La diversificación de los métodos de pago es un problema importante para los vendedores franceses de e-commerce que quieren que sus negocios crezcan. Tradicionalmente, el efectivo y las tarjetas eran los métodos de pago más utilizados, pero los cambios tecnológicos relacionados con los pagos (monederos digitales, pagos móviles, transferencias instantáneas) han transformado la experiencia del cliente y ofrecen a las empresas nuevas oportunidades.

En este artículo se presentan los métodos de pago disponibles para las empresas francesas,también se habla de sus ventajas y desventajas, y se proponen métodos de pago que puedes ofrecer para adaptarte a los hábitos del cliente y ayudar a impulsar tus ventas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es un método de pago?
  
• ¿Cuál es el método de pago más utilizado en Francia?
  
• ¿Cuáles son los diferentes tipos de métodos de pago?
  
• ¿Cuál es el mejor método de pago?
  
• ¿Cuál es el método de pago más seguro?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es un método de pago?

Un método de pago es un instrumento financiero que permite a los particulares y a las empresas pagar sus gastos mediante transferencias de dinero, ya sea físicas o electrónicas. Los métodos de pago se definen en Francia en el artículo L311-3 del Código Monetario y Financiero francés.

En Francia existen dos categorías de métodos de pago:

• Pago fiduciario, que corresponde al efectivo, es decir, monedas y letras emitidas por las autoridades públicas. El pago fiduciario es inmediato porque permite transferir dinero directamente del pagador y al beneficiario, sin intervención de un tercero y sin ningún retraso en el procesamiento.
  
• Pago sin efectivo, que corresponde a entradas en cuentas bancarias comerciales. En el caso del pago sin efectivo, no se intercambian monedas ni billetes. En su lugar, los importes se anotan en las cuentas bancarias después de que se envíe una solicitud de pago mediante tarjeta bancaria, transferencia, monedero digital, divisas electrónicas o cheque. Este método de pago requiere la intervención de un proveedor de servicios de pago (un banco u operador del sistema de pagos), que transfiera el pago entre la cuenta del pagador y la cuenta del beneficiario a través de una serie de asientos contables.
  

En 2020, el 91 % de las divisas en circulación en la eurozona eran divisas sin efectivo.

¿Cuál es el método de pago más utilizado en Francia?

En Francia, el método de pago más utilizado es la tarjeta bancaria, seguido del efectivo. En 2024, los pagos con tarjeta supusieron el 48 % de las transacciones en puntos de venta, mientras que el 43 % se realizó en efectivo.Por Internet, también predominan los pagos con tarjeta, con un 84 % de consumidores que usaron una tarjeta para pagar sus compras en 2023.

Sin embargo, el uso de nuevos métodos de pago, como los pagos móviles y los monederos digitales, está aumentando: en 2023, el 37 % de los compradores por Internet utilizó un método de pago electrónico como Paypal o Paylib (actualmente Wero) para realizar sus compras.

En concreto, 7 de cada 10 transacciones con tarjeta fueron sin contacto en 2023, lo que supone un volumen total de transacciones de 10.800 millones.

¿Cuáles son los diferentes tipos de métodos de pago?

Hay siete métodos de pago principales:

• Tarjeta
  
• Efectivo
  
• Monedero digital
  
• Pago móvil
  
• Transferencia bancaria
  
• Cheque
  
• Criptomonedas
  

A continuación ofrecemos más información sobre cada uno de estos métodos de pago.

Tarjetas

Las tarjetas bancarias son el método de pago preferido en Francia, tanto por los consumidores como por las empresas, ya que ofrecen una forma de pago sencilla, rápida y segura, tanto en las tiendas físicas como por Internet. En Francia hay tres actores principales en el mercado de tarjetas: Visa, Mastercard y CB.

Los clientes pueden utilizar diferentes tipos de tarjetas físicas o virtuales para pagar sus compras:

• Tarjetas de débito: las tarjetas de débito permiten adeudar fondos inmediatamente o en un plazo máximo de 48 horas.
  
• Tarjetas de crédito: las tarjetas de crédito permiten realizar pagos en una fecha posterior a la fecha de la transacción, con o sin intereses.
  
