決済手段の多様化は、ビジネスの成長を目指すフランスの EC の売り手にとって重要な課題です。現金とカードは、歴史的に最もよく使用される決済手段でしたが、デジタルウォレット、モバイル決済、即時送金など、決済に関連する技術的な変化により、顧客体験が変革され、企業に新たな機会がもたらされました。

この記事では、フランスのビジネスが利用できる決済手段を長所と短所を含めて説明し、顧客の習慣に適応して売上を伸ばすために提供できる決済手段を提案します。

目次

• 決済手段とは
  
• フランスで最も一般的に使用されている決済手段
  
• さまざまなタイプの決済手段
  
• 最適な決済手段
  
• 最も安全な決済手段
  
• Stripe Payments でできること
  

決済手段とは

決済手段は、個人や企業が物理的な送金または電子的な送金によって経費を支払えるようにする金融商品です。決済手段は、フランス通貨金融法典 L311-3 条で定義されています。

フランスには、2 つの決済手段のカテゴリーがあります。

• 現金払い: 現金 (公的機関が発行する硬貨や紙幣など) に相当します。現金払いは、支払人と受取人の間で直接送金できるため、第三者の介入や処理の遅延がなく、即時完了します。
  
• キャッシュレス 決済: 商業銀行口座上の記録に相当します。キャッシュレス決済の場合、硬貨や紙幣は交換されません。代わりに、銀行カード、送金、デジタルウォレット、電子通貨、または小切手で決済リクエストが送信された後に、銀行口座に金額が記録されます。この決済手段では、決済代行業者 (銀行または決済システム運営者) の介入が必要であり、一連の会計記録を通じて支払人のアカウントと受取人のアカウント間で決済が送金されます。
  

2020 年には、ユーロ圏内で流通している通貨の 91% が現金以外現金以外でした。

フランスで最も一般的に使用されている決済手段

フランスでは、最も一般的に使用されている決済手段は銀行カードで、現金がこれに続きます。2024 年には、カード決済が POS 取引の 48% を占め、現金が 43% を占めました。また、オンラインでのカード決済も優勢であり、2023 年には消費者の 84% が購入の決済にカードを使用しています。

しかし、モバイル決済やデジタルウォレットなど、新しい決済手段の使用が増加しています。2023 年には、オンライン購入者の 37% が Paypal や Paylib (現在は Wero) などの電子決済手段を使用して購入しています。

特に、2023 年のカード取引の 10 件中 7 件が非接触型であり、取引総数は 108 億件でした。

決済手段にはどのような種類がありますか？

主な決済手段は 7 種類あります。

• カード
  
• 現金
  
• デジタルウォレット
  
• モバイル決済
  
• 銀行振込
  
• 小切手
  
• 暗号資産
  

これらの決済手段の詳細については、以下をご覧ください。

カード

銀行カードは、フランスで好まれる決済手段であり、店舗とオンラインの両方でシンプル、迅速、安全な決済手段を提供するため、消費者と企業の双方に支持されています。フランスのカード市場には、Visa、Mastercard、CB の 3 つの主要な事業者が存在します。

顧客は、さまざまな種類の物理カードまたはバーチャルカードを使用して購入代金を支払うことができます。

• デビットカード: デビットカードでは、資金を即時または最大 48 時間以内に引き落とすことができます。
  
• クレジットカード: クレジットカードでは、取引日より後の日付に利息の有無にかかわらず決済を行うことができます。
  
• プリペイドカード: プリペイドカードとは、あらかじめ資金をチャージし、その金額が上限となるカードです。
  
• コーポレートカード: 法人カードまたはコーポレートカードは業務経費にのみ使用され、取引は法人用銀行口座から支払われます。
  

店舗で 銀行カードによる決済が行われる場合、買い手は売り手のカードリーダーにカードを挿入して PIN を入力するか、決済端末の近くにカードを置いて非接触型決済を行うことができます。オンラインで支払う場合、買い手は決済手続き中にカード情報 (カード番号、有効期限、3 桁の CVV コード) を入力できます。その後、買い手はバンキングアプリを使用するか、SMS で受け取ったコードを使用して決済を確定します。

企業にとって、この決済手段を受け付けることは、顧客の買い物習慣に対応するための鍵となります。カード決済のメリットを最大限に活用するには、据え置き型、ポータブル、またはモバイルの決済端末を用意し、店舗のカウンターでも EC サイトでも、受け付ける銀行カードの種類を示す必要があります。

