Las transferencias de banca abierta, un método de pago moderno, están transformando el procesamiento de cobro en las empresas francesas. Rápido, seguro y económico, este tipo de transferencias es entre cuentas, directamente desde el banco del cliente, lo que simplifica las transacciones y ofrece a las empresas numerosos beneficios.

Este artículo aborda las transferencias de banca abierta, cómo funcionan y las muchas ventajas que ofrecen estas transacciones en línea.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una transferencia de banca abierta?
  
• Normativa aplicable a transferencias de banca abierta
  
• Cómo funcionan las transferencias de banca abierta
  
• Ventajas de las transferencias de banca abierta
  
• Cuándo usar transferencias de banca abierta
  
• Cómo puede ayudar Financial Connections de Stripe
  

¿Qué es una transferencia de banca abierta?

La transferencia de banca abierta o iniciación de pago mediante transferencia es un método de pago entre cuentas que permite a un cliente pagarle a un proveedor mediante una orden de transferencia bancaria precargada con la información de pago necesaria a través de los protocolos de una interfaz de programación de aplicaciones (API).

En términos más generales, la banca abierta es un modelo de servicios financieros que permite a terceros (por ejemplo, empresas fintech, desarrolladores de software) utilizar API para acceder a los datos de los clientes almacenados en los sistemas bancarios tradicionales. Estas API son un conjunto de reglas y herramientas que permiten que diferentes componentes de software (por ejemplo, sistemas operativos o bibliotecas) se comuniquen y compartan información entre sí de manera rápida y segura.

¿Cuál es la diferencia entre una transferencia tradicional y una de banca abierta?

Las transferencias de banca abierta se inician automáticamente, sin que el cliente tenga que realizar ninguna acción, mediante una interfaz bancaria segura. En cambio, en una transferencia SEPA el cliente debe realizar una acción manual, como puede ser completar los datos del destinatario y el importe de la transacción.

Normativa aplicable a transferencias de banca abierta

En Francia, las transferencias de banca abierta están sujetas a una estricta supervisión normativa, derivada principalmente de la Directiva PSD2 (Directiva 2015/2366), que incluye normas técnicas y la supervisión de la Autoridad de Supervisión Prudencial y de Resolución (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, ACPR) y del Banco de Francia (Banque de France).

Cómo funcionan las transferencias de banca abierta

En una transferencia de banca abierta, el pago lo inicia automáticamente un proveedor desde la cuenta bancaria de su cliente a través de una interfaz de API segura proporcionada por un proveedor de servicios aprobado. Es decir que es el proveedor quien emite el pedido de pago al cliente.

Para realizar el pago mediante una transferencia de banca abierta, el cliente debe seguir dos pasos sencillos:

• Seleccionar el método de pago: en la factura, en la página de finalización de compra o en enlace de pago (que se envía por correo electrónico, mensaje de texto o código QR), el cliente elige la opción de pagar mediante transferencia bancaria.
  
• Validar la transacción: a continuación, se redirige al cliente a una interfaz segura en la que selecciona su banco e inicia sesión en su cuenta personal. La información necesaria para el pago (el importe de la transacción, el IBAN del destinatario y la referencia de la factura) se completa automáticamente, por lo que el cliente solo tiene que verificarla y validar el pago.
  

Una vez que el cliente finalizó la transacción, el proveedor recibe confirmación de que se inició el pago y los fondos se transfieren de inmediato a la cuenta bancaria del proveedor.

Ventajas de las transferencias de banca abierta

Las transferencias de banca abierta ofrecen varias ventajas tanto para las empresas francesas como para los clientes. Los límites de compra más altos y los pagos más rápidos ayudan a las empresas a mejorar las tasas de conversión. Los clientes disfrutan de experiencias de finalización de compra eficientes y seguras.

Para las empresas francesas, las transferencias de banca abierta ofrecen las siguientes ventajas:

• Menores costos: los pagos con tarjeta incluyen diversas comisiones y cargos que pueden ser fijos o un porcentaje de los importes o volúmenes. Por el contrario, las transferencias de banca abierta suelen tener comisiones fijas más bajas, lo que permite a las empresas reducir significativamente sus costos de cobro.
  
• Mejor gestión de carritos de compra de alto valor: las transferencias de banca abierta suelen tener límites más altos que los pagos con tarjeta y se renuevan de forma diaria en lugar de mensual, lo que permite completar grandes compras y evitar comisiones proporcionales a esos importes.
  
• Pagos más rápidos: las transferencias de banca abierta activan el pago de inmediato, lo que genera una entrada instantánea de fondos y optimización estratégica del flujo de caja.
  
• Métodos de pago diversificados: este tipo de transferencia permite a las empresas diversificar sus canales de cobro mediante una alternativa al pago en efectivo, con tarjeta o con cartera digital.
  
• Menos errores: las transferencias de banca abierta minimizan el riesgo de errores en el pago, ya que la información esencial (el IBAN del destinatario, la referencia de la factura y el importe de la transacción) se completa previamente, lo que reduce el riesgo de discrepancias o la necesidad de reclamación de pagos.
  
• Menor riesgo de disputas: una vez que el pagador valida una transferencia, esta es definitiva, lo que limita el riesgo de reclamos de mala fe, ayuda a evitar contracargos y mantiene el flujo financiero de la empresa.
  

Este tipo de transferencia bancaria también ofrece varias ventajas a los clientes:

• Eficiencia: para los clientes, el pago se procesa de manera más rápida y fluida, ya que no tiene que ingresar sus datos bancarios de forma manual.
  
• Privacidad: el pagador no tiene que compartir los datos bancarios ni de la tarjeta con el destinatario, lo que aumenta la privacidad.
  
• Seguridad: aunque es el destinatario el que inicia pago, el pagador debe validar la transacción en su plataforma bancaria mediante una autenticación fuerte, lo que garantiza mayor seguridad.
  

Cuándo usar transferencias de banca abierta

Las transferencias de banca abierta son una solución de pago que se adapta bien a las empresas físicas o en línea que participan en lo siguiente:

• Transacciones B2B: las transferencias de banca abierta permiten la acreditación inmediata y fluida de fondos, y reducen el riesgo de que no se cumpla con el pago.
  
• Carritos de compra de alto valor: este tipo de transferencias puede reducir las comisiones que normalmente se aplican a las transacciones con tarjeta de alto valor.
  
• Necesidad de optimizar el flujo de caja: los pagos con transferencias de banca abierta son rápidos y aceleran el cobro. Es una buena opción para las empresas con rápido crecimiento y liquidez limitada, o para aquellas que buscan reducir sus necesidades de capital de trabajo.
  
• Necesidad de reducir los procesos manuales: las transferencias de banca abierta automatizan los procesos de pago y garantizan la acreditación inmediata de fondos. Esto ayuda a reducir los errores y simplifica las operaciones de facturación y cobro.
  

Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe

Stripe Financial Connections es un conjunto de interfaces de programación de aplicaciones (API) que te permite conectarte de forma segura con las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros, lo que posibilita que crees productos y servicios financieros innovadores.

Financial Connections puede ayudarte con lo siguiente:

• Simplifica el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y de la cuenta.

• Accede a datos financieros enriquecidos: recupera información integral sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluidos saldos, transacciones y datos de las cuentas.

• Automatiza los pagos recurrentes: permite que tus clientes vinculen de forma segura sus cuentas bancarias para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de éxito de los pagos.

• Mejora la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más informadas sobre créditos, préstamos y otros productos financieros.

• Cumple con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de Conoce a tu cliente (KYC) y de prevención del lavado de dinero (AML).

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