Outre les paiements en une ou deux fois, les cartes de crédit japonaises permettent également d'effectuer des achats selon différentes méthodes : le paiement renouvelable, le paiement échelonné (ou fractionné) et le paiement par prime. Toutefois, les consommateurs ne peuvent pas toujours choisir librement le moyen de paiement. Par exemple, les commerces qui vendent des produits de faible valeur exigent généralement un paiement en une seule fois. En revanche, dans les magasins japonais qui proposent des articles plus coûteux, les options de paiement sont souvent plus variées (paiement fractionné, renouvelable et supplémentaire).

À première vue, les paiements renouvelables et les paiements échelonnés peuvent sembler similaires puisqu'ils s'effectuent en plusieurs fois. Pourtant, il existe une différence essentielle : selon la méthode choisie, le montant à payer chaque mois ainsi que la durée totale du remboursement peuvent varier considérablement. C'est pourquoi il est important de bien comprendre ces différences afin de sélectionner l'option la plus adaptée à votre situation.

Dans cet article, nous allons vous expliquer les différences entre les paiements renouvelables et les paiements échelonnés au Japon, ainsi que leurs caractéristiques, leurs avantages et leurs inconvénients respectifs.

Sommaire

• Paiements renouvelables et paiements échelonnés : les principales différences
  
• Avantages et inconvénients des paiements renouvelables et des paiements échelonnés
  
• Comparaison des paiements renouvelables et des paiements échelonnés
  
• Comment choisir entre les paiements renouvelables et les paiements échelonnées ?
  
• Points clés sur les paiements échelonnés et les paiements avec ou sans intérêts
  
• Pourquoi le crédit renouvelable est parfois considéré comme « dangereux »
  
• Autres moyens de paiement par carte de crédit
  
• FAQ sur les paiements renouvelables et les paiements échelonnées
  
• Préparation de l'introduction des paiements renouvelables et échelonnés
  

Paiements renouvelables et paiements échelonnés : les principales différences

Examinons plus en détail les différences entre les paiements renouvelables et les paiements échelonnés. Les deux méthodes impliquent un paiement en plusieurs versements, mais leurs mécanismes sont très différents.

Paiements renouvelables

Le paiement renouvelable permet de fixer à l'avance un montant mensuel à rembourser, peu importe le nombre d'achats effectués ou le total dépensé avec votre carte de crédit.

L'exemple ci-dessus prévoit une mensualité fixe de 10 000 ¥. Ce montant restera le même chaque mois, même si vous atteignez le plafond de votre carte bancaire. À cela s'ajoutent toutefois des frais de gestion. Cependant, à mesure que vous utilisez votre carte et que votre solde augmente, il peut devenir difficile de savoir quand vous aurez fini de rembourser l'ensemble de votre dette, sauf si vous suivez attentivement vos paiements.

Vous pouvez choisir cette option avant d'utiliser votre carte, ou directement au moment de l'achat en magasin ou en ligne.

Versements échelonnés

Les paiements échelonnés fonctionne différemment : pour chaque achat, vous définissez à l'avance le nombre de mensualités souhaité. Cela signifie que si vous effectuez d'autres achats, vous devrez à chaque fois indiquer en combien de fois vous souhaitez régler, ce qui peut faire augmenter vos frais mensuels.

Autre particularité : vous ne pouvez pas choisir librement le nombre de versements. Ce sont les options proposées par l'émetteur de votre carte de crédit qui déterminent ce choix.

Dans l'exemple de paiement échelonné, le client a acheté pour 100 000 ¥ de marchandises en cinq fois. Le paiement est fractionné en cinq versements mensuels, qui s'élèvent à 20 000 ¥ auxquels s'ajoutent des frais de gestion.

Vous pouvez paramétrer cette option soit au moment de l'achat, soit après coup.

Avantages et inconvénients des paiements renouvelables et des paiements échelonnés

Maintenant que vous connaissez la différence entre les paiements renouvelables et les paiements échelonnés, examinons leurs avantages et inconvénients respectifs.

Les deux options entraînent des frais, mais certaines sociétés de carte de crédit peuvent les annuler si vous choisissez de payer en deux fois pour un achat. Dans ce cas, le paiement échelonné devient plus avantageux, à condition de pouvoir régler en deux versements.

Comparaison des paiements renouvelables et des paiements échelonnés

Qu'est-ce qui est le moins cher, les frais de paiement renouvelable ou une approche fractionnée ? À l'aide d'un exemple concret dont la date de début est définie au 1er février 2025 (les résultats peuvent varier selon la date de début), nous allons simuler quelle option s'avère la plus rentable.

Comparaison dans des conditions identiques (période de remboursement courte)

Dans un premier temps, nous allons comparer les mêmes conditions avec une période de remboursement plus courte.

• Montant emprunté : 120 000 ¥
  
• Frais de gestion : 15 %
  
• Nombre de paiements : 3
  

Le consommateur choisit la méthode à taux fixe dans le cadre de paiements renouvelables, remboursant chaque mois un capital de 40 000 ¥.

