Au Japon, les prêts sur carte permettent d’emprunter de l’argent à l’aide d’une carte de crédit. Les demandes de prêt sur carte n’exigent pas de garantie, mais un contrôle préalable auprès de l’établissement financier de l’emprunteur est effectué. Si l’emprunteur ne remplit pas les critères de ce contrôle, l’établissement financier peut lui refuser le prêt.

Lorsqu’il utilise un prêt sur carte, l’emprunteur rembourse le montant emprunté majoré des intérêts à un taux fixé par l'établissement financier à une date donnée chaque mois. Le mode de paiement utilisé pour un prêt sur carte est similaire à celui du système de paiement renouvelable utilisé pour les cartes de crédit. Par conséquent, il peut être difficile de comprendre la différence entre les prêts sur carte et les paiements renouvelables sur carte de crédit.
Il est important pour les entreprises de connaître les spécificités des paiements renouvelables, d’une part, et des prêts sur carte, d’autre part.

Cela peut les aider à comprendre le comportement de paiement des clients et à affiner les options de leurs plans de paiement. Par exemple, les entreprises qui proposent des produits ou des services d’abonnement à forte valeur ajoutée peuvent déployer des options de paiement tenant compte des flux de trésorerie du client.

Dans cet article, nous verrons ce que sont les prêts sur carte, y compris leurs avantages et leurs inconvénients, nous intéresserons aux différences entre les prêts sur carte et les paiements renouvelables, et examinerons la manière dont fonctionne le refinancement.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un prêt sur carte ?
  
• Qu’est-ce qu’un paiement renouvelable sur carte de crédit ?
  
• Différences entre les prêts sur carte et les paiements renouvelables sur carte de crédit
  
• Modes de remboursement pour les prêts sur carte et les paiements renouvelables sur carte de crédit
  
• Les avantages du refinancement des paiements renouvelables sur carte de crédit avec des prêts sur carte
  
• Ce qu’il vous faut savoir sur le refinancement des paiements renouvelables sur carte de crédit avec des prêts sur carte
  
• Refinancement de paiements renouvelables sur carte de crédit avec un prêt sur carte : exemple
  
• Processus de refinancement d’un paiement renouvelable sur carte de crédit avec un prêt sur carte
  
• Foire aux questions sur les prêts sur carte et les paiements renouvelables sur carte de crédit
  
• Extension des modes de paiement et croissance des ventes
  

Qu’est-ce qu’un prêt sur carte ?

Les prêts sur carte sont un type de prêt accordé par les banques et les sociétés de crédit à la consommation. Les particuliers peuvent emprunter le montant dont ils ont besoin dans la limite fixée par leur contrat. Si les taux d'intérêt des prêts sur carte affiliés à une banque sont généralement inférieurs à ceux des prêts sur carte d’une société de crédit à la consommation, le contrôle préalable de l’emprunteur est plus strict et l'obtention du prêt plus longue.

Avantages des prêts sur carte

Les prêts sur carte présentent les avantages suivants :

• Obtention du prêt le jour même : possible si le prêt est accordé par une société de crédit à la consommation.

• Moins de restrictions : Contrairement à un prêt hypothécaire ou automobile, aucune restriction ne s’applique quant à l'utilisation des fonds.

• Aucune garantie requise : les clients peuvent emprunter sans garantie et, dans de nombreux cas, ils ne sont pas tenus d'avoir un garant.

• Emprunt flexible : les clients peuvent emprunter autant de fois qu’ils le souhaitent, tant que le montant reste dans la limite fixée.

• Commodité : les clients peuvent facilement emprunter et rembourser leur prêt à un guichet automatique bancaire.

Inconvénients des prêts sur carte

Bien que les prêts sur carte présentent de nombreux avantages, les emprunteurs doivent également être conscients de ces inconvénients :

• Intérêts : ils s'accumulent pendant la durée de remboursement.

• Procédure de contrôle : les emprunteurs sont soumis à une procédure de contrôle préalable dont l’issue détermine l’admissibilité au prêt.

