Au Japon, les prêts sur carte permettent d’emprunter de l’argent à l’aide d’une carte de crédit. Les demandes de prêt sur carte n’exigent pas de garantie, mais un contrôle préalable auprès de l’établissement financier de l’emprunteur est effectué. Si l’emprunteur ne remplit pas les critères de ce contrôle, l’établissement financier peut lui refuser le prêt.

Lorsqu’il utilise un prêt sur carte, l’emprunteur rembourse le montant emprunté majoré des intérêts à un taux fixé par l'établissement financier à une date donnée chaque mois. Le mode de paiement utilisé pour un prêt sur carte est similaire à celui du système de paiement renouvelable utilisé pour les cartes de crédit. Par conséquent, il peut être difficile de comprendre la différence entre les prêts sur carte et les paiements renouvelables sur carte de crédit.
Il est important pour les entreprises de connaître les spécificités des paiements renouvelables, d’une part, et des prêts sur carte, d’autre part.

Cela peut les aider à comprendre le comportement de paiement des clients et à affiner les options de leurs plans de paiement. Par exemple, les entreprises qui proposent des produits ou des services d’abonnement à forte valeur ajoutée peuvent déployer des options de paiement tenant compte des flux de trésorerie du client.

Dans cet article, nous verrons ce que sont les prêts sur carte, y compris leurs avantages et leurs inconvénients, nous intéresserons aux différences entre les prêts sur carte et les paiements renouvelables, et examinerons la manière dont fonctionne le refinancement.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un prêt sur carte ?
  
• Qu’est-ce qu’un paiement renouvelable sur carte de crédit ?
  
• Différences entre les prêts sur carte et les paiements renouvelables sur carte de crédit
  
• Modes de remboursement pour les prêts sur carte et les paiements renouvelables sur carte de crédit
  
• Les avantages du refinancement des paiements renouvelables sur carte de crédit avec des prêts sur carte
  
• Ce qu’il vous faut savoir sur le refinancement des paiements renouvelables sur carte de crédit avec des prêts sur carte
  
• Refinancement de paiements renouvelables sur carte de crédit avec un prêt sur carte : exemple
  
• Processus de refinancement d’un paiement renouvelable sur carte de crédit avec un prêt sur carte
  
• Foire aux questions sur les prêts sur carte et les paiements renouvelables sur carte de crédit
  
• Extension des modes de paiement et croissance des ventes
  

Qu’est-ce qu’un prêt par carte?

Les prêts par carte sont un type de prêt accordé par les institutions financières et les sociétés de crédit à la consommation. Les particuliers peuvent emprunter le montant dont ils ont besoin dans la limite fixée par leur contrat. Bien que les taux d’intérêt des prêts par carte affiliés à une institution financière soient généralement inférieurs à ceux des prêts par carte de crédit à la consommation, le processus de contrôle est plus strict et il faut plus de temps pour obtenir le prêt.

Avantages des prêts par carte

Les prêts par carte présentent les avantages suivants :

• Obtention du prêt le jour même : cela est possible si le prêt est accordé par une société de crédit à la consommation.

• Moins de restrictions : contrairement à un prêt hypothécaire ou automobile, il n’y a aucune restriction quant à l’utilisation des fonds.

• Aucune garantie n’est requise : les clients peuvent emprunter de l’argent sans garantie et, dans de nombreux cas, ils ne sont pas tenus d’avoir un garant.

• Emprunt flexible : les clients peuvent emprunter autant de fois qu’ils le souhaitent, tant que le montant ne dépasse pas la limite.

• Commodité : les clients peuvent facilement emprunter et rembourser leur prêt à un guichet automatique.

Inconvénients des prêts par carte

Bien que les prêts par carte présentent de nombreux avantages, les emprunteurs doivent également être conscients de ces inconvénients :

• Intérêts : ils s’accumulent pendant la période de remboursement.

• Processus de contrôle : les emprunteurs doivent se soumettre à un processus de contrôle pour déterminer leur admissibilité au prêt.

