Las cuentas de comerciante de bajo riesgo son cuentas financieras que las empresas utilizan para procesar transacciones de pago electrónico que se considera que tienen un riesgo mínimo de contracargos o fraude. Estas cuentas se configuran a través de un banco adquirente o procesador de pagos.

Las empresas se clasifican como de bajo riesgo en función de diversos factores, entre los que se incluyen el sector, el volumen y el tamaño de las transacciones, los países en los que operan y su ratio de contracargos.

Las cuentas de comerciantes de bajo riesgo tienen comisiones de procesamiento más bajas, condiciones contractuales más favorables y procesos de aprobación más simples en comparación con las cuentas de comerciantes de alto riesgo. Para mantener su estado de bajo riesgo, las empresas deben mantener un índice de contracargos bajo, mostrar patrones de transacción uniformes y cumplir con los estándares y regulaciones de la industria.

A continuación, veremos las diferencias entre las cuentas de comerciante de bajo, mediano y alto riesgo, y lo que debes saber sobre cómo se clasifica el estado de riesgo.

¿De qué trata este artículo?

• Cuentas de comerciante de bajo riesgo
  
• Cuentas de comerciante de riesgo medio
  
• Cuentas de comerciante de alto riesgo
  
• Proceso de reclasificación
  
• Opciones de procesamiento de pagos para empresas de bajo riesgo
  

Cuentas de comerciante de bajo riesgo

Una cuenta de comerciante es un tipo de cuenta bancaria que las empresas utilizan para aceptar y procesar transacciones con tarjeta de pago electrónico. Una empresa podría ser apta para una cuenta de comerciante de bajo riesgo si el banco o la institución financiera emisora de la cuenta considera que la empresa tiene un riesgo mínimo de sufrir problemas financieros, como contracargos o fraude. La clasificación de bajo riesgo afecta a las condiciones que una empresa recibirá de los proveedores de servicios comerciales. Las cuentas de comerciante de bajo riesgo suelen tener comisiones por transacción más bajas y menos cargos adicionales, requisitos de reserva y condiciones contractuales menos estrictos y un proceso de aprobación más sencillo en comparación con las cuentas de alto riesgo.

Las características típicas de las empresas clasificadas como de bajo riesgo incluyen lo siguiente:

• Sectores de bajo riesgo: Las empresas de sectores estables con un historial de bajas tasas de fraude, como el comercio minorista, suelen clasificarse como de bajo riesgo.

• Bajo volumen de transacciones: Las empresas que tienen un menor volumen de transacciones suelen suponer menos riesgo para el procesador de pagos.

• Pequeño tamaño medio de las transacciones: Las empresas que cumplen los requisitos para tener cuentas de bajo riesgo suelen tener un tamaño medio de transacción inferior a 50 $, lo que reduce las pérdidas potenciales en una sola transacción.

• Baja tasa de contracargos: Un ratio de contracargos bajo indica que hay menos disputas de cargos por parte de los clientes.

• Historial comercial consistente: Las empresas establecidas con un historial operativo consistente tienden a considerarse de bajo riesgo.

• Regiones operativas estables: Las empresas que operan principalmente en países con tasas de fraude más bajas y economías estables se suelen considerar de bajo riesgo.

• Interacciones con el titular de la tarjeta presente: Las empresas que operan de forma presencial, es decir, en las que el titular de la tarjeta está presente para las transacciones, suelen tener niveles de riesgo más bajos en comparación con las empresas en línea.

Cuentas de comerciante de riesgo medio

Las cuentas de comerciante de riesgo medio dan servicio a empresas que se encuentran entre las categorías de riesgo bajo y alto. Las empresas clasificadas como de riesgo medio tienen menos probabilidades de enfrentarse a problemas financieros como contracargos o fraude que las empresas de alto riesgo, pero tienen más probabilidades de enfrentarse a estos problemas que las empresas de bajo riesgo. La clasificación de riesgo medio afecta a las condiciones establecidas por los proveedores de cuentas de comerciante. Las cuentas de comerciante de riesgo medio suelen tener comisiones ligeramente más altas y condiciones más estrictas que las cuentas de riesgo bajo, pero más flexibilidad que las cuentas de alto riesgo. Además, ofrecen a las empresas acceso a una gama más amplia de opciones de pago y divisas que las cuentas de bajo riesgo, lo que facilita un mayor alcance en el mercado.

Las características típicas de las empresas clasificadas como de riesgo medio incluyen lo siguiente:

• Sectores de riesgo medio: Las empresas de riesgo medio pueden operar en sectores como los juegos en línea o la salud y la belleza, que se consideran más propensos a contracargos o fluctuaciones que los sectores de bajo riesgo, pero menos riesgosos que los sectores de alto riesgo.

• Volumen y tamaño de transacciones de rango medio: Estas empresas pueden tener volúmenes de transacciones más altos o tamaños de transacción promedio más grandes que las entidades de bajo riesgo, pero no tan altos como las empresas de alto riesgo, con ventas promedio entre 50 $ y 100 $.

