Oltre ai pagamenti in una o due soluzioni, puoi effettuare transazioni con carta di credito utilizzando metodi revolving, a rate (divisi) e bonus. Tuttavia, i consumatori non hanno sempre la libertà di scegliere come pagare e le attività che vendono articoli a basso costo generalmente richiedono un pagamento in un'unica soluzione. Al contrario, i negozi giapponesi che vendono articoli costosi spesso offrono pagamenti a rate, revolving ed extra.

Poiché il "pagamento revolving" e il "pagamento a rate" prevedano una suddivisione dell'importo in più soluzioni, potrebbero sembrare uguali. Ma, a seconda della tua scelta, l'importo mensile e il numero di pagamenti effettuati cambieranno. Questo è il motivo per cui è importante comprendere le differenze e utilizzare l'opzione più adatta.

In questo articolo spiegheremo le differenze tra pagamenti revolving e a rate in Giappone, nonché i punti chiave e i vantaggi e svantaggi di ciascuno.

Di cosa tratta questo articolo?

• Pagamenti revolving e a rate: differenze principali
  
• Vantaggi e svantaggi del pagamento con credito revolving rispetto a quello a rate
  
• Confronto tra i metodi di pagamento revolving e a rate
  
• Come scegliere tra opzioni revolving e a rate
  
• Punti chiave sulle rate e sul pagamento con o senza interessi
  
• Perché alcuni considerano "pericoloso" il credito revolving
  
• Metodi di pagamento alternativi con carta di credito
  
• Domande frequenti sulle opzioni revolving e a rate
  
• Preparativi per l'introduzione dei pagamenti revolving e a rate
  

Pagamenti revolving e a rate: differenze principali

Esaminiamo più nel dettaglio le differenze tra pagamenti revolving e a rate. Entrambi prevedono pagamenti frazionati, ma i meccanismi sono molto diversi.

Pagamenti revolving

Con i pagamenti revolving, è possibile impostare una rata mensile fissa, indipendentemente dall'importo totale speso con la carta di credito o dal numero di volte in cui viene utilizzata.

Nell'esempio riportato sopra il pagamento mensile è impostato a 10.000 ¥. In questo caso, se raggiungi il limite della carta di credito, la tua rata mensile rimarrà di 10.000 ¥ più una commissione di gestione. Tuttavia, man mano che il saldo aumenta con ogni acquisto, può diventare difficile sapere quando avrai finito di saldare il saldo, a meno che tu non lo controlli attentamente.

Puoi scegliere di pagare a rate prima di utilizzare la carta o al momento dell'acquisto, sia in negozio che online.

Pagamenti rateali

I pagamenti rateali si differenziano dai piani revolving in quanto, per ogni transazione, si specifica il numero di rate da pagare. Ogni nuovo acquisto richiede la selezione del numero di rate desiderate, quindi i costi mensili aumentano con l'aumento dell'utilizzo della carta.

Inoltre, non puoi impostare tu stesso il numero di rate. Puoi scegliere solo tra le opzioni proposte dalla società emittente della carta di credito.

Nell'esempio di pagamento rateale, il cliente ha acquistato beni per un valore di 100.000 ¥, suddividendo l'importo in cinque rate. Il pagamento mensile è di 20.000 ¥ più una commissione di gestione e il cliente paga questa somma per cinque mesi (cinque volte) per estinguere il saldo.

Puoi impostare più rate al momento dell'acquisto o in un secondo momento.

Vantaggi e svantaggi del pagamento con credito revolving rispetto a quello a rate

Ora che conosci la differenza tra pagamenti revolving e a rate, diamo un'occhiata ai vantaggi e svantaggi di ciascuno.

Sia i pagamenti revolving che quelli a rate comportano una commissione, ma l'attività non li applica se opti per un pagamento con due rate. Per questo motivo, le rate sono un'opzione migliore se puoi pagare in due rate.

Confronto tra metodo di pagamento revolving e rateale

È più conveniente la commissione per un pagamento revolving o per un pagamento rateale? Utilizzando un esempio specifico con data di inizio 1° febbraio 2025 (i risultati varieranno a seconda della data di inizio), simuleremo l'opzione che si rivela più conveniente.

Confronto alle stesse condizioni (periodo più breve)

Per prima cosa, confronteremo le stesse condizioni con un periodo di rimborso più breve.

• Importo preso in prestito: 120.000 ¥
  
• Commissione di gestione: 15%
  
• Numero di pagamenti: 3
  

Il consumatore utilizza il metodo a tasso fisso per il pagamento revolving e l'importo principale è di 40.000 ¥ al mese.

