香港の支払い環境は、現地、中国本土、および西洋諸国の支払いオプションが混在する特徴を持っています。香港は、中国大陸に近いため、Alipay や WeChat Pay など、広く利用されている中国本土発の支払いソリューションが急速に普及しています。これらのソリューションは、大陸からの観光客や、クロスボーダー取引を行う現地の人々に対応するために重要なプラットフォームとなっています。

以下では、香港の金融システムのさまざまな側面と、企業がこの支払い分野に戦略的に参入する方法について説明します。これには以下が含まれます。

• 現地の支払い方法の提供
  
• クロスボーダー決済の導入
  
• セキュリティとデータ保護を優先する
  

市場の状況

香港では、特にオクトパス、Alipay、WeChat Pay などのモバイルアプリによる電子決済が勢いを増しています。デジタル支払い市場の総取引額は、2025 年には 1,110 億ドルを超えると予測されています。それでも、クレジットカードやデビットカードなどの従来の支払い方法の人気は変わらず、Visa や Mastercardが広く受け入れられています。

モバイル決済の利用も増加しており、特にオクトパスの O! ePay、AlipayHK、WeChat Pay HK などの手段が利用されています。デジタルウォレットは、2022 年に POS 取引額の 27%を占めました。

現金は従来、特に地域市場や旧世代の間で日常的な取引に使用されてきましたが、デジタル決済ソリューションへの移行が進んでいます。現金決済は、2022 年の POS取引額のわずか 10%を占めましたが、市場での取引や露天商との取引では依然として人気があります。

香港政府は、香港金融管理局 (HKMA) とともに、電子支払いの開発と導入を支援しています。2018 年に開始された Faster Payment System (FPS) などのイニシアチブは、市中決済の近代化と簡素化を目的として、リアルタイムの銀行間送金を提供しています。これらの支払いを保護するための規制フレームワークが導入され、保管価値施設と小売の支払いシステムに関するガイドラインが定められています。

決済手段

香港の支払い環境では、従来の支払い方法に加えてデジタル支払い方法も利用されています。ここでは、香港で普及している支払い方法を詳しく見ていきましょう。

現在の使用状況

香港では、クレジットカードは対面決済とオンライン決済に広く使用されています。クレジットカードは POS 取引の 52% と E コマース取引の 41% を占めています。

香港のテクノロジーへの親近感と、その急速な生活様式が、非接触型決済の普及の一因となっています。2023 年には、香港の居住者の 67% が非接触型クレジットカードまたはデビットカードを使用し、少なくとも 55% がモバイル非接触型および QR コード決済を使用しています。使いやすさ、決済の迅速化、世界的な健康上の懸念が続いていることなどの要因が、香港での急速な普及の一因となっています。この変化は、小売業と交通の双方で顕著であり、非接触型決済の先駆者であるオクトパスクレジットカードシステムは顧客から引き続き支持されています。モバイルウォレットや Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay などのアプリの登場により、ユーザーは日々の取引でスマートフォンやスマートウォッチに依存しています。この変化は、コンビニエンスストアやコーヒーショップなどのマイクロ取引で特に顕著です。

香港におけるモバイル決済は、香港市の改善と利便性へのたゆまぬ取り組みの反映です。香港市民はモバイル決済のメリットをいち早く受け入れてきました。たとえば、2023 年には、デジタルウォレット決済が E コマース取引の 32%、POS 取引の 27%を占めました。

香港で人気の B2C 支払い方法

• クレジットカード
  
• モバイル決済 (例: O! ePay、AliPayHK、WeChat Pay HK)
  
• デジタルウォレット (例: FPS)
  

香港で人気の B2B 支払い方法

• 銀行振込
  
• クレジットカード
  
• デビットカード
  

新たなトレンド

香港では、テクノロジーによって決済手段が変わり続けています。1997 年に香港の公共交通機関向けに導入されたオクトパスカードは、現在ではさまざまな小売店で使用できます。

香港市はセキュリティに真剣に取り組んでおり、非接触型決済、QRコード、さらには生体認証によって、利便性と本人確認のレイヤーが追加されています。これらがデジタル決済の導入をさらに推進しています。

参入のしやすさと課題

香港の決済市場に参入するためのビジネス戦略を策定する際に、覚えておくべき考慮事項がいくつかあります。

税金

香港はシンプルな税制で知られています。付加価値税 (VAT) や物品サービス税 (GST) はありません。代わりに、顧客と企業は利益税と給与税を支払います。企業は利益を報告し、香港で得た純利益に対して 16.5% の利益税を支払う必要があります。顧客は支払いに関連する税金を直接課されることはありませんが、商品やサービスのコストに組み込まれている法人税の影響を実感しています。規制の更新と潜在的な税制改革を追跡して、最高レベルの法令遵守と財務計画を確保してください。

