การชําระสินเชื่อหมุนเวียนอาจส่งผลต่อค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขการชําระเงิน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับวิธีการชําระเงินที่เลือก อย่างไรก็ตาม ระบบการชําระสินเชื่อหมุนเวียนของญี่ปุ่นแตกต่างจากระบบในยุโรปหรือสหรัฐอเมริกาเล็กน้อย ตัวอย่างเช่น เมื่อใช้บัตรเครดิตในญี่ปุ่น ลูกค้ามักถูกถามว่าต้องการชําระเงินคืนเป็นก้อนหรือใช้ระบบการชําระสินเชื่อหมุนเวียนซึ่งเป็นฟีเจอร์เฉพาะของญี่ปุ่น

สําหรับธุรกิจในญี่ปุ่น คุณจําเป็นต้องรู้เกี่ยวกับการชําระสินเชื่อหมุนเวียน การรับทราบข้อมูลอยู่เสมอสามารถนําไปสู่ยอดขายที่เพิ่มขึ้นและสม่ำเสมอ สําหรับพาร์ทเนอร์ธุรกิจที่ต้องการขยายธุรกิจไปทั่วโลก การมีความเข้าใจที่ถูกต้องเกี่ยวกับการชําระสินเชื่อหมุนเวียนและวิธีการทํางานในญี่ปุ่นถือเป็นสิ่งสําคัญ

เราจะอธิบายเกี่ยวกับระบบการชําระสินเชื่อหมุนเวียนและวิธีการชําระเงินที่เป็นเอกลักษณ์ของญี่ปุ่นนี้ พร้อมทั้งอธิบายข้อดีและข้อเสียให้เข้าใจง่ายๆ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การชําระสินเชื่อหมุนเวียนคืออะไร
  
• วิธีการชําระเงินสําหรับการชําระสินเชื่อหมุนเวียน
  
• ข้อดีของการชําระสินเชื่อหมุนเวียน
  
• ข้อเสียของการชําระสินเชื่อหมุนเวียน
  
• ประเด็นสําคัญเกี่ยวกับการชําระสินเชื่อหมุนเวียน
  
• วิธีใช้การชําระสินเชื่อหมุนเวียน
  
• คําถามที่พบบ่อย (FAQ) เกี่ยวกับการชําระสินเชื่อหมุนเวียน
  
• ข้อควรรู้ก่อนใช้การชําระสินเชื่อหมุนเวียน
  

การชําระสินเชื่อหมุนเวียนคืออะไร

การชําระสินเชื่อหมุนเวียนเป็นวิธีการชําระเงินที่ใช้โดยบัตรเครดิต ธนาคาร และบริษัทการเงินเพื่อผู้บริโภค การชําระสินเชื่อหมุนเวียนช่วยให้ลูกค้าชําระเงินเป็นรายเดือนได้ตามจํานวนที่ต้องการ ดังนั้นลูกค้าจํานวนมากจึงเลือกใช้การชําระสินเชื่อหมุนเวียนสําหรับการซื้อสินค้าราคาแพง ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายระบบนี้ รวมถึงการชําระสินเชื่อบัตรเครดิตหมุนเวียน และความแตกต่างจากวิธีการชําระเงินที่คล้ายกัน

การชําระสินเชื่อหมุนเวียนในญี่ปุ่นมีหลักการทํางานอย่างไร

การชําระสินเชื่อหมุนเวียนช่วยให้ลูกค้าชําระเงินตามที่กําหนดไว้ล่วงหน้า จํานวนเงินที่ชําระรายเดือนยังคงเท่าเดิม ไม่ว่าจะซื้อกี่ครั้งหรือใช้จ่ายไปเท่าใดก็ตาม จํานวนเงินที่ใช้ได้สูงสุด (กล่าวคือ วงเงิน) จะถูกกําหนดไว้ในระหว่างการคัดกรองสมาชิกครั้งแรก และขึ้นอยู่กับรายได้ เครดิต และข้อมูลอื่นๆ ของผู้สมัคร ทั้งนี้ ระบบจะไม่อนุญาตให้ใช้จ่ายเกินวงเงินดังกล่าว ค่าธรรมเนียมการประมวลผลรายเดือนจะคิดตามยอดคงเหลือ การชําระเงินจะดําเนินต่อไปจนกว่าจะชําระยอดคงเหลือจนหมด

