EC サイトや実店舗で、消費者が快適に買い物を楽しめるようにするには、販売事業者側の決済環境の工夫が求められます。たとえば、EC サイトであれば、一般的によく利用されるオンライン決済を複数準備し、顧客側の選択肢を広げておくと EC サイトの利便性が向上し、顧客満足度のアップにつながるでしょう。また、日本国内の消費者だけでなく、海外をターゲット層とする越境 EC ビジネスを展開している場合は、海外で普及している決済手段にも着目し、越境 EC に適した決済手段の導入を検討することが大切です。

このように、消費者が満足できる決済環境の構築を目指すにあたって、事業者ができる工夫の 1 つに、分割払いが挙げられます。特に、高額商品のショッピングの際に分割払いが決済サービスとして提供されていないと、消費者の購買意欲が薄れたり、一括払いが困難なため購入を断念するといった販売機会の損失となってしまう可能性があります。そのため、オンライン、オフラインに関わらず事業を展開する際には、分割払いを導入しておくことが一般的に推奨されています。

本記事では、分割払いが可能な決済サービスや、分割払いを導入することのメリットを事業者側と消費者側にわけて紹介するほか、決済手数料やよくある質問についても解説します。

目次

• 分割払いが可能な決済サービス
  
• 事業者側における分割払い導入のメリット
  
• 消費者側の分割払いの利用メリット
  
• 分割払いの決済手数料はどのように決まる？
  
• 分割払いが導入されるまでのプロセス
  
• クレジットカードの分割払いに関するよくある質問
  
• Stripe の分割払い導入サポート
  

分割払いが可能な決済サービス

EC サイトや実店舗での分割払いが可能な決済サービスには、主に以下の 3 種類が挙げられます。

• クレジットカード決済: クレジットカード決済は消費者の信用 (クレジット) によって成り立っており、商品の購入金額はまずカード会社が立て替え、後日購入者に請求される仕組みとなります。

• 後払い (BNPL): BNPL とは、もともと英語の「Buy Now, Pay Later」を指し、その表現通り、商品を今すぐ購入し、支払いは後で行うといった後払い型の決済手段です。

• ショッピングローン: 特定の商品またはサービスを購入する際に利用可能な専用ローンです。一般的なショッピングローンの場合、代金については JCB のような信販会社が立て替え、購入者は後から分割で支払う仕組みとなります。

それぞれの特徴について一つひとつ見ていきましょう。

事業者側における分割払い導入のメリット

事業者が分割払いを導入する場合、以下のようなメリットがあります。

新たなターゲット層へのアプローチ

前述したように分割払いには、クレジットカードなしで利用できる決済サービスがさまざまにあります。そのため、クレジットカードを持たない若い世代への効果的なアプローチにもつながります。また、一括決済のみではなく分割払いを提供することで、より多くの消費者の購買意欲をかき立てることができれば、新規顧客の獲得にもつながるでしょう。

カゴ落ちリスクの軽減

カートに入れた商品を購入しないままサイトから離脱する現象のカゴ落ちは、EC 事業を展開する事業者にとって特に深刻な問題です。実店舗でも、そこでしか買えない商品にも関わらず、分割払いができないことで購入に至らないケースもあります。

EC サイトにおけるカゴ落ちのように、消費者が購入を断念してしまう原因の 1 つに、利用可能な決済手段がないことが挙げられます。したがって、この問題の解決策として、複数の EC 決済の導入に加え、分割払いを導入しておけば顧客離れを防ぐことができ、コンバージョン率の向上が期待できるでしょう。

また、小売業などの実店舗でも分割払いを採用し、分割された各回の支払金額を顧客に提示すれば、顧客にとってハードルが低くなり、購入されやすくなるでしょう。

顧客 1 人あたりの購入単価の向上

分割払いによって、欲しい商品を無理せず購入できたといった成功体験は、直接的な顧客満足度の向上につながります。こうしたポジティブな購買体験を顧客に提供できるようにすれば、高額商品を購入するケースが増加し、結果的に客単価の向上が見込めるでしょう。

消費者側の分割払いの利用メリット

続いて、消費者側のメリットについて見てみましょう。

経済的・心理的負担の軽減

一括払いに比べると、一度で全額を支払う必要のない分割払いは、心理的なプレッシャーが少なく、経済的重荷を一気に負うことがない点が大きなメリットです。たとえば、家具・家電製品や高級ブランド衣類のほか、海外旅行のような高額になりがちな商品やサービスの場合、一括払いでは過度に負担がかかってしまう場合があります。こうした負担を感じる消費者にとって、分割払いは頼もしい選択肢といえます。

堅実な家計管理

「どうしても購入する必要がある」といった状況でも、分割払いなら無理な支出が生じず、計画的かつ地に足のついた家計のやりくりができます。一度に高額な支払いをせずに済めば、家計圧迫のリスクを回避することができるでしょう。このように分割払いなら、一括払いでは得られなかったものを入手できるだけでなく、堅実な生活設計においても役立ちます。

簡単でスムーズな購入体験

分割払いが利用可能な決済サービスは簡単な操作で利用できる点が、消費者にとってのメリットです。

たとえば、アプリを介して分割払いができる決済サービスのほとんどが、初回決済時のみにクレジットカード情報などの必要項目を入力し、登録を済ませることで、以降の購入時には再入力せずにスムーズな支払いが行える仕組みとなっています。

そのため、アプリでの買い物との相性が良い分割払いサービスは、多くの EC サイトユーザーに支持されています。また、決済サービスによっては金利がゼロとなる場合もあり、出費を抑えることができます。

