Además de los pagos únicos y en dos partes, puedes realizar transacciones con tarjeta de crédito utilizando métodos de pago a crédito, en cuotas (divididas) y con bonificación. Sin embargo, los consumidores no siempre tienen la libertad de elegir cómo pagar, y las empresas que venden artículos de bajo costo generalmente requieren un pago único. Por el contrario, las tiendas japonesas que venden artículos de precio elevado suelen ofrecer pagos divididos, a crédito y adicionales.

Debido a que el «pago a crédito» y el «pago en cuotas» se realizan en varias partes, pueden resultar similares. Pero, dependiendo de tu elección, el importe mensual y el número de pagos que realices cambiarán. Por eso es importante entender las diferencias y utilizar la opción más adecuada.

En este artículo, explicaremos las diferencias entre los pagos a crédito y en cuotas en Japón, así como los puntos clave y las ventajas y desventajas de cada uno.

¿Qué contiene este artículo?

• Pagos a crédito frente a pagos en cuotas: Diferencias clave
  
• Ventajas y desventajas del pago a crédito rotativo frente al pago en cuotas
  
• Comparación de los métodos de pago a crédito y en cuotas
  
• Cómo elegir entre las opciones de pago a crédito y en cuotas
  
• Puntos clave sobre los pagos en cuotas y el pago con o sin intereses
  
• Por qué algunos consideran que el crédito rotativo es «peligroso»
  
• Métodos alternativos de pago con tarjeta de crédito
  
• Preguntas frecuentes sobre las opciones de pago a crédito y en cuotas
  
• Preparativos para la introducción de pagos a crédito y en cuotas
  

Pagos a crédito frente a pagos en cuotas: Diferencias clave

Examinemos en más detalle las diferencias entre los pagos a crédito y en cuotas. Ambos se pagan en varias partes, pero los mecanismos son muy diferentes.

Pagos aplazados

Con los pagos aplazados, puedes establecer las cuotas mensuales en un importe fijo, independientemente del uso total de la tarjeta de crédito o de la cantidad de veces que la uses.

En el ejemplo anterior, se establece el pago mensual en ¥10.000. En este caso, si alcanzas el límite de la tarjeta de crédito, tu cuota mensual se mantendrá en ¥10.000 más una comisión de gestión. Sin embargo, a medida que el saldo aumente al realizar más compras, puede volverse difícil saber cuándo terminarás de pagarlo, a menos que lo controles atentamente.

Puedes pagar en cuotas antes de usar tu tarjeta o al comprar en una tienda o en línea.

Pagos en cuotas

Los pagos en cuotas difieren de los planes de pago aplazado en que se especifica la cantidad de pagos para cada transacción. Si realizas compras adicionales, debes especificar cuántas cuotas deseas para cada compra, por lo que tus costos mensuales aumentarán a medida que uses más la tarjeta.

Tampoco puedes establecer la cantidad de cuotas tú mismo. Solo puedes elegir entre las opciones establecidas por la empresa de la tarjeta de crédito.

En el ejemplo de la cuota, el cliente compró bienes por un valor de ¥100.000 divididos en cinco veces. El pago mensual es de ¥20,000 más un cargo de gestión, y el cliente lo paga durante cinco meses (cinco veces) para liquidar el saldo.

Puedes establecer múltiples pagos en cuotas en el momento de la compra o después.

Ventajas y desventajas del pago a crédito rotativo frente al pago en cuotas

Ahora que conoces la diferencia entre el pago a crédito y el pago en cuotas, veamos las ventajas y desventajas de cada uno.

Tanto los pagos a crédito como los pagos en cuotas generan una comisión, pero la empresa la exime si estableces el pago en dos partes. Por esta razón, las cuotas son una mejor opción si puedes pagar en dos partes.

Comparación de los métodos de pago aplazado y en cuotas

¿Qué es más barato, la comisión por un pago aplazado o un enfoque dividido? Utilizaremos un ejemplo específico con fecha de inicio del 1 de febrero de 2025 (los resultados variarán según la fecha de inicio) y simularemos cuál opción es más rentable.

Comparación en las mismas condiciones (plazo más corto)

En primer lugar, compararemos las mismas condiciones con un plazo de reembolso más corto.

• Importe prestado: ¥120.000
  
• Comisión de gestión: 15 %
  
• Cantidad de pagos: 3
  

El consumidor utiliza el método de tasa fija para el pago aplazado, y el importe principal es de ¥40.000 por mes.

