คนมักมองการชำระสินเชื่อมหมุนเวียนในแง่ลบ เพราะเชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยสูงและมักจะหลีกเลี่ยงการใช้งานสินเชื่อดังกล่าวหากเป็นไปได้ อย่างไรก็ตาม การชำระสินเชื่อหมุนเวียนมีหลายวิธี ซึ่งค่าธรรมเนียมในการจัดการและรอบการชำระเงินก็แตกต่างกันไปตามวิธีการที่เลือก หากเจ้าของธุรกิจทําความคุ้นเคยกับการชําระสินเชื่อหมุนเวียนและอัตราดอกเบี้ยแล้ว ก็จะสามารถให้ข้อมูลที่ถูกต้องกับลูกค้าและช่วยให้มั่นใจว่าลูกค้าจะใช้สินเชื่อหมุนเวียนได้โดยไม่ก่อให้เกิดปัญหา

ในบทความนี้ เราจะอธิบายเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและวิธีการชําระสินเชื่อหมุนเวียน ซึ่งมีความเกี่ยวโยงอย่างใกล้ชิดกับการชําระเงินด้วยบัตรเครดิต

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• อัตราดอกเบี้ยรายปีสําหรับการชําระสินเชื่อหมุนเวียน
  
• วิธีการชําระสินเชื่อหมุนเวียนและค่าธรรมเนียมการจัดการ
  
• ค่าธรรมเนียมการจัดการการชำระสินเชื่อหมุนเวียนเทียบกับการผ่อนชำระ
  
• คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการจัดการการชําระสินเชื่อหมุนเวียนและอัตราดอกเบี้ย
  
• ความสําคัญของการทําความเข้าใจอัตราดอกเบี้ยการชําระเงินสินเชื่อหมุนเวียน
  

อัตราดอกเบี้ยต่อปีสําหรับการชําระสินเชื่อหมุนเวียน

การชําระสินเชื่อหมุนเวียนมีสองประเภท ประเภทหนึ่งใช้สําหรับการซื้อและอีกประเภทหนึ่งใช้สําหรับยืมเงินสดโดยใช้ฟังก์ชั่นการถอนเงินสด ซึ่งอัตราดอกเบี้ยของแต่ละประเภทมีความแตกต่างกัน

เนื่องจากการชําระสินเชื่อหมุนเวียนที่ใช้กันมากที่สุดคือการชำระเงินที่ลูกค้าที่ใช้ซื้อสินค้าหรือบริการที่หน้าร้าน บทความนี้จะเน้นที่การชำระสินเชื่อหมุนเวียนที่ใช้ในการซื้อสินค้า

ขณะที่ศึกษาเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินและการชำระสินเชื่อหมุนเวียน มักจะมีคําว่า "ดอกเบี้ย" "อัตราดอกเบี้ย" และ "อัตราดอกเบี้ยรายปี" คําว่า "อัตราดอกเบี้ยรายปี" หมายถึงอัตราดอกเบี้ยต่อปี อย่างไรก็ตาม คําว่า "อัตราดอกเบี้ย" "อัตราดอกเบี้ยรายปี" และ "ดอกเบี้ย" มักจะใช้แทนกันได้

แม้จะแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบันการเงิน แต่อัตราต่อปีที่ใช้กับการชำระสินเชื่อหมุนเวียนมักจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 15%–18% ในญี่ปุ่น กฎหมายว่าด้วยการจำกัดอัตราดอกเบี้ยกําหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดไว้ที่ 15%–20% ต่อปี ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับจํานวนเงินที่กู้

อัตราดอกเบี้ยที่กำหนดโดยกฎหมายว่าด้วยการจำกัดอัตราดอกเบี้ย

ตัวอย่างเช่น หากเงินต้นที่กู้ยืมมีจำนวน 1 ล้านเยน อัตราดอกเบี้ยสูงสุดจะอยู่ที่ 15% ในตัวอย่างนี้ ดอกเบี้ยสูงสุดที่เรียกเก็บได้ใน 1 ปีคือ