การชําระสินเชื่อหมุนเวียนและการชําระเงินแบบผ่อนชําระแตกต่างกันอย่างไร

เช่นเดียวกับการชําระสินเชื่อหมุนเวียน การชําระเงินแบบผ่อนชําระจะมีการแบ่งจ่ายเป็นหลายงวด ด้วยเหตุนี้ ในตอนแรกอาจเป็นเรื่องยากที่จะเข้าใจความแตกต่างระหว่างการชําระสินเชื่อหมุนเวียนและการชําระเงินแบบผ่อนชําระ อย่างไรก็ตาม มีความแตกต่างที่สําคัญบางประการ

สถาบันการเงินจะกําหนดจํานวนงวดสําหรับการผ่อนชําระ (เช่น 12 หรือ 18 งวด) ซึ่งแตกต่างจากการชําระสินเชื่อหมุนเวียน จากตัวเลือกที่สถาบันการเงินมีให้ ลูกค้าจะเลือกจํานวนงวดผ่อนชําระที่ต้องการ การชําระเงินแบบผ่อนชําระยังมีความชัดเจนว่าลูกค้าจะชําระเงินคืนเสร็จสิ้นเมื่อใด ดังนั้นจึงเป็นวิธีการชําระเงินที่เหมาะสมสําหรับลูกค้าที่ต้องการชําระเงินคืนให้เสร็จสิ้นภายในระยะเวลาหนึ่งๆ

ข้อเสียอย่างหนึ่งของการชําระเงินแบบผ่อนชําระคืออาจมีบางครั้งที่ยอดชําระรายเดือนจะมีจํานวนสูง สิ่งนี้อาจสร้างแรงกดดันต่อการเงินภายในครัวเรือนของลูกค้า ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของพวกเขา

การชําระสินเชื่อหมุนเวียนเทียบกับสินเชื่อบัตร

สินเชื่อบัตรคือบริการเงินกู้ที่บุคคลทั่วไปใช้ในการกู้ยืมเงินจากธนาคารหรือบริษัทการเงินเพื่อผู้บริโภค แล้วชําระคืนส่วนที่ยืม รวมทั้งดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อบัตรธนาคารมักจะกําหนดไว้ที่ 1.5%–15% ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยของการชําระสินเชื่อหมุนเวียนมักจะกําหนดไว้ที่ 15%–18% ดังนั้นการใช้สินเชื่อบัตรธนาคารจึงมีแนวโน้มที่จะถูกกว่าการใช้การชําระสินเชื่อหมุนเวียน ถึงแม้ว่าจะแตกต่างกันไปในแต่ละบุคคล แต่วงเงินสินเชื่อบัตรก็มีแนวโน้มที่จะสูงกว่าเช่นกัน

สินเชื่อบัตรยังขาดฟีเจอร์ด้านการซื้อ ด้วยเหตุนี้ สินเชื่อบัตรจึงไม่เหมาะสําหรับผู้ที่ต้องการใช้สําหรับการซื้อของในแต่ละวัน และเหมาะสําหรับผู้ที่ต้องการยืมเงินสดมากกว่า

วิธีการชําระเงินสําหรับการชําระสินเชื่อหมุนเวียน

มีวิธีการชําระเงินสําหรับสินเชื่อหมุนเวียนในญี่ปุ่นอยู่หลายวิธี ได้แก่ ยอดเงินคงที่ อัตราคงที่ และยอดคงเหลือแบบอัตราเลื่อน วิธีการชําระเงินจะกําหนดค่าธรรมเนียมการประมวลผล ยอดการชําระเงินรายเดือน ระยะเวลาการชําระคืน ฯลฯ

