Selon le mode de paiement choisi, les paiements renouvelables peuvent avoir une incidence sur les frais et les modalités de paiement. Cependant, le système de paiement renouvelable japonais diffère légèrement de ceux de l’Europe ou des États-Unis. Par exemple, lorsque les clients utilisent une carte de crédit au Japon, ils peuvent souvent choisir entre rembourser le montant en une seule fois ou utiliser le système de paiement renouvelable, une fonctionnalité propre au Japon.

Pour les entreprises japonaises, il est important de connaître les paiements renouvelables. Si elles restent informées, elles peuvent augmenter leurs ventes et les maintenir stables. Pour les partenaires commerciaux qui souhaitent se développer à l’international, il est important de bien se familiariser avec les paiements renouvelables et leur mode de fonctionnement au Japon.

Dans cet article, nous allons vous présenter les particularités du système japonais de paiements renouvelables et des modes de paiement, et vous expliquer clairement ses avantages et ses inconvénients.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un paiement renouvelable?
  
• Modes de paiement pour les paiements renouvelables
  
• Avantages des paiements renouvelables
  
• Inconvénients des paiements renouvelables
  
• Points clés sur les paiements renouvelables
  
• Comment utiliser les paiements renouvelables?
  
• Foire aux questions (FAQ) sur les paiements renouvelables
  
• Ce qu’il faut savoir avant d’utiliser les paiements renouvelables
  

Qu’est-ce qu’un paiement renouvelable?

Les paiements renouvelables sont un mode de paiement utilisé par les sociétés émettrices de cartes de crédit, les institutions financières et les sociétés de crédit à la consommation. Avec les paiements renouvelables, les clients paient le montant mensuel de leur choix. Par conséquent, de nombreux clients optent pour les paiements renouvelables pour les achats coûteux. Dans cet article, nous allons examiner ce système, y compris les paiements renouvelables par carte de crédit, et les différences par rapport aux modes de paiement similaires.

Fonctionnement des paiements renouvelables au Japon

Avec les paiements renouvelables, les clients paient le montant qu’ils ont fixé à l’avance. Le montant de la mensualité reste plus ou moins le même, peu importe le nombre d’achats ou le montant dépensé. Le montant maximum utilisable (c’est-à-dire la limite), fixé lors du processus de contrôle initial des membres, est basé sur le revenu, la solvabilité et d’autres informations du demandeur. Les dépenses au-delà de cette limite ne sont pas autorisées. Les frais de traitement mensuels sont calculés en fonction du solde restant. Les paiements se poursuivent jusqu’à ce que le solde soit réglé.

Quelle est la différence entre les paiements renouvelables et les paiements échelonnés?

Tout comme les paiements renouvelables, les paiements échelonnés s’effectuent également en plusieurs fois. Pour cette raison, il peut être difficile au premier abord de comprendre la différence entre les paiements renouvelables et les paiements échelonnés. Cependant, il existe des distinctions importantes.

Contrairement aux paiements renouvelables, c’est l’institution financière qui détermine le nombre de paiements échelonnés (p. ex., 12 ou 18 versements). Parmi les options proposées par l’institution financière, le client choisit le nombre de versements échelonnés qu’il préfère. Avec les paiements échelonnés, il est également possible de savoir à quel moment le client aura terminé le remboursement. Par conséquent, il s’agit d’un mode de paiement approprié pour les clients qui souhaitent effectuer le remboursement dans un certain délai.

L’un des inconvénients des paiements échelonnés est que le montant des mensualités peut être élevé. Selon la situation, cela pourrait exercer une pression sur les finances du ménage d’un client.

Paiements renouvelables et prêts par carte

Un prêt par carte est un service de prêt utilisé par des particuliers pour emprunter de l’argent auprès d’une institution financière ou d’une société de crédit à la consommation, puis rembourser le montant emprunté, y compris les intérêts.

Les taux d’intérêt des prêts par carte sont souvent fixés entre 1,5 % et 15 %, tandis que les taux d’intérêt des paiements renouvelables se situent généralement entre 15 % et 18 %. Par conséquent, les prêts par carte peuvent s’avérer moins coûteux que les paiements renouvelables. Bien qu’elle varie d’une personne à l’autre, la limite de crédit pour les prêts par carte est généralement plus élevée.

En outre, les prêts par carte sont dépourvus de la fonction d’achat. Pour cette raison, les prêts par carte ne conviennent pas aux personnes qui souhaitent les utiliser pour les achats quotidiens et sont mieux adaptés aux personnes qui ont besoin d’emprunter de l’argent.