1 ล้านเยน x 0.15 = 150,000 เยน

อย่างไรก็ตาม ค่าธรรมเนียมการจัดการการชำระสินเชื่อหมุนเวียนไม่ใช่ 150,000 เยน เนื่องจากการชําระสินเชื่อหมุนเวียนมีการชําระเงินรายเดือนที่ค่อยๆ ลดยอดคงเหลือลง เนื่องจากยอดที่ลูกค้าต้องชําระคืนจะเป็นตัวกําหนดระยะเวลาคืนเงิน การชําระเงินจึงอาจใช้เวลานานกว่า 1 ปี หรือลูกค้าอาจชำระยอดได้เร็วขึ้นหากชำระรายเดือนมากขึ้น ซึ่งค่าธรรมเนียมการจัดการจะแตกต่างกันอย่างมากโดยขึ้นอยู่กับเงื่อนไข

บางคนจึงเห็นว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อหมุนเวียนนั้นสูง ด้านล่างนี้เป็นตัวอย่างที่แสดงให้เห็นว่าดอกเบี้ยจะสูงได้เท่าใด แล้วเราจะแสดงให้เห็นว่าจํานวนเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย และการชําระเงินรายเดือนมีผลต่อยอดชำระค้ืนทั้งหมดอย่างไร

ขั้นแรก สมมติว่าจํานวนเงินที่ยืมคือ 1 ล้านเยน อัตราดอกเบี้ย 15% และยอดชำระรายเดือนอยู่ที่ 100,000 เยน, 50,000 เยน และ 10,000 เยนตามลําดับ เราจะเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมการจัดการทั้งหมดและยอดชําระเงินทั้งหมดไว้ด้านล่าง

*ใช้วิธีชำระเงินต้นคงที่

*การคํานวณนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้ข้อมูลเท่านั้น ยอดเงินจริงอาจแตกต่างจากนี้

จากผลลัพธ์ข้างต้น การชําระเงินรายเดือนจํานวนน้อย ทำให้มีค่าธรรมเนียมการจัดการเพิ่มขึ้นอย่างมาก หากลูกค้าชําระเงินในระยะเวลาที่นานขึ้น ก็ไม่แปลกที่ค่าธรรมเนียมการจัดการจะสูงกว่าเงินต้นในระยะแรก

ต่อไปเราจะยกตัวอย่างอัตราดอกเบี้ยและจํานวนเงินที่ต้องชําระรายเดือนเท่าเดิม แต่ยอดกู้ยืมเพิ่มเป็น 2 ล้านเยน

*ใช้วิธีชำระเงินต้นคงที่

*การคํานวณนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้ข้อมูลเท่านั้น ยอดเงินจริงอาจแตกต่างจากนี้

แม้ว่าจํานวนเงินที่คุณกู้ยืมจะเพิ่มขึ้น 2 เท่า แต่ค่าธรรมเนียมการจัดการไม่ได้เพิ่มขึ้น 2 เท่า แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเท่ากัน แต่ควรทราบไว้ว่าจำนวนเงินที่กู้ยืมและจํานวนเงินที่ชำระรายเดือนมีผลอย่างมากต่อค่าธรรมเนียมการจัดการที่คุณต้องชำระในท้ายที่สุด

หากคุณใช้เวลาชําระสินเชื่อหมุนเวียนเป็นเวลานาน ค่าธรรมเนียมทั้งหมดอาจสูงกว่าจํานวนเงินที่กู้ในตอนแรก หากคุณเลือกใช้แพ็กเกจสินเชื่อหมุนเวียน ให้วางแผนล่วงหน้า และใช้สินเชื่ออย่างชาญฉลาด

วิธีการชําระสินเชื่อหมุนเวียนและค่าธรรมเนียมการจัดการ

การชำระสินเชื่อหมุนเวียนมีวิธีอื่นนอกเหนือจากวิธีเงินต้นคงที่ที่ใช้ในตัวอย่าง ประกอบด้วยวิธีดังนี้

• วิธีชำระแบบยอดคงที่
  
• วิธีชำระแบบอัตราคงที่
  
• วิธีชำระแบบยอดผันแปร
  

ค่าธรรมเนียมในการจัดการ จํานวนเงินที่ชําระรายเดือน และระยะเวลาชำระคืนจะแตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับวิธีการชําระเงินคืนที่คุณเลือก