• Tasas de contracargo moderadas: Las empresas de riesgo medio suelen tener tasas de contracargos moderadas, más bajas que las de las empresas de alto riesgo, pero más altas que las de las empresas de bajo riesgo.

• Negocios internacionales: Las empresas de riesgo medio pueden participar en ventas internacionales, lo que introduce riesgos de transacción relacionados con el cambio de divisas y las regulaciones transfronterizas.

• Modelos de negocio complejos: El modelo de negocio para las empresas de riesgo medio puede ser más complejo que las empresas de bajo riesgo, ya que pueden implicar servicios de suscripción o suscripciones, que conllevan un mayor riesgo de contracargos.

• Escrutinio regulatorio moderado: Estas empresas pueden operar en sectores con un escrutinio regulatorio moderado, a diferencia de los sectores de alto riesgo que están muy regulados o los sectores de bajo riesgo que tienen menos regulaciones.

Cuentas de comerciante de alto riesgo

Las cuentas de comerciante de alto riesgo prestan servicios a empresas que los procesadores de pagos y los bancos consideran que tienen un alto riesgo de contracargos, fraude u otras complicaciones financieras. Las características típicas de las empresas de alto riesgo incluyen lo siguiente:

• Sectores de alto riesgo: Las empresas de sectores con altas tasas de contracargos (como los viajes o el entretenimiento para adultos) se suelen considerar de alto riesgo.

• Alto volumen de transacciones: Las empresas de alto riesgo suelen tener un gran volumen de transacciones, lo que aumenta el riesgo potencial para el proveedor.

• Gran tamaño medio de las transacciones: Estas empresas pueden procesar regularmente transacciones de alto valor de 100 $ o más, lo que podría generar pérdidas sustanciales en caso de un contracargo.

• Altas tasas de contracargos: Es probable que una tasa alta de contracargos clasifique a una empresa como de alto riesgo.

• Negocios internacionales: Las empresas de alto riesgo a menudo se dedican a las ventas internacionales, lo que presenta riesgos relacionados con el cambio de divisas y las regulaciones transfronterizas.

• Modelos de negocio complejos: Pueden tener modelos de negocio que impliquen pagos recurrentes (como suscripciones), que tienen un mayor riesgo de contracargos.

• Alto escrutinio regulatorio: Estas empresas a menudo operan en industrias que enfrentan intensos desafíos y escrutinio regulatorio.

La clasificación de alto riesgo afecta a las condiciones que una empresa recibirá de los proveedores de servicios comerciales y conlleva desafíos a los que no se enfrentan las empresas clasificadas como de riesgo bajo o medio. Estos desafíos incluyen lo siguiente:

• Comisiones más altas: Las empresas con cuentas de comerciante de alto riesgo suelen enfrentarse a comisiones más altas por transacción, comisiones mensuales y posibles costes adicionales que los procesadores de pagos imponen para compensar su riesgo.

• Reservas circulantes: Las cuentas de alto riesgo suelen requerir una reserva circulante, lo que significa que el proveedor de servicios de comerciante retiene una parte del importe de la transacción durante un período determinado para protegerse de posibles contracargos o fraude. Esto puede afectar el flujo de caja de la empresa.

• Plazos de contrato más largos: Las cuentas de alto riesgo a menudo vienen con términos contractuales más largos y vinculantes, que pueden incluir políticas de cancelación estrictas y cláusulas de renovación automática que no son tan favorables para el propietario de la empresa.

• Altas comisiones por contracargos: Los contracargos pueden conllevar comisiones elevadas para las cuentas de alto riesgo, lo que afecta aún más a la rentabilidad.

• Riesgo de cancelación de la cuenta: Las empresas de alto riesgo tienen una mayor probabilidad de que sus cuentas de comerciante sean canceladas si el encargado del tratamiento decide que el nivel de riesgo es demasiado alto o si se produce un aumento considerable de las tasas de contracargos.

• Opciones limitadas para proveedores: No todos los proveedores de servicios comerciales atienden a empresas de alto riesgo, lo que puede limitar las opciones y dar lugar a condiciones menos competitivas.

• Estricto proceso de aprobación: Obtener una cuenta de comerciante de alto riesgo puede ser un proceso riguroso que implica verificaciones de antecedentes, escrutinio financiero y tiempos de aprobación potencialmente más largos.

• Problemas reputacionales: Ser clasificado como un comerciante de alto riesgo puede conllevar un estigma y potencialmente afectar las relaciones con socios comerciales o clientes.

