In Japan, card loans allow customers to borrow money using a credit card. Applications for card loans do not require collateral, but there is a screening process with the borrower’s financial institution. If the borrower does not pass the screening, the financial institution might not loan the money.

When using a card loan, the borrower pays the amount borrowed plus interest at a rate set by the financial institution on a specific day each month. The payment method used for a card loan is similar to the revolving payment system used for credit cards. Therefore, understanding the difference between card loans and credit card revolving payments can be challenging.

It is important for businesses to know the specifics about revolving payments and card loans. This can help them understand customers’ payment behavior and refine payment plan options. For example, businesses that offer high-value products or subscription services could offer payment options that take into account the customer’s cash flow.

In this article, we examine card loans, including their pros and cons, the differences between card loans and revolving payments, and how refinancing works.

What’s in this article?

• What are card loans?
  
• What are credit card revolving payments?
  
• How do card loans and credit card revolving payments differ?
  
• Repayment methods for card loans and credit card revolving payments
  
• The advantages of refinancing credit card revolving payments with card loans
  
• What to know about refinancing credit card revolving payments with card loans
  
• Credit card revolving payment refinancing with a card loan: An example
  
• Process of refinancing a credit card revolving payment with a card loan
  
• Frequently asked questions about card loans and credit card revolving payments
  
• From expanding payment methods to increasing sales
  

Vad är kortlån?

Kortlån är en typ av lån som tillhandahålls av banker och konsumentfinansieringsföretag. Privatpersoner kan låna det belopp som de behöver inom den gräns som anges i deras avtal. Även om räntorna för bankanslutna kortlån tenderar att vara lägre än för lån med konsumentkreditkort, är screeningprocessen strängare och det tar längre tid att få lånet.

Fördelar med kortlån

Kortlån har följande fördelar:

• Upplåning samma dag: Detta är möjligt om lånet kommer från ett konsumentfinansieringsföretag.

• Färre restriktioner: Till skillnad från ett bolån eller billån finns det inga begränsningar för hur pengarna används.

• Inga säkerheter: Kunder kan låna pengar utan säkerhet, och i många fall behöver de inte ha en borgensman.

• Flexibel upplåning: Kunderna kan låna så många gånger de vill, så länge beloppet ligger inom gränsen.

• Bekvämlighet: Kunderna kan enkelt låna och betala tillbaka pengar i en bankomat (uttagsautomat).

Nackdelar med kortlån

Även om det finns många fördelar med kortlån bör låntagare också vara medvetna om dessa nackdelar:

• Ränta: Ränta ackumuleras under återbetalningsperioden.

• Kontrollprocess: Låntagare måste klara en kontrollprocess för att få behörighet att låna.

• Överdriven upplåning: Stora saldon kan vara en nackdel när du ansöker om ett bolån eller billån.

Vad är rullande betalningar med kreditkort?

Kreditkortsbetalningar är ett betalningsalternativ som erbjuds av kreditkortsföretag, banker och konsumentfinansieringsföretag. Med rullande betalningar betalar låntagare ett fast belopp varje månad, oavsett hur många inköp de gör eller hur mycket de spenderar. Kunder använder därför i allt högre grad denna typ av betalning för stora inköp.

Fördelar med rullande betalningar

Här är några fördelar med rullande betalningar:

• Flexibla betalningar: Låntagare betalar det belopp de väljer varje månad i sin egen takt.

• Oväntade köp: Låntagare kan göra inköp när de inte har tillräckligt med kontanter för en oväntad utgift.

• Betalningsalternativ: Låntagare kan göra förtidsbetalningar eller extra inbetalningar eller betala tillbaka hela beloppet i en klumpsumma.

Nackdelar med rullande betalningar

Rullande betalningar har ett ganska negativt rykte. Här är några av nackdelarna med att använda rullande betalningar:

• Ränta: Ränta ackumuleras under återbetalningsperioden.

• Återbetalningsperiod: Om månadsbeloppet är litet kan det ta lite tid att betala tillbaka hela saldot.

• För höga utgifter: Eftersom låntagare kan göra små månadsinbetalningar kan det hända att de spenderar för mycket.

Hur skiljer sig kortlån från rullande kreditkortsbetalningar?

