En Japón, los préstamos con tarjeta permiten a los clientes pedir dinero prestado con una tarjeta de crédito. Las solicitudes de préstamos con tarjeta no requieren garantía, pero existe un proceso de selección con la institución financiera del prestatario. Si el prestatario no pasa la selección, es posible que la institución financiera no le preste el dinero.

Cuando se utiliza un préstamo con tarjeta, el prestatario paga el monto prestado más los intereses a una tasa fijada por la institución financiera en un día específico de cada mes. El modo de pago utilizado para un préstamo con tarjeta es similar al sistema de pago renovable utilizado para las tarjetas de crédito. Por lo tanto, comprender la diferencia entre los préstamos con tarjeta y los pagos renovables con tarjeta de crédito puede ser un desafío.
Es importante que las empresas conozcan los detalles sobre los pagos renovables y los préstamos con tarjeta.

Esto puede ayudarles a comprender el comportamiento de pago de los clientes y a perfeccionar las opciones de planes de pago. Por ejemplo, las empresas que ofrecen productos o servicios de suscripción de alto valor podrían ofrecer opciones de pago que tengan en cuenta el flujo de caja del cliente.

En este artículo, examinamos los préstamos con tarjeta, incluidas sus ventajas y desventajas, las diferencias entre los préstamos con tarjeta y los pagos renovables, y cómo funciona la refinanciación.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son los préstamos con tarjeta?
  
• ¿Qué son los pagos renovables con tarjeta de crédito?
  
• ¿En qué se diferencian los préstamos con tarjeta y los pagos renovables con tarjeta de crédito?
  
• Métodos de reembolso para préstamos con tarjeta y pagos renovables con tarjeta de crédito
  
• Las ventajas de refinanciar los pagos renovables con tarjeta de crédito mediante préstamos con tarjeta
  
• Lo que hay que saber sobre el refinanciamiento de pagos renovables con tarjeta de crédito mediante préstamos con tarjeta
  
• Refinanciación de pagos renovables con tarjeta de crédito mediante un préstamo con tarjeta: un ejemplo
  
• Proceso de refinanciación de un pago renovable con tarjeta de crédito mediante un préstamo con tarjeta
  
• Preguntas frecuentes sobre los préstamos con tarjeta y los pagos renovables con tarjeta de crédito
  
• Desde la expansión de los modos de pago hasta el aumento de las ventas
  

¿Qué son los préstamos con tarjeta?

Los préstamos con tarjeta son un tipo de préstamo que otorgan los bancos y las empresas de financiación al consumo. Las personas pueden pedir prestada la cantidad que necesiten dentro del límite establecido por su acuerdo. Si bien las tasas de interés de los préstamos con tarjetas afiliadas a bancos tienden a ser más bajas que las de los préstamos con tarjetas de crédito al consumidor, el proceso de selección es más estricto y se tarda más en obtener el préstamo.

Ventajas de los préstamos con tarjeta

Los préstamos con tarjeta tienen las siguientes ventajas:

• Préstamos en el mismo día: esto es posible si el préstamo es de una empresa de financiación al consumo.

• Menos restricciones: a diferencia de una hipoteca o un préstamo para automóvil, no hay restricciones sobre cómo se utiliza el dinero.

• No se necesita garantía: los clientes pueden pedir dinero prestado sin garantía y, en muchos casos, no están obligados a tener un garante.

• Préstamos flexibles: los clientes pueden pedir prestado tantas veces como quieran, siempre y cuando el importe esté dentro del límite.

• Comodidad: los clientes pueden pedir prestado y pagar dinero fácilmente en un cajero automático.

Desventajas de los préstamos con tarjeta

Aunque los préstamos con tarjeta tienen muchas ventajas, los prestatarios también deben ser conscientes de estas desventajas:

• Interés: se acumula durante el período de devolución.

• Proceso de selección: los prestatarios deben pasar un proceso de selección para calificar para el préstamo.