• Tarjetas de prepago: las tarjetas de prepago son tarjetas precargadas con fondos y su importe está limitado.
  
• Tarjetas corporativas: las tarjetas profesionales o corporativas se utilizan solo para gastos de empresa y sus transacciones las paga una cuenta de empresa.
  

Cuando se efectúa un pago con tarjeta bancaria en un punto de venta, el comprador puede pagar las compras insertando una tarjeta en el lector de tarjetas del vendedor e introduciendo un PIN, o colocando la tarjeta cerca del terminal de pago para realizar un pago sin contacto. Cuando paga por Internet, el comprador puede introducir la información de su tarjeta (número de tarjeta, fecha de caducidad y código CVV de tres dígitos) durante el proceso de compra. Después, el comprador confirma el pago utilizando su aplicación bancaria o un código recibido por mensaje de texto.

Para las empresas, aceptar este método de pago es clave para poder adaptarse a los hábitos de compra de los clientes. Para aprovechar al máximo los beneficios de los pagos con tarjeta, las empresas deben tener un terminal de pago en la zona de caja, portátil o móvil, y deben indicar qué tipos de tarjetas bancarias aceptan, ya sea en el mostrador de la tienda física o en el sitio web de e-commerce.

Ventajas de aceptar los pagos con tarjeta

Este método de pago proporciona una serie de beneficios a las empresas que lo aceptan. A continuación te contamos cuáles son algunas de las ventajas que tiene.

• Accesibilidad: este método de pago se puede usar para compras de tan solo 1 €.
  
• Pagos rápidos: esto se debe en particular al pago sin contacto, que garantiza transacciones más rápidas y una experiencia del cliente sin fricciones.
  
• Aumento de ingresos: los pagos con tarjeta permiten procesar un número de transacciones mayor y evitar errores que se producen al manejar efectivo.
  
• Ventas estimuladas: este método de pago se alinea con los hábitos de gasto del cliente y posibilita aceptar pagos internacionales.
  
• Transacciones seguras: los pagos con tarjeta eliminan los riesgos asociados al robo de efectivo y a la circulación de divisas falsificadas, gracias al cifrado integral de las transacciones.
  
• Flujo de caja optimizado: los pagos con tarjeta permiten efectuar adeudos instantáneos en la cuenta del pagador, lo que garantiza un acceso rápido a los fondos.
  

Desventajas de aceptar los pagos con tarjeta

Sin embargo, admitir pagos con tarjeta tiene algunas desventajas que es importante tener en cuenta antes de ofrecer este método de pago:

• Límites de gasto: según el tipo de tarjeta o el importe de fondos disponibles, se pueden rechazar los cargos que superen un determinado importe.
  
• Comisiones por transacción: cada banco y proveedor de servicios de pago cobra un porcentaje por cada transacción realizada con tarjeta, lo que puede suponer un coste importante para las empresas, especialmente para las que tienen grandes volúmenes de ventas.
  
• Riesgo de fraude: el fraude con tarjeta bancaria sigue siendo todo un desafío para las empresas y puede afectar a los ingresos.
  

¿Es posible rechazar el pago con tarjeta?

Ya sea por Internet o en la tienda física, puedes negarte a aceptar los pagos con tarjeta, negarte a aceptar ciertas tarjetas o imponer un importe mínimo de compra para las transacciones con tarjeta (solo en la tienda). Si decides hacerlo, debes indicarlo claramente en el mostrador de la tienda o en tu página pago. Sin embargo, ten en cuenta que el método de pago preferido en Francia y en toda Europa es el pago con tarjeta; al negarte a aceptar el pago con tarjeta, corres el riesgo de perder una gran parte de clientes, algo que afectará a tu negocio.

Efectivo

Tradicionalmente, el método de pago preferido en Francia era el efectivo, pero en 2024 ocupó, por primera vez, el segundo lugar después del pago con tarjeta. Aunque el uso del efectivo disminuye un poco más cada año, el efectivo sigue siendo uno de los métodos de pago preferidos, ya que el 60 % de los franceses considera importante poder pagar en efectivo, especialmente para las transacciones pequeñas. En el caso de las compras por Internet, el pago en efectivo no es habitual y se utiliza principalmente para el pago contra reembolso.

