Pour garantir une expérience d'achat optimale aux clients, aussi bien en ligne qu'en magasin, les commerçants doivent choisir avec soin leurs options de paiement. Par exemple, pour un site de e-commerce, proposer plusieurs moyens de paiement en ligne courants élargit le choix des clients, améliore l'ergonomie du site et contribue à leur satisfaction. De plus, pour une activité de e-commerce transfrontalière ciblant non seulement les clients japonais mais aussi les marchés étrangers, il est essentiel de prendre en compte les options de paiement populaires à l'international et d'envisager l'introduction de moyens de paiement adaptés au e-commerce transfrontalier.

L'une des solutions pour les entreprises souhaitant créer un environnement de paiement satisfaisant pour leurs clients est le versement échelonné. En particulier, si cette option n'est pas proposée pour l'achat d'articles coûteux, les clients potentiels risquent de se désintéresser ou d'abandonner leur achat, car le paiement intégral immédiat est trop difficile, ce qui représente un manque à gagner. Proposer le versement échelonné est donc recommandé, que votre activité soit en ligne ou en magasin.

Cet article présente les solutions de paiement proposant le versement échelonné, ainsi que leurs avantages pour les entreprises et les consommateurs. Nous aborderons également les frais de traitement des paiements et répondrons aux questions les plus fréquentes.

Contenu de cet article

• Services de paiement proposant des versements échelonnés
  
• Avantages des versements échelonnés pour les entreprises
  
• Avantages des versements échelonnés pour les consommateurs
  
• Comment sont déterminés les frais de versement échelonné ?
  
• Processus d'introduction des versements échelonnés
  
• Foire aux questions sur les versements échelonnés par carte bancaire
  
• Service de support Stripe pour les versements échelonnés
  

Services de paiement proposant des versements échelonnés

Il existe trois principaux types de solutions de paiement qui permettent les versements échelonnés sur les sites de e-commerce et dans les magasins physiques :

• Paiements par carte de crédit : les paiements par carte de crédit dépendent de la solvabilité du client. Le montant de l’achat est initialement pris en charge par la société émettrice de la carte, puis facturé à l’acheteur ultérieurement.

• Paiements différés (BNPL) : comme son nom l'indique, le BNPL est un moyen de paiement différé qui permet aux clients d'acheter des biens maintenant et de les payer plus tard.

• Prêts à l'achat : il s'agit de prêts dédiés à l'acquisition de produits ou de services spécifiques. Dans le cas d'un prêt à l'achat classique, le prix d'achat est avancé par une société de crédit comme JCB, et l'acheteur le rembourse par versements échelonnés.

Examinons de plus près chacune de ces options.

Avantages des versements échelonnés pour les entreprises

Lorsque les entreprises proposent des versements échelonnés, elles peuvent bénéficier des avantages suivants :

Accès à de nouvelles données démographiques cibles

Comme mentionné précédemment, il existe diverses solutions de versement échelonné accessibles sans carte de crédit. Cela permet aux entreprises de séduire les jeunes générations qui ne possèdent pas de carte de crédit. En proposant le versement échelonné en plus du paiement en une seule fois, les entreprises peuvent susciter l'intérêt d'un plus large public et potentiellement acquérir de nouveaux clients.

Risque réduit d'abandon de panier

L’abandon de panier, phénomène par lequel les clients quittent un site sans acheter les articles ajoutés à leur panier, constitue un problème particulièrement grave pour les entreprises de e-commerce. Même dans les magasins physiques, il arrive que des clients n’achèvent pas un achat faute de possibilité de versement échelonné, malgré l’exclusivité du produit dans ce point de vente.

L'une des raisons pour lesquelles les consommateurs abandonnent leurs achats, comme pour les paniers abandonnés sur les sites de e-commerce, c’est l'absence du moyen de paiement souhaité. Par conséquent, proposer le versement échelonné, en plus des différentes options de paiement disponibles en ligne, peut contribuer à réduire le taux d'attrition et à améliorer les taux de conversion.

De plus, si les magasins physiques, comme les détaillants, adoptent le versement échelonné et affichent aux clients le montant de chaque versement, ils peuvent réduire les obstacles à l'achat et inciter davantage les clients à acheter.

Augmentation des dépenses moyennes par client

L'expérience positive de pouvoir acheter des articles par versement échelonné sans contrainte financière peut accroître la satisfaction client. Offrir une expérience d'achat positive peut inciter à des achats plus importants, ce qui, à terme, augmentera le panier moyen.