Résultats de la simulation :

Dans ce scénario, les frais totaux sont équivalents pour les deux options (paiement récurrent et paiement échelonné).

Comparaison dans des conditions identiques (période de remboursement longue)

Lorsque la période de remboursement est courte, les frais pour les paiements renouvelables et les paiements échelonnés sont similaires. Nous allons maintenant procéder à une comparaison dans les mêmes conditions, mais avec une période de remboursement plus longue.

• Montant emprunté : 120 000 ¥
  
• Frais de gestion : 15 %
  
• Nombre de paiements : 24
  

Le consommateur opte pour les paiements renouvelables avec un montant mensuel fixe, dont 5 000 ¥ correspondent au remboursement du capital.

Résultats de la simulation :

Le paiement renouvelable se révèle être 839 ¥ moins cher. Contrairement aux idées reçues, les frais liés aux paiements renouvelables ne sont pas toujours plus élevés. Dans certains cas, ils peuvent même être inférieurs à ceux des paiements échelonnés.

Comparaison avec des taux de commission différents

Étant donné que le taux de commission est plus élevé pour les paiements renouvelables, nous allons comparer les paiements renouvelables avec un taux de 18 % et les paiements fractionnés avec un taux de 15 %, en utilisant le même montant emprunté et le même nombre de versements.

Moyen de paiement : paiements renouvelables
Montant emprunté : 480 000 ¥
Frais de gestion : 18 %
Montant mensuel : 20 000 ¥ (24 paiements)

Moyen de paiement : paiements échelonnés
Montant emprunté : 480 000 ¥
Frais de gestion : 15 %
Nombre de paiements : 24

Résultats de la simulation :

Les paiements échelonnés sont moins chers de 11 387 ¥. Une différence de seulement 3 % dans le taux de commission a un impact significatif sur le montant total payé.

Remarque : ces résultats sont basés sur des simulations et sont fournis à titre indicatif uniquement. Les montants réellement payés peuvent varier selon votre solde restant, l'utilisation continue de la carte, et les calculs basés sur les taux journaliers ou mensuels.

Comment choisir entre les paiements renouvelables et les paiements échelonnées ?

Les paiements renouvelables et les paiements échelonnés ont tous deux leur utilité. Vous devez choisir l'approche qui convient le mieux à vos besoins et à votre situation.

Dans quel cas opter pour les paiements renouvelables ?

Si vous disposez d'un revenu mensuel fixe et qu'il vous est difficile de payer plus qu'un certain montant, il est peut-être préférable que vous choisissiez les paiements renouvelables, afin de maintenir vos coûts mensuels plus ou moins au même niveau. Elle offre également une certaine flexibilité : par exemple, vous pouvez effectuer un remboursement anticipé si vous recevez une prime ou des dividendes issus d'investissements.

Dans quel cas opter pour les paiements échelonnés ?

Comme il n'y a généralement pas de frais de service pour les paiements en une ou deux fois, cette méthode peut s'avérer plus économique si vous êtes en mesure de rembourser rapidement. Elle est également idéale si vous souhaitez connaître à l'avance la date de fin de remboursement et le nombre exact de mensualités à payer.

Points clés sur les paiements échelonnés et les paiements avec ou sans intérêts

Il existe trois types de plafonds pour les cartes de crédit : le plafond d'achats, le plafond pour les paiements échelonnés, et le plafond pour les avances de fonds (retraits en espèces). Ces plafonds limitent le montant que vous pouvez utiliser, et vous ne pouvez pas les dépasser.

Les paiements fractionnés et les paiements renouvelables sont soumis au plafond des paiements échelonnés. Cela signifie qu'il y a une limite précise au montant que vous pouvez utiliser avec ces options.

Points clés sur les paiements renouvelables

Certains services ne sont pas éligibles aux paiements renouvelables. Par exemple, les avances de fonds, les primes d'assurance ou les frais annuels ne peuvent pas être réglés par ce biais. De plus, vous devez surveiller votre plafond d'utilisation : si vous le dépassez, vous ne pourrez pas utiliser l'option de paiement renouvelable.

Points clés sur les paiements échelonnés

Tous les émetteurs de cartes de crédit ne proposent pas nécessairement l'option de paiement échelonné. Lorsque cette option est disponible, c'est l'émetteur de la carte qui détermine les possibilités, et vous devrez choisir parmi celles proposées. Enfin, comme pour les paiements renouvelables, si vous avez dépassé le plafond alloué aux paiements échelonnés, vous ne pourrez pas utiliser cette option non plus.

Pourquoi le crédit renouvelable est-il parfois jugé « dangereux » ?

Les plans renouvelables vous permettent de faire en sorte que le montant que vous payez chaque mois reste plus ou moins le même. Pour cette raison, le crédit renouvelable semble très pratique à première vue. Malgré l'utilisation généralisée des paiements renouvelables, beaucoup les considèrent encore comme une option peu judicieuse ou risquée.

