Förutom betalningar över ett eller två tillfällen kan du göra kreditkortstransaktioner med hjälp av rullande, delbetalnings- och bonusmetoder. Konsumenter har dock inte alltid friheten att välja hur de betalar, och företag som säljer lågprisvaror kräver i allmänhet en engångsbetalning. Japanska butiker som säljer dyra varor erbjuder däremot ofta delbetalningar eller rullande och extra betalningar.

Eftersom "rullande betalning" och "delbetalning" görs i flera segment kan de se likadana ut. Men beroende på ditt val kommer månadsbeloppet och antalet betalningar du gör att ändras. Det är därför det är viktigt att förstå skillnaderna och använda det lämpligaste alternativet.

I den här artikeln förklarar vi skillnaderna mellan rullande betalningar och delbetalningar i Japan, samt viktiga punkter och för- och nackdelar med var och en.

Vad innehåller den här artikeln?

• Rullande betalningar kontra delbetalningar: Viktiga skillnader
  
• För- och nackdelar med att betala med rullande kredit jämfört med delbetalning
  
• Jämförelse av rullande betalningsmetoder och delbetalningsmetoder
  
• Hur man väljer mellan rullande betalningsalternativ och delbetalningsalternativ
  
• Viktiga punkter om delbetalningar och att betala med eller utan ränta
  
• Varför vissa anser att rullande kredit är "farligt"
  
• Alternativa betalningsmetoder med kreditkort
  
• Vanliga frågor om alternativ för rullande betalningar och delbetalningar
  
• Förberedelser för att införa rullande betalningar och delbetalningar
  

Rullande betalningar kontra delbetalningar: Viktiga skillnader

Låt oss undersöka skillnaderna mellan rullande betalningar och delbetalningar mer i detalj. Båda betalas i flera segment, men mekanismerna är mycket olika.

Rullande betalningar

Med rullande betalningar kan du ställa in månadsavgiften till ett fast belopp oavsett den totala kreditkortsanvändningen eller antalet gånger du använder det.

I exemplet ovan är månadsbetalningen 10 000 JPY. Om du i det här fallet når kreditkortsgränsen förblir din månadsbetalning 10 000 JPY + en hanteringsavgift. Men eftersom saldot växer ju mer du handlar kan det bli svårt att spåra när du är klar med att betala av ditt saldo om du inte håller ett öga på det.

Du kan betala i delbetalningar innan du använder ditt kort eller när du handlar i en butik eller online.

Delbetalningar

Delbetalningar skiljer sig från rullande planer genom att du anger antalet betalningar för varje transaktion. Om du gör ytterligare inköp måste du ange hur många delar varje gång, så dina månadskostnader ökar när du använder kortet.

Du kan inte heller ställa in antalet delbetalningar själv. Du kan bara välja bland de alternativ som kreditkortsföretaget har bestämt.

I delbetalningsexemplet har kunden köpt varor till ett värde av 100 000 JPY, som ska betalas vid fem tillfällen. En månadsbetalning är 20 000 JPY + en hanteringsavgift, och kunden betalar detta i fem månader (fem gånger) för att betala av köpet.

Du kan ange flera uppdelningar när du gör ditt köp eller efteråt.

För- och nackdelar med att betala med rullande kredit jämfört med delbetalning

Nu när du vet skillnaden mellan rullande betalningar och delbetalningar, låt oss titta på för- och nackdelarna med de två alternativen.

Både rullande betalningar och delbetalningar har en avgift, men företaget kommer att slopa den om du ställer in två segment för en delbetalning. Av denna anledning är delbetalningar ett bättre alternativ om du kan betala av med två tillfällen.

Jämförelse av metoder med rullande betalningar och delbetalningar

Vilket är billigast, avgiften för en rullande betalning eller en delbetalningsstrategi? Med hjälp av ett specifikt exempel med startdatumet 1 februari 2025 (resultaten varierar beroende på startdatum) simulerar vi vilket alternativ som visar sig vara mer kostnadseffektivt.

Jämförelse på samma villkor (kortare period)

Först kommer vi att jämföra samma villkor med en kortare återbetalningstid.

• Lånat belopp: 120 000 JPY
  
• Hanteringsavgift: 15 %
  
• Antal betalningar: 3
  

Konsumenten använder metoden med fast ränta för den rullande betalningen och kapitalbeloppet är 40 000 JPY per månad.

