I bonifici via open banking, metodo di pagamento moderno, stanno trasformando il processo di riscossione delle attività francesi. Veloci, sicuri ed economici, questi trasferimenti avvengono da un conto all'altro, direttamente dalla banca del cliente, semplificando le transazioni e offrendo numerosi vantaggi alle attività.

Questo articolo spiega i bonifici via open banking, il loro funzionamento e i numerosi vantaggi che queste transazioni online offrono.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un bonifico via open banking
  
• Normative applicabili ai bonifici via open banking
  
• Come funzionano i bonifici via open banking
  
• Vantaggi dei bonifici via open banking
  
• Quando utilizzare i bonifici via open banking
  
• Vantaggi di Stripe Financial Connections
  

Che cos'è un bonifico via open banking

Un bonifico via open banking, o pagamento diretto tramite bonifico, è un metodo di pagamento per trasferire fondi da un conto all'altro. Permette a un cliente di saldare una transazione con un fornitore utilizzando un ordine di bonifico precompilato con le informazioni di pagamento necessarie, sfruttando i protocolli di un'interfaccia di programmazione delle applicazioni (API).

Più in generale, l'open banking è un modello di servizi finanziari che permette a soggetti terzi (ad esempio, società fintech, sviluppatori di software) di utilizzare le API per accedere ai dati dei clienti presenti nei sistemi bancari tradizionali. Queste API sono regole e strumenti che consentono ai diversi componenti software (ad esempio, sistemi operativi o librerie) di comunicare e condividere informazioni rapidamente e in sicurezza.

Differenza tra un bonifico tradizionale e un bonifico via open banking

Un bonifico via open banking viene avviato automaticamente, senza alcuna azione da parte del cliente, tramite un'interfaccia bancaria sicura. Un bonifico SEPA standard, invece, richiede al cliente un'azione manuale, come inserire i dati del beneficiario e l'importo della transazione.

Normative applicabili ai bonifici via open banking

In Francia, i bonifici via open banking sono soggetti a un rigoroso controllo normativo, principalmente derivante dalla direttiva PSD2 (Direttiva 2015/2366). Il quadro normativo vigente comprende regolamenti tecnici e la supervisione dell'Autorità di controllo prudenziale e di risoluzione (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, ACPR) e della Banca di Francia (Banque de France).

Come funzionano i bonifici via open banking

In un bonifico via open banking, il pagamento viene avviato automaticamente dal fornitore dal conto bancario del cliente tramite un'interfaccia API sicura garantita da un fornitore di servizi autorizzato. Ciò significa che è il fornitore a emettere l'ordine di pagamento per conto del cliente.

Per effettuare un pagamento con bonifico via open banking, il cliente deve seguire due semplici passaggi:

• Selezionare il metodo di pagamento: sulla fattura, sulla pagina di checkout o tramite link di pagamento (inviato via email, SMS o codice QR), il cliente sceglie di pagare tramite bonifico bancario.
  
• Confermare la transazione: il cliente viene quindi reindirizzato a un'interfaccia sicura dove seleziona la propria banca e accede al proprio conto personale. Le informazioni necessarie per il pagamento (importo della transazione, codice IBAN del beneficiario e riferimento fattura) sono precompilate, quindi il cliente deve semplicemente verificarle e confermare il pagamento.
  

Una volta completata la transazione dal cliente, il fornitore riceve la conferma dell'avvio del pagamento e i fondi vengono trasferiti immediatamente sul conto bancario del fornitore.

Vantaggi dei bonifici via open banking

I bonifici via open banking offrono diversi vantaggi sia per le attività francesi sia per i clienti. Limiti di pagamento più elevati e transazioni più rapide aiutano le attività a migliorare i tassi di conversione. I clienti, invece, beneficiano di esperienze di checkout efficienti e sicure.

Per le attività francesi, i bonifici via open banking offrono i seguenti vantaggi:

• Riduzione dei costi: i pagamenti con carta comportano varie commissioni, fisse o calcolate in percentuale sugli importi o sui volumi. Al contrario, i bonifici via open banking prevedono generalmente commissioni fisse più basse, permettendo alle attività di ridurre significativamente i costi di riscossione dei pagamenti.
  
• Gestione migliorata dei carrelli di valore elevato: i bonifici via open banking spesso hanno limiti più alti rispetto ai pagamenti con carta e vengono rinnovati quotidianamente anziché mensilmente, consentendo di completare acquisti importanti evitando commissioni proporzionali agli importi.
  
• Pagamenti più rapidi: i bonifici via open banking avviano il pagamento immediatamente, determinando un afflusso istantaneo di fondi e ottimizzando strategicamente i flussi di cassa.
  
• Metodi di pagamento diversificati: questo tipo di bonifico permette alle attività di diversificare i canali di riscossione offrendo un'alternativa al pagamento in contanti, con carta o tramite wallet.
  
• Riduzione degli errori: i bonifici via open banking riducono al minimo il rischio di errori di pagamento, poiché le informazioni essenziali (codice IBAN del beneficiario, riferimento della fattura e importo della transazione) sono precompilate, limitando discrepanze o la necessità di solleciti.
  
• Riduzione del rischio di contestazioni: quando il pagatore ha confermato il bonifico, esso diventa definitivo. Questo limita il rischio di reclami fraudolenti e contribuisce a prevenire gli storni garantendo la continuità dei flussi finanziari dell'attività.
  

Questo tipo di bonifico bancario, inoltre, offre diversi vantaggi ai clienti:

• Efficienza: per i clienti, il processo di pagamento è più rapido e senza attriti, poiché non devono inserire manualmente i dati bancari.
  
• Privacy: il pagatore non deve condividere con il beneficiario i propri dati della carta o della banca, garantendo maggiore riservatezza.
  
• Sicurezza: sebbene il pagamento sia avviato dal beneficiario, il pagatore deve convalidare la transazione sulla propria piattaforma bancaria utilizzando un'autenticazione forte, garantendo così una maggiore sicurezza.
  

Quando utilizzare i bonifici via open banking

I bonifici via open banking sono una soluzione di pagamento adatta alle attività fisiche oppure online impegnate nelle seguenti settori:

• Transazioni B2B: i bonifici via open banking consentono un regolamento dei pagamenti immediato e senza attriti, riducendo il rischio di mancato pagamento.
  
• Carrelli degli acquisti di valore elevato: questo tipo di bonifico può ridurre le commissioni normalmente applicate alle transazioni con carta di alto importo.
  
• Necessità di ottimizzare il flusso di cassa: i pagamenti tramite bonifico via open banking sono rapidi e accelerano le riscossioni. Sono particolarmente adatti alle attività in rapida crescita con liquidità limitata o a chi vuole ridurre il capitale circolante necessario.
  
• Necessità di ridurre i processi manuali: i bonifici via open banking automatizzano i processi di pagamento e garantiscono un regolamento dei pagamenti immediato. Questo aiuta a ridurre gli errori e semplificare le operazioni di fatturazione e riscossione.
  

In che modo Stripe Financial Connections può essere d'aiuto

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• Automatizzare i pagamenti ricorrenti: offri ai tuoi clienti la possibilità di collegare in modo sicuro i loro conti bancari per i pagamenti ricorrenti, ottimizzando in tal modo l'esito positivo delle transazioni.

• Migliorare la gestione del rischio: analizzare i dati finanziari dei clienti permette di prendere decisioni più informate su credito, prestiti e altri prodotti finanziari.

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