Muchas personas suelen ver los pagos renovables de forma negativa, ya que consideran que tienen tasas de interés elevadas y prefieren evitarlos si es posible. Sin embargo, existen varios métodos de pago para los pagos renovables y las comisiones de gestión y los períodos de pago varían según el que elijas. Si los propietarios de negocios se familiarizan con los pagos renovables y las tasas de interés, podrán ofrecer a los clientes la información adecuada y asegurarse de que utilicen los pagos renovables de forma que eviten problemas.

En este artículo, explicamos las tasas de interés y los métodos de pago para los pagos renovables, que están estrechamente relacionados con los pagos con tarjeta de crédito.

¿De qué trata este artículo?

• Tasas de interés anuales para pagos renovables
  
• Métodos de pago renovables y comisiones de gestión
  
• Comisiones por gestión de pagos renovables vs. pagos a plazos
  
• Preguntas frecuentes sobre comisiones por gestión de pagos renovables y tipos de interés
  
• La importancia de entender las tasas de interés de los pagos renovables
  

Tipos de interés anuales para pagos renovables

Hay dos tipos de pagos renovables: uno se utiliza para realizar compras y el otro se utiliza para pedir prestado dinero en efectivo utilizando la función de retiro de efectivo. Las tasas de interés varían para cada tipo de pago renovable.

Dado que los pagos renovables más utilizados son los que utilizan los clientes para realizar compras en tiendas físicas y en Internet, este artículo se centrará en los pagos renovables utilizados para hacer compras.

Al aprender sobre productos financieros y pagos renovables, a menudo te encontrarás con términos como «intereses», «tipo de interés» y «tipo de interés anual». El término «tipo de interés anual» se refiere al tipo de interés por año. Sin embargo, los términos «tipo de interés», «tipo de interés anual» e «intereses» se utilizan a menudo indistintamente.

Aunque varía según las instituciones financieras, la tasa anual efectiva para los pagos renovables suele oscilar entre el 15 % y el 18 %. En Japón, la Ley de Restricción de los Tipos de Interés fija el tipo de interés máximo de los préstamos entre el 15 % y el 20 % anual, dependiendo del importe prestado.

Tipos de interés establecidos por la Ley de Restricción de los Tipos de Interés

Por ejemplo, si el importe capital prestado es de 1 millón de yenes, el tipo de interés máximo será del 15 %. En este ejemplo, el interés máximo que se puede cobrar en un año es:

1 millón de yenes x 0,15 = 150.000 yenes

Sin embargo, la comisión de gestión de este pago renovable no asciende a 150.000 ¥. Esto se debe a que los pagos renovables implican un pago mensual que reduce gradualmente el saldo. Dado que el importe que un cliente necesita reembolsar determina el periodo de reembolso, podría tardar más de un año o podría liquidar el saldo más rápidamente con pagos mensuales mayores. El importe de los gastos de gestión variará mucho en función de las condiciones.

Algunos consideran que las tasas de interés de los pagos renovables son altas. A continuación se muestra un ejemplo para ilustrar cuánto pueden llegar a ser. A continuación mostramos cómo el importe prestado, el tipo de interés y el pago mensual afectan al importe total del reembolso.

En primer lugar, supongamos que la cantidad prestada es de 1 millón de yenes; la tasa de interés es del 15 %; y los pagos mensuales son de 100.000, 50.000 y 10.000 yenes, respectivamente. A continuación, comparamos el total de gastos de gestión y el total de pagos.

*Uso del método de capital fijo

*Este cálculo es solo para fines informativos. Los importes reales pueden diferir.

En los resultados anteriores, los pagos mensuales pequeños significan que la comisión de manejo aumenta considerablemente. Si el cliente realiza pagos durante un período más largo, no es raro que los pagos de comisiones por gestión sean mayores que los del capital en las primeras etapas.

A continuación, proporcionamos un ejemplo en el que el tipo de interés y el importe de pago mensual siguen siendo los mismos, pero el importe prestado se duplica hasta los 2 millones de yenes.

*Uso del método de capital fijo

*Este cálculo es solo para fines informativos. Los importes reales pueden variar.

Aunque el importe que solicitas prestado se haya duplicado, la comisión de gestión no se duplica. Aunque el tipo de interés sea el mismo, es importante tener en cuenta que el importe prestado y el importe del pago mensual tendrán un impacto significativo en las comisiones de gestión que acabarás pagando.

Si realizas pagos durante un periodo largo en un plan de pagos renovables, las comisiones totales pueden ser superiores al importe inicial prestado. Si decides utilizar un plan de pagos renovables, planifica con antelación y úsalo de forma inteligente.

