Las personas suelen tener una percepción negativa de los pagos a crédito porque creen que tienen tasas de interés altas y prefieren evitarlos, si es posible. Sin embargo, existen varios métodos de pago para los pagos a crédito, y las comisiones de gestión y los plazos de pago varían en función del que elijas. Es conveniente que los propietarios de empresas se familiaricen con los pagos a crédito y las tasas de interés, ya que así podrán brindar a sus clientes información precisa y asegurarse de que utilicen los pagos a crédito de una manera que no les genere problemas.

En este artículo, explicamos las tasas de interés y los métodos de pago de los pagos a crédito, que están estrechamente relacionados con los pagos con tarjeta de crédito.

¿Qué contiene este artículo?

• Tasas de interés anuales de los pagos a crédito
  
• Métodos de pago y comisiones de gestión de los pagos a crédito
  
• Comisiones de gestión de los pagos a crédito y los pagos en cuotas
  
• Preguntas frecuentes sobre la comisión de gestión y las tasas de interés de los pagos a crédito
  
• La importancia de comprender las tasas de interés de los pagos a crédito
  

Tasas de interés anuales de los pagos a crédito

Existen dos tipos de pagos a crédito: uno se utiliza para realizar compras y el otro se utiliza para pedir prestado efectivo a través de un retiro de efectivo. Las tasas de interés varían según el tipo de pago a crédito.

Dado que los pagos a crédito más populares son los que los clientes utilizan para realizar compras en tiendas físicas y en línea, este artículo se centrará en este tipo de pago a crédito.

Al obtener información sobre productos financieros y pagos a crédito, te encontrarás con términos como «interés», «tasa de interés» y «tasa de interés anual». El término «tasa de interés anual» se refiere a la tasa de interés por año. Sin embargo, los términos «tasa de interés», «tasa de interés anual» e «interés» suelen usarse de forma indistinta.

La tasa anual efectiva de los pagos a crédito suele oscilar entre el 15 % y el 18 %, aunque varía según la institución financiera. En Japón, la Ley de Restricción de las Tasas de Interés establece un límite máximo para las tasas de interés de los préstamos, que oscila entre el 15 % y el 20 % anual, en función del importe prestado.

Tasas de interés establecidas en virtud de la Ley de Restricción de las Tasas de Interés

Por ejemplo, si el importe de capital prestado es de 1 millón de yenes, la tasa de interés máxima será del 15 %. En este ejemplo, el interés máximo que se puede cobrar en un año es el siguiente:

1 millón de yenes x 0.15 = 150,000 yenes

Sin embargo, la comisión de gestión de este pago a crédito no es de 150,000 yenes. Esto se debe a que se realizan pagos mensuales de los pagos a crédito, en función de los cuales se reduce gradualmente el saldo. Dado que el plazo de reembolso se determina según el importe que un cliente debe reembolsar, la operación podría prolongarse más de un año o se podría liquidar el saldo mucho más rápido realizando pagos mensuales más significativos. El importe de la comisión de gestión varía mucho de acuerdo con las condiciones.

Algunas personas consideran que las tasas de interés de los pagos a crédito son altas. A continuación, brindamos un ejemplo para mostrar cuál puede ser su valor. Luego, te mostraremos de qué manera el importe de dinero prestado, la tasa de interés y el pago mensual afectan el importe total del reembolso.

En primer lugar, supongamos que el importe prestado es de 1 millón de yenes, que la tasa de interés es del 15 % y que los pagos mensuales son de 100,000 yenes, 50,000 yenes y 10,000 yenes, respectivamente. A continuación, comparamos el total de las comisiones de gestión y los pagos totales.

*Uso del método de capital fijo

*Este cálculo es solo para fines informativos. Los importes reales pueden diferir.

En los resultados anteriores, los pagos mensuales eran pequeños, por lo que la comisión de gestión aumentaba de manera considerable. Si el cliente realiza pagos durante un período más largo, los pagos de la comisión de gestión suelen ser mayores que los del capital en las primeras etapas.

A continuación, proporcionamos un ejemplo en el que la tasa de interés y el importe del pago mensual siguen siendo los mismos, pero el importe prestado se duplica y alcanza los 2 millones de yenes.

*Uso del método de capital fijo

*Este cálculo es solo para fines informativos. Los importes reales pueden diferir.

A pesar de que se pida prestado el doble de dinero, la comisión de gestión no se duplica. Incluso si la tasa de interés es la misma, es importante que tengas en cuenta que el importe prestado y el importe de los pagos mensuales tendrán un impacto significativo en las comisiones de gestión que deberás pagar.

Si realizas pagos durante un período prolongado a través de un plan de pago a crédito, las comisiones totales pueden ser superiores al importe inicial que pediste prestado. Si optas por usar un plan de pago a crédito, te recomendamos que planifiques con anticipación y actúes con prudencia.

