Les paiements renouvelables pâtissent d'une mauvaise réputation : souvent perçus comme ayant des taux d’intérêt élevés, beaucoup préfèrent éviter de les utiliser si possible. Cependant, il existe plusieurs moyens de paiement pour les paiements renouvelables, et les frais de traitement et les délais varient en fonction de celui que vous choisissez. Si les propriétaires d’entreprise se familiarisent avec les paiements renouvelables et les taux d’intérêt, ils peuvent fournir aux clients les bonnes informations et s’assurer qu’ils évitent les mauvaises surprises.

Dans cet article, nous expliquons les taux d’intérêt et les modes de paiement pour les paiements renouvelables, qui sont étroitement liés aux paiements par carte de crédit.

Sommaire de cet article

• Taux d’intérêt annuels pour les paiements renouvelables
  
• Moyens de paiement renouvelables et frais de traitement
  
• Gestion des frais pour les paiements renouvelables et échelonnés
  
• Foire aux questions (FAQ) sur les frais de traitement des paiements renouvelables et les taux d’intérêt
  
• L’importance de comprendre les taux d’intérêt des paiements renouvelables
  

Taux d’intérêt annuels pour les paiements renouvelables

Il existe deux types de paiements renouvelables : l’un est utilisé pour effectuer des achats, et l’autre est utilisé pour emprunter de l’argent à l’aide de la fonction de retrait d’espèces. Les taux d’intérêt varient selon le type de paiement renouvelable.

Étant donné que les paiements renouvelables les plus couramment utilisés sont ceux que les clients utilisent pour effectuer des achats dans les magasins physiques et en ligne, cet article se concentrera sur les paiements renouvelables utilisés pour les achats.

Lorsque vous vous renseignez sur les produits financiers et les paiements renouvelables, vous rencontrerez souvent des termes comme « intérêt », « taux d’intérêt » et « taux d’intérêt annuel ». L’expression « taux d’intérêt annuel » désigne le taux d’intérêt par an. Cependant, les termes « taux d’intérêt », « taux d’intérêt annuel » et « intérêt » sont souvent utilisés de manière interchangeable.

Bien qu’il varie d’une institution financière à l’autre, le taux annuel effectif des paiements renouvelables varie généralement de 15 % à 18 %. Au Japon, la Loi sur la restriction des taux d’intérêt fixe le taux d’intérêt maximal sur les prêts entre 15 % et 20 % par an, en fonction du montant emprunté.

Taux d’intérêt fixés par la Loi sur la restriction des taux d’intérêt

Par exemple, si le montant emprunté est de 1 million de yens, le taux d’intérêt maximal sera de 15 %. Dans cet exemple, l’intérêt maximal qui peut être facturé au cours d’une année est de :

1 million ¥ x 0,15 = 150 000 ¥

Cependant, les frais de traitement pour ce paiement renouvelable ne sont pas de 150 000 ¥. En effet, les paiements renouvelables impliquent un paiement mensuel qui réduit progressivement le solde. Étant donné que le montant qu’un client doit rembourser détermine la période de remboursement, cela peut prendre plus d’un an, ou il peut régler le solde plus rapidement avec des paiements mensuels plus importants. Le montant des frais de traitement varie considérablement en fonction des conditions.

Certains considèrent que les taux d’intérêt sur les paiements renouvelables sont élevés. Vous trouverez ci-dessous un exemple pour montrer à quel point ils peuvent être élevés. Ensuite, nous montrons comment le montant d’argent emprunté, le taux d’intérêt et le paiement mensuel affectent le montant total du remboursement.

Tout d’abord, supposons que le montant emprunté est de 1 million ¥ ; le taux d’intérêt est de 15 % ; et les mensualités sont respectivement de 100 000 ¥, 50 000 ¥ et 10 000 ¥. Vous trouverez ci-dessous une comparaison entre le total des frais de traitement et le total des paiements.

*Avec la méthode du principal fixe

*Ce calcul est fourni à titre indicatif uniquement. Les montants réels peuvent différer.

Dans les résultats ci-dessus, les petites mensualités signifient que les frais de traitement augmentent considérablement. Si le client effectue des paiements sur une période longue, il n’est pas rare que les frais de traitement soient supérieurs à la somme empruntée au début.

Ensuite, nous donnons un exemple où le taux d’intérêt et le montant des mensualités restent les mêmes, mais avec un montant emprunté doublé pour atteindre 2 millions ¥.

*Avec la méthode du principal fixe

*Ce calcul est fourni à titre indicatif uniquement. Les montants réels peuvent différer.

Même si le montant que vous empruntez a doublé, les frais de traitement ne doublent pas. Même avec le même taux d’intérêt, il est important de noter que le montant emprunté et le montant de la mensualité auront un impact important sur les frais de traitement que vous paierez finalement.

Si vous effectuez des paiements sur une longue période dans le cadre d’un plan de paiement renouvelable, le total des frais peut être supérieur au montant initial emprunté. Si vous choisissez d’utiliser un plan de paiement renouvelable, effectuez les calculs à l’avance et prenez votre décision en connaissance de cause.

