¿Qué son las cuentas de comerciante de riesgo bajo? Esto es lo que define tu estado de riesgo como comerciante

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Más información 
  1. Introducción
  2. Cuentas de comerciante de riesgo bajo
  3. Cuentas de comerciante de riesgo medio
  4. Cuentas de comerciante de riesgo alto
  5. Proceso de reclasificación
  6. Opciones de procesamiento de pagos para empresas de riesgo bajo

Las cuentas de comerciante de riesgo bajo son cuentas financieras que las empresas utilizan para procesar transacciones de pago electrónico que se considera que tienen un riesgo mínimo de contracargos o fraude. Estas cuentas se configuran a través de un banco adquirente o procesador de pagos.

Las empresas se clasifican como de riesgo bajo según diversos factores, entre los que se incluyen el sector, el volumen y el tamaño de las transacciones, los países en los que operan y su ratio de contracargos.

Las cuentas de comerciante de riesgo bajo tienen comisiones de procesamiento más bajas, condiciones contractuales más favorables y procesos de aprobación más simples en comparación con las cuentas de comerciante de riesgo alto. Para mantener su estado de riesgo bajo, las empresas deben mantener un índice de contracargos bajo, mostrar patrones de transacción uniformes y cumplir con los estándares y regulaciones de la industria.

A continuación, te explicaremos las diferencias entre las cuentas de comerciante de riesgo bajo, medio y alto y lo que necesitas saber sobre cómo se clasifica el estado de riesgo.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

  • Cuentas de comerciante de riesgo bajo
  • Cuentas de comerciante de riesgo medio
  • Cuentas de comerciante de riesgo alto
  • Proceso de reclasificación
  • Opciones de procesamiento de pagos para empresas de riesgo bajo

Cuentas de comerciante de riesgo bajo

Una cuenta de comerciante es un tipo de cuenta bancaria que las empresas utilizan para aceptar y procesar transacciones con tarjeta de pago electrónico. Una empresa podría ser apta para una cuenta de comerciante de riesgo bajo si el banco o la institución financiera emisora de la cuenta considera que la empresa tiene un riesgo mínimo de sufrir problemas financieros, como contracargos o fraude. La clasificación de riesgo bajo afecta a las condiciones que una empresa recibirá de los proveedores de servicios comerciales. Las cuentas de comerciante de riesgo bajo suelen tener comisiones por transacción más bajas y menos cargos adicionales, requisitos de reserva y condiciones contractuales menos estrictos y un proceso de aprobación más sencillo en comparación con las cuentas de riesgo alto.

Las características típicas de las empresas clasificadas como de riesgo bajo incluyen lo siguiente:

  • Sectores de riesgo bajo: las empresas de sectores estables con un historial de bajas tasas de fraude, como el comercio minorista, suelen clasificarse como de riesgo bajo.

  • Bajo volumen de transacciones: las empresas que tienen un menor volumen de transacciones suelen suponer menos riesgo para el procesador de pagos.

  • Tamaño promedio pequeño de las transacciones: las empresas que cumplen los requisitos para tener cuentas de riesgo bajo suelen tener un tamaño promedio de transacción inferior a USD 50, lo que reduce las pérdidas potenciales en una sola transacción.

  • Baja tasa de contracargos: un índice de contracargos bajo indica que hay menos disputas de cargos por parte de los clientes.

  • Historial comercial uniforme: las empresas establecidas con un historial operativo uniforme tienden a considerarse de riesgo bajo.

  • Regiones operativas estables: las empresas que operan principalmente en países con tasas de fraude más bajas y economías estables se suelen considerar de riesgo bajo.

  • interacciones con el titular de la tarjeta presente: las empresas que operan de forma presencial, es decir, en las que el titular de la tarjeta está presente para las transacciones, suelen tener niveles de riesgo más bajos en comparación con las empresas en línea.

Cuentas de comerciante de riesgo medio

Las cuentas de comerciante de riesgo medio dan servicio a empresas que se encuentran entre las categorías de riesgo bajo y alto. Las empresas clasificadas como de riesgo medio tienen menos probabilidades de enfrentarse a problemas financieros como contracargos o fraude que las empresas de riesgo alto, pero tienen más probabilidades de enfrentarse a estos problemas que las empresas de riesgo bajo. La clasificación de riesgo medio afecta a las condiciones establecidas por los proveedores de cuentas de comerciante. Las cuentas de comerciante de riesgo medio suelen tener comisiones ligeramente más altas y condiciones más estrictas que las cuentas de riesgo bajo, pero más flexibilidad que las cuentas de riesgo alto. Además, ofrecen a las empresas acceso a una gama más amplia de opciones de pago y monedas que las cuentas de riesgo bajo, lo que facilita un mayor alcance en el mercado.

Las características típicas de las empresas clasificadas como de medio riesgo incluyen lo siguiente:

  • Sectores de riesgo medio: las empresas de riesgo medio pueden operar en sectores como los juegos en línea o la salud y la belleza, que se consideran más propensos a contracargos o fluctuaciones que los sectores de riesgo bajo, pero menos riesgosos que los sectores de riesgo alto.