Resultat:

I det här scenariot är avgifterna för rullande betalningar och delbetalningar desamma.

Jämförelse under samma förhållanden (längre period)

När återbetalningsperioden är kort är avgifterna för rullande planer och delbetalningsplaner nästan desamma. Jämför sedan samma villkor med en längre återbetalningstid.

• Lånat belopp: 120 000 JPY
  
• Expeditionsavgift: 15 %
  
• Antal betalningar: 24
  

Konsumenten använder ett betalningsbelopp för den rullande betalningen med ett månatligt kapitalbelopp på 5 000 JPY.

Resultat:

Kostnaden för den rullande planen har minskat med 839 JPY. Även om många antar att kostnaderna för rullande betalningar är höga, kan provisionen vara lägre än för delbetalningar under rätt förhållanden.

Olika provisionssatser

Eftersom provisionssatsen för rullande planer är högre än för delbetalningar jämför vi rullande betalningar med en ränta på 18 % och delbetalningsarrangemang med en ränta på 15 %, med samma villkor för det lånade beloppet och antalet segment.

Betalningsmetod: Rullande
Lånat belopp: 480 000 JPY
Expeditionsavgift: 18 %
Betalningsbelopp: 20 000 JPY (förutsatt 24 betalningar)

Betalningsmetod: Delbetalning
Lånat belopp: 480 000 JPY
Expeditionsavgift: 15 %
Antal betalningar: 24

Resultat:

Delbetalningen är 11 387 JPY billigare. Skillnaden i provision på 3 % påverkar det totala betalda beloppet avsevärt.

Obs! Beräkningsresultaten för den simulerade debiteringen är endast för referens. Beroende på saldo, ytterligare användning och andra variabler kan det faktiska beloppet du betalar skilja sig från det som beräknas av de dagliga och månatliga ränteberäkningarna.

Hur man väljer mellan rullande betalningsalternativ och delbetalningsalternativ

Både rullande betalningar och delbetalningar har sina användningsområden. Du måste välja vilket tillvägagångssätt som bäst passar dina behov och din situation.

När rullande betalningar är ett bättre alternativ

Om du har en fast månadsinkomst och det är svårt att betala mer än ett visst belopp kan det vara lättare att använda ett rullande alternativ, vilket gör att du kan hålla dina månadskostnader mer eller mindre desamma. Det gör det också lättare att hantera, till exempel genom att göra en tidig återbetalning när du får en bonus eller utdelning från aktier etc.

När delbetalning är ett bättre alternativ

Eftersom det inte tas ut någon serviceavgift för upp till två delbetalningar kan den här metoden vara mer kostnadseffektiv om du kan slutföra den i två delar. Det är bäst att välja det här alternativet om du vill veta förfallodagen för betalningen och ha ett fast antal månadsutgifter.

Viktiga punkter om delbetalningar och att betala med eller utan ränta

Det finns tre typer av kreditkortsgränser: shoppinggräns, delbetalningsgräns och gräns för kontantförskott. Det finns ett tak för hur mycket du kan använda, så du kan inte överskrida tröskelvärdet.

Uppdelade och rullande betalningar omfattas av delbetalningstaket, och det finns en fast gräns för hur mycket du kan använda för delbetalningsplaner.

Viktiga punkter om rullande betalningar

Vissa tjänster är inte berättigade till rullande planer, t.ex. kontantförskott, försäkringspremier och årsavgifter, och du kan inte använda rullande betalningar för icke-berättigade artiklar. Du måste också övervaka din utgiftsgräns, eftersom du inte kan använda rullande planer om du överskrider den.

Viktiga punkter om delbetalningar

Vissa kreditkortsutfärdare kanske inte tillåter delbetalningar. Utfärdaren bestämmer också alternativen för antalet delar, och du måste välja hur många segment som passar dig bland dem. Dessutom fungerar det som med den rullande planen: om du har överskridit gränsen för delbetalningar kommer du inte att kunna använda det här alternativet.

Varför vissa anser att rullande kredit är "farligt"

Rullande planer gör att du kan hålla det belopp du betalar varje månad mer eller mindre detsamma. Av denna anledning verkar det väldigt bekvämt vid första anblicken. Trots den utbredda användningen av rullande betalningar ser många människor dem fortfarande som olämpliga eller riskfyllda.

I det här avsnittet kommer vi att utforska varför rullande kreditkort kan uppfattas som "farligt".

