Les comptes marchands à faible risque sont des comptes financiers utilisés par les entreprises pour traiter des transactions par paiement électronique, considérés comme présentant un risque limité de contestation de paiement ou de fraude. Ces comptes sont mis en place par l'intermédiaire d'une banque acquéreuse ou d'un prestataire de services de paiement.

Les entreprises sont considérées comme présentant un risque faible en fonction de divers facteurs, tels que le secteur, le volume et la taille des transactions, les pays dans lesquels elles exercent leurs activités et leur taux de contestation de paiement.

Les comptes marchands à faible risque bénéficient de frais de traitement moins importants, de conditions contractuelles plus favorables et de processus d’approbation plus simples que les comptes marchands à haut risque. Pour conserver leur niveau de faible risque, les entreprises doivent maintenir un taux de contestation de paiement limité, afficher des habitudes de transaction cohérentes et respecter les normes et réglementations du secteur.

Vous trouverez ci-dessous les différences entre les comptes marchands à risque faible, moyen et élevé, ainsi que des informations essentielles sur la classification des risques.

Sommaire de cet article

• Comptes marchands à faible risque
  
• Comptes marchands à risque moyen
  
• Comptes marchands à haut risque
  
• Processus de reclassement
  
• Options de traitement des paiements pour les entreprises à faible risque
  

Comptes marchands à faible risque

Un compte marchand est un type de compte bancaire permettant aux entreprises d’accepter et de traiter les transactions par carte de paiement électronique. Une entreprise peut être admissible à un compte marchand à faible risque si la banque ou l’établissement financier qui émet le compte estime que l’entreprise présente un risque limité de problèmes financiers tels que la contestation de paiement ou la fraude. La classification de faible risque affecte les conditions générales qu’une entreprise recevra de la part des fournisseurs de services marchands. Les comptes marchands à faible risque sont généralement associés à des frais de transaction et à des frais supplémentaires moins importants, à des exigences de réserve et à des conditions contractuelles moins strictes, ainsi qu’à un processus d’approbation plus simple que les comptes à haut risque.

Les caractéristiques générales des entreprises classées à faible risque sont les suivantes :

• Secteurs à faible risque : Les entreprises actives dans des secteurs stables avec des antécédents de faibles taux de fraude, comme le commerce de détail, sont souvent classées comme présentant un faible risque.

• Faible volume de transactions : Les entreprises dont le volume de transactions est faible présentent généralement moins de risques pour le prestataire de services de paiement.

• Moyenne du montant des transactions peu élevée : Les entreprises admissibles aux comptes à faible risque ont généralement un montant de transaction moyen inférieur à 50 $, ce qui réduit les pertes potentielles sur une transaction donnée.

• Faible taux de contestation de paiement : Un faible taux de contestation de paiement indique un nombre de litiges moins important.

• Historique cohérent de l’entreprise : Les entreprises bien établies avec un historique opérationnel régulier ont tendance à être considérées comme présentant un faible risque.

• Régions d’exploitation stables : Les entreprises qui exercent leur activité principalement dans des pays où les taux de fraude sont plus faibles et dont l’économie est stable sont généralement considérées comme présentant un faible risque.

• Interactions en présence du titulaire de la carte : Les entreprises physiques, dans lesquelles le titulaire de la carte effectue ses transactions en personne, présentent souvent des niveaux de risque inférieurs aux entreprises en ligne.

Comptes marchands à risque moyen

Les comptes marchands à risque moyen concernent les entreprises qui se situent entre les catégories à faible risque et à haut risque. Les entreprises à risque moyen sont moins susceptibles d’être confrontées à des problèmes financiers tels que la contestation de paiement ou la fraude que les entreprises à haut risque, mais davantage susceptibles d’être confrontées à ces problèmes que les entreprises à faible risque. Une classification de risque moyen affecte les conditions générales définies par les fournisseurs de comptes marchands. Les comptes marchands à risque moyen sont généralement assortis de frais légèrement plus importants et de conditions plus strictes que les comptes à faible risque, mais offrent plus de flexibilité que les comptes à haut risque. Ils permettent également aux entreprises d’accéder à un plus large éventail d’options de paiement et de devises que les comptes à faible risque, ce qui leur permet d’élargir leur présence sur le marché.

Les caractéristiques générales des entreprises classées comme présentant un risque moyen sont les suivantes :

• Secteurs à risque moyen : Les entreprises à risque moyen peuvent être actives dans des secteurs tels que les jeux en ligne ou la santé et la beauté, qui sont considérés comme davantage susceptibles de faire l'objet de contestations de paiement ou de fluctuations que les secteurs à faible risque, mais sont moins risqués que les secteurs à haut risque.

• Volume et taille de transaction moyens : Ces entreprises peuvent avoir des volumes de transactions plus élevés ou des transactions dont la taille moyenne est supérieure à celle des entités à faible risque, mais pas autant que celles des entreprises à haut risque, avec un montant de vente moyen compris entre 50 $ et 100 $.

