In Japan, card loans allow customers to borrow money using a credit card. Applications for card loans do not require collateral, but there is a screening process with the borrower’s financial institution. If the borrower does not pass the screening, the financial institution might not loan the money.

When using a card loan, the borrower pays the amount borrowed plus interest at a rate set by the financial institution on a specific day each month. The payment method used for a card loan is similar to the revolving payment system used for credit cards. Therefore, understanding the difference between card loans and credit card revolving payments can be challenging.

It is important for businesses to know the specifics about revolving payments and card loans. This can help them understand customers’ payment behavior and refine payment plan options. For example, businesses that offer high-value products or subscription services could offer payment options that take into account the customer’s cash flow.

In this article, we examine card loans, including their pros and cons, the differences between card loans and revolving payments, and how refinancing works.

What’s in this article?

• What are card loans?
  
• What are credit card revolving payments?
  
• How do card loans and credit card revolving payments differ?
  
• Repayment methods for card loans and credit card revolving payments
  
• The advantages of refinancing credit card revolving payments with card loans
  
• What to know about refinancing credit card revolving payments with card loans
  
• Credit card revolving payment refinancing with a card loan: An example
  
• Process of refinancing a credit card revolving payment with a card loan
  
• Frequently asked questions about card loans and credit card revolving payments
  
• From expanding payment methods to increasing sales
  

O que são empréstimos de cartão?

Os empréstimos de cartão são um tipo de empréstimo concedido por bancos e empresas de financiamento ao consumo. As pessoas físicas podem pegar emprestado o valor que precisam dentro do limite estabelecido por seu contrato. Embora as taxas de juros dos empréstimos de cartão afiliados a bancos tendam a ser mais baixas do que as dos empréstimos de cartão de crédito ao consumidor, o processo de triagem é mais rigoroso e a aprovação do empréstimo é mais demorada.

Vantagens dos empréstimos de cartão

Os empréstimos de cartão têm as seguintes vantagens:

• Empréstimo no mesmo dia: é possível se o empréstimo for de uma empresa de financiamento ao consumidor.

• Menos restrições: ao contrário de uma hipoteca ou financiamento de veículo, não há restrições sobre como o dinheiro é usado.

• Sem garantia: os clientes podem pedir dinheiro emprestado sem garantia e, em muitos casos, não são obrigados a ter um fiador.

• Empréstimos flexíveis: os clientes podem pedir emprestado quantas vezes quiserem, desde que o valor esteja dentro do limite.

• Conveniência: os clientes podem pedir dinheiro emprestado e pagar empréstimos com facilidade em um caixa eletrônico (ATM).

Desvantagens dos empréstimos de cartão

Embora existam muitas vantagens nos empréstimos de cartão, os mutuários também devem estar cientes destas desvantagens:

• Juros: são acumulados durante o período de pagamento.

• Processo de triagem: os mutuários precisam passar por um processo de triagem para se qualificar para o empréstimo.

• Endividamento excessivo: saldos elevados podem ser uma desvantagem ao solicitar uma hipoteca ou financiamento de veículo.

O que são pagamentos rotativos de cartão de crédito?

Os pagamentos rotativos de cartão de crédito são uma opção de pagamento oferecida por empresas de cartão de crédito, bancos e empresas de financiamento ao consumidor. Com os pagamentos rotativos, os mutuários pagam um valor fixo a cada mês, independentemente de quantas compras fizerem ou quanto gastarem. Por esse motivo, os clientes estão utilizando cada vez mais esse tipo de pagamento para compras de valor elevado.

Vantagens dos pagamentos rotativos

Estas são algumas vantagens dos pagamentos rotativos:

• Pagamentos flexíveis: os mutuários pagam mensalmente o valor escolhido, no seu ritmo.

• Compras inesperadas: os mutuários podem fazer compras quando não têm caixa suficiente para uma despesa inesperada.

• Opções de pagamento: os mutuários podem fazer pagamentos antecipados ou extras, ou quitar o saldo em uma única parcela.

Desvantagens dos pagamentos rotativos

Os pagamentos rotativos têm uma reputação bastante negativa. Veja algumas das desvantagens do uso de pagamentos rotativos:

• Juros: são acumulados durante o período de pagamento.

• Duração dos pagamentos: se o valor do pagamento mensal for pequeno, pode demorar um pouco para a quitação integral do saldo.

• Gastos excessivos: como os mutuários podem pagar em parcelas mensais de baixo valor, pode haver uma tendência a gastar demais.

Qual é a diferença entre empréstimos e pagamentos rotativos de cartão de crédito?

