Muitas vezes, as pessoas veem os pagamentos rotativos de forma negativa, acreditando que têm altas taxas de juros e preferindo evitar usá-los, se possível. No entanto, existem várias formas de pagamento para pagamentos rotativos e as tarifas de administração e os períodos de pagamento variam dependendo da que você escolher. Se os empresários se familiarizarem com os pagamentos rotativos e as taxas de juros, eles podem fornecer aos clientes as informações corretas e garantir que usem os pagamentos rotativos de forma a evitar problemas.

Neste artigo, explicamos as taxas de juros e as formas de pagamento para pagamentos rotativos, que estão intimamente relacionadas aos pagamentos com cartão de crédito.

O que há neste artigo?

• Taxas de juros anuais para pagamentos rotativos
  
• Formas de pagamento rotativas e tarifas de administração
  
• Tarifas de administração para pagamentos de rotativos vs. parcelas
  
• Perguntas frequentes sobre tarifas de administração de pagamentos rotativos e taxa de juros (FAQs)
  
• A importância de entender as taxas de juros do pagamento rotativo
  

Taxas de juros anuais para pagamentos rotativos

Existem dois tipos de pagamentos rotativos: um é usado para fazer compras e o outro é usado para pedir dinheiro emprestado usando a função de retirada de dinheiro. As taxas de juros variam para cada tipo de pagamento rotativo.

Como os pagamentos rotativos mais usados são os que os clientes usam para fazer compras em lojas físicas e online, este artigo se concentra nos pagamentos rotativos usados para fazer compras.

Ao aprender sobre produtos financeiros e pagamentos rotativos, você frequentemente se depara com termos como "juros", "taxa de juros" e "taxa de juros anual". O termo "taxa de juros anual" se refere à taxa de juros por ano. No entanto, os termos "taxa de juros", "taxa de juros anual" e "juros" são frequentemente usados de forma alternada.

Embora varie entre as instituições financeiras, a taxa anual efetiva para pagamentos rotativos costuma diferir de 15% a 18%. No Japão, a Lei de Restrição de Taxa de Juros fixa a taxa de juros máxima dos empréstimos entre 15% e 20% ao ano, dependendo do valor emprestado.

Taxas de juros fixadas pela Lei de Restrição de Taxa de Juros

Por exemplo, se o valor principal emprestado for de ¥ 1 milhão, a taxa de juros máxima será de 15%. Neste exemplo, os juros máximos que podem ser cobrados por ano são:

¥ 1 milhão x 0,15 = ¥ 150.000

No entanto, a tarifa de administração deste pagamento rotativo não é de ¥ 150.000. Isso ocorre porque os pagamentos rotativos envolvem um pagamento mensal que reduz gradualmente o saldo. Como o valor que o cliente precisa pagar determina o período de pagamento, pode demorar mais de um ano ou o saldo pode ser quitado mais rapidamente com pagamentos mensais maiores. O valor da tarifa de administração varia muito dependendo das condições.

Alguns consideram as taxas de juros dos pagamentos rotativos tão altas. Abaixo está um exemplo para mostrar o quanto elas podem ser. Em seguida, mostramos como a quantidade de dinheiro emprestado, a taxa de juros e o pagamento mensal afetam o valor total do pagamento.

Primeiro, suponhamos que o valor emprestado seja de ¥1 milhão; a taxa de juros é de 15%; e os pagamentos mensais são de ¥ 100.000, ¥ 50.000 e ¥ 10.000, respectivamente. Abaixo, comparamos o total de tarifas de administração e o total de pagamentos.

*Utilização do método do principal fixo

*Este cálculo é somente para fins informativos. Os valores reais podem diferir.

Nos resultados acima, pequenos pagamentos mensais significam que a tarifa de administração aumenta consideravelmente. Se o cliente faz pagamentos em um período maior, não é incomum que pagamentos de tarifas de administração sejam maiores do que o do principal nos estágios iniciais.

Em seguida, apresentamos um exemplo com a taxa de juros e o valor do pagamento mensal permanecendo os mesmos, mas com o valor emprestado dobrado para ¥ 2 milhões.

*Utilização do método do principal fixo

*Este cálculo é somente para fins informativos. Os valores reais podem diferir.

Mesmo que o valor emprestado tenha dobrado, a tarifa de administração não dobra. Mesmo com a mesma taxa de juros, é importante observar que o valor emprestado e o valor do pagamento mensal terão um impacto significativo nas tarifas de administração que você pagará em última instância.

Se você fizer pagamentos por um longo período em um plano de pagamento rotativo, as tarifas totais podem ser maiores do que o valor emprestado inicial. Se estiver optando por usar um plano de pagamento rotativo, planeje com antecedência e use-o com sabedoria.