• Endeudamiento excesivo: los saldos grandes pueden ser una desventaja a la hora de solicitar una hipoteca o un préstamo para un automóvil.

¿Qué son los pagos renovables con tarjeta de crédito?

Los pagos renovables con tarjeta de crédito son una opción de pago que ofrecen las empresas de tarjetas de crédito, los bancos y las empresas de financiación al consumo. Con los pagos renovables, los prestatarios pagan un monto fijo cada mes, independientemente de cuántas compras realicen o cuánto gasten. Por este motivo, los clientes utilizan cada vez más este tipo de pago para las compras cuantiosas.

Ventajas de los pagos renovables

A continuación se muestran algunas de las ventajas de los pagos renovables:

• Pagos flexibles: los prestatarios pagan la cantidad que eligen cada mes a su propio ritmo.

• Compras inesperadas: los prestatarios pueden realizar compras cuando no tienen suficiente efectivo para un gasto inesperado.

• Opciones de pago: los prestatarios pueden hacer pagos anticipados o pagos adicionales o pagar completamente en una suma global.

Desventajas de los pagos renovables

Los pagos renovables tienen una reputación bastante negativa. Estas son algunas de las desventajas de usar pagos renovables:

• Interés: se acumula durante el período de devolución.

• Plazo del reembolso: si el importe del pago mensual es pequeño, puede llevar un tiempo devolver el saldo en su totalidad.

• Gastos excesivos: debido a que los prestatarios pueden hacer pequeños pagos mensuales, puede haber una tendencia a gastar de más.

¿En qué se diferencian los préstamos con tarjeta y los pagos renovables con tarjeta de crédito?

La mayor diferencia entre los pagos renovables y los préstamos con tarjeta es que los préstamos con tarjeta son únicamente para pedir dinero prestado y no tienen funciones de compra. Por esta razón, un préstamo con tarjeta no se puede utilizar para realizar compras de forma directa. Además, la tasa de interés y el monto máximo que se puede pedir prestado son diferentes de los pagos renovables.

Diferencias entre los préstamos con tarjeta y los pagos renovables con tarjeta de crédito

Interés

Las tasas de interés de los préstamos con tarjeta suelen ser más bajos que los intereses de los pagos renovables. Si un prestatario está sobrecargado por el pago de los pagos renovables, puede reducir la carga cambiando a un préstamo con tarjeta con una tasa de interés más baja.

Hay dos tipos principales de préstamos con tarjeta: los préstamos con tarjeta afiliados a un banco y los préstamos con tarjeta afiliados a una empresa de financiación al consumo. Las tasas de interés de los préstamos afiliados a los bancos tienden a ser más bajas que las ofrecidas por las empresas de financiación al consumo.

El uso de un préstamo de una empresa de financiación al consumo por primera vez, en la mayoría de los casos, da como resultado la tasa de interés máxima. Sin embargo, algunas empresas de financiación al consumo ofrecen un período sin intereses. Si un prestatario planea pagar el préstamo rápidamente, el préstamo de la empresa de financiamiento al consumidor podría acumular menos intereses. Es importante que los prestatarios comparen los distintos préstamos con tarjeta disponibles y elijan el que se adapte a sus necesidades.

Límite

Tanto los préstamos con tarjeta como las tarjetas de crédito tienen un límite máximo en la cantidad de dinero que un prestatario puede usar. Este límite se determina en función de una variedad de factores, incluidos los beneficios del prestatario, la ocupación, la estructura familiar y la situación laboral, entre otros. Por lo general, el límite para los préstamos con tarjeta es más alto que para los pagos renovables con tarjeta de crédito.

Métodos de reembolso para préstamos con tarjeta y pagos renovables con tarjeta de crédito

A continuación se muestran los principales métodos de reembolso tanto para los préstamos con tarjeta de crédito como para los pagos con tarjeta de crédito renovable. Los métodos de reembolso difieren de una empresa a otra.

