En fonction du moyen de paiement choisi, les paiements renouvelables peuvent avoir une incidence sur les frais et les conditions de paiement. Cependant, le système de paiement renouvelable japonais se distingue légèrement de ceux de l'Europe ou des États-Unis. Par exemple, lorsqu'un client utilise une carte de crédit au Japon, il a souvent le choix entre rembourser le montant en une seule fois ou utiliser le système de paiement renouvelable, une fonctionnalité propre au Japon.

Pour les entreprises au Japon, il est important de connaître les paiements renouvelables. En se tenant informées, elles peuvent augmenter leurs ventes et maintenir leur régularité. Pour les partenaires commerciaux qui souhaitent se développer à l'international, il est important de connaître les paiements renouvelables et de bien saisir leur fonctionnement au Japon.

Nous examinerons les spécificités du système japonais de paiements renouvelables et des moyens de paiement connexes, et vous en présenter avec clarté les avantages et les inconvénients.

Sommaire de cet article

• Qu'est-ce qu'un paiement renouvelable ?
  
• Modes de paiement pour les paiements renouvelables
  
• Avantages des paiements renouvelables
  
• Inconvénients des paiements renouvelables
  
• Points clés sur les paiements renouvelables
  
• Comment utiliser les paiements renouvelables
  
• Foire aux questions (FAQ) sur les paiements renouvelables
  
• Ce qu'il faut savoir avant d'utiliser les paiements renouvelables
  

Qu'est-ce qu'un paiement renouvelable ?

Les paiements renouvelables sont un moyen de paiement utilisé par les entreprises émettrices de cartes de crédit, les banques et les sociétés spécialisées dans le crédit à la consommation. Avec les paiements renouvelables, les clients remboursent chaque mois le montant de leur choix. Par conséquent, de nombreux clients utilisent les paiements renouvelables pour les achats importants. Cet article est consacré à ce système, y compris les paiements par carte de crédit renouvelables, et à ses différences avec les moyens de paiement similaires.

Fonctionnement des paiements renouvelables au Japon

Grâce aux paiements renouvelables, les clients paient le montant qu'ils ont fixé à l'avance. Le montant de la mensualité reste plus ou moins le même, quel que soit le nombre d'achats ou le montant dépensé. Le montant maximal utilisable (ou limite), fixé lors de la vérification des membres effectuée en amont, est basé sur le revenu, la solvabilité et d'autres informations du demandeur. Les dépenses supérieures à cette limite ne sont pas autorisées. Les frais de traitement mensuels sont calculés en fonction du solde restant. Les paiements se poursuivent jusqu'à ce que le solde soit réglé.

Différences entre les paiements renouvelables et les paiements échelonnés

Tout comme les paiements renouvelables, les paiements échelonnés s'effectuent également en plusieurs fois. Pour cette raison, il peut être difficile au premier abord de comprendre la différence entre les paiements renouvelables et les paiements échelonnés. Cependant, il existe d'importantes nuances.

Contrairement aux paiements renouvelables, c'est l'établissement financier qui détermine le nombre de paiements échelonnés (p. ex., 12 ou 18 versements). Parmi les options proposées par l'établissement financier, le client choisit le nombre de versements échelonnés qu'il préfère. Avec les paiements échelonnés, il est également possible de prévoir la date à laquelle le remboursement sera terminé. Par conséquent, ce mode de paiement convient aux clients qui souhaitent effectuer le remboursement dans un certain délai.

L'un des inconvénients des paiements échelonnés est que le montant des mensualités peut être élevé. En fonction de la situation, cela peut exercer une pression sur les finances du ménage d'un client.

Paiements renouvelables et prêts par carte

Un prêt par carte est un service de prêt par lequel les particuliers empruntent à une banque ou une entreprise de crédit à la consommation un montant donné qu'ils remboursent ultérieurement avec des intérêts.

Les taux d'intérêt des prêts par carte bancaire se situent souvent entre 1,5 % et 15 %, tandis que les taux d'intérêt des paiements renouvelables sont généralement fixés entre 15 % et 18 %. Par conséquent, un prêt par carte bancaire peut s'avérer moins cher qu'un paiement renouvelable. Bien qu'elle varie d'une personne à l'autre, la limite de crédit pour les prêts par carte est généralement plus élevée.

Par ailleurs, il est impossible d'utiliser les prêts par carte dans le cadre d'un achat. De ce fait, ils ne sont pas destinés aux personnes qui souhaitent les utiliser pour leurs achats quotidiens et conviennent davantage aux personnes qui ont besoin d'emprunter de l'argent.

