Mensen zien doorlopende betalingen vaak in een negatief daglicht, in de overtuiging dat ze hoge rentetarieven hebben. Ze geven er de voorkeur aan om ze indien mogelijk niet te gebruiken. Er zijn echter verschillende betaalmethoden voor doorlopende betalingen. En de administratiekosten en betaaltermijnen variëren afhankelijk van welke je kiest. Als ondernemers zich vertrouwd maken met doorlopende betalingen en rentetarieven, kunnen ze klanten de juiste informatie geven en ervoor zorgen dat ze doorlopende betalingen gebruiken op een manier die problemen voorkomt.

In dit artikel geven we uitleg over de rentetarieven en betaalmethoden voor doorlopende betalingen, die nauw samenhangen met creditcardbetalingen.

Wat staat er in dit artikel?

• Jaarlijkse rentetarieven voor doorlopende betalingen
  
• Betaalmethoden voor doorlopende betalingen en administratiekosten
  
• Administratiekosten voor doorlopende versus termijnbetalingen
  
• Veelgestelde vragen over de administratiekosten en rentetarieven van doorlopende betalingen
  
• Het belang van inzicht in de rentetarieven van doorlopende betalingen
  

Jaarlijkse rentetarieven voor doorlopende betalingen

Er zijn twee soorten doorlopende betalingen: de ene wordt gebruikt voor het doen van aankopen en de andere wordt gebruikt om contant geld te lenen met behulp van de geldopnamefunctie. De rentetarieven variëren per type doorlopende betaling.

Aangezien de meest gebruikte doorlopende betalingen de betalingen zijn die klanten gebruiken om aankopen te doen in fysieke en online winkels, zal dit artikel zich richten op doorlopende betalingen die worden gebruikt om te winkelen.

Wanneer je meer te weten komt over financiële producten en doorlopende betalingen, kom je vaak termen tegen als 'rente', 'rentetarief' en 'jaarlijkse rente'. De term 'jaarlijks rentetarief' verwijst naar de rentevoet per jaar. De termen 'rentevoet', 'jaarlijkse rente' en 'rente' worden echter vaak door elkaar gebruikt.

Hoewel het per financiële instelling verschilt, varieert het effectieve jaarlijkse tarief voor doorlopende betalingen gewoonlijk van 15% - 18%. In Japan is de maximale rente op leningen in de Interest Rate Restriction Act vastgesteld op 15% - 20% per jaar, afhankelijk van het geleende bedrag.

Rentetarieven vastgesteld door de Interest Rate Restriction Act

Als de geleende hoofdsom bijvoorbeeld ¥ 1 miljoen is, is de maximale rentevoet 15%. In dit voorbeeld is de maximale rente die in een jaar in rekening kan worden gebracht:

¥ 1 miljoen x 0,15 = ¥ 150.000

De administratiekosten voor deze doorlopende betaling bedragen echter geen ¥ 150.000. Bij doorlopende betalingen gaat het namelijk om een maandelijkse betaling die het saldo geleidelijk vermindert. Aangezien het bedrag dat een klant moet aflossen bepalend is voor de aflossingsperiode, kan dit langer dan een jaar duren. Of bij hogere maandelijkse betalingen kan het saldo sneller worden verlaagd. Het bedrag van de administratiekosten kan sterk variëren, afhankelijk van de voorwaarden.

Sommigen zien de rente op doorlopende betalingen als hoog. Hieronder zie je een voorbeeld om te laten zien hoeveel ze kunnen zijn. Vervolgens laten we zien hoe de hoeveelheid geleend geld, de rentevoet en de maandelijkse betaling van invloed zijn op het totale aflossingsbedrag.

Laten we eerst aannemen dat het geleende bedrag ¥ 1 miljoen is; de rente is 15%; en de maandelijkse betalingen zijn respectievelijk ¥ 100.000, ¥ 50.000 en ¥ 10.000. Hieronder vergelijken we de totale administratiekosten en de totale betalingen.

*Met de methode met vaste hoofdsom

*Deze berekening is uitsluitend voor informatieve doeleinden. De werkelijke bedragen kunnen afwijken.

In de bovenstaande resultaten zorgen kleine maandelijkse betalingen ervoor dat de administratiekosten aanzienlijk stijgen. Als de klant over een langere periode betalingen doet, is het niet ongebruikelijk dat de betalingen voor administratiekosten in de beginfase hoger zijn dan die van de hoofdsom.

Vervolgens geven we een voorbeeld waarbij de rente en het maandelijkse betalingsbedrag hetzelfde blijven, maar waarbij het geleende bedrag wordt verdubbeld tot ¥ 2 miljoen.

*Met behulp van de vaste hoofdsommethode

*Deze berekening is alleen voor informatieve doeleinden. De werkelijke bedragen kunnen afwijken.

Ook al is het geleende bedrag verdubbeld, de administratiekosten verdubbelen niet. Zelfs met dezelfde rentevoet is het belangrijk op te merken dat het geleende bedrag en het maandelijkse betalingsbedrag een aanzienlijke invloed zullen hebben op de administratiekosten die je uiteindelijk zult betalen.

Als je over een lange periode betalingen doet op een doorlopend betalingsplan, kunnen de totale kosten hoger zijn dan het oorspronkelijke geleende bedrag. Als je er dus voor kiest om een doorlopend betalingsplan te gebruiken, plan dan vooruit en gebruik het verstandig.

Betaalmethoden voor doorlopende betalingen en administratiekosten

Er zijn nog andere aflossingsmethoden voor doorlopende betalingen naast de vaste hoofdsommethode die in de voorbeeldberekeningen wordt gebruikt. Deze omvatten:

• Methode met vast bedrag
  
• Methode met vast tarief
  
• Methode met variabel bedrag
  

De administratiekosten, het maandelijkse betalingsbedrag en de aflossingsperiode zijn afhankelijk van de gekozen aflossingsmethode.

