Las transferencias bancarias abiertas, un método de pago moderno, están transformando el proceso de cobro de las empresas francesas. Rápidas, seguras y económicas, este tipo de transferencias se realizan de una cuenta a otra, directamente desde el banco del cliente, lo que simplifica las transacciones y ofrece numerosas ventajas a las empresas.

Este artículo trata sobre las transferencias bancarias abiertas, cómo funcionan y las numerosas ventajas que ofrecen estas transacciones en línea.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es una transferencia bancaria abierta?
  
• Normativa aplicable a las transferencias bancarias abiertas
  
• Cómo funcionan las transferencias bancarias abiertas
  
• Ventajas de las transferencias bancarias abiertas
  
• Cuándo utilizar las transferencias bancarias abiertas
  
• Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections
  

¿Qué es una transferencia bancaria abierta?

Una transferencia bancaria abierta, o pago iniciado por transferencia, es un método de pago de una cuenta a otra. Permite a un cliente liquidar una transacción con un proveedor mediante una orden de transferencia bancaria que se rellena previamente con la información de pago necesaria utilizando los protocolos de una interfaz de programación de aplicaciones (API).

En términos más generales, la banca abierta es un modelo de servicios financieros que permite a terceros (por ejemplo, empresas de tecnología financiera o desarrolladores de software) utilizar API para acceder a los datos de los clientes que se encuentran en los sistemas bancarios tradicionales. Estas API son las reglas y herramientas que permiten a diversos componentes de software (por ejemplo, sistemas operativos o bibliotecas) comunicarse y compartir información entre sí de forma rápida y segura.

¿Cuál es la diferencia entre una transferencia tradicional y una transferencia bancaria abierta?

Una transferencia bancaria abierta se inicia automáticamente, sin que el cliente tenga que hacer nada, a través de una interfaz bancaria segura. Una transferencia SEPA estándar requiere que el cliente realice acciones manuales, como rellenar los datos del destinatario y el importe de la transacción.

Normativa aplicable a las transferencias bancarias abiertas

En Francia, las transferencias bancarias abiertas están sujetas a una estricta supervisión reglamentaria, que se deriva principalmente de la Directiva PSD2 (Directiva 2015/2366), y el marco regulador incluye reglamentos técnicos y la supervisión de la Autoridad de Control y Resolución Prudencial (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, ACPR) y el Banco de Francia (Banco de Francia).

Cómo funcionan las transferencias bancarias abiertas

En una transferencia bancaria abierta, el pago lo inicia automáticamente un proveedor desde la cuenta bancaria de su cliente a través de una interfaz API segura proporcionada por un proveedor de servicios autorizado. Esto significa que es el proveedor quien emite la orden de pago al cliente.

Para realizar el pago mediante una transferencia bancaria abierta, el cliente debe seguir dos sencillos pasos:

• Seleccionar el método de pago: en la factura, página de proceso de compra o enlace de pago (enviado por correo electrónico, SMS o código QR), el cliente elige pagar mediante transferencia bancaria.
  
• Validar la transacción: a continuación, se redirige al cliente a una interfaz segura donde selecciona su banco e inicia sesión en su cuenta personal. La información necesaria para el pago (importe de la transacción, Código internacional de cuenta bancaria (IBAN) del destinatario y referencia de la factura) se completa automáticamente, por lo que el cliente solo tiene que verificarla y validar el pago.
  

Una vez que el cliente ha finalizado la transacción, el proveedor recibe la confirmación de que se ha iniciado el pago y de que los fondos se transferirán rápidamente a la cuenta bancaria del proveedor.

Ventajas de las transferencias bancarias abiertas

Las transferencias bancarias abiertas ofrecen varias ventajas tanto para las empresas francesas como para los clientes. Los límites de compra más altos y los pagos más rápidos ayudan a las empresas a mejorar las tasas de conversión. Los clientes se benefician de experiencias de proceso de compra eficientes y seguras.

Para las empresas francesas, las transferencias bancarias abiertas ofrecen las siguientes ventajas:

• Reducción de costes: los pagos con tarjeta incluyen diversas comisiones y tasas que pueden ser fijas o basadas en un porcentaje del importe o volumen. Por el contrario, las transferencias bancarias abiertas suelen tener comisiones fijas más bajas, lo que permite a las empresas reducir significativamente sus costes de cobro.
  
• Mejora en la gestión de carritos de compra de alto valor: las transferencias bancarias abiertas suelen tener límites más altos que los pagos con tarjeta y se renuevan diariamente en lugar de mensualmente, lo que permite realizar compras de gran cuantía y evitar comisiones proporcionales a esos importes.
  
• Pagos más rápidos: las transferencias bancarias abiertas activan el pago de forma inmediata, lo que se traduce en una entrada instantánea de fondos y una optimización estratégica del flujo de caja.
  
• Métodos de pago diversificados: este tipo de transferencia permite a las empresas diversificar sus canales de cobro con una alternativa al pago en efectivo, con tarjeta o con monedero digital.
  
• Menos errores: las transferencias bancarias abiertas minimizan el riesgo de errores en los pagos, ya que la información esencial (IBAN del destinatario, referencia de la factura e importe de la transacción) viene prellenada, lo que reduce el riesgo de discrepancias o la necesidad de reclamaciones de pagos.
  
• Menor riesgo de disputas: una vez que el pagador ha validado una transferencia, esta es definitiva. Esto limita el riesgo de reclamaciones de mala fe y ayuda a evitar contracargos, lo que mantiene el flujo financiero de la empresa.
  

Este tipo de transferencia bancaria también ofrece varias ventajas a los clientes:

• Eficiencia: para los clientes, el proceso de pago es más rápido y fluido, ya que no es necesario introducir manualmente los datos bancarios.
  
• Privacidad: el pagador no necesita compartir los datos bancarios o de la tarjeta con el destinatario, lo que aumenta la privacidad.
  
• Seguridad: Aunque el destinatario inicia el pago, el pagador debe validar la transacción en tu plataforma bancaria mediante una autenticación sólida, lo que garantiza una mayor seguridad.
  

Cuándo utilizar las transferencias bancarias abiertas

Las transferencias bancarias abiertas son una solución de pago muy adecuada para negocios físicos u online dedicados a lo siguiente:

• Transacciones B2B: las transferencias bancarias abiertas dan lugar a una liquidación inmediata y sin fricciones y reducen el riesgo de impago.
  
• Carritos de la compra de alto valor: este tipo de transferencia puede reducir las comisiones que suelen aplicarse a las transacciones con tarjeta de alto valor.
  
• Necesidad de optimizar el flujo de caja: los pagos mediante transferencias bancarias abiertas son rápidos y aceleran los cobros. Esto resulta ideal para empresas que experimentan un rápido crecimiento y tienen una liquidez limitada, o para aquellas que buscan reducir sus necesidades de capital circulante.
  
• Necesidad de reducir los procesos manuales: las transferencias bancarias abiertas automatizan los procesos de pago y garantizan la liquidación inmediata. Esto ayuda a reducir los errores y simplifica las operaciones de facturación y cobro.
  

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura a las cuentas bancarias de tus clientes y acceder a los datos de sus finanzas, para que puedas crear productos y servicios financieros innovadores.

Esto es lo que puedes conseguir con Financial Connections:

• Simplificar el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.

• Acceder a datos financieros enriquecidos: Recupera información completa sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluyendo los saldos, transacciones y datos de la cuenta.

• Automatizar los pagos recurrentes: Permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.

• Mejorar la gestión de riesgos: Analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre crédito, préstamos y otros productos financieros.

• Cumplir con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML).

• Innovar con confianza: Crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.

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