除了一次性付款和分两次付款外，您还可以使用循环支付、分期（拆分）和积分抵扣方法进行信用卡交易。然而，消费者并不总是有选择支付方式的自由，销售低成本商品的企业通常要求一次性付款。相比之下，销售高价商品的日本商店通常提供拆分、循环支付和额外付款。

由于“循环支付”和“分期付款”分多个环节进行，因此它们可能看起来相同。但是，根据您的选择，您每月付款的金额和付款次数会发生变化。因此，了解差异并使用最合适的选项很重要。

在本文中，我们将解释日本循环支付和分期付款之间的区别，以及两者的要点和优缺点。

目录

• 循环支付与分期付款：主要区别
  
• 使用循环支付信贷支付与分期付款的优缺点
  
• 比较循环支付和分期付款方式
  
• 如何在循环支付和分期付款选项之间做出选择
  
• 关于分期付款和有息或无息付款的要点
  
• 为什么有些人认为循环支付信贷是“危险”的
  
• 其他信用卡支付方式
  
• 关于循环支付和分期付款选项的常见问题解答
  
• 引入循环支付和分期付款的准备工作
  

循环支付与分期付款：主要区别

下面我们更详细地研究循环支付和分期付款之间的区别。两者都是分次支付，但机制却大不相同。

循环支付

使用循环支付时，您可以将每月支付额设置为一个固定金额，而不管信用卡的总使用金额或使用次数如何。

上例中，将每月还款金额设定为 10,000 日元。在这种情况下，即使您达到信用卡限额，您的每月付款额仍为 10,000 日元 + 手续费。然而，随着您购物越多，欠款余额也会增加，如果您不密切关注，就很难追踪到何时能还清欠款余额。

您可以在使用信用卡之前，或者在商店购物或在线购物时选择分期付款。

分期付款

分期付款与循环支付的不同之处在于，您指定了每笔交易的付款次数。如果您进行额外购买，则必须指定每次的拆分数，因此随着信用卡使用量的增加，您的每月费用也会增加。

而且你不能自己设定分期付款的期数，只能从信用卡公司设定的选项中进行选择。

在分期付款示例中，客户购买了价值 10 万日元的商品，分五期支付。每月还款金额为 20,000 日元加上一笔手续费，客户需在五个月内（分五期）还清欠款。

你可以在购物时或购物之后设置多次分期付款。

使用循环支付信贷支付与分期付款的优缺点

上面介绍了循环支付和分期付款之间的区别，现在我们看看它们各自的优缺点。

循环支付和分账付款都会产生费用，但如果您设置分两次进行分期付款，公司会免除费用。因此，如果您可以分两次付款，分期付款是更好的选择。

循环支付和分期付款方式的比较

循环支付和分期付款哪种方式手续费更低？我们以 2025 年 2 月 1 日为起始日期（结果会因起始日期的不同而有所差异），通过一个具体例子来模拟哪种选择更具成本效益。

相同条件下的比较（周期较短）

首先，我们将在较短的还款期限这一相同条件下进行比较。

• 借款金额：120,000 日元
  
• 手续费：15%
  
• 还款次数：3 次
  

消费者采用固定利率的方式进行循环支付，每月还款的本金金额为 40,000 日元。

模拟结果：

在这种情况下，循环支付和分期付款安排的费用相同。

相同条件下的比较（周期较长）

当还款期较短时，循环支付和分期付款的费用几乎相同。接下来，在相同条件下基于更长的还款期进行比较。

• 借款金额：120000 日元
  
• 手续费：15%
  
• 支付次数：24
  

消费者使用一定金额进行循环支付，每月本金为 5000 日元。

模拟结果：

循环支付计划的成本降低了 839 日元。尽管许多人认为循环支付的成本很高，但在适当条件下，佣金可能低于分期付款。

不同的佣金率

由于循环支付计划的佣金率高于分期付款，我们将比较费率为 18% 的循环支付和 15% 费率的拆分安排，其中对借款金额和拆分数使用相同的条件。

支付方式：循环支付
借款金额：480000 日元
手续费：18%
支付金额：20000 日元（假设 24 次支付）

支付方式：分期付款
借款金额：480000 日元
手续费：15%
支付次数：24

模拟结果：

分期付款的成本低 11387 日元。3% 的佣金率差异对支付的总金额有显著影响。

注意：模拟费用的计算结果仅供参考。根据余额、额外用途和其他变量，您实际支付的金额可能与按日和按月利率计算的金额存在差异。

如何在循环支付和分期付款之间做出选择

循环支付和分期付款都有其用途。您需要选择最适合您的需求和情况的方法。

更适合循环支付的情形

如果您有固定的月收入，并且很难支付超过一定金额的款项，则使用循环支付选项可能更合适，它可以让您的每月费用大致保持不变。它还使管理更容易，例如，您可以使用积分抵扣或在从股票等资产获得红利时提前还款。