• Emprunt excessif : des soldes élevés peuvent être un inconvénient lors d’une demande de prêt hypothécaire ou automobile.

Qu’est-ce qu’un paiement renouvelable sur carte de crédit ?

Les paiements renouvelables sur carte de crédit sont une option de paiement proposée par les sociétés émettrices de cartes de crédit, les banques et les sociétés de crédit à la consommation. Avec les paiements renouvelables, les emprunteurs paient un montant fixe chaque mois, quel que soit le nombre d’achats qu’ils effectuent ou le montant qu’ils dépensent. C'est pourquoi les clients ont de plus en plus recours à ce type de paiement pour leurs achats importants.

Avantages des paiements renouvelables

Voici quelques-uns des avantages des paiements renouvelables :

• Paiements flexibles : les emprunteurs paient chaque mois le montant qu'ils choisissent, à leur rythme.

• Achats imprévus : cette solution permet de faire face à une dépense imprévue en l’absence de liquidités suffisantes.

• Options de paiement : l’emprunteur peut effectuer des remboursements anticipés ou supplémentaires ou rembourser la totalité en une seule fois.

Inconvénients des paiements renouvelables

Les paiements renouvelables ont assez mauvaise réputation. Voici quelques-uns de leurs inconvénients :

• Intérêts : ils s'accumulent pendant la durée de remboursement.

• Durée du remboursement : Si le montant du paiement mensuel est faible, le remboursement intégral du prêt peut prendre un certain temps.

• Dépenses excessives : comme les emprunteurs peuvent effectuer de petits paiements mensuels, ils peuvent avoir tendance à dépenser trop.

Différences entre les prêts sur carte et les paiements renouvelables sur carte de crédit

La principale différence entre les paiements renouvelables et les prêts sur carte réside dans le fait que les prêts sur carte servent uniquement à emprunter de l'argent et n'offrent aucune fonctionnalité d'achat. Ainsi, un prêt sur carte ne peut pas être utilisé pour effectuer directement des achats. De plus, le taux d'intérêt et le montant maximal pouvant être emprunté diffèrent de ceux des paiements renouvelables.

Différences entre les prêts sur carte et les paiements renouvelables sur carte de crédit

Intérêts

Les taux d’intérêt des prêts sur carte sont souvent inférieurs à ceux des paiements renouvelables. Si le remboursement de paiements renouvelables pèse trop lourd sur l’emprunteur, il peut réduire sa charge en basculant sur un prêt sur carte à taux d’intérêt plus bas.

Il existe deux principaux types de prêts sur carte : les prêts sur carte affiliés à une banque et les prêts sur carte affiliés à une société de crédit à la consommation. Les taux d’intérêt des prêts affiliés à une banque tendent à être inférieurs à ceux proposés par les sociétés de crédit à la consommation.

Dans la plupart des cas, emprunter auprès d'une société de crédit à la consommation pour la première fois entraîne l’application du taux d'intérêt maximal. Cependant, certaines sociétés de crédit à la consommation proposent une période sans intérêts. Si l'emprunteur prévoit de rembourser rapidement, le prêt d'une société de crédit à la consommation pourra générer moins d'intérêts. Il est important pour l’emprunteur de comparer les différents prêts sur carte disponibles pour faire le bon choix en fonction de ses besoins.

Plafonds

Les prêts sur carte comme les cartes de crédit plafonne le montant que l’emprunteur peut dépenser. Ce plafond est déterminé en fonction de divers facteurs, notamment le revenu, la profession, la structure familiale ou encore la situation d’emploi de l’emprunteur. En général, le plafond pour les prêts sur carte est plus élevé que pour les paiements renouvelables sur carte de crédit.

Modes de remboursement pour les prêts sur carte et les paiements renouvelables sur carte de crédit

Les principaux modes de remboursement des prêts sur carte de crédit et des paiements renouvelables sur carte de crédit sont indiqués ci-dessous. Les modes de remboursement diffèrent d’un établissement à l’autre.

