Además de los pagos únicos y en dos cuotas, puedes realizar transacciones con tarjeta de crédito utilizando métodos renovables, en cuotas (fraccionados) y de pago extraordinario. Sin embargo, los consumidores no siempre tienen la libertad de elegir cómo pagar, y las empresas que venden artículos de bajo coste generalmente exigen un pago único. Por el contrario, las tiendas japonesas que venden artículos de precio elevado suelen ofrecer pagos fraccionados, renovables y adicionales.

Como el «pago renovable» y el «pago en cuotas» se dividen en varias partes, es posible que parezcan lo mismo. Sin embargo, dependiendo de tu elección, el importe mensual y el número de pagos que realices cambiarán. Por eso es importante comprender las diferencias y utilizar la opción más adecuada.

En este artículo, explicaremos las diferencias entre los pagos renovables y en cuotas en Japón, así como los aspectos clave y las ventajas e inconvenientes de cada uno.

¿De qué trata este artículo?

• Pagos renovables frente a pagos en cuotas: Diferencias clave
  
• Ventajas e inconvenientes de pagar con crédito renovable frente a cuotas
  
• Comparación de los métodos de pago renovables y en cuotas
  
• Cómo elegir entre las opciones renovables y de cuotas
  
• Aspectos clave sobre las cuotas y el pago con o sin intereses
  
• Por qué algunos consideran que el crédito renovable es «peligroso»
  
• Métodos alternativos de pago con tarjeta de crédito
  
• Preguntas frecuentes sobre las opciones renovables y de pago en cuotas
  
• Preparativos para la introducción de los pagos renovables y en cuotas
  

Pagos renovables frente a pagos en cuotas: Diferencias clave

Examinemos con más detalle las diferencias entre los pagos renovables y los pagos en cuotas. Ambos se pagan en varias partes, pero los mecanismos son muy diferentes.

Pagos renovables

Con los pagos renovables, puedes establecer las cuotas mensuales en un importe fijo, independientemente del uso total de la tarjeta de crédito o la cantidad de veces que la uses.

En el ejemplo anterior se establece el pago mensual en 10.000 ¥. En este caso, si alcanzas el límite de la tarjeta de crédito, tu importe mensual seguirá siendo de 10.000 ¥ + una comisión de gestión. Sin embargo, a medida que el saldo crece cuanto más compras, puede ser difícil hacer un seguimiento de cuándo terminas de pagar tu saldo a menos que lo supervises de cerca.

Puedes pagar en cuotas antes de usar tu tarjeta o cuando compras en una tienda o por Internet.

Pagos en cuotas

Los pagos en cuotas se diferencian de los planes renovables en que se especifica la cantidad de pagos para cada transacción. Si realizas compras adicionales, debes especificar cuántas partes cada vez, por lo que tus costes mensuales aumentarán cuanto más uses la tarjeta.

Tampoco puedes establecer el número de cuotas por tu cuenta. Solo puedes elegir entre las opciones establecidas por la empresa de la tarjeta de crédito.

En el ejemplo de la cuota, el cliente ha comprado bienes por un valor de 100.000 ¥ en una división de cinco veces. El pago de un mes es de 20.000 ¥ + un cargo por gestión, y el cliente lo pagará durante cinco meses (cinco veces) para liquidar el saldo.

Puedes configurar varias divisiones cuando realizas tu compra o después.

Ventajas e inconvenientes de pagar con crédito renovable frente a cuotas

Ahora que conoces la diferencia entre los pagos renovables y los pagos en cuotas, veamos las ventajas e inconvenientes de cada uno.

Tanto los pagos renovables como los fraccionados conllevan una comisión, pero la empresa no la cobrará si estableces dos partes para un pago en cuotas. Por esta razón, las cuotas son una mejor opción si puedes pagar en dos partes.

Comparación de los métodos de pago renovables y en cuotas

¿Qué es más barato, la comisión de un pago renovable o un planteamiento fraccionado? A partir de un ejemplo concreto cuya fecha de inicio es el 1 de febrero de 2025 (los resultados variarán en función de la fecha de inicio), simularemos qué opción resulta más rentable.

Comparación en las mismas condiciones (período más corto)

En primer lugar, compararemos las mismas condiciones con un plazo de devolución más corto.

• Importe prestado: 120.000 ¥
  
• Comisión de gestión: 15 %
  
• Número de pagos: 3
  

El consumidor utiliza el método de tipo fijo para el pago renovable y el importe principal es de 40.000 ¥ al mes.

