Beroende på vald betalningsmetod kan rullande betalningar påverka avgifter och betalningsvillkor. Det japanska systemet för rullande betalningar skiljer sig dock något från det som tillämpas i Europa eller USA. När kunder till exempel använder ett kreditkort i Japan tillfrågas de ofta om de vill betala tillbaka beloppet med en engångsbelopp eller om de vill använda systemet med rullande betalningar, vilket är unikt för Japan.

För företag i Japan är det viktigt att känna till rullande betalningar. Att hålla sig informerad kan leda till ökad och stabil försäljning. För affärspartner som vill expandera globalt är det viktigt att verkligen förstå vad rullande betalningar är och hur de fungerar i Japan.

Vi förklarar det unika japanska systemet med rullande betalningar och betalningsmetoder och ger en lättbegriplig förklaring av deras för- och nackdelar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är rullande betalningar?
  
• Betalningsmetoder för rullande betalningar
  
• Fördelar med rullande betalningar
  
• Nackdelar med rullande betalningar
  
• Viktigt att tänka på när det gäller rullande betalningar
  
• Så här använder man rullande betalningar
  
• Vanliga frågor om rullande betalningar
  
• Vad du bör veta innan du använder rullande betalningar
  

Vad är rullande betalningar?

Rullande betalningar är en betalningsmetod som används av kreditkort, banker och konsumentfinansieringsföretag. Med rullande betalningar betalar kunderna ett valfritt månadsbelopp. Därför väljer många kunder rullande betalningar för dyra inköp. Nedan undersöker vi detta system – inklusive rullande kreditkortsbetalningar – och hur det skiljer sig från liknande betalningsmetoder.

Så fungerar rullande betalningar i Japan

Med rullande betalningar betalar kunderna det belopp de har angett i förväg. Det månatliga betalningsbeloppet är mer eller mindre detsamma oavsett antalet köp eller vilket belopp som spenderas. Det högsta belopp som kan användas (dvs. gränsen) fastställs under den inledande medlemskapskontrollen och baseras på den sökandes inkomst, kredit och annan information. Utgifter över den gränsen är inte tillåtna. Månatliga behandlingsavgifter baseras på det återstående saldot. Betalningarna fortsätter tills det utestående beloppet har betalats.

Hur skiljer sig rullande betalningar och delbetalningar åt?

I likhet med rullande betalningar görs delbetalningar också vid flera betalningstillfällen. Därför kan det till en början vara svårt att förstå skillnaden mellan rullande betalningar och delbetalningar. Det finns dock några viktiga skillnader.

Till skillnad från rullande betalningar bestämmer finansinstitutet antalet betalningstillfällen för delbetalningar (t.ex. 12 eller 18 betalningstillfällen). Från de alternativ som finansinstitutet tillhandahåller väljer kunden det antal betalningstillfällen de föredrar. Med delbetalningar är det också tydligt när kunden kommer att slutföra återbetalningen. Det är därför en lämplig betalningsmetod för kunder som vill slutföra återbetalningen inom en viss tidsperiod.

En nackdel med delbetalningar är att det månatliga betalningsbeloppet i viss fall kommer att vara betydande. Beroende på kundens omständigheter kan detta belasta kundens hushållsekonomi.

Rullande betalningar kontra kortlån

Ett kortlån är en lånetjänst som individer använder för att låna pengar från en bank eller ett konsumentfinansieringsföretag. Lånebeloppet betalas sedan tillbaka inklusive ränta.

Räntorna på bankkortslån är ofta satta till 1,5–15 %, medan räntorna för rullande betalningar vanligtvis är satta till 15–18 %. Därför är det sannolikt billigare att använda ett bankkortslån än att använda rullande betalningar. Även om det varierar från person till person tenderar kreditgränsen för kortlån också att vara högre.

Kortlån saknar dessutom en köpfunktion. Av denna anledning är kortlån inte lämpliga för personer som vill använda dem för dagliga inköp och är mer lämpliga för personer som behöver låna kontanter.

Betalningsmetoder för rullande betalningar

Det finns flera betalningsmetoder för rullande betalningar i Japan, inklusive fast belopp, fast ränta och glidande saldo. Betalningsmetoden är avgörande för behandlingsavgifter, månatligt betalningsbelopp, återbetalningsperiod etc.

Metod med fast belopp

Det finns två typer av metoder med fast belopp: fast kapitalbelopp och fast kapitalbelopp plus ränta. Varje metod är utformad på olika sätt.