Modes de paiement pour les paiements renouvelables

Il existe plusieurs modes de paiement pour les paiements renouvelables au Japon, notamment le montant fixe, le taux fixe et le solde mobile. Le mode de paiement détermine les frais de traitement, le montant des mensualités, le délai de remboursement, etc.

Mode avec montant fixe

Il existe deux types de mode avec montant fixe : le principal fixe et le principal fixe plus intérêts. Chaque mode est structuré différemment.

Mode avec principal fixe

Dans le mode avec principal fixe, les clients définissent un montant fixe de mensualité, mais les frais de traitement ne sont pas inclus. Ceux-ci varient chaque mois en fonction du solde glissant.

Dans le mode avec principal fixe, une partie plus importante du montant remboursé est affectée au principal. Ainsi, le montant total remboursé est inférieur à celui obtenu dans le mode avec principal fixe plus intérêts, toutes choses étant égales par ailleurs.

Mode avec principal fixe plus intérêts

Dans le mode avec principal fixe plus intérêts, vous précisez le montant de votre mensualité, frais inclus. Le montant de la mensualité ne variera pas, même si les clients effectuent des achats supplémentaires.

Dans les premiers stades du remboursement, le ratio des frais par rapport au principal est élevé. La réduction du principal peut donc s'avérer plus difficile que dans le mode avec principal fixe. Le montant total remboursé risque donc de s'avérer plus élevé.

Mode avec taux fixe

Dans le mode avec taux fixe, le montant du paiement est déterminé en multipliant un pourcentage défini (un taux fixe) par le solde restant avant d'ajouter les frais de traitement. Le montant du remboursement diminue avec la diminution du solde impayé. Cependant, si le taux fixe est faible, la réduction du capital sera plus lente. Le remboursement prendra également plus de temps, même si le montant de la mensualité reste faible.

Mode avec solde glissant

Dans le mode avec solde glissant, le montant de la mensualité évolue progressivement en fonction du solde du paiement. Par exemple :

• Si le solde du paiement est inférieur à 100 000 ¥, le montant de la mensualité est de 10 000 ¥.
  
• Si le solde du paiement est compris entre 100 000 et 200 000 ¥, le montant de la mensualité est de 20 000 ¥.
  
• Si le solde du paiement est compris entre 200 000 et 300 000 ¥, le montant de la mensualité est de 30 000 ¥, et ainsi de suite.
  

Le réajustement du taux d'intérêt varie en fonction de l'entreprise accordant le financement.

Avantages des paiements renouvelables

Bien que les inconvénients des paiements renouvelables sont assez évidents, ce type de paiement peut être très pratique pour les clients en fonction du moment et de la situation. Voici les avantages des paiements renouvelables au Japon :

Remboursement à votre rythme

Un plan de paiement renouvelable permet aux clients de suivre leurs revenus et d'effectuer les remboursements à leur propre rythme. Le montant des mensualités est plus ou moins le même, ce qui facilite la gestion du budget du ménage.

Dépenses imprévues

Si un client a soudainement besoin d'acheter un article coûteux, il peut le payer en une seule fois. Cependant, s'il a d'autres dépenses importantes, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, il ne souhaitera peut-être pas tout payer en une seule fois. Pour se préparer à des dépenses urgentes imprévues, il est préférable d'ajouter les paiements renouvelables aux options de paiement afin que les clients puissent profiter d'une vie stable sans stress.

Remboursement anticipé et forfaitaire

Avec un plan de paiement renouvelable, les clients peuvent verser les mensualités qu'ils ont fixées et payer un petit supplément les mois où ils ont plus d'argent. Ils peuvent également payer la totalité du montant en une seule fois lorsqu'ils bénéficient d'une importante rentrée d'argent. S'ils ont recours à un remboursement anticipé ou à un paiement forfaitaire, ils peuvent raccourcir la période de remboursement et économiser sur les frais de dossier.

Inconvénients des paiements renouvelables

Examinons de plus près certains inconvénients des paiements renouvelables :

Frais de traitement élevés

Les frais de traitement d'un paiement renouvelable ne sont pas bon marché. Cette question est peut-être moins problématique lorsque le délai de remboursement est court. Cependant, dans les cas où une grosse somme d'argent est payée sur une longue période, il est possible que les frais de traitement soient plus élevés que le principal.

Longues périodes de remboursement

Les clients qui paient toujours par carte de crédit et définissent de faibles mensualités doivent avoir conscience que le remboursement prendra beaucoup de temps. Les clients voudront peut-être réviser le montant de leurs mensualités ou effectuer un remboursement anticipé ou forfaitaire pour raccourcir la période de remboursement.