วิธีชำระแบบยอดคงที่

วิธีการชำระแบบยอดคงที่มีสองประเภท: เงินต้นคงที่และเงินต้นคงที่บวกดอกเบี้ย แต่ละวิธีล้วนมีโครงสร้างแตกต่างกัน

วิธีชำระแบบเงินต้นคงที่

เมื่อใช้วิธีการชําระเงินต้นแบบคงที่ ลูกค้าจะกําหนดจํานวนเงินที่ต้องชําระเป็นจํานวนคงที่ในแต่ละเดือน แต่ไม่รวมค่าธรรมเนียมการประมวลผล ค่าธรรมเนียมการประมวลผลจะเปลี่ยนแปลงในแต่ละเดือนตามยอดคงเหลือที่ทบยอดมา

วิธีการชําระเงินแบบยอดคงที่มีสัดส่วนของจํานวนเงินที่จ่ายให้กับเงินต้นมากกว่า ทําให้จํานวนเงินที่ชําระคืนทั้งหมดน้อยกว่าวิธีการชําระเงินแบบเงินต้นคงที่บวกดอกเบี้ย ส่วนสิ่งอื่นๆ จะเท่ากัน

วิธีการชําระเงินแบบเงินต้นคงที่บวกดอกเบี้ย

เมื่อใช้วิธีชําระเงินต้นคงที่บวกดอกเบี้ย คุณจะสามารถระบุจํานวนเงินที่ชําระรายเดือน รวมถึงค่าธรรมเนียมได้ด้วย แม้ว่าลูกค้าจะทําการซื้อเพิ่มเติม จํานวนเงินที่ชําระรายเดือนก็ยังคงเท่าเดิม

ในระยะแรกของการชําระคืน จะมีอัตราส่วนค่าธรรมเนียมต่อเงินต้นจํานวนมาก วิธีนี้อาจทําให้การลดจํานวนเงินต้นทําได้ยากยิ่งขึ้นเมื่อเทียบกับวิธีการแบบเงินต้นคงที่ ซึ่งอาจส่งผลให้มียอดชําระคืนโดยรวมสูงขึ้นด้วย

วิธีแบบอัตราคงที่

ด้วยวิธีแบบอัตราคงที่ จํานวนเงินที่ชําระจะถูกกําหนดโดยการคูณเปอร์เซ็นต์คงที่ (เช่น อัตราคงที่) ด้วยยอดคงเหลือแล้วบวกค่าธรรมเนียมการประมวลผล เมื่อยอดค้างชําระลดลง จํานวนเงินที่ต้องชําระก็ลดลงด้วย อย่างไรก็ตามหากอัตราดอกเบี้ยคงที่ต่ํา การลดลงของเงินต้นจะช้าลง นอกจากนี้ยังจะใช้เวลานานกว่าในการชําระคืนให้หมด แม้ว่าจํานวนเงินที่ชําระรายเดือนจะยังคงต่ําก็ตาม

วิธีแบบอัตราเลื่อน

ด้วยวิธีแบบอัตราเลื่อน จํานวนเงินที่ชําระรายเดือนจะเปลี่ยนแปลงเป็นขั้นๆ ไปตามยอดคงเหลือในการชําระเงิน ตัวอย่างเช่น:

• หากยอดการชําระเงินน้อยกว่า 100,000 เยน จํานวนเงินที่ชําระคือ 10,000 เยน
  
• หากยอดการชําระเงินอยู่ระหว่าง 100,000–200,000 เยน จํานวนเงินที่ชําระคือ 20,000 เยน
  
• หากยอดการชําระเงินอยู่ระหว่าง 200,000–300,000 เยน จํานวนเงินที่ชําระคือ 30,000 เยน เป็นต้น
  

การปรับอัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับบริษัทการเงินแต่ละแห่ง