Resultados de la simulación:

En este escenario, los cargos por los acuerdos renovables y en cuotas eran los mismos.

Comparación en las mismas condiciones (período más largo)

Cuando el plazo de amortización era corto, las comisiones de los planes renovables y de cuotas eran casi las mismas. A continuación, compara las mismas condiciones con un plazo de devolución más largo.

• Importe prestado: 120.000 ¥
  
• Comisión de gestión: 15 %
  
• Número de pagos: 24
  

El consumidor utiliza un importe de pago para el pago renovable, con un capital mensual de 5000 ¥.

Resultados de la simulación:

Se ha producido una reducción de 839 ¥ en el coste del plan renovable. Aunque muchas personas asumen que los costes de los pagos renovables son altos, la comisión puede ser más baja que para los pagos en cuotas en las condiciones adecuadas.

Diferentes tasas de comisión

Dado que la tasa de comisión de los planes renovables es más alta que la de los planes de cuotas, compararemos los pagos renovables con una tasa del 18 % y los acuerdos divididos con una tasa del 15 %, utilizando las mismas condiciones para la cantidad prestada y la cantidad de cuotas.

Forma de pago: renovable
Importe prestado: 480.000 ¥
Comisión de gestión: 18 %
Importe del pago: 20.000 ¥ (suponiendo que son 24 pagos)

Forma de pago: en cuotas
Importe prestado: 480.000 ¥
Comisión de gestión: 15 %
Número de pagos: 24

Resultados de la simulación:

El pago en cuotas es 11.387 ¥ más barato. La diferencia en la tasa de comisión del 3 % afecta significativamente al importe total pagado.

Nota: Los resultados del cálculo para el cargo de simulación son meramente orientativos. Dependiendo del saldo, el uso adicional y otras variables, el importe real que pagues puede diferir del calculado por los cálculos según los tipos de interés diarios y mensuales.

Cómo elegir entre las opciones renovables y de cuotas

Tanto los pagos renovables como las cuotas tienen sus usos. Debes elegir qué planteamiento se adapta mejor a tus necesidades y tu situación.

Cuándo son la mejor opción los pagos renovables

Si tienes ingresos mensuales fijos y te resulta difícil pagar más de una cierta cantidad, es posible que te resulte más fácil utilizar una opción renovable, lo que te permitirá que tus gastos mensuales sean más o menos los mismos. También facilita la gestión, por ejemplo, al realizar una devolución anticipada cuando se recibe una paga extraordinaria o un dividendo de las acciones, etc.

Cuándo son la mejor opción los pagos en cuotas

Dado que no hay cargo por servicio para hasta dos cuotas, este método puede ser más rentable si puedes completar el pago en dos partes. Elegir esta opción es mejor si quieres conocer la fecha de vencimiento del pago y tener un número fijo de cuotas mensuales.

Aspectos clave sobre las cuotas y el pago con o sin intereses

Hay tres tipos de límites de tarjetas de crédito: límite de compras, límite de cuotas y límite de adelanto de efectivo. Hay un límite en la cantidad que puedes usar, por lo que no puedes exceder el umbral.

Los pagos fraccionados y renovables están por debajo del límite de cuotas, y hay un límite establecido en el importe que puedes usar para los planes de cuotas.

Aspectos clave sobre los pagos renovables

Algunos servicios no son aptos para planes renovables, como los adelantos de fondos, las primas de seguros y los cargos anuales, y no puedes usar pagos renovables para artículos que no cumplan los requisitos. También debes controlar tu límite de gasto, ya que no podrás usar planes renovables si lo superas.

Aspectos clave sobre los pagos en cuotas

Es posible que algunos emisores de tarjetas de crédito no permitan el pago en cuotas. El emisor también decidirá las opciones para el número de partes, y tú tendrás que elegir cuántas te convienen. Además, al igual que con el plan renovable, si has superado el límite de cuotas, no podrás hacer uso de esta opción.

Por qué algunos consideran que el crédito renovable es «peligroso»

Los planes renovables te permiten hacer que el importe que pagues cada mes sea más o menos el mismo. Por esta razón, parece muy práctico a primera vista. A pesar del uso generalizado de los pagos renovables, muchas personas todavía los ven como una mala opción o como algo arriesgado.

En esta sección se explorará por qué las tarjetas de crédito renovables pueden percibirse como «peligrosas».