Avantages des versements échelonnés pour les consommateurs

Voyons maintenant les avantages pour les clients qui paient en plusieurs versements échelonnés.

Réduction de la charge financière et psychologique

Comparativement au paiement en une seule fois, le versement échelonné, qui n'exige pas le règlement de la totalité du montant en une seule fois, présente l'avantage majeur de réduire la pression psychologique et d'alléger le fardeau financier. Par exemple, pour des produits et services souvent onéreux, tels que les meubles, l'électroménager, les vêtements de luxe et les voyages à l'étranger, le paiement unique peut représenter une charge excessive. Pour les clients confrontés à ce type de situation, le versement échelonné peut s'avérer une solution avantageuse.

Bonne gestion financière des ménages

Même lorsqu'un achat est absolument nécessaire, le versement échelonné permet d'éviter de peser inutilement sur le budget familial, offrant ainsi aux consommateurs la possibilité de gérer leurs finances de manière planifiée et réaliste. Éviter les gros paiements uniques contribue à prévenir les difficultés financières. Payer par versements échelonnés permet non seulement d'acquérir des biens inaccessibles en payant comptant, mais aussi de maintenir une gestion financière saine.

Expérience d’achat simple et fluide

Les solutions de paiement qui permettent les versements échelonnés sont faciles à utiliser, ce qui est un avantage pour les consommateurs.

Par exemple, la plupart des solutions de paiement proposant les versements échelonnés via une application exigent que l'utilisateur saisisse les informations nécessaires, telles que les coordonnées de sa carte bancaire, uniquement lors du premier paiement. Une fois inscrit, les achats suivants peuvent être effectués facilement et rapidement sans avoir à ressaisir ces informations.

C’est pourquoi les solutions de versement échelonné bien intégrées au processus d’achat intégré à l’application sont plébiscités par de nombreux utilisateurs de sites de e-commerce. Selon la solution de paiement, il est possible de ne pas appliquer d’intérêts à l’achat, ce qui permet de réduire les dépenses.

Comment sont déterminés les frais de versement échelonné ?

Lorsqu'une entreprise utilise une solution de versement échelonné, les frais de paiement qu'elle encourt dépendent principalement des facteurs suivants :

• Activités commerciales (secteur)
  
• Ventes (montant de la transaction)
  
• Nombre de paiements
  
• Échelle commerciale
  
• Solvabilité
  

Toutefois, le montant exact des frais varie selon le type de contrat avec la solution de paiement, la société émettrice de la carte ou l'organisme de crédit, et le prestataire de paiement ; il est donc impossible de le définir précisément. De plus, les sociétés de cartes bancaires et les sociétés de crédit à la consommation ne communiquant généralement pas leurs frais de service aux commerçants, il est important d'obtenir au préalable un devis détaillé incluant les coûts de mise en œuvre (tels que les terminaux de paiement dédiés nécessaires au traitement des cartes bancaires en magasin) et les frais d'exploitation courants.

Avant de signer un contrat de solutions de paiement, vérifiez attentivement les frais et évaluez le rapport qualité-prix. Par exemple, si vous faites appel à un prestataire de paiement pour proposer des versements échelonnés sur votre site de e-commerce ou dans votre magasin physique, il est essentiel de bien comprendre les frais du prestataire de paiement et son soutien pour les plans de versements échelonnés.

Processus d'introduction des versements échelonnés

Le processus de mise en œuvre et de disponibilité des versements échelonnés présente de légères variations selon la solution de paiement, mais il suit généralement les étapes suivantes :

• Demander un service de paiement
  
• Remplir et soumettre le formulaire de demande de commerçant reçu de la société de carte de crédit ou de la société de financement de crédit.
  
• La société de cartes de crédit ou la société de financement effectue le contrôle.
  
• Recevoir une notification des résultats du contrôle.
  
• Pour les magasins physiques (y compris les ventes mobiles telles que les boutiques éphémères près des gares), l'entreprise émettrice de cartes bancaires livrera un terminal de paiement dédié.
  
• Commencer à accepter les versements échelonnés.
  

Veuillez noter que, concernant le cinquième point ci-dessus (pour les magasins physiques), si vous avez déjà un contrat en place pour les paiements par carte de crédit et que vous introduisez maintenant les versements échelonnés, vous devrez peut-être remplacer votre terminal de paiement par un terminal qui prend en charge les versements échelonnés.

Foire aux questions sur les versements échelonnés par carte bancaire

Au Japon, lorsque vous payez par carte de crédit, vous pouvez généralement choisir de régler en une seule fois ou via des versements échelonnés au moment de l'achat. Voici quelques questions fréquemment posées concernant le versement échelonné par carte de crédit.

