Le virement open banking est une méthode de paiement moderne qui transforme le processus d’encaissement des entreprises françaises. Plus rapide, plus sûr et moins cher, ce type de virement, réalisé directement depuis la banque du client via un virement de compte à compte, simplifie les transactions et offre de nombreux bénéfices aux professionnels.

Cet article vous explique ce qu’est le virement open banking, son fonctionnement, et les nombreux avantages de ce virement en ligne.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce qu’un virement open banking ?
  
• Quel est le cadre réglementaire du virement open banking ?
  
• Comment fonctionne le virement open banking ?
  
• Quels sont les avantages d’un virement open banking ?
  
• Quand utiliser le virement open banking ?
  
• Comment Stripe Financial Connections peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un virement open banking ?

Le virement open banking, ou initiation de paiement par virement, est une méthode de paiement de compte à compte. Il permet le règlement d’une transaction d’un client à un fournisseur grâce à un ordre de virement bancaire prérempli avec les informations de paiement nécessaires via des protocoles de communication (API) open banking.

Plus largement, l’open banking est un modèle de services financiers qui permet à des acteurs tiers (entreprises fintech, développeurs de logiciels) d’accéder à certaines données de consommateurs issues des systèmes bancaires traditionnels, par le biais d’interfaces de programmation d’applications (API). Ces API sont des ensembles de règles et d’outils qui permettent à différents composants logiciels (systèmes d’exploitation, bibliothèques, etc.) de communiquer et de partager des informations entre eux de manière rapide et sécurisée.

Quelle est la différence entre un virement classique et un virement open banking ?

Un virement open banking est déclenché automatiquement, sans intervention du client, via une interface sécurisée connectée aux banques. Un virement SEPA classique nécessite des actions manuelles de la part du client, comme le remplissage des coordonnées du bénéficiaire et du montant de la transaction.

Quel est le cadre réglementaire du virement open banking ?

En France, le virement open banking est régi par un cadre réglementaire strict, issu principalement de la directive DSP2 (Directive 2015/2366). Ce cadre est complété par des règlements techniques, le contrôle de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) et la supervision de la Banque de France.

Comment fonctionne le virement open banking ?

Lors d’un virement open banking, le paiement est initié de manière automatisée par un fournisseur depuis le compte bancaire de son client, via une interface API sécurisée fournie par un prestataire agréé. Ainsi, c’est le fournisseur qui émet l’ordre de paiement au client.

Le client qui règle par virement open banking doit suivre deux étapes simples :

• Sélection du mode de paiement : le client choisit sur la facture, la page de paiement ou le lien de paiement envoyé (mail, SMS ou QR code), de régler par virement bancaire.
  
• Validation de la transaction : le client est alors redirigé vers une interface sécurisée où il choisit sa banque et s’identifie sur son espace personnel. Les informations nécessaires au paiement sont préremplies - montant de la transaction, IBAN du bénéficiaire, référence de la facture - et le client n’a plus qu’à les vérifier et à valider le paiement.
  

Une fois la transaction finalisée, le fournisseur reçoit une confirmation d’initiation du paiement et les fonds sont virés rapidement sur son compte bancaire.

Quels sont les avantages d’un virement open banking ?

Le virement open banking offre de nombreux avantages, pour les professionnels français comme pour les consommateurs. Il permet aux entreprises d’améliorer leur taux de conversion grâce à des plafonds d’achats plus élevés et à un paiement plus rapide. Les consommateurs bénéficient, quant à eux, d’une expérience de paiement plus fluide et plus sécurisée.

Pour les entreprises françaises, le virement open banking présente les avantages suivants :

• Réduction des coûts : contrairement aux paiements par carte bancaire, qui génèrent différents frais et commissions (fixes ou proportionnels aux montants ou aux volumes), les virements open banking génèrent des frais généralement fixes et réduits, ce qui permet aux entreprises de réduire leurs frais d’encaissement de manière significative
  
• Meilleure prise en charge des paniers d’achat élevés : ces virements en ligne ont des plafonds souvent plus hauts que ceux des cartes bancaires, et renouvelés quotidiennement plutôt que mensuellement, ce qui permet de finaliser des achats à montants élevés et d’éviter les frais proportionnels à ces montants
  
• Accélération des paiements : le virement open banking implique un déclenchement immédiat du paiement, ce qui permet un afflux instantané de fonds et une optimisation stratégique de la trésorerie
  
• Diversification des moyens de paiement : ce virement permet aux entreprises de diversifier leurs canaux d’encaissement avec une alternative aux paiements en espèces, par carte bancaire ou par wallet
  
• Réduction des erreurs : le virement open banking minimise le risque d’erreur de paiement, car les informations essentielles (IBAN du bénéficiaire, référence et montant de la transaction) sont déjà préremplies, ce qui réduit le risque de litiges ou de relances de paiement
  
• Réduction des risques de contestation : une fois le virement validé par le payeur, l’opération est ferme, ce qui limite le risque de contestation abusive et aide à empêcher les procédures de chargeback, sécurisant les flux financiers des entreprises
  

Pour les clients, ce type de virement a également de nombreux atouts :

• Simplicité : le parcours de paiement est plus rapide et sans friction pour le client, qui ne doit plus saisir manuellement ses coordonnées bancaires
  
• Confidentialité : le payeur n’a plus besoin de communiquer ses coordonnées bancaires – notamment ses informations de carte – au bénéficiaire, ce qui permet une meilleure confidentialité
  
• Sécurité : bien que ce soit le bénéficiaire qui initie le paiement, le payeur doit toujours valider la transaction sur son espace bancaire grâce à l’authentification forte, ce qui garantit une plus grande sécurité
  

Quand utiliser le virement open banking ?

Le virement open banking est une solution de paiement particulièrement adaptée aux entreprises qui ont une activité commerciale physique ou en ligne et se trouvent dans les situations suivantes :

• Opérations B2B : le virement open banking permet un règlement immédiat sans friction et réduit le risque d’impayés
  
• Paniers d’achats élevés : ce type de virement permet de réduire les frais appliqués en cas de transaction par carte avec des montants importants
  
• Besoin d’optimiser la trésorerie : le virement open banking permet d’accélérer les encaissements grâce à des paiements très rapides, ce qui est idéal pour les entreprises qui connaissent une croissance rapide, qui ont un cycle de trésorerie tendue ou qui souhaitent réduire leur besoin en fonds de roulement
  
• Trop de processus manuels : le virement open banking automatise le processus de paiement et assure un règlement immédiat, ce qui permet de réduire les erreurs et de simplifier les processus opérationnels de facturation et d’encaissement
  

Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d'interfaces de programmation d'applications (API) qui vous permettent de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients, de récupérer leurs données financières et de créer ainsi des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’inscription des utilisateurs : proposez un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

• Obtenir un accès à des données financières complètes : obtenez des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les transactions et les détails des comptes.

• Automatiser les paiements récurrents : proposez à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques : analysez les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences KYC (Savoir qui est votre client) et AML (Lutte contre le blanchiment d'argent).

• Innover en toute confiance : créez des produits et services financiers sur la base de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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