根据所选支付方式的不同，循环支付可能影响手续费与付款条件。但日本的循环支付系统与欧美国家略有差异。例如在日本使用信用卡时，客户常被询问选择一次性付清还是使用循环支付系统，这是日本特有的功能。

对于日本企业而言，了解循环支付至关重要。掌握相关信息有助于提升并稳定销售额。对于希望拓展全球市场的商业伙伴，正确理解循环支付及其在日本市场的运作方式十分重要。

我们将阐释日本独特的循环支付系统与支付方式，并通俗易懂地解析其优缺点。

目录

• 什么是循环支付？
  
• 循环支付的支付方式
  
• 循环支付的优势
  
• 循环支付的劣势
  
• 循环支付的关键要点
  
• 如何使用循环支付
  
• 循环支付常见问题
  
• 使用循环支付前的须知事项
  

什么是循环支付？

循环支付是信用卡、银行及消费金融公司采用的一种支付方式。通过循环支付，客户可按自选金额进行月度还款。因此，许多客户会为高额消费选择循环支付。下文我们将分析这一系统——包括循环信用卡支付——及其与类似支付方式的区别。

日本循环支付的运作方式

在循环支付中，客户按预先设定的金额进行还款。无论消费次数或金额多少，每月还款金额基本保持稳定。最高可用额度（即限额）在初始会员审核时设定，基于申请人的收入、信用等信息。超出该限额的消费不被允许。每月手续费根据剩余余额计算。还款持续至余额清零。

循环支付和分期付款有何不同？

与循环支付类似，分期付款也是分多次支付的。由于这个原因，初期可能很难理解循环支付和分期支付之间的区别。但存在一些重要区别：

与循环支付不同，分期付款的期数由金融机构确定（如 12 期或 18 期）。客户从金融机构提供的选项中选择偏好的分期数。分期付款的还清日期明确可知。故适合希望在一定期限内完成还款的客户。

分期付款的缺点是可能产生较高的月还款额。根据个人情况，这可能对客户家庭财务造成压力。

循环支付vs.卡式贷款

卡式贷款是个人向银行或消费金融公司借款并偿还本金的贷款服务。

银行卡式贷款利率通常设定为 1.5%-15%，而循环支付利率一般为 15%-18%。因此使用卡式贷款可能比循环支付更划算。虽然因人而异，但卡式贷款的信用额度往往更高。

卡式贷款也不具备购物功能。因此不适合日常购物需求者，更适合需要现金借贷的人群。

循环支付的支付方式

日本循环支付有多种支付方式，包括定额、定率和滑动余额。不同方式将直接影响手续费、月还款额和还款周期等要素。

定额方式

分为两种：本金定额与本息定额。其结构存在本质差异。

本金定额方式

采用这种方式时，客户设定固定月还款额（不含手续费）。手续费根据滚动余额每月浮动。

固定金额方式下，还款金额中本金占比较高。在同等条件下总还款额低于本息定额方式。

本息定额方式

使用本息定额方式时，月还款额包含固定本金与手续费。即使新增消费也不改变月还款额。

还款初期费用占比显著高于本金。相较本金定额方式更难减少本金余额。可能导致更高的总还款金额。

定率方式

使用定率方式时，还款额等于剩余余额乘以固定百分比（固定比率）加手续费。随着未结余额的减少，还款金额也会减少。但是，如果固定比率较低，本金下降速度将减缓。尽管月还款压力较小，但还款周期会延长。

余额滑动方式

使用余额滑动方式时，月还款额根据还款余额阶梯式变化。例如：

• 如果还款余额小于 100,000 日元，则还款金额为 10,000 日元。
  
• 如果还款余额介于 100,000–200,000 日元之间，则还款金额为 20,000 日元。
  
• 如果还款余额在 200,000–300,000 日元之间，则还款金额为 30,000 日元，以此类推。
  

利率调整因金融公司而异。

循环支付的优势

虽然循环支付的缺点显而易见，但根据时间和情况，这种支付方式对客户来说非常方便。以下是日本循环支付的优势：

自主还款节奏

客户可根据收入情况自主设定还款节奏。每月还款额几乎保持不变，便于家庭预算管理。

意外支出

客户在突遇大额消费时可避免一次性支付压力。但是，如果有其他大额支出，例如同时背负房贷或车贷，则可能不想一次性支付。为了应对意外的紧急开支，最好将循环支付作为支付选项，保障客户生活稳定。

