Além de pagamentos únicos e bilaterais, você pode fazer transações de cartão de crédito usando os métodos de rotação, parcelamento (divisão) e bônus. No entanto, nem sempre os consumidores têm a liberdade de escolher como pagar, e empresas que vendem itens de baixo custo geralmente exigem um pagamento único. Por outro lado, as lojas japonesas que vendem itens de alto preço geralmente oferecem pagamentos divididos, rotativos e extras.

Como o "pagamento rotativo" e o "pagamento parcelado" são feitos em vários segmentos, eles podem parecer iguais. Mas, dependendo da sua escolha, o valor mensal e o número de pagamentos que você faz mudarão. Por isso, é importante entender as diferenças e utilizar a opção mais adequada.

Neste artigo, explicamos as diferenças entre pagamentos rotativos e parcelados no Japão, bem como os principais pontos e os prós e contras de cada um.

O que há neste artigo?

• Pagamentos rotativos x parcelados: principais diferenças
  
• Prós e contras de pagar com crédito rotativo x parcelas
  
• Comparação de formas de pagamento rotativo e parcelado
  
• Como escolher entre opções de pagamento rotativo e parcelamento
  
• Principais pontos sobre parcelamentos e pagamento com ou sem juros
  
• Por que alguns consideram o crédito rotativo "perigoso"
  
• Outras formas de pagamento com cartão de crédito
  
• Perguntas frequentes sobre opções de pagamento rotativo e parcelamento
  
• Preparativos para a introdução de pagamentos rotativos e parcelados
  

Pagamentos rotativos e parcelados: principais diferenças

Vamos examinar as diferenças entre pagamentos rotativos e parcelados com mais detalhes. Ambos são pagos em vários segmentos, mas os mecanismos são muito diferentes.

Pagamentos rotativos

Com pagamentos rotativos, você pode definir os pagamentos mensais em um valor fixo, independentemente do uso total do cartão de crédito ou do número de vezes que o utiliza.

O exemplo acima define o pagamento mensal em ¥ 10.000. Nesse caso, se você atingir o limite do cartão de crédito, sua tarifa mensal permanecerá em ¥ 10.000 + uma tarifa de processamento. No entanto, à medida que o saldo cresce conforme você segue comprando, pode se tornar difícil acompanhar quando você termina de pagar seu saldo, a menos que você fique de olho nele.

Você pode parcelar antes de usar seu cartão ou ao comprar em uma loja ou online.

Pagamentos parcelados

Os pagamentos parcelados diferem dos planos rotativos porque você especifica o número de pagamentos para cada transação. Se você fizer compras adicionais, deverá especificar em quantas vezes fará a cada compra, de forma que seus custos mensais aumentarão com o uso do cartão.

Você também não pode definir o número de parcelas. Você só pode escolher entre as opções definidas pela empresa do cartão de crédito.

No exemplo de parcelamento, o cliente comprou ¥ 100.000 em mercadorias com uma divisão em cinco vezes. O pagamento de um mês é de ¥ 20.000 + uma tarifa de processamento, e o cliente paga isso por cinco meses (cinco vezes) para eliminar o saldo.

É possível configurar várias divisões quando você faz a compra ou depois.

Prós e contras de pagar com crédito rotativo x parcelas

Agora que você já sabe a diferença entre pagamentos rotativos e parcelados, vamos analisar os prós e contras de cada um.

Tanto os pagamentos rotativos quanto os parcelados incorrem em uma tarifa, mas a empresa a isentará se você configurar dois segmentos para uma parcela. Por esse motivo, as parcelas são uma opção melhor se você puder pagar em duas vezes.

Comparação de formas de pagamento rotativo e parcelado

O que é mais barato, a tarifa de um pagamento rotativo ou uma abordagem dividida? Usando um exemplo específico com a data de início em 1º de fevereiro de 2025 (os resultados variam dependendo da data de início), simularemos qual opção se mostra mais econômica.

Comparação nas mesmas condições (período mais curto)

Primeiro, vamos comparar as mesmas condições com um período de pagamento mais curto.

• Valor emprestado: ¥ 120.000
  
• Tarifa de processamento: 15%
  
• Número de pagamentos: 3
  

O consumidor usa o método de taxa fixa para o pagamento rotativo, e o valor principal é de ¥ 40.000 por mês.