Den största skillnaden mellan rullande betalningar och kortlån är att kortlån endast är till för att låna pengar och inte kan användas för att göra köp. Man kan alltså inte använda ett kortlån för att göra direkta inköp. Dessutom är räntesatsen och det maximala beloppet som kan lånas inte desamma för rullande betalningar.

Skillnader mellan kortlån och kreditkortsbetalningar

Ränta

Räntorna på kortlån är ofta lägre än räntan på rullande betalningar. Om en låntagare är överbelastad av att betala av rullande betalningar kan de minska bördan genom att byta till ett kortlån med lägre ränta.

Det finns två huvudtyper av kortlån: bankanslutna kortlån och kortlån som är anslutna till konsumentfinansbolag. Räntorna för bankanslutna lån tenderar att vara lägre än de som erbjuds av konsumentfinansieringsföretag.

Att använda ett företagslån för konsumentfinansiering för första gången resulterar i de flesta fall i att den högsta räntan tas ut. Vissa konsumentfinansieringsföretag erbjuder dock en räntefri period. Om en låntagare planerar att betala tillbaka lånet snabbt kan konsumentfinansieringsföretagets lån ackumulera mindre ränta. Det är viktigt för låntagare att jämföra de olika kortlånen som finns tillgängliga och välja det som passar deras behov.

Gräns

Både kortlån och kreditkort har en övre gräns för hur mycket pengar en låntagare kan använda. Denna gräns bestäms utifrån en mängd olika faktorer, bland annat låntagarens inkomst, yrke, familjestruktur och anställningsstatus. Generellt sett är gränsen för kortlån högre än för rullande kreditkortsbetalningar.

Återbetalningsmetoder för kortlån och rullande betalningar med kreditkort

De huvudsakliga återbetalningsmetoderna för både kreditkortslån och rullande kreditkortsbetalningar visas nedan. Återbetalningsmetoderna skiljer sig från företag till företag.

Metod för fast belopp

Fast belopp-metoden är ett system som ofta används för bankanslutna kortlån och rullande kreditkortsbetalningar. Det finns två typer av fasta betalningsplaner: en metod med fast kapitalbelopp och en metod med fast kapital plus ränta. Var och en är något annorlunda:

Fast huvudmetod

Den fasta huvudmetoden anger ett fast betalningsbelopp för varje månad, men avgiften ingår inte. Hanteringsavgiften ändras varje månad baserat på det löpande betalningssaldot. Eftersom den fasta kapitalmetoden tillämpar en större procentandel av betalningarna på kapitalbeloppet, kommer det totala återbetalningsbeloppet att vara mindre än metoden med fast kapital plus ränta, om allt annat är detsamma.

Metoden med fast kapitalbelopp plus ränta

Med metoden med fast kapital plus ränta är beloppet för den månatliga betalningen - inklusive hanteringsavgifter - fast. Även om ytterligare köp görs längs vägen förblir det månatliga betalningsbeloppet detsamma. I de tidiga stadierna är behandlingsavgiften hög eftersom den är en procentandel av kapitalbeloppet. Det är mindre sannolikt att kapitalbeloppet minskar jämfört med den fasta kapitalmetoden och det totala återbetalningsbeloppet blir högre.

Fastprismetod

Företagskortslån till konsumentfinansbolag använder ofta metoden med fast ränta. I den här metoden multipliceras en fast procentsats (dvs. fast ränta) med det återstående saldot. Betalningsbeloppet fastställs genom att lägga till finansieringsavgiften till det beloppet. När det utestående saldot minskar, minskar också betalningsbeloppet. Om den fasta räntan är låg, förblir också det månatliga betalningsbeloppet lågt. Det gör dock att kapitalbeloppet minskar långsamt, så det tar längre tid att slutföra återbetalningen.

Balansglidningsmetod

Balansglidningsmetoden är en återbetalningsmetod som ofta används för bankanslutna kortlån. I detta system ändras betalningsbeloppet beroende på det utestående saldot. Till exempel:

• Om saldot är mindre än 100 000 yen är betalningsbeloppet 10 000 yen.

• Om saldot är mellan 100 000 och 200 000 yen blir betalningsbeloppet 20 000 yen.

• Om saldot är mellan 200 000 och 300 000 yen är betalningsbeloppet 30 000 yen och så vidare.

Förhållandena under vilka glidningen inträffar skiljer sig åt från ett finansbolag till ett annat.

