香港支付环境呈现当地、中国内地和西方支付方式并存的特色。香港毗邻中国内地，因此支付宝和微信支付等基于内地的流行支付解决方案在香港迅速普及，这些平台对于服务内地游客和经常进行跨境交易的当地居民非常重要。

下面，我们将介绍香港金融体系的多元特性，以及商家如何战略性进军这一支付领域，其中包括：

• 提供本地支付方式
  
• 接纳跨境支付
  
• 优先考虑安全和数据保护
  

市场状况

电子支付——尤其是通过八达通、支付宝和微信支付等移动应用进行的支付——在香港发展势头迅猛。预计 2025 年，数字支付市场的总交易额将超过 1110 亿美元。尽管如此，传统的支付方式，如信用卡和借记卡仍占主流，Visa 和 Mastercard 仍被广泛接受。

移动支付的使用率也在增加，尤其是八达通的 O! ePay、支付宝香港和微信支付香港等方式。2022 年，数字钱包占销售点交易总金额的 27%。

虽然现金一直是日常交易的传统支付方式，尤其是在当地市场和老一代人中，但现在已经开始向数字支付解决方案转变。2022 年，现金支付仅占销售点交易额的 10%，但在市场和与街头小贩的交易中，现金支付仍然很受欢迎。

香港政府与金管局共同支持电子支付的开发和采用。2018 年推出的“转数快”(FPS) 等举措提供实时跨行转账，目标是简化全香港支付流程并推动现代化。为确保支付安全，现已建立储值支付工具及零售支付系统监管框架。

支付方式

香港的支付生态呈现传统与数字支付并存的格局。以下是香港主流支付方式的详解。

当前使用情况

在香港，信用卡广泛用于线下和线上支付。信用卡占销售点交易的 52% 以及电商交易的 41%。

香港对科技的青睐和快节奏的生活方式促进了非接触式支付的广泛应用。2023 年，67% 的香港居民使用非接触式信用卡或借记卡，至少 55% 使用移动非接触式支付和二维码支付。使用方便、结账迅速以及全球对健康的持续关注等因素促使非接触式支付迅速普及。这一转变在零售和交通领域都很明显，非接触式支付的先驱——八达通卡系统仍然是客户的最爱。随着Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 等移动钱包和应用的兴起，用户开始依赖智能手机和智能手表进行日常交易。这种变化在小额交易场景（例如便利店或咖啡店）中尤为明显。

香港的移动支付发展体现了这座城市对高效和便利的不懈追求。居民很快接纳了移动支付的优势。例如，2023 年数字钱包支付占电商交易的 32%，占销售点交易的 27%。

香港流行的 B2C 支付方式

• 信用卡
  
• 移动支付（如 O! ePay、支付宝香港、微信支付香港）
  
• 数字钱包（如 FPS）
  

香港流行的 B2B 支付方式

• 银行转账
  
• 信用卡
  
• 借记卡
  

新兴趋势

在香港，技术不断重塑支付方式。八达通卡最初于 1997 年推出，用于城市公共交通系统，现在可以在各种零售场所使用。

这座城市非常重视安全问题，非接触式支付、二维码，甚至生物识别解决方案都提升了便利性并强化了身份验证。这些都进一步推动了数字支付的普及。

市场准入的便利性与壁垒

在制定进军香港支付市场的业务战略时，有几个注意事项需要牢记：

税务

香港以税制简单著称。香港不征收增值税 (VAT)或商品及服务税 (GST)。相反，客户和商家缴纳利得税和薪俸税。公司必须报告其利润，并按在香港赚取的净收入缴纳 16.5% 的利得税。虽然客户无需直接缴纳与支付相关的税款，但他们会感受到计入商品和服务成本的企业税的影响。跟踪监管更新和潜在的税务改革，以确保最高水平的合规性和财务规划。

撤单与争议

香港对撤单和争议的处理方法兼顾了消费者保护和商家友好的环境。与其他辖区一样，商家通常需在固定期限内应对撤单，但香港特别强调文件记录。商家通常被要求保存详细记录，包括交易记录、往来通讯，这些都有助于在发生争议时提供支持。

鉴于香港的国际地位，许多交易涉及跨境支付，这就给撤单和争议增加了额外复杂性。涉及境外银行或支付网关的交易往往需要遵从香港本地法规和境外机构的法规。争议涉及不同管辖区的多个当事方，各当事方都受所在地法规和要求约束，这种情况并不少见。

金管局是香港的主要金融监管机构，在监督撤单和争议协议方面扮演着举足轻重的角色。金管局制定的准则，尤其是有关数字支付的准则，为商家和客户提供了保障。对于未经授权的交易，商家往往有责任证明交易的合法性。香港消费者委员会作为独立的法定机构，是香港消费者权益的主要倡导者。

国际支付

香港与中国内地、美国和许多其他国家有着紧密的联系，因此了解这些贸易伙伴关系和货币兑换会如何影响您的业务非常重要。以下是有关接受国际支付的须知。

• 货币兑换
  货币兑换是香港金融业的重要组成部分。香港有关货币兑换的流程、机构和法规都经过完善，以提高效率、透明度和消费者保护。像 Wise（前身为 TransferWise）和 Revolut 这样的服务在香港越来越受欢迎，它们以近乎实时的方式提供具有透明费用结构的兑换汇率。香港的货币兑换需求来自旅行者和商家，以及许多与海外有家庭或商业联系的居民。这就产生了将港元 (HKD) 兑换成其他主要货币（或反向兑换）的常规需求。香港作为购物目的地的声誉也意味着游客经常需要兑换外币。不过，旅游区的商家有时也接受美元、欧元或人民币 (CNY)。