• Emprunt excessif : des soldes élevés peuvent être un inconvénient lors d’une demande de prêt hypothécaire ou automobile.

Qu’est-ce qu’un paiement renouvelable par carte de crédit?

Les paiements renouvelables par carte de crédit sont une option de paiement proposée par les sociétés émettrices de cartes de crédit, les institutions financières et les sociétés de crédit à la consommation. Avec les paiements renouvelables, les emprunteurs paient un montant fixe chaque mois, quel que soit le nombre d’achats qu’ils effectuent ou le montant qu’ils dépensent. Ceci est la raison pour laquelle les clients utilisent de plus en plus ce type de paiement pour les achats importants.

Avantages des paiements renouvelables

Voici quelques-uns des avantages des paiements renouvelables :

• Paiements flexibles : les emprunteurs paient chaque mois le montant qu’ils choisissent, à leur rythme.

• Achats imprévus : les emprunteurs peuvent faire des achats lorsqu’ils n’ont pas assez d’argent pour faire face à une dépense imprévue.

• Options de paiement : les emprunteurs peuvent effectuer des paiements anticipés ou supplémentaires ou rembourser la totalité en une seule fois.

Inconvénients des paiements renouvelables

Les paiements renouvelables ont assez mauvaise réputation. Voici quelques-uns des inconvénients des paiements renouvelables :

• Intérêts : ils s’accumulent pendant la période de remboursement.

• Durée du remboursement : si le montant du paiement mensuel est faible, le remboursement intégral du solde peut prendre un certain temps.

• Dépenses excessives : étant donné que les emprunteurs peuvent effectuer de petits paiements mensuels, ils peuvent avoir tendance à dépenser trop.

Quelle est la différence entre les prêts par carte et les paiements renouvelables par carte de crédit?

La principale différence entre les paiements renouvelables et les prêts par carte réside dans le fait que les prêts par carte servent uniquement à emprunter de l’argent et n’offrent pas de fonctionnalité d’achat. Ainsi, un prêt par carte ne peut pas être utilisé pour effectuer directement des achats. De plus, le taux d’intérêt et le montant maximal pouvant être emprunté diffèrent de ceux des paiements renouvelables.

Différences entre les prêts par carte et les paiements renouvelables par carte de crédit

Intérêts

Les taux d’intérêt des prêts par carte sont souvent inférieurs à ceux des paiements renouvelables. Si un emprunteur est accablé par le remboursement de paiements renouvelables, il peut réduire sa charge en passant à un prêt par carte avec un taux d’intérêt plus bas.

Il existe deux principaux types de prêts par carte : les prêts par carte affiliés à une institution financière et les prêts par carte affiliés à une société de crédit à la consommation. Les taux d’intérêt pour les prêts affiliés à une institution financière tendent à être inférieurs à ceux proposés par les sociétés de crédit à la consommation.

Dans la plupart des cas, l’emprunt auprès d’une société de crédit à la consommation pour la première fois entraîne l’application du taux d’intérêt maximum. Cependant, certaines sociétés de crédit à la consommation offrent une période sans intérêts. Si un emprunteur prévoit de rembourser le prêt rapidement, l’emprunt auprès d’une société de crédit à la consommation peut engendrer moins d’intérêts. Il est important pour les emprunteurs de comparer les différents prêts par carte disponibles afin de choisir celui qui convient à leurs besoins.

Limite

Les prêts par carte et les cartes de crédit ont une limite quant au montant que l’emprunteur peut utiliser. Cette limite est déterminée en fonction de divers facteurs, notamment le revenu, la profession, la structure familiale et la situation d’emploi de l’emprunteur. En règle générale, la limite pour les prêts par carte est plus élevée que pour les paiements renouvelables par carte de crédit.

Modes de remboursement pour les prêts par carte et les paiements renouvelables par carte de crédit

Les principaux modes de remboursement des prêts par carte de crédit et des paiements renouvelables par carte de crédit sont indiqués ci-dessous. Les modes de remboursement diffèrent d’une entité à l’autre.