Proceso de reclasificación

Es posible que una empresa pase de un estado de comerciante de alto riesgo a uno de bajo riesgo, pero requiere mucho tiempo y esfuerzo. Las empresas deben demostrar una mejora constante en los factores que las clasifican como de alto riesgo. Estas son algunas medidas que las empresas pueden tomar para reducir su estatus de riesgo:

• Reducir las tasas de contracargos: Una de las formas más efectivas para que una empresa sea reclasificada es reduciendo las tasas de contracargos. Una comunicación clara, un excelente servicio al cliente y herramientas de prevención de fraude pueden ayudar a minimizar los contracargos.

• Mantener bajos los índices de fraude: Las medidas avanzadas de detección y prevención del fraude pueden ayudar a mantener las tasas de fraude al mínimo. Actualizar periódicamente los protocolos de seguridad e informar a los clientes sobre la seguridad de las transacciones también puede ayudar.

• Estabilidad financiera: Demostrar salud financiera a través de ingresos constantes, una gestión adecuada del flujo de caja y el mantenimiento de un balance positivo. Unos volúmenes de transacciones uniformes pueden ayudar a demostrar la estabilidad de tu empresa a los proveedores de cuentas de comerciante.

• Prácticas comerciales transparentes: Las operaciones comerciales, las prácticas de facturación y las estrategias de marketing transparentes pueden ayudar a reducir tu estatus de riesgo.

• Modelo de negocio simplificado: Si tu modelo de negocio te coloca en una categoría de alto riesgo, los ajustes o diversificaciones que se alineen con los sectores de menor riesgo pueden ayudarte.

• Historial de procesamiento positivo: Un historial de comportamiento confiable y respetuoso de las reglas de procesamiento de tarjetas de crédito durante un período prolongado puede conducir a una clasificación de menor riesgo.

• Cumplimiento de la normativa. El cumplimiento de las normativas y estándares del sector, como el estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS), puede reforzar la seguridad y la fiabilidad de tu empresa.

• Comunicación abierta: La comunicación periódica con tu parte adquirente comerciante o procesador de pagos puede mostrar tu compromiso con la reducción del riesgo y hacer que sea más probable que reconsideren tu clasificación.

Una vez que una empresa ha implementado este tipo de cambios, puede solicitar una revisión de su clasificación de riesgo a su proveedor de cuentas de comerciante o buscar proveedores alternativos que puedan ofrecer condiciones más favorables en función del nuevo perfil de riesgo. Este proceso puede ser lento y requiere paciencia, así como el compromiso de mantener estándares de riesgo más bajos.

Opciones de procesamiento de pagos para empresas de bajo riesgo

Las empresas de bajo riesgo tienen acceso a una amplia gama de opciones de procesamiento de pagos. Las diferentes opciones se adaptan a las diferentes necesidades comerciales. Algunos son más adecuados para plataformas de comercio electrónico, mientras que otros son más adecuados para las tiendas físicas. A la hora de elegir una opción de procesamiento de pagos, las empresas de bajo riesgo deben tener en cuenta factores como las comisiones por transacción, la facilidad de integración, la atención al cliente y cualquier otra característica que pueda mejorar sus operaciones o la experiencia de los clientes. Las empresas de bajo riesgo suelen disfrutar de tasas y condiciones más favorables, lo que les da la flexibilidad de elegir las soluciones que mejor se adapten a su modelo de negocio y a las necesidades de sus clientes.

Algunas de las soluciones de procesamiento de pagos preferidas por las empresas de bajo riesgo son las siguientes:

• Cuentas de comerciante: Una cuenta de comerciante es aquella en la que una empresa acepta pagos con tarjeta de crédito o débito por compras en Internet y en tiendas, antes de que los fondos se transfieran a la cuenta bancaria principal de la empresa. Los proveedores de cuentas de comerciante suelen ofrecer tarifas competitivas y servicios personalizados para empresas de bajo riesgo.

• Pasarelas de pagos: Para las ventas por Internet, las empresas pueden procesar pagos a través de pasarelas de pagos como Stripe. Estas plataformas son fáciles de integrar con los sitios web de comercio electrónico y ofrecen una variedad de herramientas para administrar transacciones en línea de forma segura.

• Plataformas de e-commerce: Las empresas de e-commerce pueden optar por procesar pagos a través de plataformas como Shopify, WooCommerce y BigCommerce, que se integran con las tiendas en línea.

• Procesamiento de pagos bancarios: Las empresas de bajo riesgo podrían usar los servicios de procesamiento de pagos que ofrecen sus bancos, lo que proporciona una manera simplificada de gestionar las finanzas y aceptar pagos a través de una sola institución.

• Sistemas de punto de venta (POS): Para las empresas que operan en persona, los sistemas POS con procesamiento de pago integrado para los pagos con tarjeta en persona son una opción popular. Proveedores como Stripe tienen soluciones integrales que incluyen hardware y software.

• Servicios de facturación y emisión de facturas: Para las empresas que facturan a los clientes, servicios como Stripe Invoicing tienen soluciones de pago integradas que permiten a los clientes pagar las facturas en línea con tarjeta de crédito o transferencia bancaria.