Montant fixe

Le mode du montant fixe est un système souvent utilisé pour les prêts sur carte affiliés à une banque et les paiements par carte de crédit renouvelable. Il existe deux modes de remboursement à montant fixe : celui du capital fixe et celui du capital fixe plus intérêts. Ceux-ci diffèrent légèrement, comme indiqué ci-dessous :

Mode du capital fixe

Le mode du capital fixe établit un montant de remboursement fixe pour chaque mois, sans inclusion des frais. Les frais de traitement évoluent chaque mois en fonction du solde glissant des paiements. Étant donné que le mode du capital fixe applique un pourcentage plus élevé des remboursements au capital, le montant total remboursé sera inférieur à celui réglé avec le mode du capital fixe plus intérêts, toutes choses étant égales par ailleurs.

Mode du capital fixe plus intérêts

Avec le mode du capital fixe plus intérêts, le montant du paiement mensuel, y compris les frais de traitement, est fixe. Même si des achats supplémentaires sont effectués en cours de route, le montant du remboursement mensuel reste le même. Au début, les frais de traitement sont élevés car ils correspondent à un pourcentage du capital. Le capital est moins enclin à diminuer qu’avec le mode du capital fixe, et le montant total remboursé sera plus élevé.

Mode du taux fixe

Les prêts sur carte des sociétés de crédit à la consommation utilisent souvent le mode du taux fixe. Un pourcentage fixe (c'est-à-dire un taux fixe) est multiplié par le solde restant. Le montant du remboursement est déterminé en ajoutant les frais financiers à ce montant. À mesure que le solde impayé diminue, le montant du remboursement diminue également. Si le taux fixe est faible, le montant du remboursement mensuel reste également bas. Cependant, ceci signifie que le montant du capital ne diminue que lentement, de sorte que le remboursement prendra plus de temps.

Mode du solde glissant

Le mode du solde glissant est un mode de remboursement souvent utilisée pour les prêts sur carte affiliés à une banque. Dans ce système, le montant du remboursement varie en fonction du solde restant dû. Par exemple :

• Si le solde est inférieur à 100 000 ¥, le montant du remboursement est de 10 000 ¥.

• Si le solde est compris entre 100 000 et 200 000 ¥ le montant du remboursement est de 20 000 ¥.

• Si le solde est compris entre 200 000 et 300 000 ¥, le montant du remboursement est de 30 000 ¥, et ainsi de suite.

Les conditions dans lesquelles le glissement se produit diffèrent d’un établissement à l’autre.

Les avantages du refinancement des paiements renouvelables sur carte de crédit avec des prêts sur carte

Si un emprunteur souhaite réduire les frais liés au solde renouvelable de sa carte de crédit, il peut notamment rembourser le solde renouvelable en une seule fois. Mais ceci oblige l’emprunteur à économiser de l’argent. S'il refinance les paiements renouvelables de sa carte de crédit avec un prêt sur carte adapté, il peut rembourser ses paiements renouvelables en une seule fois et réduire ainsi le montant total des frais. Voici quelques avantages du refinancement des paiements renouvelables avec un prêt sur carte de crédit :

Baisse du taux d’intérêt

Le refinancement avec un prêt sur carte se traduit parfois par une baisse du taux d’intérêt global. En effet, le taux d’intérêt des prêts sur carte est généralement inférieur à celui des paiements renouvelables.

Période de remboursement plus courte

En recourant à un prêt sur carte avec un taux d’intérêt inférieur pour refinancer les paiements renouvelables d’une carte de crédit, le montant des intérêts peut s’en trouver réduit. Ceci signifie que le montant total du remboursement sera également inférieur. Après un refinancement avec un prêt sur carte, l’emprunteur peut raccourcir la durée de remboursement en remboursant le même montant que celui qu'il aurait payé pour ses paiements renouvelables.

Gestion simplifiée des remboursements

Si l'emprunteur a des paiements renouvelables auprès de plusieurs établissements financiers, le montant de ses mensualités et les dates de ses remboursements varient. Il arrive parfois que les emprunteurs oublient d'effectuer leurs remboursements ou qu'il leur soit difficile de calculer le montant total à payer. Cela peut être stressant pour certains emprunteurs. En refinançant avec un prêt sur carte unique, les paiements renouvelables multiples peuvent être regroupés, ce qui facilite la gestion du remboursement.