Mode du montant fixe

Le mode du montant fixe est un système souvent utilisé pour les prêts par carte affiliés à une institution financière et les paiements renouvelables par carte de crédit. Il existe deux types de plans de paiement fixe : le mode du capital fixe et le mode du capital fixe plus intérêts. Chacun d’entre eux diffère légèrement, comme nous l’expliquons ci-dessous :

Mode du capital fixe

Le mode du capital fixe définit un montant de paiement fixe pour chaque mois, mais n’inclut pas les frais. Les frais de gestion évoluent chaque mois en fonction du solde glissant des paiements. Étant donné que le mode du capital fixe applique un pourcentage plus élevé des paiements au capital, le montant total remboursé sera inférieur à celui réglé avec le mode du capital fixe plus intérêts, toutes choses étant égales par ailleurs.

Mode du capital fixe plus intérêts

Avec le mode du capital fixe plus intérêts, le montant du paiement mensuel, y compris les frais de gestion, est fixe. Même si des achats supplémentaires sont effectués en cours de route, le montant du paiement mensuel reste le même. Au début, les frais de traitement sont élevés, car ils correspondent à un pourcentage du capital. Le capital est moins susceptible de diminuer qu’avec le mode du capital fixe, et le montant total remboursé sera plus élevé.

Mode du taux fixe

Les prêts par carte accordés par les sociétés de crédit à la consommation utilisent souvent le mode du taux fixe. Selon ce mode, un pourcentage fixe (c’est-à-dire un taux fixe) est multiplié par le solde restant. Le montant du paiement est déterminé en ajoutant les frais financiers à ce montant. À mesure que le solde impayé diminue, le montant du paiement diminue également. Si le taux fixe est faible, le montant du paiement mensuel reste également bas. Cependant, ceci signifie que le montant du capital ne diminue que lentement, de sorte que le remboursement prendra plus de temps.

Mode du solde glissant

Le mode du solde glissant est un mode de remboursement souvent utilisé pour les prêts par carte affiliés à une institution financière. Dans ce système, le montant du paiement varie en fonction du solde restant dû. Par exemple :

• Si le solde est inférieur à 100 000 ¥, le montant du paiement est de 10 000 ¥.

• Si le solde est compris entre 100 000 ¥ et 200 000 ¥, le montant du paiement est de 20 000 ¥.

• Si le solde est compris entre 200 000 ¥ et 300 000 ¥, le montant du paiement est de 30 000 ¥, et ainsi de suite.

Les conditions dans lesquelles le glissement se produit diffèrent d’une société de financement à l’autre.

Les avantages du refinancement des paiements renouvelables par carte de crédit avec des prêts par carte

Si un emprunteur souhaite réduire les frais relatifs au solde renouvelable de sa carte de crédit, une option consiste à rembourser le solde renouvelable en une seule fois. Mais ceci oblige l’emprunteur à économiser de l’argent. S’il refinance les paiements renouvelables de sa carte de crédit avec un prêt par carte adapté, il peut rembourser ses paiements renouvelables sous forme d’une somme forfaitaire et réduire ainsi les frais. Voici quelques avantages du refinancement des paiements renouvelables avec un prêt par carte de crédit :

Baisse du taux d’intérêt

Le refinancement avec un prêt par carte se traduit parfois par une baisse du taux d’intérêt global. En effet, le taux d’intérêt des prêts par carte est généralement inférieur à celui des paiements renouvelables.

Période de remboursement plus courte

En recourant à un prêt par carte avec un taux d’intérêt inférieur pour refinancer les paiements renouvelables d’une carte de crédit, le montant des intérêts peut s’en trouver réduit. Ceci signifie que le montant total du remboursement sera également inférieur. Après un refinancement avec un prêt par carte, l’emprunteur peut raccourcir la période de remboursement en remboursant le même montant que celui qu’il aurait payé pour les paiements renouvelables.

Gestion simplifiée des paiements

Si l’emprunteur a des paiements renouvelables auprès de plusieurs institutions financières, le montant des mensualités et les dates de paiement varieront. Parfois, les emprunteurs oublient d’effectuer leurs paiements ou ont du mal à calculer le montant total à payer. Cela peut être stressant pour certains emprunteurs. En refinançant avec un prêt par carte unique, les paiements renouvelables multiples peuvent être regroupés, ce qui facilite la gestion du remboursement.