Resultados da simulação:

Nesse cenário, as cobranças pelo rotativo e parcelamento foram as mesmas.

Comparação nas mesmas condições (período mais longo)

Quando o prazo de pagamento era curto, as tarifas dos planos rotativo e parcelado eram quase as mesmas. Em seguida, compare as mesmas condições com um período de pagamento mais longo.

• Valor emprestado: ¥ 120.000
  
• Tarifa de processamento: 15%
  
• Número de pagamentos: 24
  

O consumidor usa um valor de pagamento para o pagamento rotativo, com um principal mensal de ¥ 5.000.

Resultados da simulação:

Houve uma redução de ¥ 839 no custo do plano rotativo. Embora muitas pessoas assumam que os custos dos pagamentos rotativos são altos, a comissão pode ser menor do que para parcelamentos nas condições certas.

Diferentes taxas de comissão

Como a taxa de comissão dos planos rotativos é maior do que a dos parcelamentos, vamos comparar os pagamentos rotativos com uma taxa de 18% e os divididos com uma taxa de 15%, usando as mesmas condições para o valor emprestado e o número de segmentos.

Forma de pagamento: rotativo
Valor emprestado: ¥ 480.000
Tarifa de processamento: 18%
Valor do pagamento: ¥ 20.000 (considerando 24 pagamentos)

Forma de pagamento: parcelamento
Valor emprestado: ¥ 480.000
Tarifa de processamento: 15%
Número de pagamentos: 24

Resultados da simulação:

O pagamento parcelado é ¥ 11.387 mais barato. A diferença de 3% na taxa de comissão impacta significativamente o valor total pago.

Observação: os resultados do cálculo para a cobrança da simulação são apenas para referência. Dependendo do saldo, do uso adicional e de outras variáveis, o valor real pago pode ser diferente do calculado pelos cálculos de taxas de juros diárias e mensais.

Como escolher entre opções de pagamento rotativo e parcelamento

Tanto o pagamento rotativo quanto o parcelamento têm suas utilidades. Você precisa escolher qual abordagem melhor se adapta às suas necessidades e situação.

Quando os pagamentos rotativos são a melhor opção

Se você tem uma renda mensal fixa e é difícil pagar mais do que um determinado valor, pode ser mais fácil usar a opção rotativa, que permite manter seus custos mensais mais ou menos iguais. Ela também facilita a gestão, por exemplo, permitindo fazer um pagamento antecipado quando você recebe um bônus ou um dividendo de ações, etc.

Quando o parcelamento é uma opção melhor

Como não há cobrança de serviço para até duas parcelas, esse método pode ser mais econômico se você puder completá-lo em duas vezes. Essa opção é mais indicada se você quiser saber a data de vencimento do pagamento e ter um número fixo de pagamentos mensais.

Principais pontos sobre parcelamentos e pagamento com ou sem juros

Há três tipos de limites de cartão de crédito: limite de compras, limite de parcelamento e limite de adiantamento de recursos. Há um limite para o quanto você pode usar, para que não exceda o limite.

Os pagamentos parcelados e rotativos se enquadram no limite de parcelas, e há um limite definido para o valor que você pode usar nos planos parcelados.

Principais pontos sobre pagamentos rotativos

Alguns serviços não se qualificam a planos rotativos, como adiantamentos de recursos, prêmios de seguro e cobranças anuais, e você não pode usar pagamentos rotativos para itens não qualificados. É preciso monitorar também o limite de gastos, pois não é possível usar o rotativo se ele for excedido.

Principais pontos sobre pagamentos parcelados

Alguns emissores de cartão de crédito podem não permitir pagamentos parcelados. O emissor também decidirá as opções para o número de vezes, e você terá que escolher quantos segmentos funcionam melhor para você. Além disso, assim como no plano rotativo, se você exceder o limite de parcelas, não poderá usar essa opção.

Por que alguns consideram o crédito rotativo "perigoso"

Os planos rotativos permitem que você mantenha o valor que paga a cada mês mais ou menos o mesmo. Por esta razão, parece muito conveniente à primeira vista. Apesar do uso generalizado de pagamentos rotativos, muitas pessoas ainda acham que eles não são uma boa opção ou os consideram arriscados.

Esta seção explora por que os cartões de crédito rotativo podem ser percebidos como "perigosos".