Modes de paiement pour les paiements renouvelables

Il existe plusieurs modes de paiement pour les paiements renouvelables au Japon, notamment le montant fixe, le taux fixe et le solde glissant. Le mode de paiement détermine les frais de traitement, le montant des mensualités, la période de remboursement, etc.

Mode du montant fixe

Il existe deux types de modes de paiement fixe : le mode du capital fixe et le mode du capital fixe plus intérêts. Chaque mode est structuré différemment.

Mode du capital fixe

Avec le mode du capital fixe, les clients définissent un montant de paiement fixe chaque mois, mais les frais de traitement ne sont pas inclus. Les frais de traitement évoluent chaque mois en fonction du solde glissant.

Avec le mode de paiement à montant fixe, une plus grande partie du montant remboursé est appliquée au capital. Ainsi, le montant total remboursé est inférieur à celui réglé avec le mode du capital fixe plus intérêts, toutes choses étant égales par ailleurs.

Mode du capital fixe plus intérêts

Avec le mode du capital fixe plus intérêts, vous spécifiez le montant de votre paiement mensuel, frais inclus. Même si les clients effectuent des achats supplémentaires, le montant du paiement mensuel reste le même.

Dans les premiers stades du remboursement, le ratio des frais par rapport au capital est élevé. Il peut donc être plus difficile de réduire le capital par rapport au mode du capital fixe. Le montant total du remboursement pourrait donc être plus élevé.

Mode du taux fixe

Avec le mode du taux fixe, le montant du paiement est déterminé en multipliant un pourcentage fixe (c’est-à-dire un taux fixe) par le solde restant et en ajoutant les frais de traitement. À mesure que le solde impayé diminue, le montant du paiement diminue également. Toutefois, si le taux fixe est faible, la diminution du capital sera plus lente. Le remboursement prendra également plus de temps, même si le montant des mensualités reste faible.

Mode du solde glissant

Avec le mode du solde glissant, le montant des mensualités change par étapes en fonction du solde du paiement. Par exemple :

• Si le solde du paiement est inférieur à 100 000 ¥, le montant du paiement est de 10 000 ¥.
  
• Si le solde du paiement est compris entre 100 000 ¥ et 200 000 ¥, le montant du paiement est de 20 000 ¥.
  
• Si le solde du paiement est compris entre 200 000 ¥ et 300 000 ¥, le montant du paiement est de 30 000 ¥, et ainsi de suite.
  

Le réajustement du taux d’intérêt varie en fonction de la société financière.

Avantages des paiements renouvelables

Bien que les paiements renouvelables présentent des inconvénients évidents, ce type de paiement peut s’avérer très pratique pour les clients en fonction du moment et de la situation. Voici les avantages des paiements renouvelables au Japon :

Paiement à son rythme

Un plan de paiements renouvelables permet aux clients de suivre leurs revenus et d’effectuer des paiements à leur propre rythme. Le montant versé chaque mois est plus ou moins le même, ce qui facilite la gestion du budget des ménages.

Dépenses imprévues

Si un client a soudainement besoin d’effectuer un achat important, il peut le payer en une seule fois. Cependant, s’il a d’autres dépenses importantes, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, il ne voudra peut-être pas tout payer en une seule fois. Il est préférable d’inclure les paiements renouvelables comme option de paiement afin que les clients puissent faire face aux dépenses imprévues en toute sérénité.

Remboursement anticipé et forfaitaire

Avec un plan de paiements renouvelables, les clients peuvent verser les mensualités qu’ils ont fixées et payer un peu plus les mois où ils ont plus d’argent. Ils peuvent également payer la totalité du montant en une seule fois lorsqu’ils reçoivent un afflux de liquidités. S’ils ont recours à un remboursement anticipé ou à un paiement forfaitaire, ils peuvent raccourcir la période de remboursement et économiser sur les frais de dossier.

Inconvénients des paiements renouvelables

Examinons de plus près certains des inconvénients liés à l’utilisation des paiements renouvelables :

Frais de traitement élevés

Les frais de traitement d’un paiement renouvelable ne sont pas bon marché. Ils ne devraient pas être une préoccupation majeure si la période de paiement est courte. En revanche, dans les cas où une grosse somme d’argent est payée sur une longue période, il est possible que les frais de traitement soient plus élevés que le capital.

Longues périodes de remboursement

Les clients qui paient toujours par carte de crédit et fixent de faibles mensualités doivent savoir que le remboursement prendra beaucoup de temps. Les clients voudront peut-être revoir le montant qu’ils paient ou recourir à un remboursement anticipé ou forfaitaire pour raccourcir la période de remboursement.