カード決済を受け付けるメリット

この決済手段は、受け付ける企業にとって多くのメリットがあります。以下に、そのメリットをいくつか示します。

• アクセシビリティ: この決済手段は、€1 からの購入に使用できます。
  
• 迅速な決済: これは特に非接触型決済のおかげです。これにより、取引が迅速になり、顧客体験がスムーズになります。
  
• 収益の増加: カード決済により、より多くの取引を処理できるようになり、現金を扱う際に発生するエラーを回避できます。
  
• 売上喚起: この決済手段は顧客の消費習慣に合致しており、国際的な決済を受け付けることができます。
  
• 安全な取引: カード決済は、エンドツーエンドの取引暗号化により、現金の盗難や偽造通貨の流通に関連するリスクを排除します。
  
• キャッシュフローの最適化: カード決済により、支払人の口座から即時に引き落としが可能になり、資金への迅速なアクセスが保証されます。
  

カード決済を受け付ける際のデメリット

ただし、カード決済の受け付けには、この決済手段を提供する前に考慮すべきいくつかのデメリットがあります。

• 利用限度額: カードの種類や利用可能な資金によっては、一定金額を超える決済が拒否される場合があります。
  
• 取引手数料: 各銀行および決済代行業者は、カードによる 取引ごとに一定の割合を請求します。これは、企業にとって、特に販売量が多い企業にとって、大きなコストになる可能性があります。
  
• 不正利用リスク: カード不正利用は企業にとって依然として課題であり、収入に影響を与える可能性があります。
  

カード決済を拒否することはできますか？

オンラインでも実店舗でも、カード決済の受け付けを拒否したり、特定のカードの受け付けを拒否したり、カード取引に最低購入金額を課すことができます (実店舗のみ)。その場合、カウンターまたは決済画面でこの拒否を明確に示す必要があります。ただし、フランスおよびヨーロッパ全体ではカード決済が好まれる決済手段であるため、カード決済を拒否することで、多くの顧客を失い、ビジネスに影響を与えるリスクがあります。

現金

フランスでは歴史的に、現金が好まれる決済手段でした。しかし、2024 年には初めて、カードによる決済に次いで 2 位になりました。現金の使用は年々減少していますが、フランス人の 60% は現金での決済が特に少額の取引で重要であると考えており、現金が好まれる決済手段であり続けています。オンライン購入では、現金決済は一般的ではなく、主に代金引換に使用されています。

現金決済を効率的に受け付けるには、取引の安全性を確保し、追跡するためのレジと現金管理ソフトウェアが必要です。また、顧客にお釣りを渡せるよう、硬貨と紙幣を用意しておく必要があります。

現金払いのメリット

キャッシュレス決済を好む消費者がいるにもかかわらず、現金での決済は、企業にとっていくつかの大きなメリットをもたらします。これらのメリットについて、以下でご確認ください。

• 即時: 現金決済は迅速かつ簡単に処理できます。
  
• アクセシビリティ: 銀行口座を持たない顧客を含め、あらゆるタイプの顧客が少額でも現金を使用できます。
  
• 取引手数料 なし: この決済手段では、顧客と企業の間で直接、無料で送金することができます。
  
• キャッシュフローの最適化: 現金が即座に回収されるため、キャッシュフローを改善できます。
  
• 実用性: 現金決済を使用すると、大規模な停電、サイバー攻撃、健康危機が発生した場合でも、経済状況に関係なく購入を完了することができます。
  

現金払いのデメリット

現金で支払う場合、以下で説明するように、企業にとっていくつかのデメリットもあります。

• 利用限度額: 顧客が唯一の決済手段として現金決済を使用する場合、€1,000 を超えることはできません。海外在住の顧客が個人で購入する場合は、この上限が 15,000 ユーロに増額されます。
  
• 決済に時間がかかる: 現金決済は、現金の処理、金額の確認、お釣りの受け渡しに時間がかかるため、通常、カードやモバイル決済ほど速くはありません。これは、売上高に影響を与え、行列ができる可能性があります。
  
• 厳格な管理要件: 会計処理とキャッシュフローに悪影響を及ぼす可能性のあるエラーを避けるために、現金回収は正確に行う必要があります。
  
• 不正リスク: 偽造紙幣、特に €20 と €50 の紙幣は企業にとって継続的な問題であり、偽造紙幣検出器 (マーカーやスキャナーなど) を使用した継続的な監視が必要です。
  