Höga hanteringsavgifter

Hanteringsavgifterna för rullande betalningar är höga. Även om de varierar mellan olika kreditkortsföretag är hanteringsgraden för rullande planer i allmänhet satt till 15–18 % per år. Det är samma nivå som räntan på konsumtionslån. Om du lånar ett stort belopp tenderar saldot att inte minska så lätt, vilket förlänger avgifterna.

Det är svårt att se hur mycket som ska betalas tillbaka

Om du håller dig inom kortets kreditgräns med ett rullande arrangemang kommer det belopp du betalar varje månad inte att ändras oavsett om du gör ytterligare transaktioner. Eftersom beloppet du betalar är detsamma oavsett hur mycket du spenderar är det lätt att spendera för mycket och sedan upptäcka att det totala beloppet du måste betala har ökat avsevärt.

Det är svårt att säga när återbetalningarna är genomförda

Till skillnad från delbetalningar, där antalet betalningar anges, fastställer företag återbetalningsperioden för rullande planer utifrån det belopp som används och det månatliga beloppet. Om du gör ytterligare köp kommer återbetalningsperioden att förlängas varje gång. Kontrollera återbetalningsperioden regelbundet på ditt kontoutdrag för att undvika att du betalar för mycket.

Alternativa betalningsmetoder med kreditkort

Det finns även andra sätt att betala utöver rullande betalningar och delbetalningar.

Engångsbetalning

En engångsbetalning eller engångsdebitering är standardsättet att betala med kreditkort. Kreditkortsutfärdaren summerar det belopp som använts på förfallodagen och du betalar tillbaka det på nästa betalningsdatum.

Eftersom det inte tillkommer någon hanteringsavgift för en engångstransaktion och utgifterna är enkla att förstå är det lätt att hantera sina pengar och förhindra att man spenderar för mycket. När du gör ett stort köp ökar å andra sidan även månadsräkningarna. Ta för vana att kontrollera ditt konto regelbundet för att undvika situationer där du inte har tillräckligt med pengar på förfallodagen.

Bonusbetalningar

Kunderna betalar vanligtvis kortavgifter i en klumpsumma under bonusmånaden. Eftersom arbetsgivare i allmänhet betalar bonusar en gång på sommaren och vintern, kommer kunderna också att göra bonusdebiteringar då. Varje kreditkortsföretag bestämmer dock när kunderna kan ansöka om bonusbetalningar.

Det finns också bonusbetalningar som betalas vid ett eller två tillfällen. Observera dock att vissa kreditkortsföretag har perioder då bonuserbjudanden inte är tillgängliga, eller så kanske det inte finns något alternativ att betala två gånger.

Vanliga frågor om alternativ för rullande betalningar och delbetalningar

Vi har sammanställt en lista med vanliga frågor om rullande betalningar och delbetalningar.

Vilket är mest ekonomiskt, att betala med delbetalning eller med ett rullande kreditkort?

Detta varierar beroende på beloppet och hanteringsavgifterna. Innan du använder tjänsten bör du göra en simulering för att beräkna antalet återbetalningar och det totala skuldbeloppet.

Kan betalningsmetoden ändras från delbetalningar till rullande planer?

Många kreditkortsföretag erbjuder en tjänst som låter dig byta från delbetalningar till rullande planer. Kontakta ditt kreditkortsföretag för mer information. Svaret kan variera beroende på företagets policyer.

Är det möjligt att använda både en metod med rullande betalningar och en metod med delbetalningar?

Med många kreditkort kan du använda både rullande betalningar och delbetalningar. Tillgängligheten för dessa metoder varierar dock beroende på företag och korttyp, så kontakta din kreditkortsutfärdare för mer information.

Förberedelser för att införa rullande betalningar och delbetalningar

I den här artikeln förklaras skillnaderna mellan rullande betalningar och delbetalningar, deras funktioner och huvudpunkter. Ur användarens synvinkel är rullande planer ett bekvämt tillvägagångssätt när man inte kan betala hela beloppet på en gång. Ibland väljer människor ett rullande arrangemang eller delbetalningar för att köpa dyra varor, även om de är medvetna om att de kan ådra sig en hanteringsavgift.

Stripe förbereder sig för att kunna stödja kreditkortsbetalningar med rullande metoder, delbetalning och bonus på den japanska marknaden. Betaversionen är för närvarande tillgänglig för testning – handlare som är intresserade av att delta kan kontakta oss via Stripes kontaktsida.