オープンバンキング送金は、比較的新しい決済手段で、フランスの企業にとって代金回収の方法を大きく変えている仕組みです。このタイプの送金は、迅速、安全、安価で、顧客の銀行口座から企業の銀行口座に直接送金するため、取引がシンプルになり、企業に多くのメリットをもたらします。

この記事では、オープンバンキング送金、その仕組み、オンライン取引がもたらす多くのメリットについて説明します。

目次

• オープンバンキング送金とは？
  
• オープンバンキング送金に適用される規制
  
• オープンバンキング送金の仕組み
  
• オープンバンキング送金のメリット
  
• オープンバンキング送金を使うとよいケース
  
• Stripe Financial Connections でできること
  

オープンバンキング送金とは？

オープンバンキング送金、または振込による支払い開始とは、ある銀行口座から別の銀行口座への支払い方法です。顧客は、API (アプリケーション・プログラミング・インターフェイス) のプロトコルを使用して、必要な支払い情報が事前入力された銀行振込注文を使用して、サプライヤーとの取引を売上として決済することができます。

より一般的には、オープンバンキングは、サードパーティー関係者 (フィンテック企業、ソフトウェア開発者など) が API を使用して、従来の銀行システムにある顧客データにアクセスできるようにする金融サービスモデルです。これらの API は、さまざまなソフトウェアコンポーネント (オペレーティングシステム、ライブラリなど) が迅速かつ安全に相互に通信し、情報を共有できるようにするルールおよびツールです。

通常の銀行振込とオープンバンキング送金の違い

オープンバンキング送金は、安全な銀行インターフェイスを使用して、顧客によるアクションを必要とせずに支払い手続きが自動的に作成されます。通常の SEPA送金では、受取人の詳細や取引金額の入力など、顧客が手動で操作を行う必要があります。

オープンバンキング送金に適用される規制

フランスでは、オープンバンキング送金は、主に PSD2 指令(指令 2015/2366) に基づいて、厳格な規制監督下にあります。管理規制の枠組みには、健全性監督破綻処理機構 (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, ACPR) およびフランス銀行 (Banque de France) による監視が行われているほか、技術的な安全基準などの細かい規則も定められており、安全に使えるように厳しく管理されています。

オープンバンキング送金の仕組み

オープンバンキング送金では、認可されたサービスプロバイダーが提供する安全な API を使用して、サプライヤーが顧客の銀行口座からの支払い手続きを開始します。つまり、支払いの指示を出すのは顧客ではなくサプライヤー側です。

オープンバンキング送金で支払いを行うには、顧客は 2 つのシンプルな操作を実行する必要があります。

• 決済手段を選択する: 請求書、決済画面、または決済用リンク (メール、SMS、または QR コードで送信) で、「銀行振込で支払う」を選択します。
  
• 取引を検証する: その後、顧客は安全なインターフェイスにリダイレクトされ、そこで銀行を選択して自分の口座にログインします。支払いに必要な情報 (取引金額、受取人の IBAN、請求書参照) は事前入力されているため、内容を確認して承認するだけで支払いが完了します。
  

顧客が取引を確定すると、サプライヤーは支払いが開始されたことの確認を受け取り、売上はサプライヤーの銀行口座に速やかに送金されます。

オープンバンキング送金のメリット

オープンバンキング送金は、フランスの企業と顧客の両方に多くのメリットがあります。購入限度額の増加と支払いの迅速化は、企業の購入完了率の向上に役立ちます。顧客は効率的で安全な決済体験を利用できるメリットがあります。

フランスの企業にとってのオープンバンキング送金のメリット:

• コストの削減: カード決済には、固定手数料や金額に応じた手数料など、さまざまな費用がかかります。対照的に、オープンバンキング送金は通常、固定手数料が低く設定されるため、回収にかかるコストを大幅に削減できます。
  
• 高額ショッピングカートの管理の改善: オープンバンキング送金はカード決済よりも利用できる上限金額が高いことが多く、月次ではなく日次で更新されるため、多額の購入を完了し、その金額に比例した手数料を回避できます。
  
• 支払いの迅速化: オープンバンキング送金は支払いを即座に開始し、売上の即時流入と戦略的なキャッシュフローの最適化を実現します。
  
• 決済手段の多様化: このタイプの送金により、現金、クレジットカード、デジタルウォレットによる支払いに代わる手段で回収チャネルを多様化できます。
  
• ミスの減少: オープンバンキング送金では、重要な情報 (受取人の IBAN、請求書参照、取引金額) が事前入力されるため、支払いミスのリスクが最小限に抑えられ、不一致や督促の必要性が軽減されます。
  
• 不審請求の申し立てのリスクの低減: 支払人が送金を確定した時点で送金は確定されます。これにより、悪意のある請求のリスクが抑えられ、チャージバックを防止し、企業の財務フローを維持できます。
  

このタイプの銀行振込は、顧客にもいくつかの利点があります:

• 効率性: 銀行口座の詳細を手動で入力する必要がなくなるため、支払手続きを迅速かつスムーズに進めることができます。
  
• プライバシー: 支払人が受取人と銀行やカード詳細を共有する必要がなくなるため、プライバシーが向上します。
  
• セキュリティ: 支払いは受取人が開始しますが、支払人は強力な認証を使用した銀行プラットフォームで取引を検証する必要があるため、セキュリティが強化されます。
  

オープンバンキング送金を使うとよいケース

オープンバンキング送金は、以下のような実店舗またはオンラインビジネスに適した支払い方法です。

• B2B 取引: オープンバンキング送金は、即時のスムーズな売上処理を実現し、不払いのリスクを軽減します。
  
• 高額ショッピングカート: 通常、高額クレジットカード取引に適用される手数料が軽減されます。
  
• キャッシュフローを最適化したい場合: 支払いの反映が早いため、売掛金の回収を早めることができます。これは、急成長中で資金的体力が低い企業や、運転資金を減らしたい企業に適しています。
  
• 手作業の処理を減らしたい場合: 支払にかかる手続きを自動化し、売上処理を即時に行います。これにより、ミスを減らし、請求書処理と回収業務を簡素化することができます。
  

Stripe Financial Connections にできること

Stripe Financial Connections は、顧客の銀行口座に安全に接続し、顧客の財務データを取得する一連の API です。革新的な金融商品とサービスの構築を可能にします。

Financial Connections は、次の点で役立ちます。

• アカウント登録を簡素化: 手動による本人確認や口座確認を必要とせずに、銀行口座の確認をスムーズかつ即時に行えるようになります。

• 充実した財務データにアクセス: 残高、取引、口座の詳細など、顧客の銀行口座に関する総合的な情報を得られます。

• 継続課金を自動化: 顧客が継続決済をする場合に銀行口座を安全に関連付けられるため、決済成功率が向上します。

• リスクマネジメントを強化: 顧客の財務データを分析して、クレジット、融資、その他の金融商品について、より多くの情報に基づき意思決定を行えます。

• 規制に準拠: Financial Connections は、本人認証 (KYC) とマネーロンダリング防止 (AML) の要件を満たすのに役立ちます。

• 自信を持ってイノベーションを起こす: 安全で信頼できる Financial Connections インフラの上に、新しい金融商品やサービスを構築できます。

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