提前或一次性结清

通过循环支付方案，客户既可以按照设定的金额进行月度还款，也可以在资金充裕时支付额外款项。当获得大额现金流入时，他们还可以选择一次性全额结清。若采用提前还款或一次性付清方式，客户既能缩短还款周期，又能节省初始费用。

循环支付的缺点

让我们详细分析使用循环支付的一些缺点：

手续费高

循环支付的手续费并不低廉。若还款周期较短，可能影响不大。但对于长期大额还款的情况，手续费总额可能超过本金金额。

还款期长

习惯使用信用卡且设定较低月还款额的客户需注意：这将导致还款周期显著延长。建议客户重新评估还款金额，或通过提前还款或一次性付清来缩短周期。

过度消费

由于循环信贷的月还款额基本固定（不受消费频次和金额影响），容易让客户产生“完美支付方式”的错觉。最终可能导致超额消费直至触及额度上限。为避免这种情况，客户应定期核对循环余额与还款周期。

循环支付的关键要点

支付方式与手续费率

选择循环支付方案前，客户应仔细比较不同支付方式及其对应的手续费率。如前所述，财务费用因支付方式而异。长期使用循环支付时——即使手续费率仅差 1%——最终产生的财务费用差异也会十分显著。多数金融机构官网提供各支付方式的模拟计算器。

信用额度

循环支付总额不可超过信用卡额度上限。为避免达到限额，客户可以提前查看他们的限额。

还款金额

客户应根据每月收入和支出考虑他们可以支付多少循环付款。他们应该设定一个即使有意外开支也能支付的现实金额。另一方面，设置过低的金额会导还款周期延长和期末费用增加。建议综合多方因素设定最优月还款额。

账单管理

使用信用卡循环支付的时间越长，还款周期通常也越长。他们可以在对账单上查看余额和还款期，从而合理管控还款进度，避免周期无限延长。

如何使用循环支付

您知道客户何时能使用循环支付选项吗？根据商品类型，某些情况可能无法使用。在日本，循环支付通常适用于以下场景：

购物时

在实体店结账或电商平台选择支付方式时，客户可直接选用循环支付。

购物后

即使在商店或电商平台选择了非循环支付方式，后续仍可更改为循环支付。

预先登记

可将信用卡设置为所有消费自动适用循环支付方案。

专用循环支付信用卡

客户可选择专为循环支付设计的信用卡产品。

Frequently asked questions (FAQs) about revolving payments

Here are some answers to common questions about Japan’s revolving payment system:

Is there a trick to paying off revolving credit card debt quickly?

The key to paying off revolving payments quickly is to make the repayment period as short as possible. Specifically, customers can do the following:

• Make an early or advance repayment.
  
• Increase the amount of their monthly repayments.
  
• Make a lump-sum repayment.
  

Is there a way to pay off revolving credit in a lump sum?

How customers repay a revolving payment in a lump sum varies by credit card company. In general, they can repay a revolving payment in a lump sum using the following methods:

• Submit a lump sum on the next payment date.
  
• Make a bank account transfer of the full amount owed.
  
• Deposit the amount owed at an automated teller machine (ATM).
  

What is the interest rate on revolving payments?

The interest rate for revolving payments differs slightly depending on the financial institution, but many offer an effective annual rate of 15%–18%.

使用循环支付前的须知事项

本文已详细说明循环支付系统的运作方式、支付方式、优劣势、注意事项及使用指南。虽然循环支付因高额手续费和延长还款周期等特点常受诟病，但若客户能充分理解其运作机制，这仍是一种非常便利的支付方式。

Stripe 正为日本市场筹备三种不同的支付方式：信用卡分期付款、循环支付以及奖金支付。这些支付方式的预览版本已开放测试，如有意向为贵机构进行测试，请随时联系我们。