Plus de disponibilité

L’emprunteur peut rétablir la limite d’achat de sa carte de crédit, ce qui lui permet de faire face plus facilement aux dépenses imprévues, via le transfert des paiements renouvelables de sa carte de crédit vers un prêt par carte.

Ce qu’il faut savoir sur le refinancement des paiements renouvelables par carte de crédit avec des prêts par carte

Bien que le refinancement des paiements renouvelables d’une carte de crédit avec un prêt par carte présente des avantages, un certain nombre de points importants sont également à prendre en compte :

Baisse des taux d’intérêt

Dans la plupart des cas, le refinancement des paiements renouvelables avec un prêt par carte vise à réduire le taux d’intérêt. En d’autres termes, si le taux d’intérêt du prêt par carte n’est pas inférieur à celui des paiements renouvelables, le refinancement pourrait ne pas être avantageux. Il est important que les emprunteurs vérifient si le taux d’intérêt sera plus bas avant tout refinancement avec un prêt par carte de crédit. Il est possible de simuler différents scénarios de remboursement à l’aide de calculateurs de paiement en ligne afin de déterminer si le montant total des paiements diminuera et de combien.

Processus de contrôle

Pour passer à un prêt par carte, les emprunteurs doivent passer avec succès le processus de contrôle du prêteur. Il est important de planifier soigneusement leur demande, en tenant compte de tous les documents requis, des délais d’attente pour l’obtention d’une réponse, etc.

Emprunt avec prudence

Même si le taux d’intérêt diminue lors du refinancement avec un prêt par carte, le montant des mensualités et la période de remboursement peuvent augmenter si le montant emprunté est important. Cela signifie que le montant total des intérêts pourra également augmenter. Il est judicieux que les clients n’empruntent que ce dont ils ont véritablement besoin.

Période de remboursement

Le mode de remboursement pour les prêts par carte est le même que pour les paiements renouvelables par carte de crédit. Si les remboursements ne sont pas gérés correctement, il est facile de prolonger involontairement la période de remboursement, tout comme pour les paiements renouvelables par carte de crédit. Les emprunteurs doivent effectuer leurs paiements à temps et essayer de raccourcir la période du remboursement en effectuant des paiements anticipés ou supplémentaires dans la mesure du possible.

Refinancement de paiements renouvelables par carte de crédit avec un prêt sur carte : exemple

Voici un exemple des économies qu’il est possible de réaliser en refinançant des paiements renouvelables par carte de crédit avec un prêt par carte.

La méthode de calcul utilisée par les sociétés financières varie en fonction du mode de paiement. Dans de nombreux cas, les emprunteurs peuvent utiliser un site Web pour simuler des paiements renouvelables. Dans cet exemple, nous utilisons la formule donnée sur le site Web de Keisan pour calculer les frais de paiements renouvelables. Ensuite, nous simulons le refinancement des paiements renouvelables par carte de crédit avec un prêt par carte.

Dans cet exemple, l’emprunteur est passé d’un crédit renouvelable par carte avec un taux d’intérêt de 15 % à un prêt par carte avec un taux d’intérêt de 13 %. Le montant du prêt est de 300 000 ¥ avec une mensualité de 10 000 ¥.

Remarque : Le montant effectivement remboursé variera en fonction de la société financière.

Sur la base de ces résultats, une différence de taux d’intérêt de seulement 2 % peut entraîner une diminution de 13 578 ¥ du montant des intérêts payés.

Processus de refinancement d’un paiement renouvelable par carte de crédit avec un prêt par carte

Voici les étapes à suivre pour refinancer des paiements renouvelables par carte de crédit avec un prêt par carte :

Vérifier le solde et les intérêts

Vérifiez le solde actuel, le taux d’intérêt, le montant des mensualités, la date de fin de remboursement, etc. de vos paiements renouvelables.