A maior diferença entre pagamentos rotativos e empréstimos de cartão é que os empréstimos de cartão são exclusivamente para empréstimo de dinheiro e não têm funcionalidade de compras. Por esse motivo, um empréstimo de cartão não pode ser usado para fazer diretamente uma compra. Além disso, a taxa de juros e o valor máximo que pode ser emprestado são diferentes dos pagamentos rotativos.

Diferenças entre empréstimos e pagamentos rotativos de cartão de crédito

Juros

As taxas de juros dos empréstimos de cartão costumam ser mais baixas do que as dos pagamentos rotativos. Se um mutuário estiver sobrecarregado com os pagamentos rotativos, ele pode reduzir os encargos mudando para um empréstimo de cartão com uma taxa de juros mais baixa.

Há dois tipos principais de empréstimos de cartão: empréstimos de cartão afiliados a bancos e empréstimos de cartão afiliados a empresas de financiamento ao consumidor. As taxas de juros dos empréstimos afiliados a bancos tendem a ser mais baixas do que as oferecidas pelas empresas de financiamento ao consumidor.

Na maioria das vezes, no primeiro uso de um empréstimo de uma empresa de financiamento ao consumidor, é aplicada a taxa de juros máxima. No entanto, algumas empresas de financiamento ao consumidor oferecem um período sem juros. Se um mutuário planeja pagar o empréstimo em pouco tempo, o empréstimo da empresa de financiamento ao consumidor pode acumular menos juros. É importante que os mutuários comparem os vários empréstimos de cartão disponíveis e selecionem o mais adaptado às suas necessidades.

Limite

Tanto empréstimos de cartão quanto cartões de crédito têm um limite máximo de valor que um mutuário pode usar. Esse limite é determinado com base em uma variedade de fatores, incluindo renda, ocupação, estrutura familiar, status de emprego do mutuário, entre outros. Geralmente, o limite para empréstimos de cartão é maior do que o dos pagamentos rotativos de cartão de crédito.

Formas de pagamento de empréstimos e pagamentos rotativos de cartão de crédito

As principais formas de pagamento de empréstimos e pagamentos rotativos de cartão de crédito são mostradas abaixo. As formas de pagamento variam de empresa para empresa.

Método de valor fixo

O método de valor fixo é um sistema muito usado para empréstimos e pagamentos rotativos de cartão de crédito afiliados a bancos. Existem dois tipos de planos de pagamento fixo: um método de capital fixo e um método de capital fixo acrescido de juros. Há uma pequena diferença entre os dois, que explicamos a seguir:

Método de principal fixo

O método de principal fixo define um valor de pagamento fixo para cada mês, mas não inclui a tarifa. A tarifa de processamento muda a cada mês com base no saldo contínuo dos pagamentos. Como o método de principal fixo aplica uma porcentagem maior de pagamentos ao principal, o valor total reembolsado será menor do que o método de principal fixo acrescido de juros. Essa é a única diferença.

Método de principal fixo acrescido de juros

Com o método de principal fixo acrescido de juros, o valor do pagamento mensal, incluindo as tarifas de processamento, é fixo. Mesmo que compras adicionais sejam realizadas, o valor da mensalidade continua o mesmo. Nos estágios iniciais, a tarifa de processamento é alta, pois é uma porcentagem do principal. Em comparação com o método do capital fixo, é menos provável que o capital diminua e o valor total reembolsado será mais elevado.

Método de taxa fixa

Os empréstimos de cartão de empresas de financiamento ao consumidor geralmente usam o método de taxa fixa. Nesse método, uma porcentagem fixa (ou seja, taxa fixa) é multiplicada pelo saldo restante. O valor do pagamento é determinado adicionando a cobrança financeira a esse valor. À medida que o saldo devedor diminui, o valor do pagamento também diminui. Se a taxa fixa for baixa, o valor do pagamento mensal também permanece baixo. No entanto, isso faz com que o valor do principal diminua lentamente, fazendo com que o pagamento leve mais tempo.

Método de faixas de saldo

O método de faixas de saldo é uma forma de pagamento muito usada para empréstimos de cartão afiliados a bancos. Nesse sistema, o valor do pagamento muda de acordo com o saldo devedor. Por exemplo:

• Se o saldo for inferior a ¥ 100.000, o valor do pagamento é de ¥ 10.000.

• Se o saldo estiver entre ¥ 100.000 e ¥ 200.000, o valor do pagamento será de ¥ 20.000.

• Se o saldo estiver entre ¥ 200.000 e ¥ 300.000, o valor do pagamento será ¥ 30.000 e assim por diante.

As condições para a mudança de faixa diferem de uma empresa financeira para outra.

