En plus des paiements uniques et en deux fois, vous pouvez effectuer des transactions par carte de crédit en utilisant les méthodes de paiement renouvelable, échelonné (fractionné) et bonis. Cependant, les consommateurs n’ont pas toujours la liberté de choisir leur mode de paiement, et les entreprises qui vendent des articles à bas prix exigent généralement un paiement unique. En revanche, les magasins japonais qui vendent des articles à prix élevé proposent souvent des paiements fractionnés, des paiements renouvelables et des paiements supplémentaires.

Étant donné que les « paiements renouvelables » et les « paiements échelonnés » sont effectués en plusieurs segments, ils peuvent sembler identiques. Mais, selon votre choix, le montant mensuel et le nombre de paiements que vous effectuez changeront. C’est pourquoi il est important de comprendre les différences et d’utiliser l’option la plus adaptée.

Dans cet article, nous vous expliquerons les différences entre les paiements renouvelables et les paiements échelonnés au Japon, ainsi que les points clés, les avantages et les inconvénients de chacun.

Que contient cet article?

• Paiements renouvelables ou paiements échelonnés : Principales différences
  
• Avantages et inconvénients du paiement par crédit renouvelable par rapport aux paiements échelonnés
  
• Comparaison des modes de paiement renouvelable et échelonné
  
• Comment choisir entre les options de paiement renouvelable et de paiements échelonnés
  
• Points clés sur les paiements échelonnés et le paiement avec ou sans intérêts
  
• Pourquoi certains considèrent le crédit renouvelable comme « dangereux »
  
• Autres modes de paiement par carte de crédit
  
• FAQ sur les options de paiement renouvelable et échelonné
  
• Préparation de l’introduction des paiements renouvelables et échelonnés
  

Paiements renouvelables ou paiements échelonnés : Principales différences

Examinons plus en détail les différences entre les paiements renouvelables et les paiements échelonnés. Les deux sont effectués en plusieurs segments, mais leurs mécanismes sont très différents.

Paiements renouvelables

Avec les paiements renouvelables, vous pouvez paramétrer les cotisations mensuelles à un montant fixe, peu importe l’utilisation totale de la carte de crédit ou le nombre de fois que vous l’utilisez.

L’exemple ci-dessus fixe le paiement mensuel à 10 000 yens. Dans ce cas, si vous atteignez la limite de la carte de crédit, votre paiement mensuel restera de 10 000 ¥ en plus des frais de gestion. Néanmoins, à mesure que vous utilisez votre carte et que votre solde augmente, il peut devenir difficile de savoir quand vous aurez fini de rembourser votre solde, à moins que vous ne suiviez attentivement vos paiements.

Vous pouvez choisir de payer en plusieurs fois avant d’utiliser votre carte ou lors de l’achat en magasin ou en ligne.

Paiements échelonnés

Les paiements échelonnés diffèrent des options renouvelables dans la mesure où vous spécifiez le nombre de paiements pour chaque transaction. Si vous effectuez des achats supplémentaires, vous devez préciser le nombre de segments à chaque fois, de sorte que vos coûts mensuels augmenteront en fonction de l’utilisation de la carte.

De plus, vous ne pouvez pas définir vous-même le nombre de versements échelonnés. Vous ne pouvez choisir que parmi les options proposées par la société émettrice de la carte de crédit.

Dans l’exemple de paiement échelonné, le client a acheté pour 100 000 ¥ de marchandises et a choisi un règlement en cinq fois. Le paiement d’un mois s’élève à 20 000 ¥ en plus des frais de gestion, et le client paie pendant cinq mois (cinq fois) pour s’acquitter du solde.

Vous pouvez configurer plusieurs fractionnements au moment de l’achat ou par la suite.

Avantages et inconvénients du paiement par crédit renouvelable par rapport aux paiements échelonnés

Maintenant que vous connaissez la différence entre les paiements renouvelables et les paiements échelonnés, examinons les avantages et les inconvénients de chaque option.

Les paiements renouvelables et fractionnés entraînent tous deux des frais, mais l’entreprise l’annulera si vous configurez deux segments pour un paiement échelonné. Pour cette raison, les paiements échelonnés sont une meilleure option si vous pouvez payer en deux fois.

Comparaison des paiements renouvelables et des paiements échelonnés

Qu’est-ce qui est le moins coûteux? Les frais des paiements renouvelables ou ceux des paiements fractionnés? À l’aide d’un exemple concret dont la date de début est définie au 1er février 2025 (les résultats peuvent varier selon la date de début), nous allons simuler l’option qui s’avère la plus rentable.

Comparaison dans des conditions identiques (période de remboursement courte)

Dans un premier temps, nous comparerons les mêmes conditions avec une période de remboursement plus courte.