• 香港与中国内地的关系
  香港与中国内地一直有着独特的历史和经济关系。中国内地将支付宝和微信支付等支付系统引入香港，彻底改变了当地支付方式。这些平台深受来访的内地游客欢迎，并被当地人士所采用。

• 亚太地区的贸易伙伴
  香港地理位置重要，因此成为亚太地区多个国家的重要贸易伙伴，包括日本、韩国和新加坡。这些国家流行的支付方式（如日本的 JCB 支付卡、新加坡的 NETS）也在香港找到了立足之地。

安全与隐私

香港作为国际金融中心的地位决定了其支付安全、合规和监管程序严格全面。以下是香港在消费者保护和支付安全方面的情况。

• 数据保护法
  《个人资料（私隐）条例》(PDPO) 是香港的主要数据保护法律。它由个人资料私隐专员监督执行。该条例规定个人资料必须谨慎处理，并仅用于收集时所声明的用途。商家必须获得客户的明确同意，尤其是将资料转移至香港境外时。香港大多数发卡行还采用了先进安全措施，如 Europay、Mastercard 和 Visa (EMV) 芯片和个人识别码 (PIN) 系统，要求银行卡必须在现场且 PIN 码正确无误才能完成交易，从而降低了欺诈交易的风险。《支付系统及储值支付工具条例》对储值支付工具（如预付卡、某些数字钱包）进行监管，相关运营商还必须符合资本和风险管理的具体标准。

• 防范欺诈
  香港作为全球金融中心的地位使其成为金融犯罪（包括洗钱）的主要目标。根据金管局的数据，2021-2022 年间，银行提交的可疑交易报告数量激增 319%。这一激增意味着支付处理商和金融机构必须对欺诈保持警惕，并在适当时采用先进技术解决方案和严格的合规审查措施。

• 金管局的职能
  金管局负责监管支付系统，以确保其安全、高效，并符合香港作为全球金融领导者的地位。金管局为支付服务商，尤其是处理大额交易的支付服务商制定了指导方针。该机构还负责监管货币兑换。

• 反洗钱 (AML) 和打击资助恐怖主义 (CFT)
  香港的反洗钱和打击资助恐怖主义条例遵循国际标准，及时发现和制止任何非法资金或活动。金融机构必须进行尽职调查，报告可疑交易，并保存记录。由香港警务处和香港海关合作成立的联合金融情报组负责执法的调查工作。

关键成功因素

香港的支付和金融业务环境优越，但也暗藏挑战。以下是商家进军香港支付市场时必须解决的一些关键因素。

• 兼顾优化与安全
  香港致力于维护健全、安全的金融体系，这可能给新兴金融科技解决方案带来挑战。香港金融管理局以严格监管著称，虽保障体系稳定，但也可能延缓新兴支付解决方案的推出。例如，虽然虚拟银行在香港逐渐兴起，但必须经过严格审核才能获得牌照。

• 弥合数字鸿沟
  虽然香港拥有完善的数码基础设施，但在数码支付普及方面仍存在差距，尤其在年长群体中表现明显。根据政府统计处的数据，2024 年，25-34 岁香港居民中约有 84% 使用移动支付，但 55-64 岁居民中仅约有 38% 使用。这种差异对于商家瞄准本地区不同年龄群体而言，既是挑战也是机遇。

• 与全球标准同步
  全球金融标准不断变化，特别是与反洗钱和打击资助恐怖主义相关的标准，意味着香港的商家必须不断更新其实践。这些转变需要商家定期进行系统更新，并可能导致商家承担大量成本。

关键要点

香港的支付市场融合了当地特色和国际元素。在制定进入香港支付市场的策略时，考虑当地支付方式、适应跨境交易的复杂性并包含严格的安全协议，非常重要。以下是规划进入香港支付市场时需要考虑的关键因素。

提供当地支付方式

• 研究当地流行的支付方式
  八达通卡是香港各行各业广泛接受的一种支付方式。当地客户青睐其便利性，可能会倾向于光顾支持八达通的商家。同样，接入拥有庞大用户基础的数字钱包（如支付宝香港和微信支付香港），也能提升客户体验。

• 提供多语言支付界面
  虽然英语在商业中普遍使用，但粤语仍然是日常生活的通用语言。提供英语和繁体中文两种语言的支付界面，能让当地客户更感便利。使用当地术语和文化表达，也能让支付流程更加亲切可靠。

• 建议接入 FPS
  香港人重视效率。金管局的“转数快”(FPS) 等即时支付方式，可实现实时、跨银行和电子钱包转账，正持续受到欢迎。

接纳跨境交易

• 接入中国内地最受欢迎的支付方式
  支持支付宝和微信支付等在中国内地流行的支付方式，有助于商家服务与内地有联系的当地居民和内地来访游客。

• 接受多种货币
  商家可接受包括港币和人民币在内的多种货币，以满足当地和游客的不同支付偏好，从而从中获益。

• 了解货币的复杂性
  尽管香港与中国内地关系密切，但跨境支付仍存在一些障碍。港币和人民币之间的货币兑换可能很复杂，特别是考虑到人民币作为受管制货币的特殊地位。具有跨境功能的数字支付系统也可能面临监管和运营瓶颈。

优先考虑安全和数据保护

• 将个人数据保护作为重中之重
  在香港，《私隐条例》要求商家谨慎管理个人数据并限制其使用。该条例强调了获得明确同意的重要性，尤其是将数据转至香港境外时。

• 使用先进加密方法
  高级加密应成为安全标准，尤其是在即时支付场景。

• 了解金管局的职能
  金管局采取积极主动的态度，为非接触式、移动和其他电子银行业务制定指引和法规，以确保这些系统的稳健性和安全性。