Moyens de paiement renouvelables et frais de traitement

Il existe d’autres moyens de remboursement pour les paiements renouvelables en plus de la méthode du taux fixe de la somme empruntée utilisée dans les exemples de calculs. Par exemple :

• Méthode du montant forfaitaire
  
• Méthode du taux fixe
  
• Méthode du montant variable
  

Les frais de traitement, le montant du paiement mensuel et la période de remboursement varient en fonction du mode de remboursement choisi.

Méthode du montant fixe

Il en existe deux types : la méthode renouvelable du taux fixe de la somme empruntée et la méthode renouvelable du montant forfaitaire. Étant donné que la méthode du taux fixe de la somme empruntée alloue une plus grande proportion du paiement au remboursement de la somme empruntée, le montant total remboursé est inférieur à celui avec la méthode du montant forfaitaire. Ci-dessous, nous examinons ces deux méthodes plus en détail.

Méthode du taux fixe de la somme empruntée

Cette méthode utilise un montant de paiement mensuel fixe qui exclut les frais de traitement. Les frais de traitement changent chaque mois en fonction du solde restant, de sorte que le montant que vous payez chaque mois varie également.

Méthode du montant forfaitaire

Vous pouvez spécifier le montant que vous souhaitez payer, y compris les frais de traitement, et rembourser le même montant chaque mois. Le montant de la mensualité reste le même, que vous fassiez ou non des achats supplémentaires. Au fur et à mesure que le solde de remboursement diminue, le ratio des frais de traitement diminue également. Cependant, dans les premiers stades, le ratio élevé entre les frais de traitement et le remboursement de la somme empruntée peut rendre difficile la réduction du capital. Le montant total du remboursement est donc plus élevé qu’avec la méthode du taux fixe de la somme empruntée.

Méthode du taux fixe

Cette méthode permet de calculer les paiements en multipliant le solde impayé par un pourcentage fixe majoré de frais de traitement. Par conséquent, le montant que vous payez diminuera à mesure que votre solde diminuera. Cependant, alors qu’un faible taux fixe maintient le montant des paiements mensuels à un faible niveau, le montant emprunté diminue plus lentement et il faut plus de temps pour rembourser complètement le solde.

Méthode du montant variable

Le montant de la mensualité augmente ou diminue par étapes en fonction du solde impayé. Les modalités varient d’une institution financière à l’autre.

Par exemple, si le solde du paiement est inférieur à 100 000 ¥, le montant du paiement est de 10 000 ¥. S’il est compris entre 100 000 ¥ et 200 000 ¥, le montant du paiement est de 20 000 ¥. S’il est compris entre 200 000 ¥ et 300 000 ¥, le montant du paiement est de 30 000 ¥, et ainsi de suite.

Frais de traitement des paiements renouvelables et des paiements échelonnés

Les versements échelonnés sont un moyen de paiement similaire aux paiements renouvelables. Il peut être difficile de faire la différence entre les deux, car les deux sont payés en plusieurs versements. Vous vous demandez peut-être lequel est le plus économique en termes de frais de traitement.

Cependant, il n’est pas possible de faire une comparaison générale pour déterminer lequel est le plus rentable, car les frais de traitement diffèrent en fonction de l’institution financière et de la méthode de paiement renouvelable choisi.

Si l’on compare la méthode du taux fixe de la somme empruntée renouvelable et les versements échelonnés dans les mêmes conditions, les frais de traitement sont presque identiques ou légèrement inférieurs pour les paiements renouvelables.

Foire aux questions (FAQ) sur les frais de traitement des paiements renouvelables et les taux d’intérêt

Vous trouverez ci-dessous une liste de questions fréquemment posées sur les taux d’intérêt et les frais de traitement des paiements renouvelables :

Quel est le taux d’intérêt maximaux pour les paiements renouvelables ?

Le taux d’intérêt maximal est de 15 % à 20 %, selon le montant emprunté.

À combien s’élèvent les frais de traitement pour un paiement renouvelable de 10 000 ¥ ?

Les frais de traitement varient en fonction du moyen de paiement, du taux de commission et du montant du paiement mensuel. Par exemple, si le montant emprunté est de 10 000 ¥, que le taux de commission est de 15 % et que le montant du paiement mensuel du montant emprunté est de 3 000 ¥ selon la méthode du taux fixe de la somme empruntée, le montant total des frais de traitement est de 244 ¥. (Il s’agit d’un calcul simplifié ; les montants réels peuvent différer.)

À combien s’élèvent les frais de traitement pour un paiement renouvelable de 50 000 ¥ ?

Les frais de traitement varient en fonction du moyen de paiement, du taux de commission et du montant du paiement mensuel. Par exemple, si le montant emprunté est de 50 000 ¥, que le taux de commission est de 15 % et que le montant du paiement mensuel du montant emprunté est de 3 000 ¥ selon la méthode du taux fixe de la somme empruntée, le montant total des frais de traitement est de 5 381 ¥. (Il s’agit d’un calcul simplifié ; les montants réels peuvent différer.)

L’importance de comprendre les taux d’intérêt des paiements renouvelables

Dans cet article, nous avons expliqué les différentes méthodes de remboursement des paiements renouvelables, ainsi que les taux d’intérêt et les frais de traitement. Le terme général « paiement renouvelable » désigne plusieurs méthodes de remboursement, chacune ayant des caractéristiques différentes. Il est important que les propriétaires d’entreprise aient une bonne compréhension du système de paiements renouvelables qu’ils souhaitent offrir à leurs clients.

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