Människor ser ofta nackdelar med rullande betalningar, tror att de har höga räntor och föredrar att undvika att använda dem om möjligt. Det finns dock flera betalningsmetoder för rullande betalningar, och hanteringsavgifter och betalningsperioder varierar beroende på vilken du väljer. Om företagare bekantar sig med rullande betalningar och räntor kan de ge kunderna rätt information och se till att de använder rullande betalningar på ett sätt som undviker problem.

I den här artikeln förklarar vi räntesatser och betalningsmetoder för rullande betalningar, som är nära relaterade till kreditkortsbetalningar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Årliga räntor för rullande betalningar
  
• Rörliga betalningsmetoder och hanteringsavgifter
  
• Hanteringsavgifter för rullande betalningar kontra delbetalningar
  
• Vanliga frågor och svar om rullande betalningar för hanteringsavgifter och räntesatser
  
• Vikten av att förstå räntesatser för rullande betalningar
  

Årsränta för rullande betalningar

Det finns två typer av rullande betalningar: den ena används för att göra inköp och den andra för att låna kontanter med hjälp av kontantuttagsfunktionen. Räntorna varierar beroende på typen av rullande betalning.

Eftersom de vanligaste rullande betalningarna är de som kunderna använder för att handla i fysiska butiker och nätbutiker, kommer den här artikeln att fokusera på rullande betalningar som används för shopping.

När du läser om finansiella produkter och rullande betalningar kommer du ofta att stöta på termer som "ränta", ”räntesats”, ”årsränta” och "årlig ränta". Termerna ”årsränta” och "årlig ränta" avser räntan per år. Termerna ”räntesats", "årlig ränta”, ”årsränta” och "ränta" är ofta utbytbara.

Även om den varierar mellan finansinstitut, varierar den effektiva årliga räntan för rullande betalningar vanligtvis mellan 15 och 18 procent. I Japan fastställs i lagen om räntebegränsning den maximala räntan på lån till mellan 15 och 20 procent per år, beroende på det lånade beloppet.

Räntesatser enligt lagen om räntebegränsning

Om det lånade kapitalbeloppet exempelvis är 1 miljon yen, kommer den maximala räntan att vara 15 procent. I det här exemplet är den högsta ränta som kan debiteras under ett år:

1 miljon JPY x 0,15 = 150 000 JPY

Hanteringsavgiften för denna rullande betalning är dock inte 150 000 yen. Det beror på att rullande betalningar innebär en månatlig betalning som gradvis minskar saldot. Eftersom det belopp som en kund behöver betala tillbaka avgör återbetalningsperioden kan det ta längre tid än ett år, eller så kan de betala av beloppet snabbare med större månatliga betalningar. Hanteringsavgiftens storlek kommer att variera mycket beroende på villkoren.

Vissa anser att räntorna på rullande betalningar är höga. Nedan är ett exempel för att visa hur höga de kan vara. Sedan visar vi hur den lånade penningmängden, räntan och den månatliga betalningen påverkar det totala återbetalningsbeloppet.

Låt oss först anta att det lånade beloppet är 1 miljon yen; räntan är 15 procent och de månatliga betalningarna är 100 000, 50 000 respektive 10 000 yen. Nedan jämför vi de totala hanteringsavgifterna och de totala betalningarna.

*Använda metoden med fast huvudman

*Denna beräkning är endast avsedd att användas som ett informationsunderlag. De faktiska beloppen kan skilja sig åt.

I resultaten ovan innebär små månadsbetalningar att hanteringsavgiften ökar avsevärt. Om kunden gör betalningar under en längre period är det inte ovanligt att hanteringen av avgiftsbetalningar är större än uppdragsgivarens i tidiga skeden.

Därefter ger vi ett exempel där räntan och det månatliga betalningsbeloppet förblir desamma, men med det lånade beloppet fördubblat till 2 miljoner yen.

*Använda metoden med fast kapital

*Denna beräkning är endast avsedd att användas som ett informationsunderlag. De faktiska beloppen kan skilja sig åt.

Även om beloppet du lånar har fördubblats, kommer inte hanteringsavgiften att fördubblas. Även med samma ränta är det viktigt att notera att det lånade beloppet och det månatliga betalningsbeloppet kommer att ha en betydande inverkan på de hanteringsavgifter du i slutändan kommer att betala.

Om du gör betalningar under en längre period på en rullande betalningsplan kan de totala avgifterna bli högre än det ursprungliga lånebeloppet. Om du väljer att använda en rullande betalningsplan, planera i förväg och använd den klokt.

Rörliga betalningsmetoder och expeditionsavgifter

Det finns andra återbetalningsmetoder för rullande betalningar utöver den fasta kapitalmetoden som används i beräkningsexemplen. Dessa inkluderar:

• Schablonmetoden
  
• Fasträntemetoden
  
• Rörlig beloppsmetod
  

Hanteringsavgifterna, det månatliga betalningsbeloppet och återbetalningsperioden varierar beroende på vilken återbetalningsmetod du väljer.