Plus de disponibilité

L’emprunteur peut rétablir le plafond d’achat de sa carte de crédit – se donnant ainsi plus de capacité de faire face aux dépenses imprévues – en transférant les paiements renouvelables de sa carte de crédit vers un prêt sur carte.

Ce qu’il vous faut savoir sur le refinancement des paiements renouvelables sur carte de crédit avec des prêts sur carte

Bien que le refinancement des paiements renouvelables d'une carte de crédit par un prêt sur carte présente des avantages, un certain nombre de points importants sont également à prendre en considération :

Baisse du taux d’intérêt

Dans la plupart des cas, le refinancement de paiements renouvelables par un prêt sur carte vise à réduire le taux d'intérêt. Ce qui signifie que si le taux d’intérêt du prêt sur carte n’est pas inférieur à celui des paiements renouvelables, le refinancement peut ne pas être avantageux. Il est important de vérifier si le taux d’intérêt sera plus bas avant tout refinancement avec un prêt sur carte de crédit. Il est possible de simuler différents scénarios de remboursement à l'aide de calculateurs en ligne afin de déterminer si le montant total des remboursements diminuera et de combien.

Procédure de contrôle préalable

Pour passer à un prêt sur carte, l’emprunteur doit remplir les critères de la procédure de contrôle du prêteur. Il est important de planifier soigneusement sa demande, en tenant compte de tous les documents requis, des délais d'attente pour l’obtention d’une réponse, etc.

Emprunter avec prudence

Même si le taux d'intérêt diminue avec le refinancement par prêt sur carte, le montant des mensualités et la durée de remboursement peuvent augmenter si le montant emprunté est important. Cela signifie que le montant total des intérêts pourra également augmenter. Il est conseillé aux clients de n'emprunter que ce dont ils ont véritablement besoin.

Durée de remboursement

Le mode de remboursement pour les prêts sur carte est le même que pour les paiements renouvelables sur carte de crédit. Si les remboursements ne sont pas gérés correctement, il est facile de prolonger involontairement la durée du remboursement, tout comme pour les paiements renouvelables. L’emprunteur doit effectuer ses remboursements à temps et essayer de raccourcir la durée du remboursement en effectuant des paiements anticipés ou supplémentaires chaque fois qu’il le peut.

Refinancement de paiements renouvelables sur carte de crédit avec un prêt sur carte : exemple

Voici un exemple des économies qu’il est possible de réaliser en refinançant des paiements renouvelables sur carte de crédit avec un prêt sur carte.

La méthode de calcul utilisée par les sociétés financières varie en fonction du mode de remboursement. Dans de nombreux cas, l’emprunteur peut utiliser un site Web pour effectuer une simulation. Dans cet exemple, nous utilisons la formule donnée sur le site Web de Keisan pour calculer les frais de paiements renouvelables. Ensuite, nous simulons le refinancement des paiements renouvelables avec un prêt sur carte.

Dans cet exemple, l’emprunteur est passé d’un crédit renouvelable sur carte avec un taux d’intérêt de 15 % à un prêt sur carte avec un taux d’intérêt de 13 %. Le montant du prêt est de 300 000 ¥ avec une mensualité de 10 000 ¥.

Remarque : Le montant effectivement remboursé variera en fonction de la société financière.

Sur la base de ces résultats, une différence de taux d’intérêt de seulement 2 % peut entraîner une diminution de 13 578 ¥ du montant des intérêts payés.

Processus de refinancement d’un paiement renouvelable sur carte de crédit avec un prêt sur carte

Voici les étapes à suivre pour refinancer des paiements renouvelables sur carte de crédit avec un prêt sur carte :

Vérifier le solde et les intérêts

Vérifiez le solde actuel, le taux d'intérêt, le montant des mensualités, la date de fin de remboursement, etc. de vos paiements renouvelables.