Para aceptar los pagos en efectivo de manera eficiente, las empresas necesitan una caja registradora y un software de gestión de efectivo para asegurar las transacciones y darles seguimiento. También necesitan tener un suministro de monedas y billetes para poder dar el cambio a los clientes.

Ventajas de pagar en efectivo

A pesar de las preferencias de los consumidores por los pagos sin efectivo, pagar con efectivo ofrece varios beneficios significativos a las empresas. Descubre cuáles son estas ventajas a continuación.

• Inmediatez: los pagos en efectivo se pueden liquidar de forma rápida y sencilla.
  
• Accesibilidad: el efectivo puede utilizarse hasta para los importes más pequeños por todo tipo de clientes, incluso aquellos que no tienen una cuenta bancaria.
  
• Sin comisiones de transacción: este método de pago permite transferir dinero de forma directa y gratuita entre un cliente y una empresa.
  
• Flujo de caja optimizado: el efectivo se cobra de inmediato, lo que permite mejorar el flujo de caja.
  
• Práctico: los pagos con efectivo te permiten cobrar compras independientemente de la situación económica existente, incluso si se produce un corte de electricidad importante, ciberataque o crisis sanitaria.
  

Desventajas de los pagos en efectivo

Pagar con efectivo también puede tener algunas desventajas para las empresas, tal y como se analiza a continuación.

• Límites de gasto: un pago en efectivo no puede superar los 1.000 € cuando lo utiliza el cliente como único método de pago. Este límite aumenta a 15.000 € para los clientes que residen en el extranjero si realizan una compra personal.
  
• Procesos de compra más largos: los pagos en efectivo no suelen ser tan rápidos como los pagos con tarjeta o móviles debido al tiempo que se tarda en manejar el efectivo, verificar el importe y dar el cambio. Esto puede afectar al volumen de ventas y crear colas de clientes.
  
• Rigurosos requisitos de gestión: el cobro debe ser preciso para evitar errores que puedan afectar negativamente a los procesos contables y el flujo de caja.
  
• Riesgo de fraude: los billetes falsos, especialmente los de 20 y 50 euros, son un problema constante para las empresas y requieren una supervisión ininterrumpida mediante detectores de billetes falsos (p. ej., marcadores y escáneres).
  

¿Es posible rechazar el pago en efectivo?

En principio, aceptar pagos en efectivo es obligatorio, y negarse a hacerlo puede conllevar una multa de 150 €. Sin embargo, es legal rechazar pagos en efectivo en determinadas circunstancias:

• Divisas extranjeras: puedes negarte a aceptar divisas distintas del euro.
  
• Divisas dañadas: es probable que los billetes dañados, rotos o ilegibles sean rechazados por el banco en el momento del depósito.
  
• Demasiadas monedas: puedes rechazar cualquier pago realizado con más de 50 monedas.
  
• Dinero falso: si se duda de la autenticidad de un billete, puedes rechazar el pago y registrar la identidad del cliente que intentó usarlo.
  
• Cambio insuficiente: puedes rechazar pagos en efectivo cuando el cliente no puede pagar el importe exacto y no tienes suficiente cambio.
  

Monederos digitales

Los monederos digitales se han convertido en un método de pago popular en Francia en los últimos años, ya que el 67 % de la población tiene un monedero digital. Este crecimiento se debe a la sencillez y la naturaleza práctica de los monederos digitales; permiten hacer pagos sin necesidad de tener una tarjeta bancaria física. Este método de pago está ganando popularidad y se estima que, para 2026, el 60 % de los consumidores mundiales los habrán adoptado.

Los monederos digitales son aplicaciones que almacenan datos personales e información de pago y permiten a los usuarios pagar compras en persona o por Internet con un dispositivo móvil, como un smartphone, una tableta o un reloj inteligente. Este método de pago es sin contacto y no es necesario introducir los datos de la tarjeta manualmente, lo que acelera las transacciones. En Francia, los monederos digitales más utilizados son Paypal, Apple Pay y Google Pay, aunque las soluciones europeas como Wero son cada vez más populares.