Trouver un prêt par carte

Trouvez un prêt par carte de crédit avec un taux d’intérêt inférieur au taux actuel de vos paiements renouvelables. À ce stade, les emprunteurs doivent également tenir compte du mode de paiement, du nombre de paiements et de la période de remboursement. Ils peuvent également s’assurer que le prêt par carte de crédit est adapté au refinancement.

Faire une demande de prêt par carte

Faites votre demande de prêt par carte et soumettez-vous au processus de contrôle. Notez que toutes les vérifications de solvabilité ne sont pas approuvées.

Emprunter de l’argent avec votre prêt par carte

Les clients peuvent emprunter l’argent dont ils ont besoin pour rembourser leurs paiements renouvelables en une seule fois s’ils passent avec succès le contrôle de solvabilité.

Rembourser le solde de la carte de crédit

Pour rembourser le solde renouvelable de votre carte de crédit en une seule fois, utilisez l’argent emprunté avec le prêt par carte.

Commencer à rembourser le prêt par carte

À ce stade, le refinancement est terminé. Le remboursement du prêt par carte commence à partir de là.

Foire aux questions sur les prêts par carte et les paiements renouvelables par carte de crédit

Puis-je obtenir un prêt même si j’ai recours à des paiements renouvelables?

En général, on considère que le recours à des paiements renouvelables n’a que peu d’incidence sur le contrôle de solvabilité pour l’obtention d’un prêt par carte de crédit. Cependant, les clients doivent savoir que certaines sociétés de crédit peuvent vous demander des informations sur le solde de vos paiements renouvelables pour des achats, etc., ce qui peut avoir un impact sur le processus de contrôle de la société financière. De plus, même s’il s’agit du même prêt, le fait d’avoir un solde de paiements renouvelables élevé peut, dans certains cas, être un inconvénient lors d’une demande de prêt hypothécaire ou de prêt automobile.

Les prêts par carte peuvent-ils être utilisés à plusieurs reprises?

Avec un prêt par carte, les clients peuvent emprunter de l’argent autant de fois qu’ils le souhaitent, à n’importe quelle fin, tant qu’ils respectent la limite fixée au début du contrat. Bien que les prêts par carte soient très pratiques, il est important de les utiliser avec prudence afin que les paiements ne deviennent pas une contrainte à long terme.

Qu’est-ce qui est préférable : les versements échelonnés ou les paiements renouvelables?

Il existe des différences évidentes entre les prêts renouvelables et les prêts à versements échelonnés. Avec les paiements renouvelables, l’emprunteur détermine le montant à payer chaque mois. Dans le cas des versements échelonnés, l’emprunteur choisit le nombre de paiements dans une liste d’options fournie par la société financière. Il est difficile de dire avec certitude ce qui est préférable, car les conditions générales diffèrent, notamment en ce qui concerne les frais, le mode de paiement et la période de paiement.

Développement des modes de paiement et augmentation des ventes

Un prêt par carte est un service de prêt personnel très pratique qui permet aux clients de demander un prêt non garanti (c’est-à-dire qu’aucune garantie n’est requise) et d’utiliser librement l’argent emprunté à n’importe quelle fin. Le client peut emprunter de l’argent autant de fois qu’il le souhaite, jusqu’à la limite de crédit. D’autre part, comme pour les paiements renouvelables par carte de crédit, des intérêts sont ajoutés au montant du remboursement, il est donc important de rembourser l’emprunt de manière bien planifiée et réfléchie.

En comprenant bien les modes de paiement, telles que les prêts par carte et les paiements renouvelables, les propriétaires d’entreprise peuvent proposer différents types de paiement. Cela peut aider à accroître les ventes et à mieux gérer les risques financiers.

Stripe se prépare actuellement à prendre en charge trois modes de paiement pour le marché japonais : les paiements à versements échelonnés, les paiements renouvelables et les paiements par prime. Une version bêta est actuellement disponible à des fins de test. Si vous êtes propriétaire d’une entreprise japonaise et que souhaitez l’essayer, n’hésitez pas à nous contacter.