Resultados de la simulación:

En este escenario, los cargos por los acuerdos de pago a crédito y en cuotas fueron los mismos.

Comparación bajo las mismas condiciones (plazo más largo)

Cuando el plazo de reembolso era corto, las comisiones de los planes de pago a crédito y de pago en cuotas eran casi las mismas. A continuación, compara las mismas condiciones con un plazo de reembolso más largo.

• Importe prestado: JPY 120,000
  
• Comisión de gestión: 15 %
  
• Cantidad de pagos: 24
  

El consumidor utiliza un importe de pago para el pago a crédito, con un capital mensual de JPY 5000.

Resultados de la simulación:

Hubo una reducción de JPY 839 en el costo del plan de pago a crédito. Aunque muchas personas asumen que los costos de los pagos a crédito son altos, la comisión puede ser menor que la de las cuotas en las condiciones adecuadas.

Diferentes tasas de comisión

Dado que la tasa de comisión de los planes de pago a crédito es más alta que la de las cuotas, compararemos los pagos a crédito con una tasa del 18 % y los pagos divididos con una tasa del 15 %, utilizando las mismas condiciones para el monto prestado y el número de cuotas.

Método de pago: Pago a crédito
Importe prestado: JPY 480,000
Comisión de gestión: 18 %
Importe del pago: JPY 20,000 (suponiendo 24 pagos)

Método de pago: Pago en cuotas
Importe prestado: JPY 480,000
Comisión de gestión: 15 %
Cantidad de pagos: 24

Resultados de la simulación:

El pago en cuotas es JPY 11,387 más barato. La diferencia del 3 % en la tasa de comisión tiene un impacto significativo en el importe total pagado.

Nota: los resultados del cálculo para el cargo de simulación son solo para referencia. Según el saldo, el uso adicional y otras variables, la cantidad real que pagues puede diferir de la calculada por las tasas de interés diarias y mensuales.

Cómo elegir entre las opciones de pago a crédito y en cuotas

Tanto los pagos a crédito como los pagos en cuotas tienen sus usos. Debes elegir el enfoque que mejor se adapte a tus necesidades y situación.

Cuándo los pagos a crédito son la mejor opción

Si tienes un ingreso mensual fijo y te resulta difícil pagar más de una cierta cantidad, puede que te resulte más fácil usar una opción de pago a crédito, que te permite mantener tus costos mensuales más o menos constantes. También facilita la gestión, por ejemplo, al realizar un reembolso anticipado cuando recibes un bono o un dividendo de acciones, etc.

Cuándo los pagos en cuotas son la mejor opción

Dado que no hay cargo por servicio para hasta dos cuotas, este método puede ser más rentable si puedes completarlo en dos partes. Elegir esta opción es lo mejor si deseas conocer la fecha de vencimiento del pago y tener un número fijo de cuotas mensuales.

Puntos clave sobre los pagos en cuotas y el pago con o sin intereses

Existen tres tipos de límites de tarjeta de crédito: límite de compras, límite de cuotas y límite de adelanto en efectivo. Hay un límite de cuánto puedes usar, por lo que no puedes exceder el umbral.

Los pagos divididos y a crédito entran dentro del límite de cuotas, y hay un límite establecido sobre la cantidad que puedes usar para los planes en cuotas.

Puntos clave sobre los pagos a crédito

Algunos servicios no son elegibles para planes de pago a crédito, como adelantos en efectivo, primas de seguros y cargos anuales. Además, no puedes utilizar pagos a crédito para artículos no elegibles. También debes controlar tu límite de gastos, ya que no puedes usar planes de pago a crédito si lo excedes.

Puntos clave sobre los pagos en cuotas

Es posible que algunos emisores de tarjetas de crédito no permitan los pagos en cuotas. El emisor también decidirá las opciones para el número de cuotas, y tendrás que elegir cuántas cuotas te convienen de entre ellas. Además, al igual que con el plan de pago a crédito, si has superado el límite para las cuotas, no podrás utilizar esta opción.

Por qué algunos consideran que el crédito aplazado es «peligroso»

Los planes de pago aplazado te permiten mantener estable el importe que pagas cada mes. Por esta razón, parece muy conveniente a primera vista. A pesar del uso generalizado de los pagos aplazados, muchas personas todavía los consideran una opción poco recomendable o arriesgada.

En esta sección, analizaremos por qué las tarjetas de crédito de pago aplazado pueden percibirse como «peligrosas».