• Montant emprunté : 120 000 ¥
  
• Frais de gestion : 15 %
  
• Nombre de paiements : 3
  

Le consommateur choisit la méthode forfaitaire dans le cadre de paiements renouvelables, remboursant chaque mois un capital de 40 000 ¥.

Résultats de la simulation :

Dans ce scénario, les frais liés au paiement renouvelable et aux paiements échelonnés étaient les mêmes.

Comparaison dans les mêmes conditions (période plus longue)

Lorsque la période de remboursement était courte, les frais pour les options renouvelables et les paiements échelonnés étaient presque les mêmes. Ensuite, comparez les mêmes conditions avec une période de remboursement plus longue.

• Montant emprunté : 120 000 ¥
  
• Frais de gestion : 15 %
  
• Nombre de paiements : 24
  

Le consommateur utilise un montant de paiement pour le paiement renouvelable, avec un capital mensuel de 5 000 ¥.

Résultats de la simulation :

Il y a eu une réduction de 839 ¥ du coût de l’option renouvelable. Bien que de nombreuses personnes supposent que les coûts des paiements renouvelables sont élevés, la commission peut être inférieure à celle des paiements échelonnés dans de bonnes conditions.

Différents taux de commission

Étant donné que le taux de commission des options renouvelables est plus élevé que celui des paiements échelonnés, nous comparerons les paiements renouvelables avec un taux de 18 % et les paiements fractionnés avec un taux de 15 %, en utilisant les mêmes conditions pour le montant emprunté et le nombre de segments.

Moyen de paiement : Paiement renouvelable
Montant emprunté : ¥480,000
Frais de traitement : 18 %
Montant du paiement : 20 000 ¥ (en supposant 24 paiements)

Moyen de paiement : Paiements échelonnés
Montant emprunté : ¥480,000
Frais de traitement : 15 %
Nombre de paiements : 24

Résultats de la simulation :

Le paiement échelonné est inférieur de 11 387 ¥. La différence de taux de commission de 3 % a une incidence significative sur le montant total payé.

Remarque : Les résultats des calculs relatifs aux frais de simulation sont fournis à titre indicatif uniquement. Selon le solde, l’utilisation supplémentaire et d’autres variables, le montant réel que vous payez peut différer de celui calculé à partir des taux d’intérêt quotidiens et mensuels.

Comment choisir entre les options renouvelables et échelonnées

Les paiements renouvelables et les paiements échelonnés ont tous deux leur utilité. Vous devez choisir l’approche qui convient le mieux à vos besoins et à votre situation.

Quand les paiements renouvelables sont la meilleure option

Si vous avez un revenu mensuel fixe et qu’il est difficile de payer plus qu’un certain montant, vous pourriez avoir plus de facilité à utiliser une option renouvelable, ce qui vous permet de garder vos coûts mensuels plus ou moins au même niveau. Cela facilite également la gestion, par exemple en effectuant un remboursement anticipé lorsque vous recevez un boni ou un dividende provenant d’actions, etc.

Quand les paiements échelonnés sont la meilleure option

Étant donné qu’il n’y a pas de frais de service pour un maximum de deux paiements, cette méthode peut être plus rentable si vous pouvez la payer en deux parties. Il est préférable de choisir cette option si vous souhaitez connaître la date d’échéance du paiement et que vous avez un nombre fixe de cotisations mensuelles.

Points clés sur les paiements échelonnés et le paiement avec ou sans intérêts

Il existe trois types de limites de carte de crédit : la limite d’achat, la limite de paiements échelonnés et la limite d’avance de fonds. Il y a une limite à la quantité que vous pouvez utiliser, vous ne pouvez donc pas dépasser le seuil.

Les paiements fractionnés et renouvelables relèvent du plafond des paiements échelonnés, et le montant que vous pouvez utiliser pour les options de paiements échelonnés est soumis à une limite fixe.

Points clés sur les paiements renouvelables

Certains services ne sont pas admissibles aux options renouvelables, comme les avances de fonds, les primes d’assurance et les frais annuels, et vous ne pouvez pas utiliser les paiements renouvelables pour les articles non admissibles. Vous devez également surveiller votre limite de dépenses, car vous ne pouvez pas utiliser une option renouvelable si vous en dépassez la limite.

Points clés sur les paiements échelonnés

Certains émetteurs de cartes de crédit peuvent ne pas autoriser les paiements échelonnés. L’émetteur décidera également des options pour le nombre de segments, et vous devrez choisir ce qui vous convient parmi celles-ci. De plus, comme pour l’option renouvelable, si vous avez dépassé la limite des paiements échelonnés, vous ne pourrez plus l’utiliser.

Pourquoi certains considèrent le crédit renouvelable comme « dangereux »

Les options renouvelables vous permettent de faire en sorte que le montant que vous payez chaque mois reste plus ou moins le même. Pour cette raison, le crédit renouvelable semble très pratique à première vue. Malgré l’utilisation généralisée des paiements renouvelables, de nombreuses personnes les considèrent encore comme une option peu judicieuse ou risquée.