Altas tarifas de processamento

As tarifas de processamento dos pagamentos rotativos são altas. Embora variem entre as operadoras de cartão de crédito, a taxa de processamento de planos rotativos geralmente é fixada em 15% a 18% ao ano. Este é o mesmo nível da taxa de juros dos empréstimos a consumidores. Se você pegar emprestado uma grande quantia, o saldo tende a não diminuir facilmente, prolongando os encargos.

É difícil ver quanto precisa ser pago

Com um acordo rotativo, se você permanecer dentro do limite de crédito do seu cartão, o valor que você paga a cada mês não mudará, independentemente de você fazer transações adicionais. Como o valor que você paga é o mesmo, não importa o quanto você gaste, é fácil gastar demais e depois descobrir que o valor total que você tem que pagar aumentou consideravelmente.

É difícil dizer quando os pagamentos são concluídos

Ao contrário das parcelas, em que o número de pagamentos é definido, as empresas determinam o período de conclusão do pagamento para planos rotativos pelo valor usado e o valor mensal. Se você fizer novas compras, o período de conclusão do pagamento será estendido. Verifique regularmente o período de conclusão no extrato do seu cartão de crédito para evitar pagamentos em excesso.

Outras formas de pagamento com cartão de crédito

Outras formas de pagamento estão disponíveis, além dos pagamentos rotativos e divididos.

Pagamento avulso

Uma cobrança única ou de valor fixo é a maneira padrão de pagar com um cartão de crédito. O emissor do cartão de crédito soma o valor usado na data de vencimento, e você o paga na próxima data de pagamento.

Como não há tarifa de processamento para uma transação avulsa e as despesas são simples, é fácil gerenciar seu dinheiro e evitar gastos excessivos. Por outro lado, quando você faz uma grande compra, as contas mensais também aumentam. Adquira o hábito de verificar sua conta regularmente para evitar situações em que você não tenha dinheiro suficiente na data de vencimento.

Pagamentos de bônus

Normalmente, os clientes pagam as tarifas do cartão em uma quantia fixa durante o mês de bônus. Como os empregadores geralmente pagam bônus uma vez no verão e no inverno, os clientes também fazem cobranças de bônus nesse cronograma. Dito isso, cada empresa de cartão de crédito determina quando os clientes podem solicitar pagamentos de bônus.

Há também pagamentos de bônus de avulsos e em duas vezes. No entanto, observe que algumas empresas de cartão de crédito têm períodos em que as ofertas de bônus não estão disponíveis, ou pode não haver a opção de pagar duas vezes.

Perguntas frequentes sobre opções de pagamento rotativo e parcelamento

Compilamos uma lista de perguntas frequentes sobre pagamentos rotativos e parcelamentos.

O que é mais econômico, o pagamento em parcelas ou com cartão de crédito rotativo?

Isso varia de acordo com o valor usado e as cobranças de processamento. Antes de usar o serviço, faça uma simulação para calcular o número de pagamentos e o valor total devido.

A forma de pagamento pode ser alterada de planos parcelados para rotativos?

Muitas empresas de cartão de crédito oferecem um serviço que permite mudar de planos parcelados para planos rotativos. Entre em contato com a empresa do seu cartão de crédito para obter detalhes. A resposta pode diferir dependendo das políticas.

É possível usar os métodos rotativo e parcelado?

Muitos cartões de crédito permitem que você use pagamentos rotativos e parcelados. Ainda assim, a disponibilidade dessas abordagens varia de acordo com a empresa e o tipo de cartão, por isso, entre em contato com o emissor do seu cartão de crédito para obter detalhes.

Preparativos para introduzir pagamentos rotativos e parcelados

Este artigo explicou as diferenças entre pagamentos rotativos e parcelados, suas características e principais pontos. Do ponto de vista do usuário, os planos rotativos são uma abordagem conveniente quando você não consegue pagar em uma única parcela. Às vezes, as pessoas escolhem acordos rotativos ou parcelamentos para comprar itens caros, sabendo que podem incorrer em uma tarifa de processamento.

A Stripe está se preparando para aceitar pagamentos por cartão de crédito rotativo, parcelado e de bônus no mercado japonês. A versão beta já está disponível para testes. Os comerciantes interessados em participar podem entrar em contato pela página de contato da Stripe.