Métodos de pago renovables y comisiones de gestión

Existen otros métodos de reembolso para los pagos renovables además del método de reembolso de capital fijo utilizado en los cálculos de ejemplo. Entre ellas se encuentran:

• Método de importe fijo
  
• Método de tasa fija
  
• Método de importe variable
  

Las comisiones de gestión, el importe del pago mensual y el periodo de devolución variarán en función del método de devolución elegido.

Método de importe fijo

Hay dos tipos: el método de reembolso renovable de capital fijo y el método de reembolso renovable de importe fijo. Como el método de reembolso renovable de capital fijo destina una proporción mayor del pago al capital, el importe total reembolsado es menor que con el método de reembolso renovable de importe fijo. A continuación, echamos un vistazo a ambos métodos con más detalle.

Método de reembolso renovable de capital fijo

Este método utiliza un importe de pago mensual fijo que excluye las comisiones de gestión. La comisión de gestión cambia cada mes en función del saldo pendiente, por lo que el importe que pagues cada mes también variará.

Método de importe fijo

Puedes especificar el importe que quieres pagar, incluidas las comisiones de gestión, y pagar el mismo importe cada mes. El importe del pago mensual sigue siendo el mismo independientemente de si realizas compras adicionales. A medida que disminuye el saldo de reembolso, también disminuye el porcentaje de la comisión de gestión. Sin embargo, en las primeras etapas, la elevada proporción de la comisión de gestión respecto al capital puede dificultar la reducción del capital. Esto hace que el importe total reembolsado sea mayor que con el método de reembolso renovable de capital fijo.

Método de tasa fija

Este método calcula los pagos multiplicando el saldo pendiente por un porcentaje fijo más una comisión de gestión. Como resultado, el importe que pagues disminuirá a medida que disminuya tu saldo. Sin embargo, aunque un porcentaje fijo bajo mantiene reducido el importe del pago mensual, el capital se reduce más lentamente y se tarda más en liquidar el saldo por completo.

Método de importe variable

El importe del pago mensual aumenta o disminuye por tramos según el saldo pendiente. Los términos y condiciones varían entre las entidades financieras.

Por ejemplo, si el saldo de pago es inferior a 100.000 ¥, el importe del pago es de 10.000 ¥. Si está entre 100.000 ¥ y 200.000 ¥, el importe del pago es de 20.000 ¥. Si está entre 200.000 ¥ y 300.000 ¥, el importe del pago es de 30.000 ¥, y así sucesivamente.

Comisiones de gestión en pagos renovables frente a pagos a plazos

Los pagos a plazos son un método de pago similar a los pagos renovables. Puede ser difícil notar la diferencia entre los dos, ya que ambos se pagan en cuotas. Puede que te preguntes cuál resulta más económico en términos de comisiones de gestión.

Sin embargo, no es posible hacer una comparación general para determinar cuál es más rentable, ya que las comisiones de gestión difieren en función de la entidad financiera y del método de pago renovable elegido.

Al comparar el método de reembolso renovable de capital fijo con los pagos a plazos en las mismas condiciones, las comisiones de gestión resultan prácticamente iguales o ligeramente inferiores en los pagos renovables.

Preguntas frecuentes sobre comisiones por gestión de pagos renovables y tipos de interés

A continuación, se muestra una lista de preguntas frecuentes sobre los tipos de interés y las comisiones de gestión en los pagos renovables:

¿Cuál es el tipo de interés máximo para los pagos renovables?

El tipo de interés máximo es del 15 % al 20 %, dependiendo del importe prestado.

¿Cuál es la comisión de gestión para un pago renovable de 10.000 ¥?

La comisión de gestión variará en función del método de pago, el porcentaje de la comisión y el importe del pago mensual. Por ejemplo, si el importe prestado es de 10.000 ¥, el porcentaje de la comisión es del 15 % y el importe del pago mensual del capital es de 3.000 ¥ utilizando el método de reembolso de capital fijo, la comisión de gestión total es de 244 ¥. (Este es un cálculo simplificado; los importes reales pueden diferir.)

¿Cuál es la comisión de gestión para un pago renovable de 50.000 ¥?

La comisión de gestión variará en función del método de pago, el porcentaje de la comisión y el importe del pago mensual. Por ejemplo, si el importe prestado es de 50.000 ¥, el porcentaje de la comisión es del 15 % y el importe del pago mensual del capital es de 3.000 ¥ utilizando el método de reembolso de capital fijo, la comisión de gestión total es de 5.381 ¥. (Este es un cálculo simplificado; los importes reales pueden diferir.)

La importancia de entender los tipos de interés de los pagos renovables

En este artículo hemos explicado los distintos métodos de reembolso para los pagos renovables, así como los tipos de interés y las comisiones de gestión. «Pagos renovables» como término general se refiere a varios métodos de reembolso, cada uno con características diferentes. Es importante que los propietarios de empresas tengan un buen conocimiento del sistema de pagos renovables que quieren ofrecer a los clientes.

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