Método de importe fijo

El método de importe fijo es un sistema que se utiliza a menudo para los préstamos con tarjetas afiliadas a bancos y los pagos con tarjetas de crédito renovable. Existen dos tipos de planes de pago fijos: un método de capital fijo y un método de capital fijo más intereses. Cada uno es ligeramente diferente, los explicamos a continuación:

Método de capital fijo

El método de capital fijo establece un monto de pago fijo para cada mes, pero no incluye la comisión. La comisión por gestión cambia cada mes en función del saldo continuo de los pagos. Dado que el método de capital fijo aplica un mayor porcentaje de pagos al capital, el importe total reembolsado será inferior al del método de capital fijo más intereses, en igualdad de condiciones.

Método de capital fijo más intereses

Con el método de capital fijo más intereses, el importe del pago mensual, incluidas las comisiones de gestión, es fijo. Incluso si se realizan compras adicionales en el camino, el monto del pago mensual sigue siendo el mismo. En las primeras etapas, la comisión de procesamiento es alta porque es un porcentaje del capital. Es menos probable que el capital disminuya en comparación con el método de capital fijo, y el monto total reembolsado será mayor.

Método de tasa fija

Los préstamos con tarjeta de las empresas de financiación al consumo suelen utilizar el método de tasa fija. En este método, un porcentaje fijo (es decir, una tasa fija) se multiplica por el saldo restante. El importe del pago se determina sumando a ese importe el cargo financiero. A medida que disminuye el saldo pendiente, también disminuye el importe del pago. Si la tasa fija es baja, el importe del pago mensual también sigue siendo bajo. Sin embargo, esto hace que el monto del capital disminuya lentamente, por lo que llevará más tiempo completar el reembolso.

Método de saldo deslizante

El método de saldo deslizante es un método de reembolso que se utiliza a menudo para los préstamos con tarjetas afiliadas a bancos. En este sistema, el monto del pago cambia de acuerdo con el saldo pendiente. Por ejemplo:

• Si el saldo es inferior a 100.000 ¥, el monto del pago es de 10.000 ¥.

• Si el saldo está entre 100.000 ¥ y 200.000 ¥, el monto del pago es de 20.000 ¥.

• Si el saldo está entre 200.000 ¥ y 300.000 ¥, el monto del pago es de 30.000 ¥, y así sucesivamente.

Las condiciones en las que se produce el deslizamiento difieren de una empresa financiera a otra.

Las ventajas de refinanciar los pagos renovables con tarjeta de crédito mediante préstamos con tarjeta

Si un prestatario quiere reducir las comisiones por saldo renovable de su tarjeta de crédito, una opción es pagar el saldo renovable en una sola suma. Pero un pago único requiere que el prestatario ahorre dinero. Si refinancia los pagos renovables de la tarjeta de crédito con un préstamo de tarjeta adecuado, puede devolver los pagos renovables como una suma global y reducir las comisiones generales. Estas son algunas de las ventajas de refinanciar pagos renovables con un préstamo de tarjeta de crédito:

Tasa de interés más baja

El refinanciamiento con un préstamo con tarjeta a veces resulta en una tasa de interés general más baja. Esto se debe a que la tasa de interés de los préstamos con tarjeta suele ser más baja que la tasa de interés de los pagos renovables.

Período de reembolso más corto

Al usar un préstamo con tarjeta con una tasa de interés más baja para refinanciar los pagos renovables de una tarjeta de crédito, se puede reducir el importe de los intereses. Esto significa que el monto total del reembolso también será menor. Después de refinanciar un préstamo con tarjeta, un prestatario puede acortar el período de pago pagando el mismo monto que tendría para los pagos renovables.

Gestión de pagos más sencilla

Si un prestatario tiene pagos renovables de varias instituciones financieras diferentes, el monto del pago mensual y las fechas de pago variarán. A veces, los prestatarios se olvidan de hacer los pagos o el monto total del pago es difícil de calcular. Esto puede ser estresante para algunos prestatarios. Al refinanciar a un solo préstamo con tarjeta, se pueden agrupar varios pagos renovables, lo que facilita la gestión del reembolso.