Las empresas pueden aceptar los pagos con monederos digitales integrando este método de pago en su terminal de pago o mostrando códigos QR en los puntos de venta. Por Internet, las empresas pueden añadir esta opción a su página de pagos.

Ventajas de pagar con monedero digital

Pagar con monedero digital permite a las empresas responder a los nuevos hábitos de compra de los consumidores y ofrecer una solución de pago fácil, rápida y segura. Descubre cuáles son las ventajas de este método de pago a continuación.

• Pagos simplificados: este método de pago reduce el número de pasos necesarios para realizar una compra ya que no se necesita una tarjeta física y no se necesita introducir información bancaria.
  
• Mejor tasa de conversión móvil: este método reduce el riesgo de que se abandonen las compras mientras durante el proceso de compra móvil, ya que los clientes no tienen que sacar su tarjeta de pago ni introducir manualmente su información.
  
• Contabilidad más sencilla: los monederos digitales son compatibles con la mayoría de los sistemas de pago existentes, ya sean en tienda física o por Internet.
  
• Amplia variedad de funciones: algunos monederos digitales ofrecen funciones de pago avanzadas, como los pagos entre particulares, la gestión de pagos grupales y los pagos en cuotas.
  
• Seguridad avanzada: las transacciones realizadas con monederos digitales utilizan cifrado complejo, lo que las hace resistentes al fraude.
  
• Comisiones reducidas: el coste de las transacciones con monederos digitales es a veces más bajo que el de las transacciones realizadas con tarjeta bancaria.
  

Desventajas de los pagos con monedero digital

Los pagos realizados con monedero digital también tienen algunas desventajas para las empresas, tal y como se analiza a continuación.

• Dependencia de la tecnología: los monederos digitales no se pueden utilizar si las baterías están agotadas, cuando un dispositivo móvil se pierde o lo roban, o cuando hay problemas con la red.
  
• Comisiones por transacción significativas: las comisiones por transacción también pueden ser muy altas.
  
• Limitaciones logísticas: las empresas deben tener un terminal de pago o utilizar un proveedor de servicios de pago para aceptar los pagos con monedero digital.
  

Pago con el móvil

El pago móvil es un método de pago moderno y flexible que, al igual que el monedero digital, ha experimentado un crecimiento significativo en Francia en los últimos años. Actualmente, el 65 % de las personas en Francia utilizan los pagos móviles para realizar sus compras. Los pagos móviles son muy cómodos, ya que permiten utilizar un smartphone o un reloj inteligente para pagar una compra o finalizar una transacción mediante la tecnología NFC o un código QR.

Los pagos con dispositivos móviles admiten una gran variedad de métodos de pago: monederos digitales, aplicaciones bancarias, así como pagos entre particulares, de circuito cerrado, por SMS y por correo electrónico. Los pagos con dispositivo móvil se pueden utilizar en todo tipo de empresas: tiendas físicas, plataformas de e-commerce, empresas y microempresas independientes, cajeros automáticos, proveedores de servicios por suscripción y muchos otros. Al igual que con los monederos digitales, las empresas deben tener un terminal de pago equipado con tecnología NFC o mostrar un código QR para aceptar pagos con dispositivos móviles.

Ventajas de los pagos móviles

Los pagos móviles ofrecen múltiples ventajas para las empresas:

• Rapidez y practicidad: los clientes no necesitan introducir la información de su tarjeta, lo que acelera el proceso de compra y evita colas.
  
• Mejora de la experiencia del cliente: el procesamiento más rápido del pago puede ayudar a aumentar la satisfacción y lealtad del cliente.
  
• Aumento de las ventas: la comodidad y velocidad de este método de pago pueden ayudar a aumentar las ventas y las tasas de conversión.
  
• Alcance internacional: las empresas con una base de clientes internacionales pueden utilizar este método de pago para simplificar la conversión de divisas y llegar a más mercados.
  
• Costes de transacción bajos. En general, los clientes no pagan comisiones por usar los pagos móviles.
  
• Seguridad reforzada: las plataformas de pagos móviles cumplen con estándares de seguridad estrictos y utilizan mecanismos de protección que reducen el riesgo de fraude y robo de datos.
  

Desventajas de los pagos móviles

Los pagos móviles también tienen algunas desventajas para las empresas, tal y como se analiza a continuación.

