As transferências open banking, uma forma de pagamento moderna, estão transformando o processo de cobrança para empresas francesas. Rápido, seguro e barato, esse tipo de transferência ocorre de uma conta para outra, diretamente do banco do cliente, simplificando transações e oferecendo às empresas inúmeros benefícios.

Este artigo aborda transferências open banking, como funcionam e as muitas vantagens que essas transações online oferecem.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é uma transferência open banking?
  
• Regulamentos aplicáveis à transferências open banking
  
• Como transferências open banking funcionam
  
• Vantagens das transferências open banking
  
• Quando usar transferências open banking
  
• Como o Stripe Financial Connections pode ajudar
  

O que é uma transferência open banking?

Uma transferência open banking, ou iniciação de pagamento por transferência, é uma forma de pagamento de uma conta para outra. Ela permite que um cliente liquide uma transação com um fornecedor usando uma ordem de transferência bancária previamente preenchida com as informações necessárias para o pagamento, utilizando os protocolos de uma interface de programação de aplicações (API).

De forma mais geral, o open banking é um modelo de serviços financeiros que permite que terceiros (por exemplo, empresas fintech, desenvolvedores de software) usem APIs para acessar os dados de clientes presentes em sistemas bancários tradicionais. Essas APIs são as regras e ferramentas que permitem que vários componentes de software (por exemplo, sistemas operacionais, bibliotecas) se comuniquem e compartilhem informações entre si de forma rápida e segura.

Qual é a diferença entre uma transferência tradicional e uma transferência open banking?

Uma transferência open banking é iniciada automaticamente, sem qualquer ação necessária do cliente, usando uma interface bancária segura. Uma transferência SEPA padrão exige que o cliente tome uma ação manual, como preencher os dados do beneficiário e o valor da transação.

Regulamentos aplicáveis à transferências open banking

Na França, transferências open banking estão sujeitas a uma supervisão regulatória rigorosa, originada principalmente da diretiva PSD2 (Diretiva 2015/2366). A estrutura regulatória pertinente inclui regulamentações técnicas e a supervisão da Autoridade de Supervisão Prudencial e de Resolução (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, ACPR) e do Banco da França (Banque de France).

Como transferências open banking funcionam

Em uma transferência open banking, o pagamento é iniciado automaticamente por um fornecedor a partir da conta bancária de seu cliente por meio de uma interface de API segura fornecida por um provedor de serviços autorizado. Isso significa que é o fornecedor quem emite a ordem de pagamento ao cliente.

Para fazer um pagamento usando uma transferência open banking, o cliente deve realizar duas etapas simples:

• Selecionar a forma de pagamento: na fatura, página de checkout ou link de pagamento (enviado por e-mail, SMS ou código QR), o cliente escolhe pagar por transferência bancária.
  
• Validar a transação: o cliente é então redirecionado para uma interface segura onde seleciona seu banco e acessa sua conta pessoal. As informações necessárias para o pagamento, valor da transação, IBAN do beneficiário e referência da fatura, já estão preenchidas, de modo que o cliente apenas precisa verificá-las e validar o pagamento.
  

Assim que o cliente finaliza a transação, o fornecedor recebe a confirmação de que o pagamento foi iniciado e os fundos são prontamente transferidos para a conta bancária do fornecedor.

Vantagens das transferências open banking

As transferências open banking oferecem várias vantagens tanto para empresas francesas quanto para clientes. Limites de compra mais altos e pagamentos mais rápidos ajudam empresas a melhorar taxas de conversão. Clientes se beneficiam de experiências de checkout eficientes e seguras.

Para empresas francesas, transferências open banking oferecem as seguintes vantagens:

• Redução de custos: os pagamentos com cartão incluem diversas tarifas e comissões que são fixas ou baseadas em um percentual de valores ou volumes. Em contraste, transferências open banking normalmente têm tarifas fixas e mais baixas, permitindo que empresas reduzam significativamente seus custos de cobrança.
  