ข้อดีของการชําระสินเชื่อหมุนเวียน

แม้ว่าข้อเสียของการชําระสินเชื่อหมุนเวียนจะเด่นชัด แต่การชําระเงินประเภทนี้อาจสะดวกสําหรับลูกค้ามาก เมื่อิงตามเวลาและสถานการณ์ ต่อไปนี้คือประโยชน์ของการชําระสินเชื่อหมุนเวียนในญี่ปุ่น

การชําระเงินในความเร็วที่ต้องการ

แผนการชําระสินเชื่อหมุนเวียนช่วยให้ลูกค้าติดตามรายได้และชําระเงินได้ตามเวลาที่ต้องการ จํานวนเงินที่จ่ายในแต่ละเดือนจะเท่าๆ กัน ทําให้ง่ายต่อการจัดการงบประมาณครัวเรือน

ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด

หากลูกค้าจําเป็นต้องซื้อสินค้าราคาแพงกะทันหัน ก็สามารถชําระเงินเป็นเงินก้อนเดียวได้ อย่างไรก็ตาม หากมีค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่อื่นๆ เช่น สินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์ พวกเขาอาจไม่ต้องการชําระทั้งหมดในคราวเดียว เพื่อเตรียมพร้อมสําหรับค่าใช้จ่ายฉุกเฉินที่ไม่คาดคิด คุณควรรวมการชําระสินเชื่อหมุนเวียนไว้เป็นตัวเลือกการชําระเงิน เพื่อให้ลูกค้าสามารถใช้ชีวิตได้แบบมั่นคงและไร้ความกังเวล

การชําระคืนก่อนกําหนดและแบบก้อนใหญ่

เมื่อใช้แผนการชําระสินเชื่อหมุนเวียน ลูกค้าจะสามารถชําระเงินรายเดือนตามที่กําหนดไว้ และชําระเพิ่มเล็กน้อยในเดือนต่างๆ เมื่อมีเงินมากขึ้น พวกเขายังสามารถชําระเงินเต็มจํานวนเป็นเงินก้อนเดียวเมื่อได้รับเงินสดเพิ่ม หากจ่ายเงินก่อนกําหนดหรือชําระเงินก้อนใหญ่ ก็สามารถลดระยะเวลาการชําระคืนและประหยัดค่าธรรมเนียมการประมวลผลได้

ข้อเสียของการชําระสินเชื่อหมุนเวียน

ต่อไปนี้คือรายละเอียดเกี่ยวกับข้อเสียของการใช้การชําระสินเชื่อแบบหมุนเวียน

ค่าธรรมเนียมการประมวลผลสูง

ค่าธรรมเนียมการประมวลผลสําหรับการชําระสินเชื่อหมุนเวียนนั้นมีจำนวนไม่น้อย หากระยะเวลาการชําระเงินสั้น ก็อาจไม่น่ากังวลมากนัก อย่างไรก็ตาม ในกรณีที่มีการชําระเงินจํานวนมากเป็นระยะเวลานาน เป็นไปได้ว่าค่าธรรมเนียมการประมวลผลจะสูงกว่าเงินต้น

ระยะเวลาชําระคืนที่ยาวนาน

ลูกค้าที่ชําระเงินด้วยบัตรเครดิตเสมอและชําระเงินรายเดือนเป็นจํานวนต่ําจําเป็นต้องทราบว่าการชําระคืนให้หมดนั้นจะใช้เวลานาน ลูกค้าอาจต้องการตรวจสอบจํานวนเงินที่ชําระ หรือชำระเงินให้หมดตั้งแต่เนิ่นๆ หรือเงินก้อนเพื่อลดระยะเวลาการชําระคืน

การใช้จ่ายมากเกินไป

เมื่อใช้สินเชื่อมุนเวียน การชําระเงินรายเดือนจะเท่ากันไม่ว่าลูกค้าจะใช้บัตรบ่อยเพียงใดหรือใช้จ่ายมากแค่ไหนก็ตาม จึงเป็นเรื่องง่ายที่จะคิดว่านี่คือวิธีการชําระเงินในฝัน พวกเขาอาจจบลงด้วยการใช้จ่ายมากเกินไปและตระหนักว่าถึงขีดจํากัดวงเงิน ลูกค้าสามารถติดตามยอดคงเหลือสินเชื่อหมุนเวียนและรอบการชําระเงินได้เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้

