Naast betalingen in één en twee keer kun je creditcardtransacties afrekenen met doorlopende betalingen, termijnbetalingen en bonusmethoden. Consumenten hebben echter niet altijd de vrijheid om te kiezen hoe ze betalen. Ondernemingen die goedkope artikelen verkopen, vereisen over het algemeen een eenmalige betaling. Japanse winkels die dure artikelen verkopen, bieden daarentegen vaak termijnbetalingen, doorlopende betalingen en extra betalingen.

Omdat doorlopende betalingen en termijnbetalingen in meerdere segmenten worden gedaan, kunnen ze hetzelfde lijken. Maar afhankelijk van wat je kiest, veranderen het maandbedrag en het aantal betalingen. Daarom is het belangrijk dat je weet wat de verschillen zijn, zodat je de meest geschikte optie gebruikt.

In dit artikel leggen we de verschillen uit tussen doorlopende en termijnbetalingen in Japan, evenals de belangrijkste kenmerken en de voor- en nadelen van elke methode.

Wat staat er in dit artikel?

• Doorlopende betalingen en termijnbetalingen: belangrijkste verschillen
  
• Voor- en nadelen van doorlopende betalingen en termijnbetalingen
  
• Vergelijking van doorlopende betalingen en termijnbetalingen
  
• Kiezen tussen doorlopende betalingen en termijnbetalingen
  
• Belangrijke kenmerken van termijnbetalingen en betalen met of zonder rente
  
• Waarom bestempelen sommige mensen doorlopend krediet als "gevaarlijk”?
  
• Alternatieve betaalmethoden met creditcards
  
• Veelgestelde vragen over doorlopende betalingen en termijnbetalingen
  
• Voorbereidingen voor de invoering van doorlopende betalingen en termijnbetalingen
  

Doorlopende betalingen en termijnbetalingen: belangrijkste verschillen

Hieronder gaan we uitgebreider in op de verschillen tussen doorlopende betalingen en termijnbetalingen. Beide worden in meerdere segmenten betaald, maar de werking ervan verschilt aanzienlijk.

Doorlopende betalingen

Bij doorlopende betalingen kun je een vast bedrag per maand instellen, ongeacht het totale gebruik van de creditcard of het aantal keren dat deze wordt gebruikt.

In het bovenstaande voorbeeld wordt een maandelijkse betaling ingesteld van ¥ 10.000. Als je in dit geval de creditcardlimiet bereikt, blijft je maandbedrag ¥ 10.000 + administratiekosten. Naarmate je meer shopt neemt het saldo toe, en dus kan het lastig worden om bij te houden wanneer je klaar bent met afbetalen, tenzij je dat goed in de gaten houdt.

Je kunt in termijnen betalen voordat je je kaart gebruikt of wanneer je iets in een winkel of online koopt.

Termijnbetalingen

Termijnbetalingen verschillen van doorlopende betalingen in de zin dat het aantal betalingen voor elke transactie opgeeft. Als je extra aankopen doet, moet je elke keer opgeven hoeveel je telkens betaalt. Je maandelijkse kosten nemen dus toe naarmate je de creditcard meer gebruikt.

Het is ook niet mogelijk om zelf het aantal termijnen in te stellen. Je kunt alleen kiezen uit de opties die door de creditcardmaatschappij zijn ingesteld.

In het voorbeeld van de afbetaling heeft de klant voor ¥ 100.000 aan goederen gekocht als een vijfvoudige verdeling. De maandelijkse betaling bedraagt ¥ 20.000 + administratiekosten. De klant betaalt dit bedrag gedurende vijf maanden (vijf keer) om het saldo te vereffenen.

Je kunt meerdere splitsingen instellen wanneer je je aankoop doet of daarna.

Voor- en nadelen van doorlopende betalingen en termijnbetalingen

Nu je het verschil kent tussen doorlopende betalingen en termijnbetalingen, zetten we de voor- en nadelen van elke methode op een rijtje.

Voor zowel doorlopende als termijnbetalingen worden kosten in rekening gebracht, maar het bedrijf ziet hiervan af als je een termijnbetaling in twee segmenten doet. Daarom zijn termijnbetalingen een betere optie als je in twee delen kunt betalen.

Vergelijking van doorlopende betalingen en termijnbetalingen

Wat is goedkoper, de kosten voor een doorlopende betaling of een gesplitste aanpak? Aan de hand van een specifiek voorbeeld met als startdatum 1 februari 2025 (de resultaten zijn afhankelijk van de startdatum), simuleren we welke optie voordeliger is.

Vergelijking onder dezelfde voorwaarden (kortere periode)

Eerst vergelijken we dezelfde voorwaarden met een kortere aflossingstermijn.

• Geleend bedrag: ¥ 120.000
  
• Administratiekosten: 15%
  
• Aantal betalingen: 3
  

De consument gebruikt de methode met een vast tarief voor de doorlopende betaling en de hoofdsom is ¥ 40.000 per maand.

Simulatieresultaten:

In dit scenario zijn de kosten voor doorlopende betalingen en termijnbetalingen gelijk.