Identifier un prêt sur carte

Trouvez un prêt sur carte de crédit avec un taux d’intérêt inférieur au taux actuel de vos paiements renouvelables. À ce stade, l’emprunteur doit également tenir compte du mode de remboursement, du nombre de remboursements et de la durée de remboursement. Il peut également s’assurer que le prêt sur carte de crédit est adapté au refinancement.

Demander le prêt sur carte

Faites votre demande de prêt sur carte et soumettez-vous à la procédure de contrôle préalable. Notez que toutes les vérifications de solvabilité ne sont pas approuvées.

Emprunter de l’argent avec votre prêt sur carte

Le client peut emprunter l’argent dont il a besoin pour rembourser ses paiements renouvelables en une seule fois s’il passe avec succès son contrôle de solvabilité.

Rembourser le solde de votre carte de crédit

Pour rembourser le solde renouvelable de votre carte de crédit en une seule fois, utilisez l'argent emprunté avec votre prêt sur carte.

Commencer à rembourser votre prêt sur carte

À ce stade, votre opération de refinancement est terminée. Le remboursement du prêt sur carte commence à partir de là.

Foire aux questions sur les prêts sur carte et les paiements renouvelables sur carte de crédit

Puis-je obtenir un prêt même si je recours à des paiements renouvelables ?

En général, on considère que les paiements renouvelables n’ont que peu d'incidence sur le contrôle de solvabilité opéré pour l’obtention d’un prêt sur carte de crédit. Cependant, il faut savoir que certains établissements de crédit peuvent vous demander des informations sur le solde de vos paiements renouvelables pour des achats, etc., ce qui peut avoir une incidence sur l’évaluation de l’établissement. De plus, même s'il s'agit du même prêt, le fait d'avoir un solde de paiements renouvelables élevé peut constituer un inconvénient lors d'une demande de prêt hypothécaire ou de prêt automobile.

Les prêts sur carte sont-ils utilisables à plusieurs reprises ?

Avec un prêt sur carte, le client peut emprunter de l'argent autant de fois qu'il le souhaite, pour n'importe quel usage, tant qu’il respecte le plafond fixé au début du contrat. Bien que les prêts sur carte soient très pratiques, il est important de les utiliser avec prudence afin que les remboursements ne deviennent pas une contrainte à long terme.

Qu'est-ce qui est préférable : les paiements à tempérament ou les paiements renouvelables ?

Il existe des différences évidentes entre les prêts renouvelables et les prêts à tempérament. Avec les paiements renouvelables, l’emprunteur détermine le montant à payer chaque mois. Dans le cas des paiements à tempérament, l’emprunteur choisit le nombre de remboursements dans une liste d’options fournie par l’établissement financier. Il est difficile de dire ce qui est préférable, car les conditions générales diffèrent, notamment en ce qui concerne les frais, le mode de remboursement et la durée de remboursement.

Extension des modes de paiement et croissance des ventes

Un prêt sur carte est un service de prêt personnel très pratique qui permet aux clients de demander un prêt non garanti (c’est-à-dire qu’aucune garantie n’est requise) et d’utiliser librement l’argent emprunté exactement comme il le souhaite. Le client peut emprunter de l'argent autant de fois qu’il le souhaite, jusqu’au plafond de crédit. D’un autre côté, comme pour les paiements renouvelables sur carte de crédit, des intérêts sont ajoutés au montant du remboursement, il est donc important de rembourser de manière bien planifiée et réfléchie.

En comprenant bien les modes de paiement, telles que les prêts sur carte et les paiements renouvelables, les entreprises peuvent proposer différents types de paiement. Cela peut aider à accroître les ventes et à mieux gérer les risques financiers.

Stripe se prépare actuellement à prendre en charge trois modes de paiement pour le marché japonais : les paiements à tempérament, les paiements renouvelables et les paiements par prime. Une version préliminaire est actuellement disponible à des fins de test. Si vous êtes propriétaire d’une entreprise japonaise et que souhaitez l’essayer, n’hésitez pas à nous contacter.