Les virements bancaires ouverts, un mode de paiement moderne, transforment le processus de recouvrement pour les entreprises françaises. Rapide, sécurisé et peu coûteux, ce type de transfert se fait d’un compte à l’autre, directement de la banque du client, simplifiant ainsi les transactions et offrant aux entreprises de nombreux avantages.

Cet article aborde les virements bancaires ouverts, leur fonctionnement et les nombreux avantages qu’offrent ces transactions en ligne.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un virement bancaire ouvert?
  
• Réglementations applicables aux virements bancaires ouverts
  
• Fonctionnement des virements bancaires ouverts
  
• Avantages des virements bancaires ouverts
  
• Quand utiliser les virements bancaires ouverts?
  
• Comment Stripe Financial Connections peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un virement bancaire ouvert?

Un virement bancaire ouvert, ou paiement effectué par transfert, est un moyen de paiement d’un compte à un autre. Il permet à un client de régler une transaction avec un fournisseur à l’aide d’un ordre de virement bancaire prérempli avec les informations de paiement requises à l’aide des protocoles d’une interface de programmation d’applications (API).

Plus généralement, la banque ouverte est un modèle de services financiers qui permet à des tiers (p. ex., des entreprises de technologie financière et des développeurs de logiciels) d’utiliser des API pour accéder aux données des clients détenues dans les systèmes bancaires traditionnels. Ces API sont des règles et des outils qui permettent à différents composants logiciels (p. ex., des systèmes d’exploitation et des bibliothèques) de communiquer entre eux et de partager de l’information rapidement et de façon sécurisée.

Quelle est la différence entre un virement traditionnel et un virement bancaire ouvert?

Un virement bancaire ouvert est effectué automatiquement, sans aucune action requise de la part du client, à l’aide d’une interface bancaire sécurisée. Un virement SEPA standard nécessite de la part du client une action manuelle, telle que la saisie des coordonnées du bénéficiaire et du montant de la transaction.

Réglementations applicables aux virements bancaires ouverts

En France, les virements bancaires ouverts sont soumis à une surveillance réglementaire stricte, principalement issue de la Directive PSD2 (Directive 2015/2366). Le cadre réglementaire applicable comprend des règlements techniques ainsi que la supervision de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et de la Banque de France.

Fonctionnement des virements bancaires ouverts

Dans le cadre d’un virement bancaire ouvert, le paiement est effectué automatiquement par un fournisseur à partir du compte bancaire de son client à travers une interface d’API sécurisée fournie par un fournisseur agréé. Cela signifie que c’est le fournisseur qui émet la commande de paiement au client.

Pour effectuer un paiement par virement bancaire ouvert, le client doit suivre deux étapes simples :

• Sélectionner le mode de paiement : sur la facture, page de paiement ou lien de paiement (envoyé par courriel, message texte ou code QR), le client choisit Payer par virement bancaire.
  
• Valider la transaction : le client est ensuite redirigé vers une interface sécurisée où il sélectionne son institution financière et se connecte à son compte personnel. Les informations requises pour le paiement (montant de la transaction, IBAN du bénéficiaire et référence de la facture) sont préremplies. Le client doit donc simplement les vérifier et valider le paiement.
  

Une fois que le client a finalisé la transaction, le fournisseur reçoit la confirmation que le paiement a été effectué et les fonds sont rapidement transférés sur son compte bancaire.

Avantages des virements bancaires ouverts

Les virements bancaires ouverts offrent plusieurs avantages tant aux entreprises françaises qu’à leurs clients. Des limites d’achat plus élevées et des paiements plus rapides aident les entreprises à améliorer leurs taux de conversion. Les clients profitent d’expériences de paiement efficaces et sécurisées.

Pour les entreprises françaises, les virements bancaires ouverts offrent les avantages suivants :

• Coûts réduits : les paiements par carte comprennent divers frais et commissions qui sont fixes ou établis sur un pourcentage des montants ou des volumes. En revanche, les virements bancaires ouverts ont généralement des frais fixes moins élevés, ce qui permet aux entreprises de réduire considérablement leurs coûts de recouvrement.
  
• Amélioration de la gestion des paniers de grande valeur : les virements bancaires ouverts ont souvent des limites plus élevées que les paiements par carte, et sont renouvelés quotidiennement plutôt que mensuellement, ce qui permet de finaliser des achats importants et d’éviter des frais proportionnels à ces montants.
  
• Paiements plus rapides : les virements bancaires ouverts déclenchent immédiatement le paiement, ce qui entraîne un afflux instantané de fonds et une optimisation stratégique des flux de trésorerie.
  
• Modes de paiement diversifiés : ce type de transfert permet aux entreprises de diversifier leurs canaux de recouvrement avec une alternative au paiement en argent comptant, par carte, ou par portefeuille numérique.
  
• Moins d’erreurs : les virements bancaires ouverts limitent le risque d’erreurs de paiement, car les informations essentielles (IBAN du bénéficiaire, référence de la facture et montant de la transaction) sont préremplies, réduisant ainsi le risque d’écarts ou le besoin de relance.
  
• Réduction du risque de contestation : une fois qu’un virement a été validé par le payeur, il est définitif. Cela limite le risque de réclamations de mauvaise foi et permet d’éviter les contestations de paiement, maintenant ainsi le flux financier d’une entreprise.
  

Ce type de virement bancaire offre également plusieurs avantages aux clients :

• Efficacité : pour les clients, le paiement est traité plus rapidement et sans friction, car ils n’ont pas besoin de saisir leurs coordonnées bancaires manuellement.
  
• Confidentialité : le payeur n’a pas besoin de partager ses informations de carte avec le bénéficiaire, ce qui augmente la confidentialité.
  
• Sécurité : bien que le bénéficiaire amorce le paiement, le payeur doit valider la transaction sur sa plateforme bancaire à l’aide d’une authentification forte, ce qui garantit une plus grande sécurité.
  

Quand utiliser les virements bancaires ouverts?

Les virements bancaires ouverts sont une solution de paiement bien adaptée aux entreprises physiques ou en ligne impliquées dans les domaines suivants :

• Transactions interentreprises : les virements bancaires ouverts entraînent un règlement immédiat et fluide et réduisent le risque de non-paiement.
  
• Paniers de magasinage de grande valeur : ce type de transfert peut réduire les frais généralement appliqués aux transactions par carte de grande valeur.
  
• Besoin d’optimiser les flux de trésorerie : les paiements par virement bancaire ouvert sont rapides et accélèrent le recouvrement des sommes dues. Ils conviennent particulièrement aux entreprises en forte croissance disposant de liquidités limitées, ou à celles qui souhaitent réduire leurs besoins en fonds de roulement.
  
• Besoin de réduire les processus manuels : les virements bancaires ouverts automatisent les processus de paiement et garantissent un règlement immédiat. Il en résulte une réduction des erreurs et une simplification des opérations de facturation et de recouvrement.
  

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d’interfaces de programmation d’applications (API) qui vous permet de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients et de récupérer leurs données financières, ce qui vous permet de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’inscription des utilisateurs : proposer un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

• Accéder à des données financières enrichies : obtenir des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les opérations et les informations du compte.

• Automatiser les paiements récurrents : offrir à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques :analyser les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux.

• Innover en toute confiance : créer des nouveaux produits et services financiers sur la base de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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