• Dependencia de la tecnología: los pagos móviles no se pueden utilizar si las baterías están agotadas, cuando un dispositivo móvil se pierde o lo roban, o cuando hay problemas con la red.
  
• Adopción en curso: si bien este método de pago es cada vez más popular, aún no ha sido adoptado por toda la población francesa, que sigue prefiriendo métodos de pago más tradicionales como las tarjetas bancarias.
  
• Riesgos de seguridad: A pesar de las funciones de seguridad avanzadas, los pagos móviles no están exentos de riesgo.
  

Transferencias bancarias

Las transferencias bancarias se utilizan para transferir fondos electrónicamente de una cuenta bancaria a otra y existen diferentes tipos de transferencias bancarias, la más conocida es la transferencia en la Zona única de pagos en euros (SEPA), que permite hacer transferencias rápidas dentro de la zona euro, en particular desde la introducción de los pagos inmediatos.

El uso de este método de pago aún no se ha generalizado en Francia y en 2023 solo supuso el 18 % de los pagos sin efectivo, pero las transferencias siguen siendo una solución muy práctica para las ventas de empresas, ya que permiten emitir una factura con datos bancarios y enviarla al comprador para que la pague.

Ventajas de las transferencias bancarias

Las transferencias bancarias son un método de pago seguro, rápido y cómodo que ofrece muchas ventajas a las empresas:

• No es posible cancelar ni disputar: una transferencia bancaria no se puede cancelar una vez iniciada, lo que garantiza a las empresas un pago final.
  
• Seguridad elevada: las transferencias bancarias se benefician de un nivel muy alto de seguridad y protección. Esto tranquiliza a clientes y empresas y minimiza el riesgo de fraude.
  
• Sin comisiones por transacción: este método de pago no tiene comisiones (excepto en el caso de transferencias no SEPA), lo que facilita su uso por parte de clientes y empresas.
  
• Límite alto de transferencia: el límite para las transferencias bancarias suele ser bastante alto, limitado solo por las condiciones de la cuenta bancaria.
  

Desventajas de las transferencias bancarias

Si bien las transferencias bancarias son fiables, fáciles de usar y seguras, tienen algunas desventajas para las empresas:

• No es práctico para los clientes: el proceso de transferir puede ser engorroso, ya que requiere que el cliente dé ciertos pasos; esto puede disuadir a algunos clientes.
  
• Riesgo de error de importe: los clientes son responsables de indicar el importe transferido, lo que introduce un riesgo de error que las empresas deben tener en cuenta.
  
• Riesgo de retraso: si bien son cada vez más rápidas, estos métodos de pago pueden experimentar retrasos (dependiendo de los tiempos de transferencia y procesamiento), lo que puede afectar al flujo de caja.
  

Cheques

Tradicionalmente, los cheques eran el método de pago preferido en Francia, con ellos se realizaban el 37,5 % de todas las transacciones sin efectivo a principios de los años 2000. Sin embargo, esta orden de pago escrita, en virtud de la cual el titular de la cuenta ordena a su banco que pague a un beneficiario, ha disminuido drásticamente desde entonces como resultado de los avances tecnológicos y legislativos, el auge del e-commerce y los cambios en los hábitos de pago de los consumidores.

Como resultado, en 2022, el pago con cheque supuso tan solo el 3,4 % de todos los pagos sin efectivo. Sin embargo, Francia sigue siendo el país de la UE que más utiliza este método de pago, y supone casi el 88 % del número total de transacciones con cheque en la UE.

Para que se acepte, un pago con cheque debe incluir ciertos datos:

• Importe escrito tanto en números como en palabras
  
• El nombre del beneficiario debe indicarse claramente
  
• Fecha y lugar de la firma en el cheque
  
• La firma del pagador debe corresponderse con una registrada en el banco
  

Para verificar la validez del pago con cheque, las empresas pueden solicitar algún tipo de identificación.

Ventajas de pagar con cheque

Si bien su uso está disminuyendo, el pago con cheque sigue proporcionando ciertas ventajas para las empresas:

• Sin límite de gastos: no hay límite en el importe por el que se puede emitir un cheque, lo que puede facilitar transacciones que impliquen grandes sumas.
  