Vergelijking onder dezelfde voorwaarden (langere periode)

Bij een korte aflossingsperiode waren de kosten voor doorlopende betalingen en termijnbetalingen praktisch gelijk. Nu vergelijken we dezelfde voorwaarden met een langere aflossingsperiode.

• Geleend bedrag: ¥ 120.000
  
• Administratiekosten: 15%
  
• Aantal betalingen: 24
  

De consument gebruikt een bedrag voor de doorlopende betaling, met een maandelijkse hoofdsom van ¥ 5.000.

Simulatieresultaten:

De kosten voor de doorlopende betaling zijn ¥ 839 lager. Hoewel veel mensen ervan uitgaan dat de kosten voor doorlopende betalingen hoog zijn, kan de commissie onder de juiste voorwaarden lager uitvallen dan bij termijnbetalingen.

Verschillende commissiepercentages

Omdat het commissiepercentage voor doorlopende betalingen hoger is dan dat voor termijnbetalingen, vergelijken we doorlopende betalingen met een commissiepercentage van 18% en termijnbetalingen met een commissiepercentage 15%, waarbij dezelfde voorwaarden worden gebruikt voor het geleende bedrag en het aantal segmenten.

Betaalmethode: Doorlopend
Geleend bedrag: ¥ 480.000
Administratiekosten: 18%
Te betalen bedrag: ¥ 20.000 (uitgaande van 24 betalingen)

Betaalmethode: Termijnen
Geleend bedrag: ¥ 480.000
Administratiekosten: 15%
Aantal betalingen: 24

Simulatieresultaten:

De termijnbetaling is ¥ 11.387 goedkoper. Het commissiepercentage is 3% lager en dat heeft een aanzienlijke invloed op het totale betaalde bedrag.

Opmerking: De berekeningsresultaten voor de simulatiebetaling zijn alleen ter referentie. Afhankelijk van het saldo, aanvullend gebruik en andere variabelen, kan het werkelijke bedrag dat je betaalt afwijken van het bedrag dat wordt berekend door de berekeningen van dagelijkse en maandelijkse rente.

Kiezen tussen doorlopende betalingen en termijnbetalingen

Zowel doorlopende betalingen als termijnbetalingen hebben zo hun voordelen. Je moet nagaan welke aanpak het beste bij jouw behoeften en situatie past.

Wanneer zijn doorlopende betalingen beter?

Als je een vast maandelijks inkomen hebt en het moeilijk is om meer dan een bepaald bedrag te betalen, vind je het misschien gemakkelijker om te kiezen voor een doorlopende betaling, omdat je daarmee je maandelijkse kosten min of meer gelijk kunt houden. Ook het beheer is gemakkelijker, omdat je bijvoorbeeld een vervroegde aflossing kunt doen wanneer je een bonus of een dividend van aandelen krijgt.

Wanneer zijn termijnbetalingen beter?

Omdat er geen kosten in rekening worden gebracht wanneer je in twee termijnen betaalt, kan deze methode voordeliger zijn, als je ten minste in staat bent om in twee delen te betalen. Je kunt het beste voor deze optie kiezen als je de vervaldatum voor betaling wilt weten en liever een vast aantal maandelijkse bedragen betaalt.

Belangrijke kenmerken van termijnbetalingen en betalen met of zonder rente

Er zijn drie soorten creditcardlimieten: winkellimiet, termijnlimiet en limiet voor contante voorschotten. Er geldt een limiet voor hoeveel je kunt gebruiken, dus je kunt de drempelwaarde niet overschrijden.

Termijnbetalingen en doorlopende betalingen vallen onder de termijnlimiet en er geldt een vaste limiet voor het bedrag dat je kunt gebruiken voor termijnbetalingen.

Belangrijke kenmerken van doorlopende betalingen

Sommige services komen niet in aanmerking voor doorlopende betalingen, zoals contante voorschotten, verzekeringspremies en jaarlijkse kosten, en je kunt doorlopende betalingen niet gebruiken voor items die niet in aanmerking komen. Houd ook je bestedingslimiet in de gaten, omdat je geen doorlopende betalingen kunt gebruiken als je deze overschrijdt.

Belangrijke kenmerken van termijnbetalingen

Sommige uitgevers van creditcards staan mogelijk geen termijnbetalingen toe. De uitgever bepaalt ook de opties voor het aantal onderdelen, en jij moet kiezen voor het gewenste aantal segmenten. Net als bij doorlopende betalingen geldt dat je deze optie niet kunt gebruiken als je de termijnlimiet hebt overschreden.

Waarom bestempelen sommige mensen doorlopend krediet als "gevaarlijk”?

Met doorlopende betalingen kun je het bedrag dat je elke maand betaalt min of meer hetzelfde houden. Dat lijkt het op het eerste gezicht erg handig. Maar ondanks het wijdverbreide gebruik van doorlopende betalingen, zien veel mensen ze nog steeds als riskant of vinden ze het geen goede optie.

In dit gedeelte gaan we in op de vraag waarom doorlopende creditcards als "gevaarlijk" kunnen worden ervaren.