現金での決済を拒否することはできますか？

原則として、現金決済の受け付けは必須であり、拒否すると €150 の罰金が科せられる可能性があります。ただし、次のような状況では現金決済を拒否することが法的に可能です。

• 通貨: ユーロ以外の通貨の受け取りを拒否できます。
  
• 破損通貨: 破損した、破れた、または判読できない紙幣は、入金時に銀行によって拒否される可能性があります。
  
• 硬貨が多すぎる: 硬貨 50 枚を超える決済は拒否できます。
  
• 偽造紙幣: 紙幣の真正性が疑われる場合は、決済を拒否し、使用しようとした顧客の身元を記録できます。
  
• 釣り銭不足: 顧客が正確な金額を支払うことができず、十分な釣り銭がない場合、現金での支払いを拒否できます。
  

デジタルウォレット

デジタルウォレットは、近年フランスで一般的な決済手段となっており、人口の 67% がデジタルウォレットを持っています。この成長の理由は、デジタルウォレットのシンプルさと実用性にあります。デジタルウォレットは、物理的な銀行カードを持たなくても決済を可能にするからです。この決済手段の人気は高まっており、2026 年までに世界の消費者の 60% がこの決済手段を採用すると予測されています。

デジタルウォレットは、個人データと決済情報を保存し、ユーザーがスマートフォン、タブレット、スマートウォッチなどのモバイルデバイスを使用して、対面またはオンラインで購入の決済を行えるようにするアプリケーションです。この決済手段は非接触型で、カード情報を手動で入力する必要がないため、取引がスピードアップします。フランスで最も一般的に使用されているデジタルウォレットは Paypal、Apple Pay、Google Pay ですが、ヨーロッパでは Wero などのソリューションの人気が高まっています。

企業は、この決済手段を決済端末に組み込むか、店頭に QR コードを表示することで、デジタルウォレット決済を受け付けることができます。オンラインでは、企業はこのオプションを決済ページに追加できます。

デジタルウォレットによる決済のメリット

デジタルウォレットで支払うことで、企業は消費者の新しい購買習慣に対応し、簡単、迅速、安全な決済ソリューションを提供できます。この決済手段のメリットについては、以下をご覧ください。

• シンプルな決済: この決済手段では、物理カードが不要で、銀行情報を入力する必要もないため、購入に必要なステップ数が減ります。
  
• モバイル購入率の向上: この方法を使用すると、顧客が決済カードを取り出したり、情報を手動で入力したりする必要がなくなるため、モバイルでの決済プロセス中に購入が放棄されるリスクが軽減されます。
  
• 会計の容易化: デジタルウォレットは、店舗でもオンラインでも、ほとんどの既存の決済システムと互換性があります。
  
• 包括的な機能: 一部のデジタルウォレットは、ピアツーピア決済、グループ決済管理、分割払いなどの高度な決済機能を備えています。
  
• 高度なセキュリティ: デジタルウォレットで行われる取引は、複雑な暗号化を使用し、不正利用に強い設計になっています。
  
• 手数料の軽減: デジタルウォレット取引のコストは、銀行カードを使用した場合よりも低くなる場合があります。
  

デジタルウォレット決済のデメリット

デジタルウォレットによる決済には、以下で説明するように、企業にとっていくつかのデメリットもあります。

• テクノロジー依存: デジタルウォレットは、バッテリー切れ、モバイルデバイスの紛失または盗難、またはネットワークの問題が発生した場合は使用できません。
  
• 多額の取引手数料: 取引手数料も非常に高くなる可能性があります。
  
• 運用上の制約: デジタルウォレットで決済を受け付けるには、企業は決済端末を用意するか、決済代行業者を利用する必要があります。
  

モバイル決済

モバイル決済は、デジタルウォレットと同様に、近年フランスで大きな成長を遂げた最新の柔軟な決済手段です。現在、フランスの人口の 65% が購入にモバイル決済を使用しています。モバイル決済は非常に便利で、スマートフォンやスマートウォッチを使用して購入の決済を行ったり、NFC テクノロジーや QR コードで取引を完了したりすることができます。

モバイル決済は、デジタルウォレット、バンキングアプリ、ピアツーピア、クローズドループ、SMS、メール決済など、さまざまな決済手段に対応しています。モバイル決済は、実店舗、EC プラットフォーム、個人事業主や零細企業、ATM、サブスクリプションサービスプロバイダーなど、あらゆるタイプのビジネスで使用できます。デジタルウォレットと同様に、モバイル決済を受け付けるには、企業は NFC テクノロジーを搭載した決済端末を用意するか、QR コードを表示する必要があります。