วิธีชำระแบบยอดคงที่

วิธีนี้มีสองประเภท: วิธีชำระแบบเงินต้นคงที่และวิธีการชำระแบบยอดคงที่ เนื่องจากวิธีชำระแบบเงินต้นคงที่เป็นการแบ่งส่วนการชำระส่วนใหญ่เป็นค่าเงินต้น จำนวนเงินที่ชำระคืนทั้งหมดจะต่ำกว่าการชำระด้วยวิธีการชำระแบบยอดคงที่ เราจะพิจารณาสองวิธีโดยละเอียดตามด้านล่างนี้

วิธีชำระแบบเงินต้นคงที่

วิธีนี้เป็นการชำระเงินที่ไม่รวมค่าธรรมเนียมการจัดการในจํานวนคงที่ ค่าธรรมเนียมการจัดการจะเปลี่ยนแปลงทุกเดือนขึ้นอยู่กับยอดคงเหลือ ดังนั้นจํานวนเงินที่คุณจ่ายในแต่ละเดือนจะแตกต่างกันออกไป

วิธีชำระแบบยอดคงที่

คุณสามารถระบุยอดซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมการจัดการที่ต้องการชำระ และชําระคืนเป็นจํานวนเดียวกันในแต่ละเดือน จํานวนเงินที่ชําระรายเดือนจะเท่ากันทุกเดือนไม่ว่าคุณจะซื้อสินค้าหรือบริการเพิ่มเติมหรือไม่ก็ตาม เมื่อยอดที่ต้องชำระคืนลดลง สัดส่วนของค่าธรรมเนียมการจัดการก็จะลดลงเช่นกัน อย่างไรก็ตาม ในระยะแรกสัดส่วนของค่าธรรมเนียมการจัดการที่สูงมากเมื่อเทียบกับเงินต้นอาจทำให้ลดยอดเงินต้นได้ยาก จึงทําให้ยอดชําระคืนสูงกว่าวิธีชำระแบบเงินต้นคงที่

วิธีชำระแบบอัตราคงที่

วิธีนี้คํานวณยอดชำระโดยการคูณยอดคงเหลือที่ค้างชำระด้วยเปอร์เซ็นต์คงที่บวกค่าธรรมเนียมการจัดการ ดังนั้น จํานวนเงินที่คุณจ่ายจะลดลงเมื่อยอดคงเหลือลดลง อย่างไรก็ตาม แม้อัตราคงที่ที่ต่ำจะช่วยลดจํานวนเงินที่ต้องชําระรายเดือนลง แต่เงินต้นจะลดลงช้ากว่า และใช้เวลานานกว่าในการชำระยอดคงเหลือทั้งหมด

วิธีชำระแบบยอดผันแปร

จํานวนเงินที่ต้องชําระรายเดือนจะเพิ่มขึ้นหรือลดลงในระยะต่างๆ ตามยอดค้างชำระคงเหลือ โดยข้อกําหนดและเงื่อนไขแตกต่างกันในแต่ละสถาบันการเงิน

ตัวอย่างเช่น หากยอดค้างชำระคงเหลือต่ำกว่า 100,000 เยน จํานวนเงินที่ชําระต่อเดือนจะคิดเป็น 10,000 เยน หากยอดค้างชำระอยู่ระหว่าง 100,000 เยน ถึง 200,000 เยน จํานวนเงินที่ชําระต่อเดือนจะคิดเป็น 20,000 เยน หากยอดค้างชำระอยู่ระหว่าง 200,000 เยน ถึง 300,000 เยน จํานวนเงินที่ชําระต่อเดือนจะคิดเป็น 30,000 เยน และอื่นๆ

ค่าธรรมเนียมการจัดการการชำระสินเชื่อหมุนเวียนเทียบกับการผ่อนชำระ

การผ่อนชําระ คือวิธีการชําระเงินแบบเดียวกับการชำระสินเชื่อหมุนเวียน อาจบอกความแตกต่างได้ยากเนื่องจากทั้งสองอย่างเป็นการชําระเงินแบบผ่อนชําระ คุณอาจสงสัยว่าค่าธรรมเนียมการจัดการแบบใดที่ประหยัดกว่า