• Sin comisiones: el pago con cheque no tiene costes para el vendedor o cliente, lo que lo convierte en un método de pago económico.
  
• No se requiere un equipo específico: las empresas no necesitan hardware para aceptar y cobrar cheques.
  
• Seguimiento de los pagos: los cheques contienen la información bancaria del pagador, lo que garantiza que cada transacción se pueda rastrear fácilmente.
  
• Pago en cuotas: durante muchos años, los cheques eran el único tipo de pago que permitía el pago en cuotas. Todavía hoy en día permiten pagar en cuotas.
  

Desventajas del pago con cheque

Los cheques también tienen una serie de desventajas que contribuyen a la disminución en su uso.

• Riesgo de fraude: en Francia, el cheque sigue siendo el método de pago que tiene más probabilidades de utilizarse de manera fraudulenta, en particular en casos de robo o falsificación, lo que afecta tanto al pagador como al vendedor.
  
• Riesgo de impago: cuando se emite un cheque, esto no garantiza necesariamente que el pagador tenga fondos suficientes, lo que puede dar lugar a importantes sumas impagadas para la empresa.
  
• Riesgo de rechazo del pago: es posible que las generaciones más jóvenes no estén familiarizadas con las reglas que rigen los cheques, lo que puede dar lugar a errores (p. ej., falta de firma o de fecha) y hacer que se rechace el pago.
  
• No es adecuado para los pagos por Internet: el pago con cheque solo se puede utilizar en el punto de venta o para ventas remotas, pero no se acepta para pagos por Internet. Esto hace que el pago con cheque esté obsoleto en comparación con los nuevos métodos de pago.
  

¿Es posible rechazar el pago con cheque?

Puedes negarte a aceptar pagos con cheque si esto se indica claramente en tu punto de venta con un aviso en el área de cobro. También puedes imponer condiciones específicas de aceptación, como un importe mínimo o máximo o la presentación de una identificación.

Criptomonedas

Aunque todavía no es común, las criptomonedas se están convirtiendo en un medio de pago cada vez más común, adoptado por las generaciones más jóvenes y aceptado por un número creciente de empresas, tanto en persona como por Internet. En Francia, las empresas son libres de aceptar pagos en criptomonedas, pero este método de pago no goza de estatus jurídico ni de regulación específica, lo que puede plantear riesgos para las empresas que lo aceptan.

¿Cuál es el mejor método de pago?

El mejor método de pago es el que satisfaga las necesidades y objetivos de tu empresa. Sin embargo, para que coincida con los hábitos de pago del consumidor, es clave ofrecer el pago con tarjeta y en efectivo (para transacciones en persona).

Para decidir qué métodos de pago ofrecer, debes tener en cuenta dos criterios principales:

• Tu tipo de empresa: punto de venta físico o e-commerce. Por ejemplo, en un punto de venta físico, gracias a los terminales de pago electrónico, puedes ofrecer pago con tarjeta, monedero digital o pago móvil, y aceptar pago en efectivo o cheque. Para el comercio por Internet, puedes ofrecer el pago con tarjeta, monedero digital, móvil y la transferencia bancaria.
  
• Tu base de clientes: dependiendo de tu sector, los clientes que atraigas variarán en edad y conocimientos técnicos. Si tu base de clientes está dentro de la franja más joven, debes ofrecer métodos de pago modernos que habiliten el pago instantáneo. Si tu base de clientes es de más edad, ofrece una combinación de métodos de pago tradicionales (p. ej., tarjetas, efectivo, cheques) y modernos (p. ej., pago móvil, monederos digitales).
  

En general, cuantos más métodos de pago ofrezcas, más clientes podrás atraer. También debes tener en cuenta el coste de los métodos de pago, incluido el coste de comprar equipos y las comisiones por transacción aplicadas a cada método de pago.

¿Cuál es el método de pago más seguro?

Las transferencias bancarias se consideran el método de pago más seguro, el Banco de Francia ha informado de que se defrauda de media 1 euro por cada 100.000 euros pagados, cifra inferior a la tasa de fraude de los pagos con tarjeta de crédito, que se estima en 53 euros por cada 100.000 euros pagados.

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