モバイル決済のメリット

モバイル決済は、企業にとって複数のメリットをもたらします。

• スピードと実用性: 顧客がカード情報を入力する必要がなくなるため、決済がスピードアップし、待ち行列がなくなります。
  
• 顧客体験の向上: 決済プロセスの高速化は、顧客満足度とロイヤルティの向上に役立ちます。
  
• 売上の増加: この決済手段の利便性とスピードは、売上拡大と購入率の向上に役立ちます。
  
• 海外展開: 海外に顧客基盤を持つ企業は、この決済手段を使用して通貨換算を簡素化し、より多くの市場に参入できます。
  
• 取引コストの削減。 通常、顧客はモバイル決済の使用に対して手数料を支払いません。
  
• セキュリティの強化: モバイル決済プラットフォームは、厳格なセキュリティ基準に準拠し、不正利用やデータ盗難のリスクを軽減する保護メカニズムを使用しています。
  

モバイル決済のデメリット

モバイル決済には、以下で説明するように、企業にとっていくつかのデメリットもあります。

• テクノロジーに依存: モバイル決済は、バッテリー切れ、モバイルデバイスの紛失または盗難、またはネットワークの問題が発生した場合は使用できません。
  
• 導入中: この決済手段の人気は高まっていますが、まだフランス国民全体には採用されていません。フランス国民は、依然として銀行カードなどの従来の決済手段を好む傾向があります。
  
• セキュリティリスク: 高度なセキュリティ機能にもかかわらず、モバイル決済にリスクがないわけではありません。
  

銀行振込

銀行振込は、ある銀行口座から別の銀行口座に資金を電子的に移動するために使用されます。銀行振込にはさまざまなタイプがあり、最もよく知られているのは単一ユーロ決済圏 (SEPA) 送金です。SEPA 送金は、特に即時決済の導入以降、ユーロ圏内での迅速な送金を可能にします。

この決済手段はフランスではまだ一般的な使用状況には達しておらず、2023 年にはキャッシュレス決済のわずか 18% しか占めていません。しかし、送金は依然としてビジネスの取引にとって非常に実用的なソリューションです。銀行振込を使用すると、銀行口座の詳細が記載された請求書を発行し、買い手に送付して支払うことができます。

銀行振込のメリット

銀行振込は、安全で迅速、便利な決済手段であり、企業に多くのメリットをもたらします。

• キャンセルまたは不審請求の申し立て不可: 銀行振込は、一度開始するとキャンセルできず、ビジネスに最終的な決済を保証します。
  
• 高いセキュリティ: 銀行振込は、非常に高いセキュリティと保護の恩恵を受けています。これにより、顧客とビジネスが安心し、不正利用のリスクが最小限に抑えられます。
  
• 取引手数料なし: この決済手段は手数料がかからないため (SEPA 以外の送金を除く)、顧客とビジネスにとって使いやすいものとなっています。
  
• 高い送金限度額: 銀行振込の上限は、銀行口座の条件によってのみ制限され、多くの場合、かなり高額です。
  

銀行振込のデメリット

銀行振込は信頼性が高く、使いやすく、安全ですが、企業にとっては以下のデメリットもあります。

• 顧客にとって不便: 振込プロセスは負担が大きく、顧客に特定の手順を実行することを求めるため、一部の顧客を躊躇させる可能性があります。
  
• 金額エラーのリスク: 振込金額を指定する責任は顧客にあり、ビジネスが考慮する必要があるエラーのリスクが生じます。
  
• 遅延のリスク: これらの決済手段は高速化していますが、(送金タイプと処理時間によっては) 遅延が発生する可能性があり、キャッシュフローに影響を与える可能性があります。
  

小切手

フランスでは、小切手は歴史的に好まれる決済手段であり、2000 年代初頭には全キャッシュレス決済の 37.5% を占めていました。しかし、口座所有者が銀行に受取人への支払いを指示するこの書面による決済注文は、テクノロジーや法律の発展、EC の台頭、消費者の決済習慣の変化により、その後劇的に減少しました。