Fördelarna med att återfinansiera rullande kreditkortsbetalningar med kortlån

Om en låntagare vill sänka sina avgifter för rullande kreditkortsavgifter är ett alternativ att betala av det i en klumpsumma. Men en engångsbetalning kräver att låntagaren sparar pengar. Om de återfinansierar kreditkortets rullande betalningar med ett lämpligt kortlån kan de återbetala de rullande betalningarna som ett engångsbelopp och minska de totala avgifterna. Här är några fördelar med att återfinansiera rullande betalningar med ett kreditkortslån:

Lägre ränta

Återfinansiering med kortlån resulterar ibland i en lägre totalränta. Det beror på att räntan på kortlån vanligtvis är lägre än räntan på rullande betalningar.

Kortare återbetalningstid

Genom att använda ett kortlån med lägre ränta för att återfinansiera ett kreditkorts rullande betalningar kan räntebeloppet minskas. Det innebär att det totala återbetalningsbeloppet också blir lägre. Efter återfinansiering till ett kortlån kan låntagare förkorta återbetalningsperioden genom att betala samma belopp som de skulle ha gjort för de rullande betalningarna.

Enklare betalningshantering

Om en låntagare har rullande betalningar från flera olika finansinstitut kommer det månatliga betalningsbeloppet och betalningsdatumen att variera. Ibland glömmer låntagare att göra betalningar, eller så är det totala betalningsbeloppet svårt att räkna ut. Det kan upplevas som stressande av vissa låntagare. Genom att återfinansiera till ett enda kortlån kan flera rullande betalningar buntas ihop, vilket gör det enklare att hantera återbetalningen.

Mer att handla för

En låntagare kan återställa shoppinggränsen på sitt kreditkort – vilket gör det lättare att betala för oväntade utgifter – genom att överföra kreditkortets rullande betalningar till ett kortlån.

Vad du behöver veta om återfinansiering av kreditkortsbetalningar med kortlån

Även om det finns fördelar med att återfinansiera ett kreditkorts rullande betalningar med ett kortlån, finns det samtidigt några viktiga aspekter att överväga:

Lägre räntor

I de flesta fall görs återfinansiering av rullande betalningar med ett kortlån för att sänka räntan. Om kortlånets ränta med andra ord inte skulle vara lägre än den rullande betalningsräntan kanske återfinansiering inte är fördelaktigt. Det är viktigt för låntagare att kontrollera om räntan kommer att bli lägre innan de återfinansierar till ett kreditkortslån. Låntagare kan simulera återbetalningsscenarier genom att använda e-betalningskalkylatorer för att bekräfta att de totala betalningarna kommer att minska och med hur mycket.

Kontroll/screening

För att byta till ett kortlån måste låntagare klara långivarens kontrollprocess. Det är viktigt att planera sin ansökan noggrant, ta hänsyn till nödvändiga dokument, väntetider m.m.

Omsorgsfull upplåning

Även om räntan sjunker vid återfinansiering till ett kortlån kan det månatliga betalningsbeloppet och återbetalningstiden öka om ett stort belopp lånas. Det innebär att det totala räntebeloppet också kan stiga. Det kan vara en bra idé för en kund att bara låna det som man absolut behöver.

Återbetalningsperiod

Betalningsmetoden för kortlån är densamma som för rullande kreditkortsbetalningar. Om betalningar inte hanteras på rätt sätt är det lätt att oavsiktligt förlänga återbetalningsperioden, precis som vid rullande kreditkortsbetalningar. Låntagare bör göra betalningar i tid och försöka förkorta återbetalningsperioden genom att göra tidiga eller extra betalningar när det är möjligt.

Återfinansiering av rullande kreditkortsbetalning med kortlån: Ett exempel

Här är ett exempel på hur mycket en låntagare kan spara genom att återfinansiera rullande kreditkortsbetalningar med ett kortlån.

Beräkningsmetoden som används av finansiella företag varierar beroende på betalningsmetod. I många fall kan låntagare använda en webbplats för att simulera rullande betalningar. I det här exemplet använder vi formeln på Keisans webbplats för att beräkna avgifterna för en rullande betalning. Sedan simulerar vi återfinansiering av rullande kreditkortsbetalningar med ett kortlån.