อย่างไรก็ตาม ไม่สามารถเปรียบเทียบได้โดยทั่วไปว่าแบบไหนประหยัดกว่า เนื่องจากค่าธรรมเนียมการจัดการจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถาบันการเงินและวิธีการชําระสินเชื่อหมุนเวียนที่เลือกใช้

เมื่อเปรียบเทียบวิธีชำระสินเชื่อหมุนเวียนแบบเงินต้นคงที่กับการผ่อนชำระภายใต้เงื่อนไขเดียวกัน ค่าธรรมเนียมการจัดการแทบจะเท่ากันหรือค่าธรรมเนียมการจัดการของการชำระสินเชื่อหมุนเวียนจะต่ำกว่าเพียงเล็กน้อย

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการจัดการการชําระสินเชื่อหมุนเวียนและอัตราดอกเบี้ย

ต่อไปนี้คือรายการคําถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการจัดการสําหรับการชําระสินเชื่อหมุนเวียน

อัตราดอกเบี้ยสูงสุดสำหรับการชำระสินเชื่อหมุนเวียนคือเท่าใด

อัตราดอกเบี้ยสูงสุดคือ 15%–20% ขึ้นอยู่กับจํานวนเงินที่กู้

ค่าธรรมเนียมการจัดการสําหรับการชําระสินเชื่อหมุนเวียนจำนวน 10,000 เยนคือเท่าใด

ค่าธรรมเนียมการจัดการจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับวิธีการชําระเงิน อัตราค่าคอมมิชชัน และจํานวนเงินที่ชำระรายเดือน ตัวอย่างเช่น หากจํานวนเงินที่กู้คือ 10,000 เยน อัตราค่าคอมมิชชั่นคือ 15% และจํานวนเงินต้นที่ชําระรายเดือนคือ 3,000 เยนโดยใช้วิธีชำระแบบเงินต้นคงที่ ค่าธรรมเนียมการจัดการทั้งหมดจะคิดเป็น 244 เยน (นี่เป็นการคํานวณอย่างง่าย ยอดเงินจริงอาจแตกต่างจากนี้)

ค่าธรรมเนียมการจัดการสําหรับการชําระสินเชื่อหมุนเวียนจํานวน 50,000 เยนคือเท่าใด

ค่าธรรมเนียมการจัดการจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับวิธีการชําระเงิน อัตราค่าคอมมิชชัน และจํานวนเงินที่ชำระรายเดือน ตัวอย่างเช่น หากจํานวนเงินที่กู้คือ 50,000 เยน อัตราค่าคอมมิชชั่นคือ 15% และจํานวนเงินต้นที่ชําระรายเดือนคือ 3,000 เยนโดยใช้วิธีชำระแบบเงินต้นคงที่ ค่าธรรมเนียมการจัดการทั้งหมดจะคิดเป็น 5,381 เยน (นี่เป็นการคํานวณอย่างง่าย ยอดเงินจริงอาจแตกต่างจากนี้)

ความสําคัญของการทําความเข้าใจอัตราดอกเบี้ยการชําระเงินสินเชื่อหมุนเวียน

ในบทความนี้เราได้อธิบายวิธีการชําระสินเชื่อหมุนเวียนที่หลากหลาย รวมถึงอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการจัดการ "การชําระสินเชื่อหมุนเวียน" เป็นคำที่ใช้โดยทั่วไปที่หมายถึงวิธีการชําระคืนหลายวิธี โดยแต่ละวิธีจะมีลักษณะแตกต่างกัน เจ้าของธุรกิจควรมีความเข้าใจระบบการชําระสินเชื่อหมุนเวียนที่ตนต้องการให้บริการกับลูกค้าเป็นอย่างดี

Stripe กําลังเตรียมรองรับการชําระเงินแบบผ่อนชําระ การชําระสินเชื่อหมุนเวียน และการรับชําระเงินด้วยเงินโบนัสสําหรับบัตรเครดิตในตลาดญี่ปุ่น เวอร์ชันเบต้าพร้อมให้ทดสอบแล้ว ดังนั้นหากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจที่สนใจทดลองใช้ โปรดติดต่อเรา