxas de fraude. Atualizar regularmente os protocolos de segurança e educar os clientes sobre transações seguras também podem ajudar.

• Estabilidade financeira: demonstre saúde financeira por meio de receita consistente, gerenciamento adequado do fluxo de caixa e manutenção de um balanço patrimonial positivo. Volumes de transações consistentes podem ajudar a comprovar a estabilidade da sua empresa para provedores de contas de comerciantes.

• Práticas comerciais transparentes: operações comerciais, práticas de cobrança e estratégias de marketing transparentes podem ajudar a reduzir seu status de risco.

• Modelo de negócio simplificado: se o seu modelo de negócios o coloca em uma categoria de alto risco, ajustes ou diversificações alinhadas a setores de menor risco podem ajudar.

• Histórico de processamento positivo: um histórico de processamento de cartões de crédito de forma confiável e com cumprimento de regras durante um longo período pode levar a uma classificação de risco mais baixa.

• Conformidade: a conformidade com os regulamentos e padrões do setor, como o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS), pode reforçar a segurança e a confiabilidade da sua empresa.

• Comunicação aberta: uma comunicação regular com o comerciante, adquirente ou processador de pagamentos pode demonstrar seu compromisso com a redução de riscos e aumentar a probabilidade de reconsideração da sua classificação.

Depois de implementar esses tipos de mudanças, a empresa pode solicitar ao provedor de contas de comerciante uma revisão da classificação de risco ou buscar provedores alternativos que ofereçam condições mais favoráveis com base no novo perfil de risco. Esse processo pode ser lento e exige paciência, bem como o compromisso de manter padrões de risco mais baixos.

Opções de processamento de pagamentos para empresas de baixo risco

Empresas de baixo risco têm acesso a uma grande variedade de opções de processamento de pagamentos. As diferentes opções atendem a diferentes necessidades de negócios. Algumas são mais adequadas para plataformas de e-commerce, enquanto outras são mais adequadas para lojas físicas. Para escolher uma opção de processamento de pagamentos, as empresas de baixo risco devem considerar fatores como tarifas de transação, facilidade de integração, suporte ao cliente e quaisquer recursos adicionais que possam melhorar suas operações ou a experiência do cliente. Normalmente, as empresas de baixo risco desfrutam de taxas e condições mais favoráveis, o que permite a flexibilidade de escolher as soluções mais adequadas ao seu modelo de negócio e às necessidades dos clientes.

As soluções de processamento de pagamentos preferidas por empresas de baixo risco incluem:

• Contas de comerciantes: uma conta de comerciante é onde uma empresa aceita pagamentos com cartões de crédito e débito para compras online e em lojas físicas antes que os fundos sejam transferidos para a conta bancária principal da empresa. Os provedores de contas de comerciantes costumam oferecer tarifas competitivas e serviços personalizados para empresas de baixo risco.

• Gateways de pagamentos: no caso de vendas online, as empresas podem processar pagamentos por meio de gateways de pagamentos, como a Stripe. Essas plataformas são fáceis de integrar com sites de e-commerce e oferecem diversas ferramentas para gerenciar transações online com segurança.

• Plataformas de e-commerce: as empresas de e-commerce podem optar por processar pagamentos em plataformas como Shopify, WooCommerce e BigCommerce, que se integram com lojas online.

• Processamento de pagamentos bancários: empresas de baixo risco podem usar os serviços de processamento de pagamentos oferecidos por seus bancos, proporcionando uma maneira simplificada de gerenciar finanças e aceitar pagamentos em uma única instituição.

• Sistemas de ponto de venda (POS): para empresas que operam presencialmente, os sistemas de POS com processamento de pagamento integrado para pagamentos presenciais com cartão são uma escolha popular. Fornecedores como a Stripe têm soluções abrangentes que incluem hardware e software.

• Serviços de faturamento e cobrança: para empresas que faturam clientes, serviços como o Stripe Invoicing oferecem soluções de pagamento integradas que permitem aos clientes pagar faturas online com cartão de crédito ou transferência bancária.