Metod för fast belopp

Det finns två typer: den rullande metoden med fast kapital och den rullande metoden med fast belopp. Eftersom metoden med fast kapital allokerar en större andel av betalningen till kapitalbeloppet, är det totala beloppet som återbetalas mindre än med metoden med schablonbelopp. Nedan tar vi en titt på båda metoderna mer i detalj.

Metoden med fast kapital

Denna metod använder ett fast månatligt betalningsbelopp som exkluderar behandlingsavgifter. Behandlingsavgiften ändras varje månad beroende på det återstående saldot, vilket innebär att det belopp som du betalar varje månad också kommer att variera.

Schablonmetoden

Du kan ange det belopp du vill betala, inklusive hanteringsavgifter och betala tillbaka samma belopp varje månad. Det månatliga betalningsbeloppet förblir detsamma oavsett om du gör ytterligare köp eller inte. I takt med att beloppet att återbetala minskar går också behandlingsavgiftsprocenten ner. I de tidiga skedena kan proportionen mellan hanteringsavgift och kapital göra det svårt att minska kapitalbeloppet. Det gör att det totala återbetalningsbeloppet blir större än med den fasta huvudbeloppsmetoden.

Fasträntemetoden

Med den här metoden beräknas betalningar genom att det utestående beloppet multipliceras med en fast procentsats plus en hanteringsavgift. Som ett resultat kommer beloppet du betalar att minska när beloppet att betala minskar. Medan en låg fast ränta håller det månadsbeloppet nere, minskar emellertid kapitalet långsammare och det tar längre tid att helt betala av beloppet.

Metoden med rörligt belopp

Det månatliga betalningsbeloppet ökar eller minskar stegvis beroende på det utestående beloppet. Villkoren varierar mellan olika finansinstitut.

Om beloppet till exempel understiger 100 000 JPY är betalningsbeloppet 10 000 JPY. Om det är mellan 100 000 och 200 000 JPY är betalningsbeloppet 20 000 yen. Om det är mellan 200 000 och 300 000 JPY är betalningsbeloppet 30 000 JPY och så vidare.

Hantera avgifter för rullande betalningar kontra delbetalningar

Delbetalningar är en betalningsmetod som liknar rullande betalningar. Det kan vara svårt att se skillnaden mellan de två, eftersom båda betalas i delbetalningar. Du kanske undrar vilket som är mer ekonomiskt när det gäller hanteringsavgifter.

Det är dock inte möjligt att göra en allmän jämförelse för att räkna ut vilken metod som är mer kostnadseffektiv, eftersom hanteringsavgifterna varierar beroende på finansinstitut och vald rullande betalningsmetod.

När man jämför den rullande metoden med fast kapital och delbetalningar under samma villkor, blir hanteringsavgifterna nästan desamma eller något lägre för rullande betalningar.

Vanliga frågor om hanteringsavgifter för rullande betalningar och räntesatser

Nedan följer en lista med vanliga frågor om räntor och hanteringsavgifter för rullande betalningar:

Vilken är den högsta räntan för rullande betalningar?

Den maximala räntan är 15–20 %, beroende på det lånade beloppet.

Hur mycket är hanteringsavgiften för en rullande betalning på 10 000 yen?

Hanteringsavgiften varierar beroende på betalningsmetod, provisionssats och månatligt betalningsbelopp. Till exempel, om det lånade beloppet är 10 000 yen, provisionssatsen är 15 % och det månatliga betalningsbeloppet för kapitalbeloppet är 3 000 yen med hjälp av den fasta kapitalmetoden, är den totala hanteringsavgiften 244 yen. (Beräkningen ovan är förenklad; de faktiska beloppen kan variera.)

Hur hög är hanteringsavgiften för en rullande betalning på 50 000 yen?

Hanteringsavgiften varierar beroende på betalningsmetod, provisionssats och månatligt betalningsbelopp. Om det lånade beloppet exempelvis är 50 000 yen, provisionssatsen är 15 % och det månatliga betalningsbeloppet för kapitalbeloppet är 3 000 yen med hjälp av den fasta kapitalmetoden, är den totala hanteringsavgiften 5 381 yen. (Beräkningen ovan är förenklad; de faktiska beloppen kan variera.)

Vikten av att förstå rullande betalningssatser

I den här artikeln förklarade vi olika återbetalningsmetoder för rullande betalningar, räntor och hanteringsavgifter. ”Rullande betalningar" avser i allmänhet flera återbetalningsmetoder, var och en med olika egenskaper. Det är viktigt för företagare att ha en god förståelse för det rullande betalningssystemet de vill erbjuda kunderna.

Stripe förbereder sig för närvarande för att erbjuda stöd för delbetalningar, rullande betalningar och bonusbetalningar för kreditkort på den japanska marknaden. Betaversionen är för närvarande tillgänglig för testning, så om du är en företagare som är intresserad av att prova den, vänligen kontakta oss.