As vantagens de refinanciar pagamentos rotativos de cartão de crédito com empréstimos de cartão

Se um mutuário quiser reduzir as tarifas do saldo rotativo do cartão de crédito, uma opção é quitar o saldo rotativo em uma única parcela. Mas isso exige que o mutuário economize dinheiro. Se ele refinanciar os pagamentos rotativos do cartão de crédito com um empréstimo de cartão adequado, poderá quitar os pagamentos rotativos em uma única parcela e reduzir as tarifas gerais. Veja algumas vantagens de refinanciar pagamentos rotativos com um empréstimo de cartão de crédito:

Taxa de juros mais baixa

Às vezes, o refinanciamento com um empréstimo de cartão oferece uma taxa de juros geral mais baixa. Isso ocorre porque a taxa de juros dos empréstimos de cartão costuma ser menor do que a taxa de juros dos pagamentos rotativos.

Pagamento em menos tempo

Ao usar um empréstimo de cartão com uma taxa de juros mais baixa para refinanciar os pagamentos rotativos de um cartão de crédito, o valor dos juros pode ser reduzido. Isso significa que o valor total do pagamento também será menor. Após o refinanciamento com um empréstimo de cartão, o mutuário pode reduzir o prazo mantendo o valor dos pagamentos rotativos.

Maior facilidade de gerenciamento de pagamentos

Se um mutuário tiver pagamentos rotativos de várias instituições financeiras, o valor do pagamento mensal e as datas de pagamento serão diferentes. Às vezes, os mutuários esquecem de fazer pagamentos, ou o valor total do pagamento é difícil de calcular. Isso pode ser estressante para alguns mutuários. O refinanciamento com um único empréstimo de cartão permite agrupar vários pagamentos rotativos, facilitando o seu gerenciamento.

Maior disponibilidade para gastar

Para facilitar o pagamento de despesas inesperadas, o mutuário pode restaurar o limite de compras do cartão de crédito transferindo os pagamentos rotativos desse cartão para um empréstimo de cartão.

O que você precisa saber sobre o refinanciamento de pagamentos rotativos de cartão de crédito com empréstimos de cartão

Embora o refinanciamento dos pagamentos rotativos de um cartão de crédito com um empréstimo de cartão tenha vantagens, também há algumas questões importantes a serem consideradas:

Taxas de juros mais baixas

Na maioria dos casos, o refinanciamento de pagamentos rotativos com um empréstimo de cartão é feito para reduzir a taxa de juros. Em outras palavras, se a taxa de juros do empréstimo de cartão não for inferior à taxa de juros do pagamento rotativo, o refinanciamento pode não ser vantajoso. É importante que os mutuários verifiquem se a taxa de juros será menor antes de fazer o refinanciamento com um empréstimo de cartão de crédito. Os mutuários podem simular cenários de pagamento usando calculadoras online para confirmar se haverá uma diminuição nos pagamentos e qual será o valor dessa diminuição.

Processo de triagem

Para mudar para um empréstimo de cartão, os mutuários devem passar pelo processo de triagem do credor. É importante planejar a solicitação com cuidado, considerando os documentos necessários, o tempo de espera para o resultado da solicitação etc.

Cuidado com empréstimos

Mesmo que a taxa de juros diminua com o refinanciamento de um empréstimo de cartão, o valor do pagamento mensal e o período de pagamento podem aumentar nos empréstimos de valor elevado. Isso significa que o valor total dos juros também pode subir. Para os clientes, é uma boa ideia pedir emprestado apenas o valor realmente necessário.

Período de pagamento

A forma de pagamento para empréstimos de cartão é a mesma dos pagamentos rotativos de cartão de crédito. Se os pagamentos não forem gerenciados corretamente, é fácil prolongar acidentalmente o período de pagamento, assim como nos pagamentos rotativos de cartão de crédito. Os mutuários devem fazer os pagamentos em dia e tentar reduzir o período de quitação fazendo pagamentos antecipados ou extras sempre que possível.

Refinanciamento de pagamentos rotativos de cartão de crédito com empréstimo de cartão: um exemplo

Este é um exemplo de quanto um mutuário pode economizar refinanciando pagamentos rotativos de cartão de crédito com um empréstimo de cartão.

O método de cálculo utilizado pelas instituições financeiras varia de acordo com a forma de pagamento. Em muitos casos, os mutuários podem usar um site para simular pagamentos rotativos. Neste exemplo, usamos a fórmula do site da Keisan para calcular as tarifas de um pagamento rotativo. Em seguida, simulamos o refinanciamento dos pagamentos rotativos de cartão de crédito com um empréstimo de cartão.