Más disponible para gastar

Un prestatario puede restaurar el límite de compras de su tarjeta de crédito, lo que facilita el pago de gastos inesperados, transfiriendo los pagos renovables de la tarjeta de crédito a un préstamo con tarjeta.

Lo que hay que saber sobre la refinanciación de pagos renovables con tarjeta de crédito mediante préstamos con tarjeta

Si bien refinanciar los pagos renovables de una tarjeta de crédito con un préstamo con tarjeta tiene ventajas, también hay algunas ideas importantes a tener en cuenta:

Tipos de interés más bajos

En la mayoría de los casos, el refinanciamiento de los pagos renovables con un préstamo de tarjeta se realiza para reducir la tasa de interés. En otras palabras, si la tasa de interés del préstamo con tarjeta no es más baja que la tasa de interés del pago renovable, el refinanciamiento podría no ser beneficioso. Es importante que los prestatarios verifiquen si la tasa de interés será más baja antes de refinanciar un préstamo con tarjeta de crédito. Los prestatarios pueden simular situaciones de reembolso mediante el uso de calculadoras de pagos por Internet para confirmar que los pagos totales disminuirán y en cuánto.

Proceso de selección

Para cambiar a un préstamo con tarjeta, los prestatarios deben pasar el proceso de selección del prestamista. Es importante planificar la solicitud cuidadosamente, teniendo en cuenta los documentos necesarios, el tiempo de espera de los resultados de la solicitud, etc.

Préstamo cuidadoso

Incluso si la tasa de interés disminuye cuando se refinancia un préstamo con tarjeta, el monto del pago mensual y el período de pago podrían aumentar si se pide prestada una cantidad grande. Esto significa que el monto total de los intereses también podría aumentar. Es una buena idea que un cliente pida prestado solo lo que realmente necesita.

Período de reembolso

El método de pago para los préstamos con tarjeta es el mismo que el de los pagos con tarjeta de crédito renovable. Si los pagos no se gestionan adecuadamente, es fácil extender el período de reembolso sin darse cuenta, al igual que los pagos con tarjeta de crédito renovable. Los prestatarios deben hacer los pagos a tiempo y tratar de acortar el período de pago haciendo pagos anticipados o adicionales siempre que sea posible.

Refinanciación de pagos renovables con tarjeta de crédito mediante un préstamo con tarjeta un ejemplo

Este es un ejemplo de cuánto puede ahorrar un prestatario cuando refinancia los pagos con tarjeta de crédito renovable mediante un préstamo con tarjeta.

El método de cálculo utilizado por las empresas financieras varía en función de la forma de pago. En muchos casos, los prestatarios pueden usar un sitio web para simular pagos renovables. En este ejemplo, utilizamos la fórmula de la página web de Keisan para calcular las comisiones de un pago renovable. Luego, simulamos la refinanciación de los pagos con tarjeta de crédito renovable con un préstamo con tarjeta.

En este ejemplo, el prestatario cambió de un préstamo de tarjeta de crédito renovable con una tasa de interés del 15 % a un préstamo de tarjeta con una tasa de interés del 13 %. El importe del préstamo es de 300.000 ¥ con un pago mensual de 10.000 ¥.

Nota: El importe real reembolsado variará en función de la empresa financiera.

Según estos resultados, una diferencia en el tipo de interés de solo el 2 % puede dar lugar a una diferencia de 13.578 ¥ en el monto de los intereses pagados.

Proceso de refinanciación de un pago con tarjeta de crédito renovable mediante un préstamo con tarjeta

Estos son los pasos para refinanciar los pagos con tarjetas de crédito renovable mediante un préstamo de tarjeta:

Comprueba el saldo y los intereses

Comprueba el saldo actual, la tasa de interés, el importe del pago mensual, la fecha de finalización del reembolso, etc. de los pagos renovables.