ประเด็นสําคัญเกี่ยวกับการชําระสินเชื่อหมุนเวียน

วิธีการชําระเงินและอัตราค่าธรรมเนียมการประมวลผล

ก่อนเลือกแผนการชําระสินเชื่อหมุนเวียน ลูกค้าควรตรวจสอบวิธีการชําระเงินและอัตราค่าธรรมเนียมการประมวลผล ดังที่กล่าวมาข้างต้น จํานวนเงินที่เรียกเก็บจะแตกต่างกันไป โดยขึ้นอยู่กับวิธีการชําระเงิน หากลูกค้าใช้แผนการชําระสินเชื่อหมุนเวียนเป็นระยะเวลานาน แม้ว่าอัตราค่าธรรมเนียมสินเชื่อจะแตกต่างกันเพียง 1% จํานวนเงินสุดท้ายของยอดเรียกจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างมาก เว็บไซต์ทางการของสถาบันการเงินหลายแห่งมีแบบจําลองสําหรับวิธีการชําระเงินแต่ละวิธีให้ลูกค้าตรวจสอบ

วงเงิน

ไม่สามารถใช้บัตรเครดิตสําหรับการชําระสินเชื่อหมุนเวียนที่เกินวงเงิน ลูกค้าสามารถตรวจสอบวงเงินล่วงหน้าได้เพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้ถึงขีดจํากัด

จํานวนเงินที่ชําระคืน

ลูกค้าควรพิจารณาจํานวนเงินที่สามารถชําระสําหรับสินเชื่อหมุนเวียนได้ โดยพิจารณาจากรายได้และค่าใช้จ่ายต่อเดือน พวกเขาควรกําหนดจํานวนเงินที่เป็นจริงที่พวกเขาจะสามารถจ่ายได้แม้จะมีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด ในทางกลับกัน การกําหนดจํานวนเงินที่ต่ําเกินไปจะส่งผลให้ระยะเวลาการชําระคืนยาวนานขึ้นและค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีที่สูงขึ้น ลูกค้าควรกําหนดจํานวนเงินที่ชําระรายเดือนให้เหมาะกับตน โดยคํานึงถึงปัจจัยหลายประการ

รายการเดินบัญชี

ยิ่งลูกค้าใช้บัตรเครดิตเพื่อการชําระสินเชื่อหมุนเวียนนานเท่าใด ระยะเวลาการชําระเงินคืนก็จะยิ่งนานขึ้นเท่านั้น พวกเขาสามารถตรวจสอบยอดคงเหลือและระยะเวลาการชําระคืนในรายการเดินบัญชี รวมทั้งจัดการการชําระเงินเพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้การชําระเงินใช้เวลานานเกินไป

วิธีใช้การชําระสินเชื่อหมุนเวียน

คุณทราบหรือไม่ว่าลูกค้าจะใช้ตัวเลือกการชําระสินเชื่อหมุนเวียนได้เมื่อไร ลูกค้าอาจไม่สามารถใช้การชําระสินเชื่อหมุนเวียนได้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับรายการสินค้านั้นๆ ในญี่ปุ่น ลูกค้ามักจะใช้การชําระสินเชื่อหมุนเวียนได้ในสถานการณ์ต่อไปนี้

ขณะซื้อของ

เมื่อชําระเงินในร้านค้าหรือเลือกวิธีการชําระเงินบนเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซ ลูกค้าสามารถเลือกใช้การชําระสินเชื่อหมุนเวียนได้

หลังการซื้อของ

แม้ว่าจะเลือกวิธีการชําระเงินที่ไม่ใช่สินเชื่อหมุนเวียนในร้านค้าหรือบนเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซ ลูกค้าก็สามารถเปลี่ยนเป็นวิธีการชําระสินเชื่อหมุนเวียนได้ในภายหลัง