• Taux de contestation de paiement modérés : Les entreprises à risque moyen ont généralement des taux de contestation de paiement modérés, inférieurs à ceux des entreprises à haut risque mais supérieurs à ceux des entreprises à faible risque.

• Commerce international : Les entreprises à risque moyen peuvent effectuer des ventes à l’international, ce qui entraîne des risques de transaction liés aux réglementations en matière de change et de transactions transfrontalières.

• Modèles économiques complexes : Le modèle économique des entreprises présentant un risque moyen peut être plus complexe que celui considéré comme présentant un faible risque. Il peut impliquer des services par abonnement ou des adhésions, lesquels présentent un risque plus élevé de contestation de paiement.

• Niveau de surveillance réglementaire modéré : Ces entreprises peuvent exercer leur activité dans des secteurs faisant l’objet d’une surveillance réglementaire modérée, contrairement aux secteurs à haut risque qui sont fortement réglementés ou aux secteurs à faible risque qui le sont moins.

Comptes marchands à haut risque

Les comptes marchands à haut risque concernent les entreprises que les prestataires de services de paiement et les banques considèrent comme présentant un risque élevé de contestation de paiement, de fraude ou d’autres complications financières. Les caractéristiques générales des entreprises à risque élevé sont les suivantes :

• Secteurs à haut risque : Les entreprises actives dans des secteurs où le taux de contestation de paiement est élevé (comme les voyages ou le divertissement pour adultes) sont généralement considérées comme présentant un risque élevé.

• Volume de transactions élevé : Les entreprises à haut risque enregistrent souvent un volume de transactions important, ce qui augmente le risque pour le prestataire.

• Moyenne du montant des transactions élevée : Ces entreprises peuvent traiter régulièrement des transactions d’un montant supérieur à 100 $, ce qui pourrait entraîner des pertes substantielles en cas de contestation de paiement.

• Taux de contestation de paiement élevés : Un taux de rétrofactuation élevé est susceptible de placer une entreprise dans la catégorie des entreprises à haut risque.

• Commerce international : Les entreprises à haut risque effectuent souvent des ventes à l’international, ce qui entraîne des risques liés aux taux de change et aux réglementations transfrontalières.

• Modèles économiques complexes : Elles peuvent avoir des modèles économiques impliquant des paiements récurrents (tels que les abonnements), qui présentent un risque plus élevé de contestation de paiement.

• Contrôle réglementaire rigoureux : Ces entreprises exercent souvent leurs activités dans des secteurs qui sont confrontés à des défis complexes et à des contrôles réglementaires stricts.

La classification de haut risque affecte les conditions générales qu’une entreprise recevra des fournisseurs de services marchands et s’accompagne de défis auxquels les entreprises classées à risque faible ou moyen ne sont pas confrontées. Ces défis sont les suivants :

• Frais plus élevés : Les entreprises disposant de comptes marchands à haut risque sont généralement confrontées à des frais de transaction plus importants, à des frais de compte mensuels, ainsi qu’à des coûts supplémentaires potentiels que les prestataires de services de paiement imposent pour compenser le risque encouru.

• Réserves glissantes : Les comptes à haut risque nécessitent souvent une réserve glissante, ce qui signifie qu’une partie du montant de la transaction est bloquée par le fournisseur de services marchands pendant un certain temps afin de se prémunir contre les contestations de paiement et les fraudes éventuelles. Cela peut affecter les flux de trésorerie de l’entreprise.

• Durées contractuelles plus longues : Les comptes à haut risque sont souvent assortis de conditions contractuelles plus longues et plus contraignantes, qui peuvent inclure des conditions d’annulation strictes et des clauses de renouvellement automatique moins favorables au propriétaire de l’entreprise.

• Frais de contestation de paiement élevés : Les contestations de paiement peuvent entraîner des frais importants pour les comptes à haut risque, ce qui nuit encore davantage à la rentabilité.

• Risque de résiliation du compte : Les entreprises à haut risque sont davantage susceptibles de voir leur compte marchand résilié si le prestataire de services de paiement décide que le niveau de risque est devenu trop élevé ou si le taux de contestation de paiement augmente considérablement.

• Options limitées des fournisseurs : Les fournisseurs de services marchands ne prennent pas tous en charge les entreprises à haut risque, ce qui peut limiter les options et conduire à des conditions moins compétitives.

• Processus d’approbation strict : L’obtention d’un compte marchand à haut risque peut être un processus exigeant impliquant la vérification des antécédents, un examen financier minutieux et des délais d’approbation potentiellement plus longs.

• Problèmes liés à la réputation : Être considéré comme un marchand à haut risque peut être stigmatisant et affecter les relations avec les partenaires commerciaux ou les clients.