その結果、2022 年には、小切手決済がキャッシュレス決済全体に占める割合はわずか 3.4% でした。しかし、フランスは依然としてこの決済手段を最も多く使用する EU 加盟国であり、EU の小切手取引全体の約 88% を占めています。

小切手による決済を受け付けるには、特定の情報を含める必要があります。

• 数字と文字の両方で記載された金額
  
• 受取人の氏名が明確に記載されている
  
• 小切手への署名の日付と場所
  
• 銀行に登録されている支払人の署名
  

小切手による決済の有効性を確認するため、企業は本人確認をリクエストできます。

小切手で支払うメリット

利用は減少していますが、小切手決済は企業にとって一定のメリットをもたらし続けています。

• 支出上限なし: 小切手の金額に制限がないため、多額の取引が円滑に行われます。
  
• 手数料無料: 小切手による決済は売り手や顧客に費用がかからないため、経済的な決済手段です。
  
• 機器不要: ビジネスは、小切手を受け付けて換金するためのハードウェアを必要としません。
  
• 決済追跡: 小切手には支払人の銀行情報が含まれているため、各取引を簡単に追跡できます。
  
• 分割払い: 長年にわたり、分割払いが可能な唯一の決済は小切手でした。現在でも分割払いが可能です。
  

小切手決済のデメリット

小切手には、その利用の減少の一因となる多くの欠点もあります。

• 不正利用のリスク: フランスでは、今でも小切手は特に盗難や偽造などの不正使用に使われる可能性が高い決済手段であり、支払う人と売り手の両方に影響します。
  
• 未払いのリスク: 小切手を発行しても、必ずしも支払人の資金が十分であるとは限らず、多額の未払いにつながる可能性があります。
  
• 決済拒否のリスク: 若い世代は小切手を管理する規則に詳しくない可能性があり、エラー (署名や日付がないなど) が発生し、決済が拒否される可能性があります。
  
• オンライン決済に適さない: 小切手による決済は POS またはリモート販売でのみ可能ですが、オンライン決済では受け付けられません。このため、新しい決済手段と比較すると小切手による決済は時代遅れになります。
  

小切手による決済を拒否することはできますか？

POS でレジエリアの掲示とともに決済拒否が明確に示されている場合は、小切手による決済の受け付けを拒否できます。最小金額または最大金額、身分証明書の提示など、特定の受け入れ条件を課すこともできます。

暗号資産

まだ一般的ではありませんが、暗号資産はますます一般的な決済手段になりつつあり、若い世代に採用され、対面とオンラインの両方で受け付ける企業が増えています。フランスでは、企業は暗号資産による決済を自由に受け付けることができますが、この決済手段は 法的地位や特定の規制の恩恵を受けられず、受け付ける企業にとってリスクとなる可能性があります。

最適な決済手段

最適な決済手段は、ビジネスのニーズと目標を満たす決済手段です。ただし、消費者の決済習慣に合わせて、カードと現金による決済 (対面取引の場合) を提供することが重要です。

提供する決済手段を決定するには、次の 2 つの主な基準を考慮する必要があります。

• 業種: 物理的な POS または EC。たとえば、物理的な POS では、電子決済端末により、カード、デジタルウォレット、モバイル決済による決済を提供し、現金または小切手による決済を受け付けることができます。オンラインコマースでは、カード、デジタルウォレット、モバイル、銀行振込による決済を提供できます。
  
• 顧客基盤: 引き付ける顧客の年齢層や技術に精通しているかどうかは、業種によって異なります。顧客基盤が若い場合は、即時決済を可能にする最新の決済手段を提供する必要があります。顧客基盤が古い場合は、従来の決済手段 (カード、現金、小切手など) と最新の決済手段 (モバイル決済、デジタルウォレットなど) を組み合わせて提供します。
  

一般的に、提供できる決済手段が多ければ多いほど、より多くの顧客を引き付けることができます。また、機器の購入費用や各決済手段に適用される取引手数料など、決済手段のコストも考慮する必要があります。

最も安全な決済手段

銀行振込は最も安全な決済手段と見なされており、フランス銀行 によると、決済 10 万ユーロあたり平均 1 ユーロの不正利用が発生しています。これは、カード決済の不正利用率 (決済 10 万ユーロあたり 53 ユーロ) を下回っています。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地で決済を受け付けることができます。

Stripe Payments は以下のような場面でご活用いただけます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがる統合コマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、顧客ロイヤルティを高め、収益を伸ばします。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用防止や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収入を増やすことができます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの規模に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。
  

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