Risultati della simulazione

In questo scenario, le commissioni per i pagamenti revolving e a rate sono uguali.

Confronto alle stesse condizioni (periodo più lungo)

Con il periodo di rimborso breve, le commissioni per i piani revolving e a rate sono quasi uguali. Poi confronta le stesse condizioni con un periodo di rimborso più lungo.

• Importo preso in prestito: 120.000 ¥
  
• Commissione di gestione: 15%
  
• Numero di pagamenti: 24
  

Il consumatore utilizza un importo di pagamento per il revolving, con una quota capitale mensile di 5.000 ¥.

Risultati della simulazione:

Il piano revolving ora costa 839 ¥ in meno. Sebbene molte persone presumano che i costi per i pagamenti revolving siano elevati, la commissione può essere inferiore rispetto a quella per i pagamenti a rate alle giuste condizioni.

Tassi di commissione diversi

Poiché il tasso di commissione per i piani revolving è superiore a quello per i piani a rate, confrontiamo i pagamenti revolving con un tasso del 18% e i pagamenti a rate con un tasso del 15%, utilizzando le stesse condizioni per l'importo preso in prestito e il numero di rate.

Metodo di pagamento: revolving
Importo preso in prestito: 480.000 ¥
Commissione di gestione: 18%
Importo del pagamento: 20.000 ¥ (ipotizzando 24 pagamenti)

Metodo di pagamento: a rate
Importo preso in prestito: 480.000 ¥
Commissione di gestione: 15%
Numero di pagamenti: 24

Risultati della simulazione:

Il pagamento a rate costa 11.387 ¥ in meno. La differenza del tasso di commissione del 3% influisce in modo significativo sull'importo totale pagato.

Nota: i risultati del calcolo per l'addebito simulato sono solo di riferimento. A seconda del saldo, dell'utilizzo aggiuntivo e di altre variabili, l'importo effettivo pagato potrebbe differire da quello calcolato in base ai tassi di interesse giornalieri e mensili.

Come scegliere tra opzioni revolving e a rate

Sia i pagamenti revolving che i pagamenti a rate hanno utilizzi specifici. Devi scegliere l'approccio più adatto alle tue esigenze e alla tua situazione.

Quando i pagamenti revolving sono l'opzione migliore

Se hai un reddito mensile fisso ed è difficile pagare più di un certo importo, potresti trovare più facile utilizzare un'opzione revolving, che ti consente di mantenere i costi mensili più o meno invariati. Rende anche più facile la gestione, ad esempio puoi effettuare un rimborso anticipato quando ricevi un bonus o un dividendo da azioni, ecc.

Quando i pagamenti rateali sono un'opzione migliore

Poiché non sono previsti costi di servizio per un massimo di due rate, questo metodo può essere più conveniente se riesci a effettuare il pagamento in due soluzioni. Questa opzione è la scelta migliore se vuoi conoscere la data di scadenza del pagamento e hai un numero fisso di quote mensili.

Punti chiave sulle rate e sul pagamento con o senza interessi

Esistono tre tipi di limiti per le carte di credito: limite di spesa, limite di rateizzazione e limite di anticipo in contanti. Esiste anche un limite massimo all'utilizzo, in modo da non superare la soglia.

I pagamenti a rate e revolving rientrano nel limite massimo di rateizzazione ed esiste un limite prestabilito all'importo che puoi utilizzare per i piani di rateizzazione.

Punti chiave dei pagamenti revolving

Alcuni servizi non sono idonei per i piani revolving, ad esempio gli anticipi in contanti, i premi assicurativi e i canoni annuali, e non puoi utilizzare i pagamenti revolving per articoli non idonei. Devi anche monitorare il tuo limite di spesa, poiché non puoi utilizzare i piani revolving se lo superi.

Punti chiave dei pagamenti a rate

Alcune società emittenti di carte di credito potrebbero non consentire i pagamenti a rate. La società emittente decide anche le opzioni per il numero di rate e devi scegliere quella più adatta alle tue esigenze. Inoltre, come con il piano revolving, se hai superato il limite per le rate, non puoi utilizzare questa opzione.

Perché alcuni considerano il credito revolving "pericoloso"

I piani revolving ti consentono di mantenere più o meno lo stesso l'importo che paghi ogni mese. Per questo motivo, a prima vista può sembrare molto conveniente. Nonostante l'uso diffuso dei pagamenti revolving, molte persone li considerano ancora rischiosi o poco vantaggiosi.

Questa sezione esplorerà perché le carte di credito revolving potrebbero essere percepite come "pericolose".