การลงทะเบียนล่วงหน้า

คุณสามารถตั้งค่าบัตรเครดิตให้ใช้แผนการชําระสินเชื่อหมุนเวียนโดยอัตโนมัติสําหรับการซื้อทั้งหมด

บัตรเครดิตสําหรับการชําระสินเชื่อหมุนเวียน

ลูกค้าสามารถเลือกบัตรเครดิตที่อนุญาตให้ชําระสินเชื่อหมุนเวียนเท่านั้น

คําถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการชําระสินเชื่อหมุนเวียน

ต่อไปนี้เป็นคําตอบสําหรับคําถามทั่วไปเกี่ยวกับระบบการชําระสินเชื่อหมุนเวียนของญี่ปุ่น

มีเคล็ดลับในการชําระสินเชื่อบัตรเครดิตหมุนเวียนอย่างรวดเร็วหรือไม่

กุญแจสําคัญในการชําระสินเชื่อหมุนเวียนอย่างรวดเร็วคือทําให้ระยะเวลาการชําระคืนสั้นที่สุด โดยลูกค้าสามารถดําเนินการต่อไปนี้ได้

• ชําระเงินคืนก่อนกําหนดหรือล่วงหน้า
  
• เพิ่มจํานวนเงินที่ชําระคืนรายเดือน
  
• ชําระเงินก้อนใหญ่
  

มีวิธีชําระสินเชื่อหมุนเวียนเป็นเงินก้อนหรือไม่

วิธีที่ลูกค้าชําระสินเชื่อหมุนเวียนเป็นก้อนจะแตกต่างกันไปตามบริษัทบัตรเครดิต โดยทั่วไปแล้ว ลูกค้าสามารถชําระสินเชื่อหมุนเวียนเป็นเงินก้อนโดยใช้วิธีต่อไปนี้

• จ่ายเงินก้อนในวันที่ชําระเงินครั้งถัดไป
  
• โอนเงินที่ค้างชำระผ่านบัญชีธนาคารเต็มจํานวน
  
• ฝากเงินที่เครื่องเอทีเอ็ม (ATM)
  

อัตราดอกเบี้ยของการชําระสินเชื่อหมุนเวียนคือเท่าใด

อัตราดอกเบี้ยสําหรับการชําระสินเชื่อหมุนเวียนจะแตกต่างกันไปเล็กน้อยโดยขึ้นอยู่กับสถาบันการเงิน แต่หลายแห่งมีอัตราต่อปีที่ 15%–18%

ข้อควรรู้ก่อนใช้การชําระสินเชื่อหมุนเวียน

ในบทความนี้ เราได้อธิบายเกี่ยวกับระบบการชําระสินเชื่อหมุนเวียน วิธีการชําระเงิน ข้อดี ข้อเสีย ประเด็นที่ต้องพิจารณา และวิธีใช้ แม้ว่าการชําระสินเชื่อหมุนเวียนมีแนวโน้มที่จะมีชื่อเสียงในทางลบ เนื่องจากมีค่าธรรมเนียมการประมวลผลที่สูงและมีแนวโน้มที่จะยืดระยะเวลาการชําระคืน แต่ก็อาจเป็นวิธีการชําระเงินที่สะดวกมากหากลูกค้ามีความรู้เกี่ยวกับวิธีการใช้งาน

Stripe กําลังเตรียมเปิดใช้วิธีการชําระเงินที่แตกต่างกันสามวิธีในตลาดญี่ปุ่น ได้แก่ การชําระเงินแบบผ่อนชําระผ่านบัตรเครดิต การชําระสินเชื่อหมุนเวียน และการชําระเงินโบนัส เวอร์ชันตัวอย่างของวิธีการเหล่านี้พร้อมใช้งานสําหรับการทดสอบแล้ว ดังนั้นโปรดติดต่อเราหากคุณสนใจที่จะทดสอบกับองค์กรของคุณ