チャージバックと不審請求の申し立て

香港のチャージバックと紛争への対応は、消費者保護とビジネスに優しい環境のバランスを取っています。他の管轄区域と同様に、チャージバックに対応するための期間は一般的に定められていますが、香港では特に書類に重点が置かれています。企業は詳細な記録の保存を義務付けられることが多く、取引記録から通信記録まで、紛争発生時に役立つさまざまな記録があります。

香港の国際的な地位を考えると、多くの取引はクロスボーダー取引です。このため、チャージバックや紛争対応がさらに複雑になります。外国の銀行やペイメントゲートウェイが関与する取引では、多くの場合、香港の現地の規制と外国法人の規制の両方に準拠する必要があります。管轄区域が異なる複数の当事者が関与し、それぞれに独自の規制と要件が適用されることも珍しくありません。

香港の主要な金融規制当局である HKMA は、チャージバックと紛争プロトコルを監督する上で重要な役割を果たしています。HKMA が定めたガイドライン、特にデジタル決済に関するガイドラインは、企業と顧客を保護します。無許可の取引が発生した場合、多くの場合、取引の正当性を証明する責任は企業に課されます。独立した法的機関である消費者審議会は、香港における消費者の権利について大きな推進者です。

国際決済

香港は、中国、米国、およびその他の多くの国と強いつながりがあるため、これらの貿易パートナーシップと通貨換算がビジネスにどのような影響を与えるかを理解することが重要です。ここでは、国際決済の受け付けについて知っておくべきことをご紹介します。

• 通貨換算
  通貨換算は、香港の金融セクターに不可欠な要素です。通貨交換に関する市のプロセス、機関、規制は、効率性、透明性、消費者保護のために洗練されています。香港では、Wise (旧TransferWise) や Revolut などのサービスがますます人気が高まっており、透明性の高い手数料体系でほぼリアルタイムで換算レートが提示されます。香港での通貨換算の需要は、旅行者やビジネス関係者、および海外に家族やビジネス上のつながりを持つ多くの居住者から寄せられています。そのため、香港ドル (HKD) を他の主要通貨に (またはその逆も) 換算する必要性が定期的に生じています。また、ショッピングの目的地としての評判も高く、観光客は外貨を頻繁に換算しています。しかし、観光地のビジネスでは、米ドル、ユーロ、または中国元 (CNY) を受け付けることがあります。

• 香港と中国との関係
  香港は、歴史的にも経済的にも、常に中国大陸と独自の関係を築いてきました。Alipay や WeChat Pay などの支払いシステムが中国大陸から香港に導入されたことで、現地の決済に革命が起こりました。これらのプラットフォームは、本土を訪れる観光客の間で人気があり、地元の人々の間でも採用されています。

• アジア太平洋地域の貿易パートナー
  香港は重要な拠点であるため、日本、韓国、シンガポールなど、アジア太平洋地域の複数の国にとって貿易相手国として注目されています。そのため、これらの国で普及している支払い方法 (日本の JCB カード、シンガポールの NETS など)が香港に足掛かりを見つけつつあります。

セキュリティとプライバシー

香港は国際金融の中心地としての地位を確立しているため、支払いセキュリティ、法令遵守、規制に関する手続きは厳格かつ包括的です。ここでは、香港における消費者保護と支払いセキュリティに対する取り組みについて知っておくべきことをご紹介します。

• データ保護法
  Personal Data (Privacy) Ordinance (PDPO) は、香港における主要なデータ保護法です。個人データについてはプライバシーコミッショナーが監督し、個人データは慎重に取り扱い、収集した目的にのみ使用することを義務付けています。特に香港以外のデータ転送については、企業は顧客から明示的な同意を得る必要があります。また、香港のクレジットカード発行会社のほとんどは、EMV (Europay、Mastercard、Visa) チップや個人識別番号 (PIN) システムなどの高度なセキュリティ対策を採用しています。これらのシステムでは、取引を完了するためにカードを提示し、PIN が正しいことを確認する必要があります。さらに決済システムおよび電子マネー施設条例は、プリペイドカードや一部のデジタルウォレットなどの電子マネー施設を規制しています。これらのシステムの運営者は、資本やリスク管理に関して特定の基準を維持することが求められています。

• 不正利用からの保護
  香港はグローバルな金融センターとしての地位を確立しているため、マネーロンダリングなどの金融犯罪の主要な標的となっています。HKMA によると、銀行からの疑わしい取引報告件数は、2021 年から 2022 年にかけて 319%増加しました。この急増により、決済代行業者と金融機関は不正利用に対して常に注意を払い、必要に応じて高度なテクノロジーソリューションと集中的な法令遵守チェックを採用する必要があります。

• HKMA の役割
  HKMA は、支払いシステムが安全で効率的であり、グローバルな金融リーダーとしてのステータスにふさわしいものとなるよう監督しています。特に大量の取引を扱う決済事業者に向けたガイドラインを設けており、通貨換算の規制も担当しています。