Hoge administratiekosten

De administratiekosten voor doorlopende betalingen zijn hoog. Hoewel ze per creditcardmaatschappij verschillen, ligt het afhandelingspercentage voor doorlopende betalingen doorgaans op 15%-18% per jaar. Dit is hetzelfde niveau als de rente op consumptieve leningen. Als je een groot bedrag leent, neemt het saldo meestal niet snel af, waardoor je langer kosten betaalt.

Het is moeilijk te zien hoeveel er moet worden terugbetaald

Met een doorlopende regeling verandert het bedrag dat je elke maand betaalt niet als je binnen de kredietlimiet van je kaart blijft, ongeacht of je aanvullende transacties doet. Omdat je altijd hetzelfde bedrag betaalt, ongeacht hoeveel je uitgeeft, geef je al snel te veel uit en kom je er vervolgens achter dat het totale bedrag dat je moet betalen aanzienlijk is gestegen.

Het is moeilijk te zeggen wanneer alles is afgelost

In tegenstelling tot termijnbetalingen, waarbij jij het aantal betalingen instelt, bepalen bedrijven bij doorlopende betalingen het einde van de aflossingsperiode op basis van het gebruikte bedrag en het maandbedrag. Als je meer aankopen doet, wordt het einde van de aflossingsperiode telkens verlengd. Controleer regelmatig het einde van de aflossingsperiode op je creditcardafschrift om te voorkomen dat je te veel betaalt.

Alternatieve betaalmethoden met creditcards

Naast doorlopende en termijnbetalingen zijn er ook andere manieren om te betalen.

Eenmalige betaling

Een eenmalige of forfaitaire betaling is de standaardmanier om met een creditcard te betalen. De uitgever van de creditcard telt het bedrag op dat op de vervaldatum is gebruikt. Je betaalt dat bedrag op de volgende betaaldatum terug.

Omdat er geen administratiekosten zijn voor een eenmalige transactie en de uitgaven eenvoudig zijn, is het gemakkelijk om je geld te beheren en te hoge uitgaven te voorkomen. Daar staat tegenover dat ook de maandelijkse rekeningen stijgen wanneer je een grote aankoop doet. Maak er een gewoonte van om je rekening regelmatig te controleren om situaties te voorkomen waarin je op de vervaldatum niet genoeg geld hebt.

Bonusbetalingen

Klanten betalen kaartkosten meestal in één keer tijdens de bonusmaand. Omdat werkgevers meestal één keer in de zomer en winter een bonus uitkeren, is dat het moment waarop klanten bonusaflossingen doen. Toch bepaalt elke creditcardmaatschappij zelf wanneer klanten bonusbetalingen kunnen aanvragen.

Er zijn ook bonusbetalingen in één en twee keer. Houd er echter rekening mee dat sommige creditcardmaatschappijen periodes hebben waarin bonusaanbiedingen niet beschikbaar zijn, of dat er geen optie is om in twee keer te betalen.

Veelgestelde vragen over opties voor doorlopende en termijnbetalingen

Hieronder vind je een lijst met veelgestelde vragen over doorlopende betalingen en termijnbetalingen.

Wat is voordeliger, termijnbetalingen of doorlopende betalingen?

Dit is afhankelijk van het gebruikte bedrag en de administratiekosten. Voordat je de dienst gebruikt, moet je de simulatie uitvoeren om het aantal terugbetalingen en het totale verschuldigde bedrag te berekenen.

Kan de betaalmethode worden gewijzigd van een termijnbetaling naar een doorlopende betaling?

Veel creditcardmaatschappijen bieden een service aan waarmee je kunt overstappen van termijnbetalingen naar doorlopende betalingen. Neem contact op met de creditcardmaatschappij voor meer informatie. Afhankelijk van de beleidsregels kan de reactie verschillen.

Is het mogelijk om zowel doorlopende betalingen als termijnbetalingen te gebruiken?

Bij veel creditcards kun je zowel doorlopende betalingen als termijnbetalingen gebruiken. Toch verschilt de beschikbaarheid van deze methoden per bedrijf en kaarttype, dus neem contact op met de creditcardmaatschappij voor meer informatie.

Voorbereidingen voor de invoering van doorlopende betalingen en termijnbetalingen

In dit artikel heb je kunnen lezen over de verschillen tussen doorlopende betalingen en termijnbetalingen, de kenmerken ervan en de belangrijkste aandachtspunten. Vanuit het oogpunt van de gebruiker zijn doorlopende betalingen handiger wanneer het niet mogelijk is om in één keer te betalen. Soms kiezen mensen voor doorlopende betalingen of termijnbetalingen om dure artikelen te kopen, in de wetenschap dat er mogelijk administratiekosten in rekening worden gebracht.

Stripe bereidt zich voor op de ondersteuning van doorlopende en termijn- en bonusbetalingen met creditcards op de Japanse markt. De bètaversie is momenteel beschikbaar om te testen. Verkopers die geïnteresseerd zijn in deelname, kunnen contact opnemen via de contactpagina van Stripe.