Comisiones de gestión elevadas

Las comisiones de gestión de los pagos aplazados son elevadas. Aunque varían según la empresa de tarjeta de crédito, la tasa de gestión de los planes de pago aplazados suele establecerse entre el 15 % y el 18 % anual. Este es el mismo nivel que la tasa de interés de los préstamos de financiamiento al consumo. Si pides prestada una gran cantidad de dinero, el saldo no tiende a disminuir fácilmente, lo que prolonga los cargos.

Es difícil ver cuánto queda por pagar

Con un acuerdo de pago aplazado, si te mantienes dentro del límite de crédito de tu tarjeta, el importe que pagas cada mes no cambiará independientemente de si realizas transacciones adicionales. Debido a que el importe que pagas es el mismo sin importar cuánto gastes, es fácil gastar de más y, luego, descubrir que el total para pagar ha aumentado de manera considerable.

Es difícil determinar cuándo se ha completado el pago

A diferencia de las cuotas, en las que la cantidad de pagos está definida, en los planes de pago aplazado, las empresas determinan el plazo de pago en función del monto utilizado y del monto mensual. Si realizas nuevas compras, el plazo para completar el pago se extenderá cada vez. Revisa periódicamente el plazo de pago en el extracto de tu tarjeta de crédito para evitar pagar de más.

Métodos alternativos de pago con tarjeta de crédito

Existen otras formas de pago además de los pagos aplazados y los pagos en cuotas.

Pago único

Un cargo único o de suma global es la forma predeterminada de pagar con tarjeta de crédito. El emisor de la tarjeta de crédito calcula el total utilizado en la fecha de vencimiento, y este se paga en la siguiente fecha de pago.

Debido a que no hay comisión de gestión por una única transacción y el gasto es evidente, es fácil gestionar tu dinero y evitar gastar en exceso. Por otro lado, cuando realizas una compra grande, las facturas mensuales también aumentan. Acostúmbrate a revisar tu cuenta con regularidad para evitar situaciones en las que no tengas suficiente dinero en la fecha de vencimiento.

Pagos de bonificación

Por lo general, los clientes pagan las comisiones de la tarjeta en una suma global durante el mes de bonificación. Dado que los empleadores generalmente pagan bonificaciones una vez en verano e invierno, los clientes también cobrarán cargos por bonificación debido a esto. Dicho esto, cada empresa de tarjetas de crédito determina cuándo los clientes pueden solicitar pagos de bonificación.

También hay pagos de bonificación únicos y en dos veces. Sin embargo, ten en cuenta que algunas empresas de tarjetas de crédito tienen períodos en los que las ofertas de bonificación no están disponibles, o puede que no haya opción de pagar en dos veces.

Preguntas frecuentes sobre las opciones de pago aplazado y pago en cuotas

Hemos recopilado una lista de preguntas frecuentes sobre los pagos aplazados y los pagos en cuotas.

¿Qué es más económico, pagar en cuotas o con una tarjeta de crédito de pago aplazado?

Esto variará en función del monto utilizado y de los cargos de gestión. Antes de utilizar el servicio, realiza una simulación para calcular la cantidad de pagos y el importe total que deberás.

¿Se puede cambiar el método de pago de cuotas a planes de pago aplazado?

Muchas empresas de tarjetas de crédito ofrecen un servicio que te permite cambiar de planes en cuotas a planes de pago aplazado. Comunícate con la empresa de tu tarjeta de crédito para obtener detalles; la respuesta puede variar según sus políticas.

¿Es posible utilizar tanto el método de pago aplazado como el de pago en cuotas?

Muchas tarjetas de crédito permiten usar tanto el método de pago aplazado como el de pago en cuotas. Sin embargo, la disponibilidad de estos métodos varía según la empresa y el tipo de tarjeta, así que comunícate con el emisor de tu tarjeta de crédito para obtener detalles.

Preparativos para la introducción de pagos aplazados y en cuotas

En este artículo te explicamos las diferencias entre los pagos aplazados y los pagos en cuotas, sus funcionalidades y sus puntos clave. Desde el punto de vista del usuario, los planes de pago aplazado son una opción conveniente cuando no puedes pagar una suma global. A veces, las personas eligen los planes de pago aplazado o en cuotas para comprar artículos costosos y saben que podrían incurrir en una comisión de gestión.

Stripe se está preparando para aceptar pagos con tarjetas de crédito de pago aplazado, en cuotas y de bonificación en el mercado japonés. En la actualidad, la versión beta está disponible para pruebas; los comerciantes interesados en participar pueden ponerse en contacto a través de la página de contacto de Stripe.