Dans cette section, nous expliquerons pourquoi les cartes de crédit renouvelable peuvent être perçues comme « dangereuses ».

Frais de gestion élevés

Les frais de gestion des paiements renouvelables sont élevés. Bien qu’ils varient d’une société de cartes de crédit à l’autre, le taux de gestion des options renouvelables est généralement fixé entre 15 % et 18 % par an. Ce taux est identique à celui appliqué aux prêts à la consommation. Si vous empruntez une somme importante, le solde a tendance à ne pas diminuer facilement, ce qui prolonge les frais.

Il est difficile de savoir quel montant doit être remboursé

Dans le cadre d’un accord renouvelable, si vous respectez la limite de crédit de votre carte, le montant que vous payez chaque mois ne changera pas, que vous effectuiez ou non des transactions supplémentaires. Étant donné que le montant que vous payez est le même, peu importe le montant que vous dépensez, il est facile de dépenser trop et de constater ensuite que le montant total que vous devez payer a considérablement augmenté.

Il est difficile de savoir quand les remboursements sont terminés

Contrairement aux versements échelonnés, pour lesquels le nombre de paiements est fixé, les entreprises déterminent le délai d’achèvement du remboursement pour les options renouvelables en fonction du montant utilisé et du montant mensuel. Si vous effectuez d’autres achats, la période de remboursement sera prolongée chaque fois. Vérifiez régulièrement le délai d’achèvement sur votre relevé de carte de crédit pour éviter de payer trop cher.

Autres modes de paiement par carte de crédit

D’autres modes de paiement sont disponibles en plus des paiements renouvelables et fractionnés.

Paiement ponctuel

Le paiement ponctuel ou forfaitaire est le moyen par défaut de payer par carte de crédit. L’émetteur de la carte de crédit totalise le montant utilisé à la date d’échéance, et vous le remboursez à la prochaine date de paiement.

Comme une transaction ponctuelle n’implique pas de frais de gestion et que les dépenses sont simples, il est facile de gérer votre argent et d’éviter les dépenses excessives. D’autre part, lorsque vous effectuez un achat important, les factures mensuelles augmentent également. Prenez l’habitude de vérifier régulièrement votre compte pour éviter de manquer de fonds à la date d’échéance.

Paiements de primes

Les clients paient généralement les frais de carte sous forme d’une somme forfaitaire au cours du mois de paiement de la prime. Étant donné que les employeurs versent généralement des primes une fois en été et une fois en hiver, les clients effectuent également des paiements supplémentaires à ces moments. Cela dit, chaque société émettrice de cartes de crédit détermine quand les clients peuvent demander à effectuer des paiements de primes.

Il existe également des paiements de primes en une ou deux fois. Toutefois, il convient de noter que certaines sociétés émettrices de cartes de crédit prévoient des périodes pendant lesquelles les offres de primes ne sont pas disponibles, ou ne proposent aucune option de paiement en deux fois.

FAQ sur les paiements renouvelables et les paiements échelonnés

Nous avons compilé une liste des questions fréquemment posées sur les paiements renouvelables et les paiements échelonnés.

Est-il plus économique de payer en plusieurs fois ou avec une carte de crédit renouvelable?

La réponse varie en fonction du montant utilisé et des frais de gestion. Avant d’utiliser le service, effectuez la simulation pour calculer le nombre de remboursements et le montant total que vous devrez.

Peut-on passer des paiements échelonnés aux paiements renouvelables?

De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit proposent un service permettant de passer des paiements échelonnés aux paiements renouvelables. Cela varie en fonction de leurs politiques. Contactez la société émettrice de votre carte de crédit pour en savoir plus.

Est-il possible d’utiliser à la fois le mode renouvelable et le mode de versements échelonnés?

De nombreuses cartes de crédit vous permettent d’utiliser à la fois des paiements renouvelables et des paiements échelonnés. Toutefois, la disponibilité de ces approches varie en fonction de l’entreprise et du type de carte. Veuillez donc contacter l’émetteur de votre carte de crédit pour en savoir plus.

Préparation de l’introduction des paiements renouvelables et échelonnés

Cet article explique les différences entre les paiements renouvelables et les paiements échelonnés, leurs caractéristiques et leurs points clés. Du point de vue de l’utilisateur, les options renouvelables sont une approche pratique lorsqu'il ne peut pas payer en une seule fois. Parfois, les clients choisissent des paiements renouvelables ou des versements échelonnés pour acheter des articles coûteux en sachant qu’ils devront s’acquitter de frais de gestion.

Stripe se prépare à prendre en charge les cartes de crédit permettant les paiements renouvelables, les versements échelonnés et les paiements de primes sur le marché japonais. La version bêta est actuellement disponible à des fins de test. Les marchands intéressés peuvent nous contacter via la page de contact de Stripe.