• Melhor gestão de carrinhos de compras de alto valor: as transferências open banking frequentemente têm limites mais altos do que pagamentos com cartão, e são renovadas diariamente em vez de mensalmente, possibilitando concluir compras de grande valor e evitar tarifas proporcionais a esses montantes.
  
• Pagamentos mais rápidos: as transferências open banking acionam o pagamento imediatamente, resultando em entrada instantânea de fundos e otimização estratégica do fluxo de caixa.
  
• Formas de pagamento diversificadas: esse tipo de transferência permite que empresas diversifiquem seus canais de cobrança com uma alternativa ao pagamento em dinheiro, cartão ou carteira digital.
  
• Menos erros: as transferências open banking minimizam o risco de erros de pagamento, pois informações essenciais (IBAN do beneficiário, referência da fatura e valor da transação) são pré-preenchidas, reduzindo o risco de divergências ou a necessidade de cobrança.
  
• Redução do risco de contestação: após uma transferência ser validada pelo pagador, ela é definitiva. Isso limita o risco de reclamações de má-fé e ajuda a prevenir estornos, mantendo o fluxo financeiro da empresa.
  

Esse tipo de transferência bancária também oferece várias vantagens aos clientes:

• Eficiência: para clientes, o processo de pagamento é mais rápido e sem problemas, já que não precisam inserir manualmente seus dados bancários.
  
• Privacidade: o pagador não precisa compartilhar dados bancários ou dados do cartão com o beneficiário, aumentando a privacidade.
  
• Segurança: embora o beneficiário inicie o pagamento, o pagador deve validar a transação em sua plataforma bancária usando autenticação forte, o que garante maior segurança.
  

Quando usar transferências open banking

As transferências open banking são uma solução de pagamento adequada para empresas físicas ou online envolvidas nas seguintes situações:

• Transações B2B: as transferências open banking resultam em liquidação de fundos imediata e sem problemas e reduzem o risco de inadimplência.
  
• Carrinhos de compras de alto valor: esse tipo de transferência pode reduzir as tarifas normalmente aplicadas a transações de alto valor com cartão.
  
• Necessidade de otimizar o fluxo de caixa: os pagamentos por transferência open banking são rápidos e aceleram as cobranças. Isso é adequado para empresas em rápido crescimento e com liquidez limitada, ou que buscam reduzir necessidades de capital de giro.
  
• Necessidade de reduzir processos manuais: as transferências open banking automatizam processos de pagamento e garantem liquidação de fundos imediata. Isso ajuda a reduzir erros e simplificar operações de faturamento e cobrança.
  

Como o Stripe Financial Connections pode ajudar

O Stripe Financial Connections é um conjunto de interfaces de programação de aplicativos (APIs) que permite conectar-se com segurança às contas bancárias dos seus clientes e acessar seus dados financeiros, possibilitando o desenvolvimento de produtos e serviços financeiros inovadores.

O Financial Connections pode ajudar você a:

• Simplificar o onboarding: ofereça um processo integrado e instantâneo de verificação de contas bancárias que não exige verificação manual de identidade e conta.

• Acessar dados financeiros detalhados: obtenha informações completas sobre as contas bancárias dos clientes, como saldos, transações e dados da conta.

• Automatizar pagamentos recorrentes: permita que os clientes vinculem suas contas bancárias com segurança para cobranças recorrentes, aumentando a taxa de sucesso dos pagamentos.

• Fortalecer a gestão de risco: analise os dados financeiros dos clientes para tomar decisões mais precisas sobre crédito, empréstimos e outros produtos financeiros.

• Atender às exigências regulatórias: o Financial Connections auxilia no cumprimento das normas de Conheça Seu Cliente (KYC) e de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (AML).

• Inovar com segurança: desenvolva novos produtos e serviços financeiros com base na infraestrutura confiável e protegida do Financial Connections.

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