Busca un préstamo con tarjeta

Busca un préstamo con tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja que la tasa de pago renovable actual. En este punto, los prestatarios también deben considerar la forma de pago, la cantidad de pagos y el período de reembolso. También pueden asegurarse de que el préstamo con tarjeta de crédito sea adecuado para el refinanciamiento.

Solicita el préstamo con tarjeta

Solicita un préstamo con tarjeta y realiza el proceso de selección. Ten en cuenta que no todas las verificaciones de crédito están aprobadas.

Pide dinero prestado mediante el préstamo con tarjeta

Los clientes pueden pedir prestado el dinero que necesiten para pagar los pagos renovables en una sola suma si pasan la revisión de crédito.

Paga el saldo de la tarjeta de crédito

Para pagar el saldo renovable de una tarjeta de crédito en una suma única, usa el dinero obtenido mediante el préstamo de la tarjeta.

Empieza a pagar el préstamo con tarjeta

Ahora, el refinanciamiento está completo. El reembolso del préstamo con tarjeta comienza desde aquí.

Preguntas frecuentes sobre los préstamos con tarjeta y los pagos con tarjeta de crédito renovable

¿Puedo obtener un préstamo aunque utilice pagos renovables?

En general, se entiende que el uso de pagos renovables tiene poco efecto en el proceso de selección para préstamos con tarjeta de crédito. Sin embargo, los clientes deben tener en cuenta que algunas empresas de crédito pueden preguntar sobre los saldos de pagos renovables de las compras, etc., y esto puede tener un impacto en el proceso de selección de la empresa financiera. Además, aunque se trate del mismo préstamo, hay casos en los que tener un gran saldo de pago renovable puede ser una desventaja a la hora de solicitar una hipoteca o un préstamo para un automóvil.

¿Se pueden usar los préstamos con tarjeta de forma repetida?

Con un préstamo con tarjeta, los clientes pueden pedir dinero prestado tantas veces como quieran para cualquier fin, siempre y cuando se mantengan dentro del límite establecido al inicio del acuerdo. Aunque los préstamos con tarjeta son muy convenientes, es importante usarlos con precaución para que los pagos no se conviertan en una obligación a largo plazo.

¿Cuál es la mejor opción: pagos en cuotas o pagos renovables?

Existen claras diferencias entre los préstamos renovables y los préstamos en cuotas. Con los pagos renovables, el prestatario determina el importe a pagar cada mes. Con los pagos en cuotas, el prestatario elige el número de pagos de una lista de opciones proporcionadas por la empresa financiera. Es difícil decir con certeza cuál es la mejor opción porque los términos y las condiciones difieren, como las comisiones, el modo de pago y el período de pago.

Desde la expansión de los modos de pago hasta el aumento de las ventas

Un préstamo con tarjeta es un servicio de préstamo personal muy conveniente que permite a los clientes solicitar un préstamo sin necesidad de garantía y usar libremente el dinero prestado para cualquier propósito. Se puede pedir dinero prestado tantas veces como el cliente quiera, hasta el límite de crédito. Por otro lado, al igual que con los pagos con tarjeta de crédito renovable, se añaden intereses al importe de la devolución, por lo que es importante devolver el dinero de forma bien planificada y deliberada.

Al comprender los modos de pago, como los préstamos con tarjeta y los pagos renovables, los propietarios de empresas pueden ofrecer diversos tipos de pago. Esto puede conducir a un aumento de las ventas y a una gestión más sólida del riesgo financiero.

Stripe se está preparando actualmente para aceptar tres métodos de pago para el mercado japonés: pagos en cuotas, pagos renovables y pagos de bonificaciones. Actualmente hay una versión beta disponible para probar, así que si eres propietario de una empresa en Japón y te interesa probarla, no dudes en contactar con nosotros.