Methode met vast bedrag

Er zijn twee soorten: de doorlopende methode met vaste hoofdsom en de doorlopende methode met een vast bedrag. Omdat bij de methode met vaste hoofdsom een groter deel van de betaling aan de hoofdsom wordt toegewezen, is het totale afgeloste bedrag lager dan bij de methode met een vast bedrag. Hieronder gaan we dieper in op beide methoden.

Methode met vaste hoofdsom

Deze methode gebruikt een vast maandelijks betalingsbedrag dat exclusief administratiekosten is. De administratiekosten veranderen elke maand, afhankelijk van het resterende saldo. Dus het bedrag dat je elke maand betaalt, zal ook variëren.

Methode met vast bedrag

Je kunt het bedrag opgeven dat je wilt betalen, inclusief administratiekosten, en elke maand hetzelfde bedrag aflossen. Het bedrag van de maandelijkse betaling blijft hetzelfde, ongeacht of je extra aankopen doet. Naarmate het aflossingssaldo daalt, daalt ook het percentage administratiekosten. In de beginfase kan de grote verhouding tussen de administratiekosten en de hoofdsom het echter moeilijk maken om de hoofdsom te verlagen. Hierdoor is het totale aflossingsbedrag groter dan bij de methode met een vaste hoofdsom.

Methode met vast tarief

Bij deze methode worden betalingen berekend door het openstaande bedrag te vermenigvuldigen met een vast percentage plus administratiekosten. Het gevolg is dat het bedrag dat je betaalt afneemt naarmate je saldo afneemt. Hoewel een lage vaste rente het maandelijkse betalingsbedrag laag houdt, verlaagt dit de hoofdsom langzamer en duurt het langer om het saldo volledig af te lossen.

Methode met variabel bedrag

Het maandelijkse betalingsbedrag stijgt of daalt in fasen, afhankelijk van het openstaande saldo. De voorwaarden verschillen per financiële instelling.

Als het saldo bijvoorbeeld lager is dan ¥ 100.000, is het bedrag van de betaling ¥ 10.000. Als het tussen ¥ 100.000 en ¥ 200.000 ligt, is het betalingsbedrag ¥ 20.000. Als het tussen ¥ 200.000 en ¥ 300.000 ligt, is het betalingsbedrag ¥ 30.000, enzovoort.

Administratiekosten voor doorlopende versus termijnbetalingen

Termijnbetalingen zijn betaalmethoden die vergelijkbaar zijn met doorlopende betalingen. Het kan moeilijk zijn om het verschil tussen de twee te zien, omdat beide in termijnen worden betaald. Je vraagt je misschien af wat voordeliger is in termen van administratiekosten.

Het is echter niet mogelijk om een algemene vergelijking te maken en erachter te komen welke kosteneffectiever is, aangezien de administratiekosten verschillen afhankelijk van de financiële instelling en de gekozen doorlopende betaalmethode.

Wanneer we de methode met een vaste hoofdsom en termijnbetalingen onder dezelfde voorwaarden vergelijken, komen de administratiekosten voor doorlopende betalingen bijna gelijk of iets lager uit.

Veelgestelde vragen over de administratiekosten en rentetarieven van doorlopende betalingen

Hieronder vind je een lijst met veelgestelde vragen over rentetarieven en administratiekosten voor doorlopende betalingen:

Wat is de maximale rente voor doorlopende betalingen?

De maximale rentevoet is 15% - 20%, afhankelijk van het geleende bedrag.

Hoeveel bedragen de administratiekosten bij een doorlopende betaling van ¥ 10.000?

De administratiekosten zijn afhankelijk van de betaalmethode, het commissietarief en het maandelijkse betalingsbedrag. Als het geleende bedrag bijvoorbeeld ¥ 10.000 is, het commissiepercentage 15% is en het maandelijkse betalingsbedrag van de hoofdsom ¥ 3000 is met behulp van de methode met vaste hoofdsom, bedragen de totale administratiekosten ¥ 244. (Dit is een vereenvoudigde berekening; werkelijke bedragen kunnen afwijken.)

Hoeveel bedragen de administratiekosten bij een doorlopende betaling van ¥ 50.000?

De administratiekosten zijn afhankelijk van de betaalmethode, het commissietarief en het maandelijkse betalingsbedrag. Als het geleende bedrag bijvoorbeeld ¥ 50.000 is, het commissiepercentage 15% is en het maandelijkse betalingsbedrag van de hoofdsom ¥ 3000 is met behulp van de methode met vaste hoofdsom, bedragen de totale administratiekosten ¥ 5381. (Dit is een vereenvoudigde berekening; werkelijke bedragen kunnen afwijken.)

Het belang van inzicht in de rentetarieven van doorlopende betalingen

In dit artikel hebben we verschillende aflossingsmethoden voor doorlopende betalingen toegelicht, evenals de rentetarieven en administratiekosten. 'Doorlopende betalingen' als algemene term verwijst naar meerdere terugbetalingsmethoden, elke met verschillende kenmerken. Het is belangrijk dat ondernemers een goed begrip hebben van het doorlopende betalingssysteem dat ze klanten willen bieden.

Stripe bereidt zich momenteel voor op de ondersteuning van termijnbetalingen, doorlopende betalingen en bonusbetalingen voor creditcards op de Japanse markt. De bètaversie is momenteel beschikbaar om te testen. Dus als je een bedrijfseigenaar bent die het wil proberen, neem dan contact met ons op.