Dépenses excessives

Avec le crédit renouvelable, le paiement mensuel est plus ou moins le même, quel(le) que soit la fréquence à laquelle les clients utilisent la carte ou le montant qu’ils dépensent. Il est donc facile d’avoir l’impression qu’il s’agit du mode de paiement rêvé. Ils peuvent finir par trop dépenser et se rendre compte qu’ils ont atteint leur limite. Pour éviter cela, les clients peuvent suivre leurs soldes renouvelables et leurs cycles de paiement.

Points clés sur les paiements renouvelables

Mode de paiement et taux des frais de traitement

Avant de choisir un plan de paiements renouvelables, les clients doivent examiner le mode de paiement et le taux des frais de traitement. Comme mentionné ci-dessus, le montant des frais financiers varie en fonction du mode de paiement. Si les clients utilisent un plan de paiements renouvelables sur une longue période, même si la différence de taux des frais financiers n’est que de 1 %, le montant final des frais financiers changera considérablement. Les sites Web officiels de nombreuses institutions financières proposent aux clients des simulations pour chaque mode de paiement.

Limites

Il n’est pas possible d’utiliser une carte de crédit pour un paiement renouvelable qui dépasse la limite de crédit. Pour éviter d’atteindre la limite, les clients peuvent vérifier leurs limites à l’avance.

Montants de remboursement

Les clients doivent évaluer le montant qu’ils peuvent payer pour les paiements renouvelables en fonction de leurs dépenses et de leurs revenus mensuels. Ils doivent fixer un montant réaliste qu’ils seront en mesure de payer même avec des dépenses imprévues. D’autre part, fixer un montant trop faible se traduira par une période de remboursement plus longue et des frais de clôture plus élevés. Les clients doivent fixer un montant de paiement mensuel qui leur convient, en tenant compte de plusieurs facteurs.

Relevés de compte

Plus les clients utilisent leur carte de crédit pour des paiements renouvelables, plus la période de remboursement sera généralement longue. Ils peuvent consulter leurs soldes et leurs périodes de remboursement sur leurs relevés et gérer les paiements pour éviter de les prolonger trop longtemps.

Comment utiliser les paiements renouvelables?

Savez-vous à quel moment les clients peuvent utiliser l’option des paiements renouvelables? Selon l’achat, il se peut qu’ils ne puissent pas utiliser les paiements renouvelables. Au Japon, les clients peuvent généralement utiliser les paiements renouvelables dans les scénarios suivants :

Lors de l’achat

Lorsqu’ils passent à la caisse dans un magasin ou sélectionnent un mode de paiement sur un site de commerce en ligne, les clients peuvent opter pour les paiements renouvelables.

Après l’achat

Même s’ils choisissent un mode de paiement non renouvelable en magasin ou sur un site de commerce en ligne, les clients peuvent le changer et opter pour un mode de paiements renouvelables par la suite.

Inscription préalable

Les cartes de crédit peuvent être configurées de manière à utiliser automatiquement un plan de paiements renouvelables pour tous les achats.

Carte de crédit pour les paiements renouvelables

Les clients peuvent choisir une carte de crédit qui leur permet de payer uniquement sur une base renouvelable.

Frequently asked questions (FAQs) about revolving payments

Here are some answers to common questions about Japan’s revolving payment system:

Is there a trick to paying off revolving credit card debt quickly?

The key to paying off revolving payments quickly is to make the repayment period as short as possible. Specifically, customers can do the following:

• Make an early or advance repayment.
  
• Increase the amount of their monthly repayments.
  
• Make a lump-sum repayment.
  

Is there a way to pay off revolving credit in a lump sum?

How customers repay a revolving payment in a lump sum varies by credit card company. In general, they can repay a revolving payment in a lump sum using the following methods:

• Submit a lump sum on the next payment date.
  
• Make a bank account transfer of the full amount owed.
  
• Deposit the amount owed at an automated teller machine (ATM).
  

What is the interest rate on revolving payments?

The interest rate for revolving payments differs slightly depending on the financial institution, but many offer an effective annual rate of 15%–18%.

Ce qu’il faut savoir avant d’utiliser les paiements renouvelables

Dans cet article, nous avons expliqué le système de paiements renouvelables, les modes de paiement, les avantages, les inconvénients, les points à prendre en compte et comment l’utiliser. Même si les paiements renouvelables ont généralement une mauvaise réputation, en raison de leurs frais de traitement élevés et des longues périodes de remboursement, ils peuvent être un mode de paiement très pratique si les clients en connaissent le fonctionnement.

Stripe se prépare actuellement à prendre en charge trois modes de paiement pour le marché japonais : les paiements échelonnés par carte de crédit, les paiements renouvelables et les paiements par prime. Une version bêta de ces modes est actuellement disponible à des fins de test. Veuillez donc nous contacter si vous souhaitez la tester pour votre organisation.