Metod med fast kapitalbelopp

Med metoden med fast huvudbelopp anger kunderna ett fast betalningsbelopp varje månad, men behandlingsavgiften ingår inte. Behandlingsavgiften ändras varje månad baserat på det löpande saldot.

I betalningsmetoden med fast belopp går en större andel av det betalade beloppet till kapitalbeloppet. Detta gör att det totala återbetalningsbeloppet blir mindre än metoden med fast belopp plus ränta, allt annat lika.

Metoden med fast kapitalbelopp plus ränta

Med metoden med fast kapitalbelopp plus ränta anger du beloppet för din månadsbetalning, inklusive avgifter. Även om kunderna gör ytterligare köp förblir det månatliga betalningsbeloppet detsamma.

I de tidiga återbetalningsstadierna är avgifterna stora i förhållande till kapitalbeloppet. Detta kan göra det svårare att minska kapitalbeloppet jämfört med metoden med fast kapitalbelopp. Resultatet kan bli ett större totalt återbetalningsbelopp.

Metod med fast ränta

Med metoden med fast ränta fastställs betalningsbeloppet genom att man multiplicerar en fast procentsats (dvs. fast ränta) med det återstående saldot och sedan lägger till behandlingsavgiften. När det utestående saldot minskar, minskar också betalningsbeloppet. Men om den fasta räntan är låg kommer kapitalbeloppet att minska långsammare. Det kommer också att ta längre tid att slutföra återbetalningen, även om det månatliga betalningsbeloppet fortfarande är lågt.

Metod med glidande saldo

Med metoden med glidande saldo ändras det månatliga betalningsbeloppet stegvis beroende på betalningssaldot. Till exempel:

• Om betalningssaldot är mindre än 100 000 yen är betalningsbeloppet 10 000 yen.
  
• Om betalningssaldot är mellan 100 000 och 200 000 yen är betalningsbeloppet 20 000 yen.
  
• Om betalningssaldot är mellan 200 000 och 300 000 yen är betalningsbeloppet 30 000 yen och så vidare.
  

Räntejusteringen varierar beroende på det finansiella företaget.

Fördelar med rullande betalningar

Även om nackdelarna med rullande betalningar är lätta att se, kan denna betalningstyp vara mycket bekväm för kunderna beroende på tidpunkt och situation. Här är fördelarna med rullande betalningar i Japan:

Betalningar i egen takt

En plan med rullande betalningar gör det möjligt för kunderna att hålla reda på sina inkomster och göra betalningar i egen takt. Beloppet som betalas varje månad är mer eller mindre detsamma, vilket gör det lättare att hantera hushållsbudgeten.

Oväntade utgifter

Om en kund plötsligt behöver köpa en dyr vara kan han eller hon betala för den med en engångsbelopp. Men om de har andra stora utgifter, till exempel ett bolån eller billån, kanske de inte vill betala allt på en gång. För att vara beredd på oväntade akuta utgifter är det bättre att inkludera rullande betalningar som ett betalningsalternativ så att kunderna kan leva ett stabilt liv utan stress.

Förtida återbetalning och engångsåterbetalning

Med en plan för rullande betalningar kan kunderna göra de månatliga betalningar de har bestämt och betala lite extra under månader när de har mer pengar. De kan också betala hela beloppet med ett engångsbelopp när de får in kontanter. Om de använder en tidig utbetalning eller engångsbetalning kan de förkorta återbetalningsperioden och spara in på uppläggningsavgifter.

Nackdelar med rullande betalningar

Låt oss ta en närmare titt på några av nackdelarna med att använda rullande betalningar:

Höga behandlingsavgifter

Behandlingsavgiften för en rullande betalning är inte billig. Om betalningsperioden är kort är det kanske ett lika stort problem. I de fall där en stor summa pengar betalas under en lång tidsperiod kan dock behandlingsavgifterna komma att bli högre än kapitalbeloppet.

Långa återbetalningsperioder

Kunder som alltid betalar med kreditkort och ställer in sin månadsbetalning på ett lågt belopp behöver vara medvetna om att det kommer att ta lång tid att genomföra återbetalningen. Kunder kanske vill se över det belopp de betalar eller använda en tidig utbetalning eller ett engångsbelopp för att förkorta återbetalningsperioden.