Processus de reclassement

Il est possible pour une entreprise d'obtenir un changement de classification, de marchand à haut risque à celui de marchand à faible risque, mais cela demande beaucoup de temps et d’efforts. Les entreprises doivent démontrer une amélioration constante des facteurs qui les classent comme présentant un risque élevé. Voici quelques mesures que les entreprises peuvent prendre pour réduire leur niveau de risque :

• Réduire les taux de contestation de paiement : L’un des moyens les plus efficaces pour une entreprise d’être reclassée est de réduire les taux de contestation de paiement. Une communication claire, un excellent service client et des outils de prévention de la fraude peuvent vous aider à réduire les contestations de paiement.

• Maintenir un taux de fraude limité : Des mesures avancées de détection et de prévention de la fraude peuvent contribuer à limiter les taux de fraude. Il peut également être utile de mettre régulièrement à jour les protocoles de sécurité et d’informer les clients sur la sécurité des transactions.

• Stabilité financière : Démontrer sa santé financière grâce à des revenus constants, une bonne gestion des flux de trésorerie et le maintien d’un bilan positif. Des volumes de transactions constants peuvent aider à prouver la stabilité de votre entreprise aux fournisseurs de comptes marchands.

• Pratiques commerciales transparentes : La transparence des opérations commerciales, des pratiques de facturation et des stratégies marketing peut vous aider à réduire votre niveau de risque.

• Modèle économique simplifié : Si votre modèle économique vous place dans une catégorie à haut risque, des ajustements ou des diversifications qui s’alignent sur les secteurs à faible risque peuvent vous aider.

• Historique de traitement positif : Un comportement fiable et respectueux des règles en matière de traitement des cartes de crédit sur une longue période peut conduire à une classification de risque plus faible.

• Conformité : Le respect des réglementations et normes du secteur, telles que la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), peut renforcer la sécurité et la fiabilité de votre entreprise.

• Communication ouverte : Une communication régulière avec votre acquéreur marchand ou votre prestataire de services de paiement peut démontrer votre engagement à réduire les risques et les inciter à reconsidérer votre classification.

Une fois qu’une entreprise a mis en œuvre ce type de changements, elle peut demander une révision de sa classification de risque à son fournisseur de compte marchand ou rechercher d’autres fournisseurs qui pourraient offrir des conditions plus favorables en fonction du nouveau profil de risque. Ce processus peut être lent et nécessite de la patience ainsi qu’un engagement à maintenir des normes de risque plus faibles.

Options de traitement des paiements pour les entreprises à faible risque

Les entreprises à faible risque ont accès à un large éventail d’options de traitement des paiements. Différentes options répondent aux différents besoins de l’entreprise. Certaines sont mieux adaptées aux plateformes d’e-commerce, tandis que d’autres conviennent davantage aux magasins physiques. Pour choisir une option de traitement des paiements, les entreprises à faible risque doivent prendre en compte des facteurs tels que les frais de transaction, la facilité d’intégration, le service d’assistance et toute fonctionnalité supplémentaire susceptible d’améliorer leurs opérations ou leur expérience client. Les entreprises à faible risque bénéficient généralement de taux et de conditions plus favorables, ce qui leur permet de choisir les solutions les mieux adaptées à leur modèle économique et aux besoins de leur clientèle.

Les entreprises à faible risque privilégient notamment les solutions de traitement des paiements suivantes :

• Comptes marchands : Un compte marchand est un compte où une entreprise accepte les paiements par carte de crédit et de débit pour les achats en ligne et en magasin avant que les fonds ne soient transférés sur le compte bancaire principal de l’entreprise. Les fournisseurs de comptes marchands proposent souvent des tarifs compétitifs et des services personnalisés pour les entreprises à faible risque.

• Plateformes de paiement : Pour les ventes en ligne, les entreprises peuvent traiter les paiements via des plateformes de paiement telles que Stripe. Ces plateformes sont faciles à intégrer aux sites de commerce électronique et offrent une gamme d’outils pour gérer les transactions en ligne en toute sécurité.

• Plateformes de commerce électronique : Les entreprises de commerce électronique peuvent choisir de traiter les paiements par le biais de plateformes telles que Shopify, WooCommerce et BigCommerce, qui s’intègrent aux boutiques en ligne.

• Traitement des paiements bancaires : Les entreprises à faible risque peuvent utiliser les services de traitement des paiements proposés par leurs banques, qui leur permettent de gérer leurs finances de manière simplifiée et d’accepter des paiements par l’intermédiaire d’une seule et même institution.

• Systèmes de point de vente (PDV) : Pour les entreprises physiques, les systèmes de point de vente avec traitement intégré des paiements par TPE sont un choix populaire. Des fournisseurs tels que Stripe proposent des solutions complètes incluant le matériel et les logiciels.

• Services de facturation : Pour les entreprises qui facturent leurs clients, des services tels que Stripe Invoicing disposent d’une solution de paiement intégrée qui permet aux clients de payer leurs factures en ligne par carte bancaire ou virement bancaire.