Dans cette section, nous expliquerons pourquoi les cartes de crédit renouvelable peuvent être perçues comme « dangereuses ».

Frais de traitement élevés

Les frais de traitement des paiements renouvelables sont élevés. Bien qu'ils varient d'une société de cartes de crédit à l'autre, le taux de traitement des plans renouvelables est généralement fixé entre 15 % et 18 % par an. Il est au même niveau que le taux d'intérêt sur les prêts à la consommation. Si vous empruntez un montant important, le solde a tendance à ne pas diminuer facilement, ce qui prolonge les frais.

Il est difficile de savoir quelle somme doit être remboursée

Dans le cadre d'un accord renouvelable, si vous respectez la limite de crédit de votre carte, le montant que vous payez chaque mois ne changera pas, que vous effectuiez ou non des transactions supplémentaires. Étant donné que le montant que vous payez est le même, peu importe le montant que vous dépensez, il est facile de dépenser trop et de constater ensuite que le montant total que vous devez payer a considérablement augmenté.

Il est difficile de savoir quand les remboursements sont terminés

Contrairement aux versements échelonnés, pour lesquels le nombre de paiements est fixé, les entreprises déterminent le délai d'achèvement du remboursement pour les plans renouvelables en fonction du montant utilisé et du montant mensuel. Si vous effectuez d'autres achats, la période de remboursement sera prolongée chaque fois. Vérifiez régulièrement le délai d'exécution sur votre relevé de carte de crédit pour éviter de payer trop cher.

Autres moyens de paiement par carte de crédit

D'autres modes de paiement sont disponibles en plus des paiements renouvelables et fractionnés.

Paiement ponctuel

Un paiement unique ou forfaitaire est le moyen par défaut de payer par carte de crédit. L'émetteur de la carte de crédit totalise le montant utilisé à la date d'échéance, et vous le remboursez à la date de paiement suivante.

Comme une transaction ponctuelle n'implique pas de frais de traitement et que les dépenses sont simples, il est facile de gérer votre argent et d'éviter les dépenses excessives. D'autre part, lorsque vous effectuez un achat important, les factures mensuelles augmentent également. Prenez l'habitude de vérifier régulièrement votre compte pour éviter de manquer de fonds à la date d'échéance.

Versements de primes

Les clients paient généralement les frais de carte sous forme d'une somme forfaitaire au cours du mois de versement de la prime. Étant donné que les employeurs versent généralement des primes une fois en été et une fois en hiver, les clients paient également des frais de primes à ces moments. Cela dit, chaque société émettrice de cartes de crédit détermine quand les clients peuvent demander des versements de primes.

Il existe également des versements de primes en une ou deux fois. Toutefois, il convient de noter que certaines sociétés de cartes de crédit prévoient des périodes pendant lesquelles les offres de primes ne sont pas disponibles, ou ne proposent aucune option de paiement en deux fois.

FAQ sur les options de paiement renouvelable et échelonné

Nous avons compilé une liste des questions fréquemment posées sur les paiements renouvelables et les paiements échelonnés.

Est-il plus économique de payer en plusieurs fois ou avec une carte de crédit renouvelable ?

Tout dépend du montant utilisé et des frais de traitement. Avant d'utiliser le service, effectuez la simulation pour calculer le nombre de remboursements et le montant total que vous devrez.

Peut-on passer des paiements échelonnés aux paiements renouvelables ?

De nombreuses sociétés de cartes de crédit proposent un service permettant de passer des paiements échelonnés aux paiements renouvelables Cela varie en fonction de leurs politiques. Contactez la société émettrice de votre carte de crédit pour en savoir plus.

Est-il possible d'utiliser à la fois le mode renouvelable et le mode de versements échelonnés ?

De nombreuses cartes de crédit permettent d'utiliser à la fois des paiements renouvelables et des paiements échelonnés. Toutefois, la disponibilité de ces approches varie en fonction de l'entreprise et du type de carte. Veuillez donc contacter l'émetteur de votre carte de crédit pour en savoir plus.

Préparation de l'introduction des paiements renouvelables et échelonnés

Cet article explique les différences entre les paiements renouvelables et les paiements échelonnés, leurs caractéristiques et leurs points clés. Du point de vue des utilisateurs, les plans renouvelables sont une approche pratique lorsqu'ils ne peuvent pas payer en une seule fois. Parfois, ils choisissent des paiements renouvelables ou des versements échelonnés pour acheter des articles coûteux en sachant qu'ils devront s'acquitter de frais de traitement.

Stripe se prépare à prendre en charge les paiements par carte de crédit renouvelables, échelonnés et en prime sur le marché japonais. La version bêta est actuellement disponible à des fins de test. Les marchands intéressés peuvent nous contacter via la page de contact de Stripe.