Dépenses excessives

Avec le crédit renouvelable, le montant des mensualités est plus ou moins stable, quel(le) que soit la fréquence à laquelle les clients utilisent la carte ou le montant qu'ils dépensent. Il est donc facile de le considérer comme le moyen de paiement idéal. Le client peut finir par trop dépenser et se rendre compte qu'il a atteint sa limite. Pour éviter cela, il peut surveiller ses soldes renouvelables et ses cycles de paiement.

Points clés sur les paiements renouvelables

Moyen de paiement et taux des frais de traitement

Avant de choisir un plan de paiement renouvelable, les clients doivent vérifier le moyen de paiement et le taux des frais de traitement. Comme mentionné ci-dessus, le montant des frais financiers varie en fonction du moyen de paiement. Si les clients utilisent un plan de paiement renouvelable étalé sur une longue période, le montant final des frais financiers sera nettement plus important, même si la différence de taux des frais financiers n'est que de 1 %. Les sites Web officiels de nombreux établissements financiers proposent aux clients des simulations pour chaque moyen de paiement.

Limites

Il n'est pas possible d'utiliser une carte de crédit pour un paiement renouvelable qui dépasse la limite de crédit. Pour éviter d'atteindre la limite, les clients peuvent vérifier leurs limites à l'avance.

Montants de remboursement

Les clients doivent déterminer le montant de leurs mensualités de remboursement des paiements renouvelables en fonction de leurs revenus et de leurs dépenses mensuels. Ils ont tout intérêt à fixer un montant réaliste qu'ils seront en mesure de payer même avec des dépenses imprévues. D'autre part, fixer un montant trop faible se traduira par une période de remboursement plus longue et des frais de clôture plus élevés. Les clients doivent fixer le montant de mensualité qui leur convient, en tenant compte de plusieurs facteurs.

Déclarations

Plus les clients utilisent longtemps leur carte de crédit pour des paiements renouvelables, plus la période de remboursement sera généralement longue. Ils peuvent consulter leurs soldes et leurs périodes de remboursement sur leurs relevés et gérer les paiements pour éviter de les prolonger trop longtemps.

Comment utiliser les paiements renouvelables

Savez-vous quand les clients pourront utiliser l'option de paiement renouvelable ? En fonction de l'article, ils ne seront peut-être pas en mesure d'utiliser les paiements renouvelables. Au Japon, les clients peuvent généralement utiliser les paiements renouvelables dans les cas suivants :

Lors de l'achat

Lorsqu'ils passent à la caisse dans un magasin ou sélectionnent un moyen de paiement sur un site d'e-commerce , les clients peuvent sélectionner les paiements renouvelables.

Après l'achat

Même s'ils choisissent un moyen de paiement non renouvelable en magasin ou sur un site d'e-commerce , les clients peuvent le remplacer plus tard par un moyen de paiement renouvelable.

Préinscription

Les cartes de crédit peuvent être configurées de manière à utiliser automatiquement un plan de paiement renouvelable pour tous les achats.

Carte de crédit pour les paiements renouvelables

Les clients peuvent choisir une carte de crédit qui leur permet d'utiliser uniquement les paiements renouvelables.

Frequently asked questions (FAQs) about revolving payments

Here are some answers to common questions about Japan’s revolving payment system:

Is there a trick to paying off revolving credit card debt quickly?

The key to paying off revolving payments quickly is to make the repayment period as short as possible. Specifically, customers can do the following:

• Make an early or advance repayment.
  
• Increase the amount of their monthly repayments.
  
• Make a lump-sum repayment.
  

Is there a way to pay off revolving credit in a lump sum?

How customers repay a revolving payment in a lump sum varies by credit card company. In general, they can repay a revolving payment in a lump sum using the following methods:

• Submit a lump sum on the next payment date.
  
• Make a bank account transfer of the full amount owed.
  
• Deposit the amount owed at an automated teller machine (ATM).
  

What is the interest rate on revolving payments?

The interest rate for revolving payments differs slightly depending on the financial institution, but many offer an effective annual rate of 15%–18%.

Ce qu'il faut savoir avant d'utiliser les paiements renouvelables

Dans cet article, nous avons expliqué le système de paiement renouvelable, les moyens de paiement, les avantages, les inconvénients, les points à prendre en compte et les modalités d'utilisation. Même si les paiements renouvelables ont généralement une mauvaise réputation en raison de leurs frais de traitement élevés et des longues périodes de remboursement, ils peuvent être un moyen de paiement très pratique si les clients connaissent son fonctionnement.

Stripe s'apprête à activer trois moyens de paiement différents sur le marché japonais : les paiements échelonnés par carte de crédit, les paiements renouvelables et les paiements par prime. Une version bêta de ces méthodes est actuellement disponible dans le cadre d'un test. Veuillez donc nous contacter si vous souhaitez la tester pour votre organisation.