  • Volumen y tamaño de transacciones de rango medio: estas empresas pueden tener volúmenes de transacciones más altos o tamaños de transacción promedio más grandes que las entidades de riesgo bajo, pero no tan altos como las empresas de riesgo alto, con ventas promedio entre USD 50 y USD 100.

  • Tasas de contracargo moderadas: las empresas de riesgo medio suelen tener tasas de contracargos moderadas, más bajas que las de las empresas de riesgo alto, pero más altas que las de las empresas de riesgo bajo.

  • Negocios internacionales: las empresas de riesgo medio pueden participar en ventas internacionales, lo que introduce riesgos de transacción relacionados con el cambio de monedas y las regulaciones transfronterizas.

  • Modelos de negocio complejos: el modelo de negocio para las empresas de riesgo medio puede ser más complejo que las empresas de riesgo bajo, ya que pueden implicar servicios de suscripción o suscripciones, que conllevan un mayor riesgo de contracargos.

  • Escrutinio regulatorio moderado: estas empresas pueden operar en sectores con un escrutinio regulatorio moderado, a diferencia de los sectores de riesgo alto que están muy regulados o los sectores de riesgo bajo que tienen menos normativas.

Cuentas de comerciante de riesgo alto

Las cuentas de comerciante de riesgo alto prestan servicios a empresas que los procesadores de pagos y los bancos consideran que tienen un riesgo alto de contracargos, fraude u otras complicaciones financieras. Las características típicas de las empresas de riesgo alto incluyen lo siguiente:

  • Sectores de riesgo alto: las empresas de sectores con altas tasas de contracargos (como los viajes o el entretenimiento para adultos) se suelen considerar de riesgo alto.

  • Alto volumen de transacciones: las empresas de riesgo alto suelen tener un gran volumen de transacciones, lo que aumenta el riesgo potencial para el proveedor.

  • Tamaño promedio grande de las transacciones: estas empresas pueden procesar regularmente transacciones de alto valor de USD 100 o más, lo que podría generar pérdidas sustanciales en caso de un contracargo.

  • Altas tasas de contracargos: es probable que una tasa alta de contracargos clasifique a una empresa como de riesgo alto.

  • Negocios internacionales: las empresas de riesgo alto a menudo se dedican a las ventas internacionales, lo que presenta riesgos relacionados con el cambio de monedas y las normativas transfronterizas.

  • Modelos de negocio complejos: pueden tener modelos de negocio que impliquen pagos recurrentes (como suscripciones), que tienen un mayor riesgo de contracargos.

  • Alto escrutinio regulatorio: estas empresas a menudo operan en industrias que enfrentan intensos desafíos y escrutinio regulatorio.

La clasificación de riesgo alto afecta a las condiciones que una empresa recibirá de los proveedores de servicios comerciales y conlleva desafíos a los que no se enfrentan las empresas clasificadas como de riesgo bajo o medio. Estos desafíos incluyen lo siguiente:

  • Comisiones más altas: las empresas con cuentas de comerciante de riesgo alto suelen enfrentarse a comisiones más altas por transacción, comisiones mensuales y posibles costos adicionales que los procesadores de pagos imponen para compensar su riesgo.

  • Reservas permanentes: las cuentas de riesgo alto suelen requerir una reserva permanente, lo que significa que el proveedor de servicios de comerciante retiene una parte del importe de la transacción durante un período determinado para protegerse de posibles contracargos o fraude. Esto puede afectar el flujo de caja de la empresa.

  • Plazos de contrato más largos: las cuentas de riesgo alto a menudo vienen con términos contractuales más largos y vinculantes, que pueden incluir políticas de cancelación estrictas y cláusulas de renovación automática que no son tan favorables para el propietario de la empresa.

  • Altas comisiones por contracargos: los contracargos pueden conllevar comisiones elevadas para las cuentas de riesgo alto, lo que afecta aún más a la rentabilidad.

  • Riesgo de cancelación de la cuenta: las empresas de riesgo alto tienen una mayor probabilidad de que sus cuentas de comerciante sean canceladas si el encargado del tratamiento decide que el nivel de riesgo es demasiado alto o si se produce un aumento considerable de las tasas de contracargos.

  • Opciones limitadas para proveedores: no todos los proveedores de servicios comerciales atienden a empresas de riesgo alto, lo que puede limitar las opciones y dar lugar a condiciones menos competitivas.

  • Estricto proceso de aprobación: obtener una cuenta de comerciante de riesgo alto puede ser un proceso riguroso que implica verificaciones de antecedentes, escrutinio financiero y tiempos de aprobación potencialmente más largos.

  • Problemas de reputación: ser clasificado como un comerciante de riesgo alto puede conllevar un estigma y potencialmente afectar las relaciones con socios comerciales o clientes.