Neste exemplo, o mutuário trocou um empréstimo rotativo de cartão de crédito com juros de 15% por um empréstimo de cartão com juros de 13%. O valor do empréstimo é de ¥ 300.000 com um pagamento mensal de ¥ 10.000.

Observação: o valor real pago varia de acordo com a empresa financeira.

Com base nesses resultados, uma diferença de taxa de juros de apenas 2% pode resultar em uma diferença de ¥ 13.578 no valor dos juros pagos.

Processo de refinanciamento de um pagamento rotativo de cartão de crédito com um empréstimo de cartão

Estas são as etapas para refinanciar pagamentos rotativos de cartão de crédito com um empréstimo de cartão:

Conferir o saldo e os juros

Verifique o saldo atual, a taxa de juros, o valor da parcela mensal, a data final do pagamento e outros dados dos pagamentos rotativos.

Encontrar um empréstimo de cartão

Encontre um empréstimo de cartão de crédito com uma taxa de juros inferior à do pagamento rotativo atual. Nesse ponto, os mutuários também devem considerar a forma e o período de pagamento, bem como o número de parcelas. Eles também podem garantir que o empréstimo de cartão de crédito seja adequado para o refinanciamento.

Solicitar um empréstimo de cartão

Solicite um empréstimo de cartão e passe pelo processo de triagem. Nem todas as verificações de crédito são aprovadas.

Pedir dinheiro emprestado usando o empréstimo de cartão

Se aprovados na análise de crédito, os clientes poderão pedir emprestado o dinheiro necessário para quitar os pagamentos rotativos em uma única parcela.

Quitar o saldo do cartão de crédito

Para quitar o saldo rotativo de um cartão de crédito em uma única parcela, use o dinheiro conseguido com o empréstimo do cartão.

Começar a pagar o empréstimo do cartão

Você concluiu o refinanciamento. O pagamento do empréstimo de cartão começa agora.

Perguntas frequentes sobre empréstimos e pagamentos rotativos de cartão de crédito

Posso obter um empréstimo mesmo que eu use pagamentos rotativos?

Em geral, entende-se que o uso de pagamentos rotativos tem pouco efeito na triagem de empréstimos de cartão de crédito. No entanto, os clientes devem estar cientes de que algumas empresas de crédito podem perguntar sobre saldos de pagamento rotativo de compras ou solicitar outras informações, o que pode afetar o processo de triagem da instituição financeira. Além disso, mesmo que seja o mesmo empréstimo, há casos em que um saldo de pagamentos rotativos elevado pode ser uma desvantagem ao solicitar uma hipoteca ou financiamento de veículo.

Os empréstimos de cartão podem ser usados repetidamente?

Com um empréstimo de cartão, os clientes podem pedir dinheiro emprestado quantas vezes quiserem para qualquer finalidade, desde que estejam dentro do limite estabelecido no início do contrato. Embora os empréstimos de cartão sejam muito convenientes, é importante usá-los com cautela para que os pagamentos não se tornem uma obrigação de longo prazo.

O que é melhor: pagamentos parcelados ou rotativos?

Há diferenças claras entre empréstimos rotativos e parcelados. Nos pagamentos rotativos, o mutuário determina o valor a ser pago a cada mês. Nos parcelamentos, o mutuário escolhe o número de pagamentos em uma lista de opções disponibilizada pela instituição financeira. É difícil afirmar definitivamente qual é melhor, considerando as diferenças de termos e condições, como tarifas, formas de pagamento e períodos de pagamento.

Da ampliação das formas de pagamento ao aumento das vendas

Um empréstimo de cartão é um serviço de empréstimo pessoal muito conveniente, pois permite que os clientes solicitem um empréstimo sem precisar oferecer garantias e usem livremente o dinheiro emprestado para qualquer finalidade. O cliente pode obter quantos empréstimos quiser, até o limite de crédito. Por outro lado, assim como nos pagamentos rotativos de cartão de crédito, o valor do pagamento é acrescido de juros. Por isso, é importante pagar as parcelas de forma planejada e deliberada.

Ao entender as formas de pagamento, como empréstimos de cartão e pagamentos rotativos, os proprietários de empresas podem oferecer diversos tipos de pagamento. Isso pode aumentar as vendas e reforçar o gerenciamento de riscos financeiros.

No momento, a Stripe se prepara para aceitar três formas de pagamento no mercado japonês: pagamentos parcelados, rotativos e de bônus. Uma versão prévia está disponível para testes. Se você for proprietário de uma empresa no Japão e tiver interesse em uma avaliação, fique à vontade para falar conosco.