Que se passe-t-il si un utilisateur de carte de crédit effectue un achat en utilisant des versements échelonnés mais ne paie pas le montant facturé ?

L'émetteur de la carte ayant déjà autorisé le montant, l'entreprise recevra le montant facturé.

Comment est gérée la limite de crédit pour les versements échelonnés sur une carte de crédit ?

Le montant maximal pouvant être dépensé avec une carte de crédit est appelé « limite de crédit ». Au sein de cette limite, la limite d'utilisation de la carte, hors retraits d'espèces, est appelée « limite d'achat ». La limite d'utilisation pour les versements échelonnés, les bonus et les paiements renouvelables inclus dans la limite d'achat est appelée « limite des versements échelonnés ».

Chaque société de carte de crédit fixe des limites de versement échelonné afin d'éviter que les clients ne contractent des versement échelonnés supérieurs à leurs capacités de remboursement. Ainsi, si les paiements sont échelonnés sur plus de deux mois, une limite de dépenses (capacité de paiement estimée) est établie et une ligne de crédit est déterminée. Cette ligne de crédit permet des versements échelonnés ou un crédit renouvelable adaptés à la capacité de remboursement de chaque client. Il est important de noter que les versements échelonnés ne peuvent pas couvrir des montants dépassant cette limite de crédit.

Par exemple, si votre carte de crédit a une limite d'achat de 700 000 ¥ et une limite de versement échelonné de 500 000 ¥, cela signifie que jusqu'à 500 000 ¥ de la limite d'achat de 700 000 ¥ peuvent être utilisés pour des versements échelonnés, des paiements renouvelables ou des paiements bonus.

Que se passe-t-il si un remboursement total ou partiel est accordé pendant un plan de versement échelonné par carte de crédit ?

En cas de remboursement intégral, le montant déjà payé (coût du produit plus frais d'échelonnement) sera remboursé en une seule fois au titulaire de la carte, et aucun autre frais ne sera facturé.

Si une partie du montant a déjà été payée, un nouvel échéancier de paiement sera mis en place après le remboursement. Par exemple, supposons qu'un achat d'un montant total de 1 000 000 ¥ ait initialement fait l'objet d'un versement échelonné sur 10 mensualités (100 000 ¥ par mois). Bien que cinq mensualités (500 000 ¥) aient déjà été versées, si, pour une raison quelconque, 400 000 ¥ doivent être remboursés sur le montant total initialement facturé, le montant total facturé ajusté sera de 600 000 ¥ (1 000 000 ¥ – 400 000 ¥). Étant donné que 500 000 ¥ ont déjà été payés, le montant restant à facturer est de 100 000 ¥ (600 000 ¥ – 500 000 ¥). Par la suite, un nouvel échéancier de paiement sera mis en place, comprenant 10 versements échelonnés de 10 000 yens chacun.

Cependant, ce qui précède n'est qu'un exemple, et la procédure peut varier selon l'émetteur de la carte. Il est donc important de contacter directement ce dernier pour confirmation.

Service de support Stripe pour les virements échelonnés

Au Japon, environ 70 % des achats de biens et services sur les sites de commerce électronique sont réglés par carte bancaire. Stripe est une solution pour proposer le versement échelonné des transactions fréquentes par carte bancaire. Avec Stripe, aucun frais supplémentaire n'est appliqué pour les versements échelonnés ; seuls les frais de traitement standard de 3,6 % sont facturés, comme pour les paiements uniques. (Selon le plan de paiement choisi, des intérêts ou autres frais peuvent s'appliquer auprès de l'émetteur de la carte.)

Veuillez toutefois noter qu'actuellement, les solutions de versement échelonné via Stripe ne sont disponibles que pour les cartes de crédit émises au Japon, et la devise de paiement doit être le yen japonais (JPY).

Avec Stripe, vous pouvez proposer à vos clients des plans de paiement très flexibles, avec jusqu'à 60 versements échelonnés pour Visa et Mastercard, et jusqu'à 24 pour JCB. Chacune de ces marques prend également en charge les paiements renouvelables et les bonus. De plus, bien que les versements échelonnés soient payés à l'entreprise en une seule fois, l'avantage de Stripe réside dans son cycle de paiement court : le montant total facturé est reçu sous quatre jours ouvrables. C'est donc une solution idéale pour les entreprises souhaitant optimiser leur trésorerie et augmenter leur chiffre d'affaires.