Överskridande av utgifter

Med rullande kredit är månadsbetalningen mer eller mindre densamma oavsett hur ofta kunderna använder kortet eller hur mycket de spenderar, så det är lätt att få intrycket att den här betalningsmetoden är rena drömmen. Det kan sluta med att de spenderar för mycket och inser att de har nått sin gräns. För att undvika detta kan kunderna hålla reda på sina rullande saldon och betalningscykler.

Viktiga att tänka på när det gäller rullande betalningar

Betalningsmetod och behandlingsavgift

Innan kunderna väljer en plan för rullande betalningar bör de granska betalningsmetoden och behandlingsavgiften. Som nämnts ovan varierar finansieringsavgiften beroende på betalningsmetod. Om kunder använder en plan för rullande betalningar under en längre tidsperiod – även om skillnaden i räntesats bara är 1 % – kommer det slutliga beloppet för finansieringsavgiften att ändras avsevärt. På de officiella webbplatserna för många finansinstitut finns simuleringar för varje betalningsmetod som kunderna kan titta på.

Gränser

Det är inte möjligt att använda ett kreditkort för en rullande betalning som överstiger kreditgränsen. För att undvika att nå gränsen kan kunderna kontrollera sina gränser i förväg.

Återbetalningsbelopp

Kunder bör överväga hur mycket de kan betala för rullande betalningar baserat på deras månatliga inkomster och utgifter. De bör sätta ett realistiskt belopp som de kommer att kunna betala även med oväntade utgifter. Att sätta ett för lågt belopp ger å andra sidan en längre återbetalningstid och högre avgifter i slutet. Kunderna bör ange ett månatligt betalningsbelopp som fungerar för dem och ta hänsyn till flera faktorer.

Kontoutdrag

Ju längre kunderna använder sina kreditkort för rullande betalningar, desto längre tenderar återbetalningsperioden att vara. De kan kontrollera sina saldon och återbetalningsperioder på sina kontoutdrag och hantera betalningar för att undvika att förlänga dem för länge.

Så här använder man rullande betalningar

Vet du när kunder kan använda alternativet med rullande betalningar? Beroende på varan är det kanske inte möjligt att använda rullande betalningar. I Japan kan kunder vanligtvis använda rullande betalningar i följande scenarier:

När de handlar

När de betalar i en butik eller väljer en betalningsmetod på en e-handelswebbplats kan kunderna välja att använda rullande betalningar.

Efter inköpen

Även om de väljer en metod som inte omfattar rullande betalningar i butiken eller på en e-handelswebbplats kan kunderna ändra den till en rullande metod längre fram.

Förhandsregistrering

Kreditkort kan konfigureras så att de automatiskt använder en plan för rullande betalningar vid alla köp.

Kreditkort för rullande betalningar

Kunderna kan välja ett kreditkort som gör att de endast betalar på rullande basis.

Frequently asked questions (FAQs) about revolving payments

Here are some answers to common questions about Japan’s revolving payment system:

Is there a trick to paying off revolving credit card debt quickly?

The key to paying off revolving payments quickly is to make the repayment period as short as possible. Specifically, customers can do the following:

• Make an early or advance repayment.
  
• Increase the amount of their monthly repayments.
  
• Make a lump-sum repayment.
  

Is there a way to pay off revolving credit in a lump sum?

How customers repay a revolving payment in a lump sum varies by credit card company. In general, they can repay a revolving payment in a lump sum using the following methods:

• Submit a lump sum on the next payment date.
  
• Make a bank account transfer of the full amount owed.
  
• Deposit the amount owed at an automated teller machine (ATM).
  

What is the interest rate on revolving payments?

The interest rate for revolving payments differs slightly depending on the financial institution, but many offer an effective annual rate of 15%–18%.

Vad du bör veta innan du använder rullande betalningar

I den här artikeln har vi förklarat systemet med rullande betalningar, betalningsmetoder, fördelar, nackdelar, saker att tänka på och hur man använder det. Även om rullande betalningar tenderar att ha ett negativt rykte – på grund av de höga behandlingsavgifterna och tendensen att återbetalningsperioden förlängs – kan det vara en mycket smidig betalningsmetod om kunderna känner till hur den fungerar.

Stripe förbereder sig för att aktivera tre olika betalningsmetoder på den japanska marknaden: delbetalningar med kreditkort, rullande betalningar och bonusbetalningar. En förhandsversion av dessa metoder är för närvarande tillgänglig för testning, så kontakta oss om du är intresserad av att testa den för din organisation.