分割払いの決済手数料はどのように決まる？

分割払いの決済サービスを導入する際、事業者に発生する決済手数料は、主に以下のような要素をもとに設定されます。

• 事業内容 (業種)
  
• 売上 (取扱金額)
  
• 決済回数
  
• 事業規模
  
• 信用力
  

ただし、手数料の相場が実際にいくらになるのかは、決済サービスとの契約形態や契約するカード会社・信販会社、決済代行業者などによっても異なるため、一概に明確にできるものではありません。また、カード会社や信販会社の場合、加盟店手数料率は基本的に非公開なため、導入コスト (実店舗のクレジットカード決済に必要な決済専用端末など) やランニングコストにどれくらいかかるのかが明記された見積を取得し、事前に確認しておく必要があります。

このように、決済サービスを契約する前には、決済手数料を確認し、費用対効果を十分に考慮したうえで検討するようにしましょう。たとえば、EC サイトおよび実店舗への分割払いの導入に際して決済代行業者を利用する場合、決済代行サービスの手数料の相場や分割払いへの対応をきちんと理解しておくことも大切といえます。

分割払いが導入されるまでのプロセス

分割払いの導入が完了し利用可能になるまでのプロセスは、決済サービスによって多少異なりますが、大枠としては以下のような流れになります。

• 決済サービスの利用申し込み
  
• カード会社・信販会社などから受け取った加盟店申込書に必要事項を記入のうえ提出
  
• カード会社・信販会社による審査の実施
  
• 審査結果報告の通知を受け取る
  
• 実店舗 (駅前のポップアップショップなどの移動販売を含む) の場合、カード会社から決済専用端末が届けられる
  
• 分割払い決済の利用開始
  

なお、実店舗が対象となる上記の 5 点目については、クレジットカード決済は契約済みで、これから分割払いを導入する場合に、分割払いに対応した決済端末への交換が必要になる場合があるためご注意ください。

クレジットカードの分割払いに関するよくある質問

日本国内でのクレジットカードを用いたショッピングシーンにおいては、一括で支払うか分割で支払うか、購入時に選べるようになっていることがほとんどです。ここでは、クレジットカードの分割払いを導入する場合に寄せられる、よくある質問をいくつか紹介します。

クレジットカードユーザーが分割払いで購入した後、請求金額を支払わない場合どうなりますか？

カード発行会社がすでに金額を承認しているので、加盟店側は請求金額を受け取ることができます。

クレジットカードの分割払いでは与信枠はどう扱われますか？

クレジットカード全体の信用限度額を「与信枠」といいます。また、与信枠のうち、キャッシングを除くカード利用限度額を「ショッピング枠」、さらに、ショッピング枠の中に含まれる分割払い、ボーナス払い、リボ払いの利用限度額を「割賦枠」と呼びます。

各カード会社では、消費者が返済能力以上の分割払いをしないように割賦枠が設定されています。そのため、2 カ月を超える支払いがある場合、クレジットカードの利用限度額 (支払可能見込額) が設定され、各消費者の返済能力に合わせた、分割払いやリボ払いなどが可能と見込まれる割賦枠が決められます。したがって、この割賦枠を超えた金額の分割払いを行うことはできないということを覚えておきましょう。

たとえば、もし、所有するクレジットカードのショッピング枠が 70 万円、割賦枠が 50 万円の場合であれば、ショッピング枠 70 万円のうち、分割払い、リボ払い、ボーナス払いに 50 万円まで利用可能ということになります。

クレジットカードによる分割払いの途中、全額または一部返金が行われた場合どうなりますか？

全額返金の場合、既に支払った金額 (商品代金＋分割手数料) が一括でカード所有者に返金され、それ以上の請求が発生することはありません。

一部金額を支払い済みの場合については、返金後に新たに支払いプランが実行されます。たとえば、合計金額 100 万円のショッピングの場合に、10 回の分割払い (毎月 10 万円) の支払いプランが当初設定されたとします。既に 5 カ月分 (50 万円) を支払い済みではあるものの、事情により 40 万円が当初の合計請求金額から返金として扱われることになった場合、調整後の合計請求額は 60 万円 (100 - 40) となります。既に 50 万円が支払われているため、請求対象となる残額は 10 万円 (60 - 50) となります。その後、支払いプランが改めて設定されることになり、毎月 1 万円、合計 10 回の分割払いが開始されます。

ただし、上記はあくまで一例となり、カード会社によって対応が変わる可能性もあるため、直接カード会社に問い合わせて確認をとることが大切です。

Stripe の分割払い導入サポート

日本では、EC サイトでの商品やサービスの購入に際し、約 70% がクレジットカードで決済されています。利用頻度の高いクレジットカード決済に分割払いを導入するにあたっては、Stripe を活用してみるのも 1 つの手段です。Stripe であれば、分割払いにかかる追加手数料は発生せず、一括払いと同様の 3.6% の決済手数料のみとなります (分割払いのプランによっては、クレジットカードユーザーがカード会社側に利息などを支払わなければならないケースがあります)。

ただし、注意点として、現時点での Stripe を用いた分割払いサービスの提供については、日本で発行されたクレジットカードのみが対象であり、決済時の通貨も日本円 (JPY) であることが要件となります。

Stripe なら Visa や Mastercard の分割払いの場合は最大 60 回、JCB の場合は最大 24 回までの分割払いが可能で、いずれもリボ払いやボーナス払いに対応可能なため、顧客に柔軟性の高い購入プランを提供することができるでしょう。また、分割払いの代金は一括で事業者側に支払われますが、これに加え Stripe を活用することのメリットは、入金サイクルが短く、合計請求金額が 4 営業日で入金されるという点が特徴です。そのため、キャッシュフローの改善と収益アップを目指す事業者にとって有力な選択肢です。