Proceso de reclasificación

Es posible que una empresa pase de un estado de comerciante de riesgo alto a uno de riesgo bajo, pero requiere mucho tiempo y esfuerzo. Las empresas deben demostrar una mejora constante en los factores que las clasifican como de riesgo alto. Estas son algunas medidas que las empresas pueden tomar para reducir su estado de riesgo:

  • Reduce las tasas de contracargos: una de las formas más eficaces para que una empresa sea reclasificada es reducir las tasas de contracargos. Una comunicación clara, un excelente servicio al cliente y herramientas de prevención de fraude pueden ayudar a minimizar los contracargos.

  • Mantén bajos los índices de fraude: las medidas avanzadas de detección y prevención del fraude pueden ayudar a mantener las tasas de fraude al mínimo. Actualizar periódicamente los protocolos de seguridad e informar a los clientes sobre la seguridad de las transacciones también puede ayudar.

  • Estabilidad financiera: demostrar buen estado financiero a través de ingresos constantes, una gestión adecuada del flujo de caja y el mantenimiento de un balance positivo. Unos volúmenes de transacciones uniformes pueden ayudar a demostrar la estabilidad de tu empresa a los proveedores de cuentas de comerciante.

  • Prácticas comerciales transparentes: las operaciones comerciales, las prácticas de facturación y las estrategias de marketing transparentes pueden ayudar a reducir tu estado de riesgo.

  • Modelo de negocio simplificado: si tu modelo de negocio te coloca en una categoría de riesgo alto, los ajustes o diversificaciones que se alineen con los sectores de menor riesgo pueden ayudarte.

  • Historial de procesamiento positivo: un historial de comportamiento confiable y respetuoso de las reglas de procesamiento de tarjetas de crédito durante un período prolongado puede conducir a una clasificación de menor riesgo.

  • Cumplimiento de la normativa: el cumplimiento de las normativas y estándares del sector, como la Norma de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), puede reforzar la seguridad y la fiabilidad de tu empresa.

  • Comunicación abierta: la comunicación periódica con tu parte adquirente comerciante o procesador de pagos puede mostrar tu compromiso con la reducción del riesgo y hacer que sea más probable que reconsideren tu clasificación.

Una vez que una empresa ha implementado este tipo de cambios, puede solicitar una revisión de su clasificación de riesgo a su proveedor de cuentas de comerciante o buscar proveedores alternativos que puedan ofrecer condiciones más favorables en función del nuevo perfil de riesgo. Este proceso puede ser lento y requiere paciencia, así como el compromiso de mantener estándares de riesgo más bajos.

Opciones de procesamiento de pagos para empresas de riesgo bajo

Las empresas de riesgo bajo tienen acceso a una amplia gama de opciones de procesamiento de pagos. Las diferentes opciones se adaptan a las diferentes necesidades comerciales. Algunos son más adecuados para plataformas de comercio electrónico, mientras que otros son más adecuados para las tiendas físicas. A la hora de elegir una opción de procesamiento de pagos, las empresas de riesgo bajo deben tener en cuenta factores como las comisiones por transacción, la facilidad de integración, la atención al cliente y cualquier otra característica que pueda mejorar sus operaciones o la experiencia de los clientes. Las empresas de riesgo bajo suelen disfrutar de tasas y condiciones más favorables, lo que les da la flexibilidad de elegir las soluciones que mejor se adapten a su modelo de negocio y a las necesidades de sus clientes.

Algunas de las soluciones de procesamiento de pagos preferidas por las empresas de riesgo bajo son las siguientes:

  • Cuentas de comerciante: una cuenta de comerciante es aquella en la que una empresa acepta pagos con tarjeta de crédito o débito por compras en línea y en tiendas, antes de que los fondos se transfieran a la cuenta bancaria principal de la empresa. Los proveedores de cuentas de comerciante suelen ofrecer tarifas competitivas y servicios personalizados para empresas de riesgo bajo.

  • Pasarelas de pago: para las ventas en línea, las empresas pueden procesar pagos a través de pasarelas de pagos como Stripe. Estas plataformas son fáciles de integrar con los sitios web de comercio electrónico y ofrecen una variedad de herramientas para administrar transacciones en línea de forma segura.

  • Plataformas de comercio electrónico: las empresas de comercio electrónico pueden optar por procesar pagos a través de plataformas como Shopify, WooCommerce y BigCommerce, que se integran con las tiendas en línea.

  • Procesamiento de pagos bancarios: las empresas de riesgo bajo podrían utilizar los servicios de procesamiento de pagos que ofrecen sus bancos, lo que proporciona una forma simplificada de gestionar las finanzas y aceptar pagos a través de una sola institución.

  • Sistemas de punto de venta (POS): para las empresas que operan en persona, los sistemas de POS con procesamiento de pago integrado para los pagos con tarjeta en persona son una opción popular. Proveedores como Stripe tienen soluciones integrales que incluyen hardware y software.

  • Servicios de facturación y emisión de facturas: para las empresas que facturan a los clientes, servicios como Stripe Invoicing tienen soluciones de pago integradas que permiten a los clientes pagar las facturas en línea con tarjeta de crédito o transferencia bancaria.

El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.

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