更适合分期付款的情形

由于最多两期的分期付款不收取服务费，因此分两次付款可能更划算。如果您想知道付款到期日并且每月有固定的应付账款，则此选项是最佳选择。

关于分期付款和有息或无息付款的要点

信用卡限额分为三种类型：购物限额、分期限额和预借现金限额。可用的总额度有上限，因此您不能超过阈值。

拆分付款和循环支付都有分期付款总额上限，并且分期付款计划可用的金额有一定限制。

关于循环支付的要点

某些服务不符合循环支付计划的条件，例如现金预支、保险费和年费，不符合条件的项目不支持使用循环支付。您还需要监控您的支出限额，因为如果超过限额，您将无法使用循环支付计划。

关于分期付款的要点

某些信用卡发卡行可能不允许分期付款。发卡行还将决定拆分数的选项，您必须从中选择适合您的拆分数。此外，与循环支付计划一样，如果您超出了分期付款限额，则无法使用此选项。

为什么有些人认为循环支付信贷是“危险”的

使用循环支付计划时，您每月支付的金额大致保持不变。因此，乍一看似乎非常方便。尽管循环支付被广泛使用，但许多人仍然认为它不是一个好的选择，或者存在风险。

本节将探讨为什么使用信用卡的循环支付方式可能被视为“危险”。

高额手续费

循环支付的手续费很高。虽然信用卡公司之间的手续费有所不同，但循环支付计划的手续费通常设定为每年 15%-18%。这与消费金融贷款的利率水平相当。如果你借款金额较大，欠款余额往往不容易减少，从而延长了收费时间。

难以知晓需还款金额

在循环支付安排下，如果你没有超出信用卡的信用额度，无论你是否进行了额外交易，每月的还款金额都不会改变。因为无论你消费多少，还款金额都是一样的，所以很容易过度消费，然后发现你需要支付的总金额大幅增加了。

难以判断何时还清欠款

与设定了还款次数的分期付款不同，循环支付计划的还款完成期限是由信用卡公司根据使用金额和每月还款金额来确定的。如果您再次购买，还款期限每次都会延长。定期查看你的信用卡账单上的还款完成期限，以避免多还款。

其他信用卡支付方式

除了循环支付和分期付款外，还有其他支付方式可供选择。

一次性支付

一次性支付（即整笔支付）是使用信用卡支付的默认方式。信用卡发卡行在到期日对资金用量进行总计，您需要在下一个还款日偿还。

由于一次性交易没有手续费，支出简单明了，因此很容易管理您的资金并防止超支。另一方面，当您进行大额购买时，月账单也会增加。养成定期检查账户的习惯，以避免在到期日出现资金不足的情况。

奖金支付

客户通常会在发奖金的月份一次性支付信用卡费用。由于雇主一般在夏季和冬季各发放一次奖金，客户也会在这时候进行奖金支付。也就是说，每家信用卡公司会自行决定客户何时可以申请奖金支付。

奖金支付也分为一次和两次。但请注意，一有些信用卡公司会有不提供奖金支付优惠的时期，或者可能没有分两次支付的选项。

关于循环支付和分期付款选项的常见问题解答

我们编制了一份关于循环支付和分期付款的常见问题列表。

关于信用卡的分期付款和循环支付，哪个更实惠？

这会根据使用量和手续费而有所不同。在使用服务之前，请通过模拟来计算还款次数和欠款总额。

支付方式是否可以从分期付款更改为循环支付计划？

许多信用卡公司允许您从分期付款切换到循环支付计划。请联系您的信用卡公司以了解详情，具体答复因信用卡公司的不同策略而异。

是否可以同时使用循环支付和分期付款方式？

许多信用卡允许您同时使用循环支付和分期付款。不过，这些方法的可用性因公司和卡类型而异，因此请联系您的信用卡发卡行以了解详细信息。

引入循环支付和分期付款的准备工作

本文解释了循环支付和分期付款之间的区别、特点和要点。从用户的角度来看，当您无法一次性付款时，循环支付计划提供了便利。有时，人们会选择循环支付安排或分期付款来购买昂贵的物品，而且他们知道可能会产生手续费。

Stripe 正在筹备为日本市场提供循环支付、分期付款和奖金信用卡支付服务。Beta 版目前仅供测试使用，有意参与的商家可通过 Stripe 的联系页面联系我们。