Commissioni di gestione elevate

Le commissioni di gestione per i pagamenti revolving sono elevate. Sebbene varino da una società di carte di credito all'altra, le commissioni di gestione per i piani revolving sono generalmente tra il 15% e il 18% all'anno. Si tratta dello stesso livello dei tassi di interesse sui prestiti al consumo. Quando si prende in prestito una somma elevata, il saldo tende a diminuire lentamente, prolungando i costi nel tempo.

È difficile capire quanto bisogna rimborsare

Con un accordo revolving, se rimani entro il limite di credito della tua carta, l'importo che paghi ogni mese non cambierà indipendentemente dal fatto che effettui transazioni aggiuntive. Poiché l'importo che paghi è lo stesso, indipendentemente da quanto spendi, è facile spendere più del dovuto e poi scoprire che l'importo totale che devi pagare è aumentato considerevolmente.

È difficile stabilire quando i rimborsi sono stati completati

A differenza dei pagamenti rateali, in cui è stabilito il numero di pagamenti, le aziende determinano il periodo di completamento del rimborso per i piani revolving in base all'importo utilizzato e all'importo mensile. Se effettui ulteriori acquisti, il periodo di completamento del rimborso verrà esteso ogni volta. Controlla regolarmente il periodo di completamento sull'estratto conto della tua carta di credito per evitare di pagare più del dovuto.

Metodi di pagamento alternativi con carta di credito

Esistono altri metodi di pagamento oltre ai pagamenti revolving e rateali.

Pagamento una tantum

Un addebito una tantum o forfettario è il metodo predefinito per pagare con carta di credito. La società emittente della carta di credito totalizza l'importo utilizzato alla data di scadenza e tu lo restituisci alla successiva data di pagamento.

Poiché non sono previste commissioni di gestione per una transazione una tantum e la spesa è chiara, è facile gestire il denaro ed evitare spese eccessive. Tuttavia, quando fai un acquisto consistente, la rata mensile tende ad aumentare. Prendi l'abitudine di controllare regolarmente il tuo conto per evitare situazioni in cui non hai abbastanza soldi alla data di scadenza.

Pagamenti bonus

I clienti solitamente saldano le spese della carta in un'unica soluzione durante il mese del bonus. Poiché i datori di lavoro generalmente erogano i bonus una volta in estate e una volta in inverno, i clienti effettueranno anche i pagamenti bonus in corrispondenza di questi periodi. Detto questo, ogni società emittente di carte di credito stabilisce quando i clienti possono richiedere i pagamenti bonus.

Esistono anche pagamenti bonus che possono essere effettuati una tantum e in due rate. Tuttavia, tieni presente che alcune società di carte di credito hanno periodi in cui le offerte bonus non sono disponibili o potrebbe non esserci la possibilità di pagare in due rate.

Domande frequenti sulle opzioni revolving e rateali

Abbiamo compilato un elenco di domande frequenti sui pagamenti revolving e rateali.

È più economico pagare a rate o con una carta di credito revolving?

Questo dipende dall'importo utilizzato e dalle spese di gestione. Prima di utilizzare il servizio, esegui la simulazione per calcolare il numero di rimborsi e l'importo totale dovuto.

È possibile cambiare il metodo di pagamento passando da piani rateali a piani revolving?

Molte società di carte di credito offrono un servizio che consente di passare da piani rateali a piani revolving. Contatta la società emittente della carta di credito per ulteriori informazioni poiché le condizioni possono variare in base alle sue politiche.

È possibile utilizzare sia il metodo revolving che quello rateale?

Molte carte di credito consentono di utilizzare sia pagamenti revolving che rateali. Tuttavia, la disponibilità di questi approcci varia a seconda della società e del tipo di carta, quindi contatta la società emittente della tua carta di credito per ulteriori informazioni.

Come prepararsi per l'introduzione dei pagamenti revolving e rateali

Questo articolo ha illustrato le differenze tra pagamenti revolving e rateali, le loro caratteristiche e gli aspetti principali da considerare. Dal punto di vista dell'utente, i piani revolving rappresentano un’opzione conveniente quando non è possibile saldare l’intero importo in un’unica soluzione. A volte, le persone scelgono formule revolving o pagamenti rateali per acquistare beni costosi, pur sapendo che potrebbero incorrere in una commissione di gestione.

Stripe si prepara a supportare sul mercato giapponese i pagamenti con carta di credito di tipo revolving, bonus e rateali. La versione beta è attualmente disponibile per test: gli esercenti interessati a partecipare possono contattarci tramite la pagina dei contatti di Stripe.