Métodos de pago y comisiones de gestión de los pagos a crédito

Existen otros métodos de devolución de los pagos a crédito, además del método de capital fijo que se utilizó para los cálculos de ejemplo. Entre ellos, se incluyen los siguientes:

• Método de importe plano
  
• Método de tasa fija
  
• Método de importe variable
  

Las comisiones de gestión, el importe de los pagos mensuales y el plazo de devolución varían en función del método de pago elegido.

Método de importe plano

Existen dos tipos: el método de capital fijo a crédito y el método de importe plano a crédito. Debido a que con el método de capital fijo se asigna una mayor proporción del pago al capital, el importe total devuelto es inferior al del método de importe plano. A continuación, analizamos en mayor detalle ambos métodos.

Método de capital fijo

Con este método, se establece un importe fijo para los pagos mensuales, que excluye los gastos de gestión. La comisión de gestión varía cada mes en función del saldo restante, por lo que el importe que pagues cada mes también variará.

Método de importe plano

Puedes especificar el importe que deseas pagar (incluidas las comisiones de gestión) y reembolsar el mismo importe todos los meses. El importe del pago mensual sigue siendo el mismo, independientemente de que realices o no compras adicionales. A medida que el saldo del reembolso disminuya, el índice de comisiones de gestión también disminuirá. Sin embargo, durante las primeras etapas, el elevado índice de la comisión de gestión en relación con el capital puede dificultar la disminución del capital. Por lo tanto, el importe total del reembolso será mayor que el del método de capital fijo.

Método de tasa fija

Con este método, se calculan los pagos multiplicando el saldo pendiente por un porcentaje fijo, más una comisión de gestión. Como resultado, el importe que debes pagar disminuirá a medida que disminuya tu saldo. Sin embargo, si bien una tasa fija baja permite que el importe de los pagos mensuales se mantenga bajo, el capital se reduce más lentamente y lleva más tiempo pagar el importe total del saldo.

Método de importe variable

El importe de los pagos mensuales aumenta o disminuye en etapas, en función del saldo pendiente. Los términos y condiciones varían según la institución financiera.

Por ejemplo, si el saldo del pago es inferior a 100.000 yenes, el importe del pago es de 10.000 yenes. Si oscila entre los 100.000 yenes y los 200.000 yenes, el importe del pago es de 20.000 yenes. Si se encuentra entre los 200.000 yenes y los 300.000 yenes, el importe del pago es de 30.000 yenes, y así sucesivamente.

Comisiones de gestión de los pagos a crédito y los pagos en cuotas

Los pagos en cuotas son un método de pago similar a los pagos a crédito. Puede ser difícil diferenciarlos, ya que ambos se pagan en cuotas. Quizás te preguntes cuál es más económico en lo que respecta a las comisiones de gestión.

Sin embargo, no es posible hacer una comparación general para determinar cuál es más rentable, ya que las comisiones de gestión varían según la entidad financiera y el método de pago a crédito elegido.

Si se compara el método de capital fijo a crédito y los pagos en cuotas de acuerdo con las mismas condiciones, las comisiones de gestión son casi iguales o son ligeramente inferiores para los pagos a crédito.

Preguntas frecuentes sobre la comisión de gestión y las tasas de interés de los pagos a crédito

A continuación, encontrarás una lista de preguntas frecuentes sobre las comisiones de gestión y las tasas de interés de los pagos a crédito:

¿Cuál es la tasa de interés máxima de los pagos a crédito?

La tasa de interés máxima oscila entre el 15 % y el 20 %, según el importe prestado.

¿Cuál es la comisión de gestión de un pago a crédito de 10,000 yenes?

La comisión de gestión variará según el método de pago, la tasa de comisión y el importe de los pagos mensuales. Por ejemplo, si el importe prestado es de 10,000 yenes, la tasa de comisión es del 15 % y el importe de los pagos mensuales del capital es de 3000 yenes, utilizando el método de capital fijo, la comisión total de gestión será de 244 yenes. (Este es un cálculo simplificado; los importes reales pueden variar).

¿Cuál es la comisión de gestión de un pago a crédito de 50,000 yenes?

La comisión de gestión variará según el método de pago, la tasa de comisión y el importe de los pagos mensuales. Por ejemplo, si el importe prestado es de 50,000 yenes, la tasa de comisión es del 15 % y el importe de los pagos mensuales del capital es de 3000 yenes, utilizando el método de capital fijo, la comisión total de gestión será de 5381 yenes. (Este es un cálculo simplificado; los importes reales pueden variar).

La importancia de comprender las tasas de interés de los pagos a crédito

En este artículo, explicamos varios métodos de reembolso para los pagos a crédito, así como las tasas de interés y las comisiones de gestión. El término «pagos a crédito», en líneas generales, hace referencia a múltiples métodos de pago, cada uno con características diferentes. Es importante que los propietarios de empresas comprendan bien el sistema de pagos a crédito que quieran ofrecer a los clientes.

Actualmente, Stripe se está preparando para admitir pagos en cuotas, pagos a crédito y pagos de bonificación para tarjetas de crédito en el mercado japonés. La versión beta actualmente está disponible para pruebas, así que si eres propietario de una empresa y estás interesado en probarla, comunícate con nosotros.