I det här exemplet bytte låntagaren från ett rullande kreditkortslån med en ränta på 15 % till ett kortlån med en ränta på 13 %. Lånebeloppet är på 300 000 yen, med en månadsinbetalning på 10 000 yen.

Obs! Det faktiska återbetalningsbeloppet kommer att variera beroende på det finansiella företaget.

Baserat på dessa resultat kan en ränteskillnad på bara 2 % resultera i en skillnad på 13 578 JPY i det räntebelopp som betalas.

Process för återfinansiering av en rullande kreditkortsbetalning med ett kortlån

Här är stegen för att återfinansiera rullande kreditkortsbetalningar med ett kortlån:

Kontrollera saldo och ränta

Kontrollera aktuellt saldo, ränta, månadsbelopp, slutdatum för återbetalning m.m. för de rullande betalningarna.

Hitta ett kortlån

Hitta ett kreditkortslån med en ränta som är lägre än den nuvarande rullande betalningsgraden. Vid denna tidpunkt bör låntagare också överväga betalningsmetod, antal betalningar och återbetalningsperiod. De kan också se till att kreditkortslånet är lämpligt för återfinansiering.

Ansök om kortlån

Ansök om ett kortlån och gå igenom kontrollprocessen. Observera att inte alla kreditvärdighetskontroller godkänns.

Låna pengar med kortlån

Kunder kan låna de pengar de behöver för att betala tillbaka rullande betalningar i en klumpsumma om de klarar kreditgranskningen.

Betala av kreditkortssaldot

För att betala av ett kreditkorts rullande saldo med en klumpsumma använder du pengarna som lånats med kortlånet.

Börja betala tillbaka kortlånet

Nu är återfinansieringen klar. Återbetalningen av kortlånet startar.

Vanliga frågor om kortlån och rullande kreditkortbetalningar

Kan man få ett lån även om man använder rullande betalningar?

I allmänhet är det underförstått att användning av rullande betalningar har liten effekt vid kortlånekontroller. Kunder bör dock vara medvetna om att vissa kreditföretag kan fråga om rullande betalningssaldon från shopping etc., vilket kan ha viss inverkan på finansföretagets kontrollprocess. Dessutom, även om det är samma lån, finns det fall där det kan vara en nackdel att ha ett stort rullande betalningssaldo när du ansöker om ett bolån eller billån.

Kan kortlån tas ut upprepade gånger?

Med ett kortlån kan kunderna låna pengar hur många gånger de vill för vilket ändamål som helst, så länge de håller sig inom den gräns som fastställdes i avtalet. Även om kortlån är mycket bekväma är det viktigt att använda dem med försiktighet så att betalningar inte blir en långsiktig skyldighet.

Vilket är bäst: delbetalning eller rullande betalning?

Det finns tydliga skillnader mellan rullande lån och avbetalningslån. Med rullande betalningar bestämmer låntagaren det belopp som ska betalas varje månad. Vid delbetalningar väljer låntagaren antalet betalningar från en lista med alternativ som tillhandahålls av finansföretaget. Det är svårt att säga definitivt vilket som är bäst eftersom villkoren skiljer sig åt, såsom avgifter, betalningsmetod och betalningsperiod.

Från fler betalningsmetoder till ökad försäljning

Ett kortlån är en mycket bekväm personlig lånetjänst som gör det möjligt för kunder att ansöka om ett lån utan säkerhet (dvs. ingen säkerhet krävs) och fritt använda de lånade pengarna för vilket ändamål som helst. Pengarna kan lånas så många gånger som kunden vill, upp till kreditgränsen. Å andra sidan, precis som med rullande kreditkortsbetalningar, läggs ränta till återbetalningsbeloppet, så det är viktigt att betala tillbaka pengarna på ett välplanerat och medvetet sätt.

Genom att förstå betalningsmetoder, som kortlån och rullande betalningar, kan företagare erbjuda olika betalningstyper. Det kan leda till ökad försäljning och starkare finansiell riskhantering.

Stripe förbereder sig för närvarande på att erbjuda stöd för tre betalningsmetoder för den japanska marknaden: delbetalningar, rullande betalningar och bonusbetalningar. Det finns för närvarande en förhandsversion tillgänglig för testning, så om du är ett företag i Japan som är intresserad av att prova den får du gärna kontakta oss.