Formas de pagamento rotativas e tarifas de administração

Além do método de capital fixo usado nos exemplos de cálculos, existem outras formas de pagamento para pagamentos rotativos. Estes incluem:

• Método de valor fixo
  
• Método de taxa fixa
  
• Método de valor variável
  

As tarifas de administração, o valor do pagamento mensal e o período de pagamento variam dependendo da forma de pagamento escolhida.

Método de valor fixo

Existem dois tipos: o método do rotativo do principal fixo e o método do rotativo de valor fixo. Como o método do capital fixo aloca uma proporção maior do pagamento ao principal, o valor total reembolsado é menor do que com o método do valor fixo. Abaixo, conferimos ambos os métodos com mais detalhes.

Método de principal fixo

Este método usa um valor fixo de pagamento mensal que exclui tarifas de administração. A tarifa de administração muda todos os meses, dependendo do saldo restante, por isso o valor que você paga a cada mês também varia.

Método de valor fixo

Você pode especificar o valor a ser pago, incluindo tarifas de administração, e pagar o mesmo valor mensalmente. O valor do pagamento mensal permanece o mesmo, independentemente de você fazer ou não compras adicionais. À medida que o saldo de pagamento diminui, o índice de tarifas de administração também diminui. No entanto, nos estágios iniciais, a grande proporção entre tarifa de administração em relação ao principal pode dificultar a redução do principal. Isso faz com que o valor total do pagamento seja maior do que com o método de principal fixo.

Método de taxa fixa

Esse método calcula os pagamentos multiplicando o saldo pendente por uma porcentagem fixa mais uma tarifa de administração. Como resultado, o valor pago diminuirá à medida que seu saldo diminuir. No entanto, enquanto uma taxa fixa baixa mantém o valor do pagamento mensal baixo, o principal reduz mais lentamente e leva mais tempo para quitar completamente o saldo.

Método de valor variável

O valor do pagamento mensal aumenta ou diminui em etapas de acordo com o saldo devedor. Os termos e condições variam entre as instituições financeiras.

Por exemplo, se o saldo do pagamento for inferior a ¥ 100.000, o valor será ¥ 10.000. Se estiver entre ¥ 100.000 e ¥ 200.000, o valor do pagamento será ¥ 20.000. Se estiver entre ¥ 200.000 e ¥ 300.000, o valor do pagamento será ¥ 30.000, e assim por diante.

Tarifas de administração para pagamentos rotativos e parcelados

Pagamentos parcelados são uma forma de pagamento similar aos pagamentos rotativos. Pode ser difícil dizer a diferença entre os dois, já que ambos são pagos em parcelas. Você deve estar se perguntando qual é mais econômico em termos de taxas de administração.

No entanto, não é possível fazer uma comparação geral para determinar qual é o melhor custo-benefício, pois as tarifas de administração diferem dependendo da instituição financeira e da forma de pagamento rotativo escolhida.

Quando comparamos o método rotativo de principal fixo e pagamentos parcelados nas mesmas condições, as tarifas de administração são quase iguais ou ligeiramente menores para pagamentos rotativos.

Perguntas frequentes sobre tarifas de administração de pagamentos rotativos e taxa de juros (FAQs)

Veja a seguir uma lista de perguntas frequentes sobre taxas de juros e tarifas de administração de pagamentos rotativos:

Qual é a taxa de juros máxima para pagamentos rotativos?

A taxa de juros máxima é de 15% a 20%, dependendo do valor emprestado.

Qual é a tarifa de administração para um pagamento rotativo de ¥ 10.000?

A tarifa de administração varia de acordo com a forma de pagamento, a taxa de comissão e o valor do pagamento mensal. Por exemplo, se o valor emprestado for de ¥ 10.000, a taxa de comissão será de 15% e o valor do pagamento mensal do principal for de ¥ 3.000 usando o método de principal fixo, a tarifa de administração total será de ¥ 244. (Este é um cálculo simplificado; os valores reais podem ser diferentes.)

Qual é a tarifa de administração para um pagamento rotativo de ¥ 50.000?

A tarifa de administração varia de acordo com a forma de pagamento, a taxa de comissão e o valor do pagamento mensal. Por exemplo, se o valor emprestado for de ¥ 50.000, a taxa de comissão será de 15% e o valor do pagamento mensal do principal for de ¥ 3.000 usando o método de principal fixo, a tarifa de administração total será de ¥ 5.381. (Este é um cálculo simplificado; os valores reais podem ser diferentes.)

A importância de entender as taxas de juros do pagamento rotativo

Neste artigo, explicamos as diversas formas de pagamento do rotativo, bem como as taxas de juros e as tarifas de administração. "Pagamentos rotativos" como um termo geral refere-se a várias formas de pagamento, cada uma com características diferentes. É importante que os empresários compreendam bem o sistema de pagamentos rotativo que desejam oferecer aos clientes.

A Stripe está se preparando para aceitar pagamentos parcelados, rotativos e bônus para cartões de crédito no mercado japonês. A versão beta está disponível para testes, então se você for um empresário interessado em experimentá-la, fale conosco.