• マネーロンダリング防止およびテロ資金供与対策(CFT)
  香港のマネーロンダリング防止および CFT 規制は、国際基準に従って、不正資金や不正行為を迅速に検出して抑制します。金融機関はデューデリジェンスを行い、疑わしい取引を報告し、記録を保持することが求められます。捜査面での執行は、香港警察と税関・関税局が共同で運営する合同金融情報班が担当しています。

成功のカギ

香港は、支払いと金融業務をサポートする環境を提供していますが、課題もあります。ここでは、企業が香港の決済市場に参入する際に対処する必要がある要因をいくつか紹介します。

• セキュリティとのバランスの改善
  香港の健全で安全な金融システムの維持への取り組みは、新しいフィンテックソリューションの課題となる可能性があります。HKMA は厳格な監視で知られています。これにより安定性が確保されますが、新しい支払いソリューションの展開が遅れる可能性もあります。たとえば、香港ではデジタル銀行が勢いを増していますが、ライセンスを取得する前に入念な審査プロセスを通過する必要があります。

• デジタルデバイドの解消
  香港はデジタルインフラストラクチャーが充実していますが、デジタル支払いの導入には、特に高齢者の間でギャップが残っています。国勢調査統計局によると、2024 年に 25 ~ 34 歳の香港人の約 84%がモバイル決済を利用したことがあるのに対し、55 ~ 64 歳の年齢層では、モバイル決済を利用したことがあるのはわずか38%でした。この格差は、企業にとって障害であり、この地域の多様な年齢層をターゲットにする機会となっています。

• グローバルスタンダードへの対応
  グローバルな財務基準、特にマネーロンダリング防止と CFT に関する基準は変化し続けています。そのため、香港の企業は業務を継続的に更新する必要があります。このような変化に対応するためには、定期的なシステム更新が必要であり、企業にとって大きなコストが発生する可能性があります。

重要なポイント

香港の決済市場は、地域の特性と国際的な影響が入り混じっています。現地の支払い方法を考慮し、クロスボーダー取引の微妙な違いに対応し、強固なセキュリティ体制を備えた参入戦略が重要となります。ここでは、香港の決済市場に参入する際に押さえておくべき主要なポイントを紹介します。

現地固有の決済手段を提供

• 現地で普及している決済手段を調査する
  オクトパスクレジットカードは、香港のさまざまなセクターで広く受け入れられている支払い方法です。現地の顧客はその利便性を高く評価しており、オクトパスを受け付ける事業者を好むかもしれません。同様に、AlipayHK やWeChat Pay HK など、大規模なユーザーベースを持つデジタルウォレットと連携することで、顧客体験を向上させることができます。

• 多言語決済インターフェースの提供
  ビジネスの現場では英語が一般的に使用されていますが、広東語は依然として日常生活の言語です。支払いゲートウェイを英語と繁体字中国語の両方で提供すれば、現地の顧客はより快適に利用できます。また、現地の関連規約や文化的なリファレンスを使用することで、支払いプロセスをより親しみやすく、信頼できるものに感じることができます。

• FPS の導入を検討
  香港の人は効率性を重視しています。リアルタイムの銀行間送金、電子ウォレット送金を可能にする HKMA の FPS のような即時支払い方法の人気は高まり続けています。

国境を越えた取引の導入

• 中国大陸で好まれる支払い方法を取り入れる
  Alipay や WeChat Pay など、中国大陸で普及している支払い方法に対応しているため、企業は国境を越えたつながりを持つ現地の住民や、本土からの観光客に対応できます。

• 複数の通貨を受け入れる
  企業は、HKD や CNY などの複数の通貨を受け付けることで、現地の人々や訪問者の多様な支払いニーズに対応できるというメリットがあります。

• 通貨の複雑さに注意する
  香港と中国大陸は密接に結びついていますが、クロスボーダー決済にはいくつかの障害があります。香港ドルと CNY の通貨換算は、特に管理通貨としての CNY の独自の地位を考えると複雑になる可能性があります。クロスボーダー機能を備えたデジタル支払いシステムも、規制と業務のボトルネックに直面する可能性があります。

セキュリティとデータ保護を優先する

• 個人データ保護を最優先事項にする
  香港では、PDPO により、企業は個人データを慎重に管理し、その使用を制限することが義務付けられています。特に香港外でのデータ転送については、明示的な同意を得ることの重要性を強調しています。

• 高度な暗号化方法を使用する
  高度な暗号化は、特に即時支払いの場合には、セキュリティ標準にする必要があります。

• __ HKMA の役割を認識する__
  HKMA は、非接触型、モバイル、その他の電子バンキングの慣行に関するガイドラインと規制の設定に積極的に取り組んでおり、これらのシステムの健全性とセキュリティを確保しています。