Altas comisiones por gestión

Las comisiones por gestión de los pagos renovables son elevadas. Aunque varían entre las empresas de tarjetas de crédito, el tipo de gestión de los planes renovables generalmente se establece entre el 15 % y el 18 % anual. Este es el mismo nivel que el tipo de interés de los préstamos de financiación al consumo. Si pides prestado un importe elevado, el saldo tiende a no disminuir fácilmente, lo que prolonga los cargos.

Es difícil saber cuánto hay que devolver

Con un acuerdo renovable, si te mantienes dentro del límite de crédito de tu tarjeta, el importe que pagues cada mes no cambiará independientemente de si realizas transacciones adicionales. Debido a que el importe que pagas es el mismo sin importar cuánto gastes, es fácil gastar de más y luego descubrir que el importe total que tienes que pagar ha aumentado considerablemente.

Es difícil saber cuándo se ha completado la devolución

A diferencia de los pagos en cuotas, en los que el número de pagos es fijo, las empresas determinan el período de finalización de la devolución de los planes renovables según el importe utilizado y el importe mensual. Si realizas más compras, el plazo para completar la devolución se ampliará cada vez. Comprueba regularmente el período de finalización en el extracto de tu tarjeta de crédito para evitar pagar de más.

Métodos alternativos de pago con tarjeta de crédito

Existen otras formas de pago además de los pagos renovables y fraccionados.

Pago único

La forma predeterminada de pago con tarjeta de crédito es un cargo único. El emisor de la tarjeta de crédito suma el importe total utilizado en la fecha de vencimiento y tú lo devuelves en la siguiente fecha de pago.

Debido a que no hay comisión por gestión para una transacción única y el gasto es sencillo, es fácil administrar el dinero y evitar gastos excesivos. Por otro lado, cuando realizas una compra grande, las facturas mensuales también aumentan. Acostúmbrate a revisar tu cuenta con regularidad para evitar situaciones en las que no tengas suficiente dinero en la fecha de vencimiento.

Pagos de bonificaciones

Por lo general, los clientes pagan las comisiones de las tarjetas en un solo pago durante el mes del pago de bonificaciones. Dado que los empleadores generalmente pagan las bonificaciones una vez en verano y otra en invierno, los clientes también realizarán pagos de bonificaciones en función de ello. Dicho esto, cada empresa de tarjetas de crédito determina cuándo los clientes pueden solicitar hacer pagos de bonificaciones.

También hay pagos de bonificaciones únicos y en dos cuotas. Sin embargo, ten en cuenta que algunas empresas de tarjetas de crédito tienen períodos en los que las ofertas de bonificaciones no están disponibles, o es posible que no haya opción de pagar dos veces.

Preguntas frecuentes sobre las opciones de pagos renovables y en cuotas

Hemos reunido una lista de preguntas frecuentes sobre los pagos renovables y en cuotas.

¿Qué es más económico, pagar en cuotas o con tarjeta de crédito renovable?

Esto variará según el importe utilizado y los cargos por gestión. Antes de usar el servicio, ejecuta la simulación para calcular el número de pagos y el importe total que deberás.

¿Se puede cambiar el método de pago de planes de cuotas a planes renovables?

Muchas empresas de tarjetas de crédito ofrecen un servicio que te permite cambiar de planes de cuotas a planes renovables. Contacta con la empresa de tu tarjeta de crédito para obtener más información; la respuesta puede variar en función de sus políticas.

¿Es posible utilizar tanto el método renovable como el de cuotas?

Muchas tarjetas de crédito te permiten utilizar tanto pagos renovables como pagos en cuotas. Aun así, la disponibilidad de estos planteamientos varía según la empresa y el tipo de tarjeta, así que contacta con el emisor de tu tarjeta de crédito para obtener más detalles.

Preparativos para la introducción de los pagos renovables y en cuotas

En este artículo se explican las diferencias entre los pagos renovables y en cuotas, sus características y aspectos clave. Desde el punto de vista del usuario, los planes renovables son un planteamiento práctico cuando no se puede pagar de una sola vez. A veces, las personas eligen acuerdos renovables o de cuotas para comprar artículos costosos, sabiendo que pueden incurrir en una comisión por gestión.

Stripe se está preparando para aceptar pagos con tarjetas de crédito renovables, en cuotas y de bonificaciones en el mercado japonés. La versión beta ya está disponible para su prueba. Los comerciantes interesados en participar pueden contactarnos a través de la página de contacto de Stripe.