Dependendo da forma de pagamento escolhida, os pagamentos rotativos podem afetar as tarifas e as condições de pagamento. No entanto, o sistema de pagamentos rotativos japonês difere ligeiramente de seus equivalentes na Europa ou nos EUA. Por exemplo, ao usar um cartão de crédito no Japão, os clientes são frequentemente questionados se desejam pagar o valor em uma única parcela ou usar o sistema de pagamentos rotativos, um recurso exclusivo do país.

Para as empresas no Japão, é importante conhecer os pagamentos rotativos. Acompanhar essa forma de pagamento pode aumentar e estabilizar as vendas. Para parceiros de negócios que planejam uma expansão global, é importante entender corretamente os pagamentos rotativos e seu funcionamento no Japão.

Vamos explicar o sistema japonês único de pagamentos rotativos e formas de pagamento, descrevendo de forma fácil de entender suas vantagens e desvantagens.

Neste artigo:

• O que são pagamentos rotativos?
  
• Formas de pagamento para pagamentos rotativos
  
• Vantagens dos pagamentos rotativos
  
• Desvantagens dos pagamentos rotativos
  
• Principais aspectos dos pagamentos rotativos
  
• Como usar pagamentos rotativos
  
• Perguntas frequentes sobre os pagamentos rotativos
  
• O que você precisa saber antes de usar pagamentos rotativos
  

O que são pagamentos rotativos?

Os pagamentos rotativos são uma forma de pagamento usada por cartões de crédito, bancos e empresas de financiamento ao consumidor. Com os pagamentos rotativos, os clientes pagam um valor mensal escolhido por eles. Por isso, muitos clientes optam pelos pagamentos rotativos quando fazem compras de alto valor. A seguir, examinamos esse sistema, incluindo pagamentos rotativos com cartão de crédito, e como ele difere de formas de pagamento similares.

Como funcionam os pagamentos rotativos no Japão

Com os pagamentos rotativos, os clientes pagam um valor previamente definido por eles. O valor do pagamento mensal permanece mais ou menos o mesmo, independentemente do número de compras ou do valor gasto. O valor máximo utilizável (ou seja, o limite) é definido durante a triagem inicial da solicitação e é baseado na renda, no crédito e em outros dados do solicitante. Gastos acima desse limite não são permitidos. As tarifas de processamento mensais são baseadas no saldo restante. Os pagamentos continuam até que o saldo seja pago.

Qual a diferença entre pagamentos rotativos e parcelados?

Assim como nos pagamentos rotativos, os pagamentos parcelados também são feitos em várias parcelas. Por esse motivo, pode ser difícil entender a diferença entre pagamentos rotativos e parcelados. No entanto, existem algumas distinções importantes.

Ao contrário dos pagamentos rotativos, é a instituição financeira que determina o número de parcelas dos pagamentos parcelados (por exemplo, 12 ou 18 parcelas). O cliente escolhe o número de parcelas entre as opções oferecidas pela instituição financeira. Nos pagamentos parcelados, também fica claro quando o cliente concluirá o pagamento. Portanto, é uma forma de pagamento adequada para clientes que desejam concluir o pagamento dentro de um determinado período.

Uma desvantagem dos pagamentos parcelados é que o valor do pagamento mensal poderá ser considerável em alguns momentos. Dependendo de suas circunstâncias, isso pode pressionar as finanças domésticas dos clientes.

Pagamentos rotativos e empréstimos de cartão

Um empréstimo de cartão é um serviço no qual pessoas físicas solicitam dinheiro emprestado a um banco ou empresa de financiamento ao consumidor para depois pagar o valor emprestado, incluindo juros.

As taxas de juros dos empréstimos de cartão bancário geralmente variam de 1,5% a 15%. Já as taxas de juros dos pagamentos rotativos costumam ser fixadas entre 15% e 18%. Portanto, é provável que seja mais barato usar um empréstimo de cartão bancário do que usar pagamentos rotativos. Embora varie de pessoa para pessoa, o limite de crédito para empréstimos de cartão também tende a ser maior.

Além disso, os empréstimos de cartão também não têm recursos para compras. Por esse motivo, os empréstimos de cartão não são adequados para pessoas que desejam utilizar os fundos para compras do dia a dia, sendo mais indicados para pessoas que precisam pedir dinheiro emprestado.

Formas de pagamento para pagamentos rotativos

Existem várias formas de pagamento para pagamentos rotativos no Japão, incluindo valor fixo, taxa fixa e faixas de saldo. A forma de pagamento determina as tarifas de processamento, o valor do pagamento mensal, o período de pagamento etc.

Método de valor fixo

Existem dois tipos de métodos de valor fixo: capital fixo e capital fixo acrescido de juros. Cada método é estruturado de forma diferente.

Método de capital fixo

Com o método de capital fixo, os clientes definem um valor de pagamento fixo a cada mês que não inclui a tarifa de processamento. A tarifa de processamento muda a cada mês com base no saldo rotativo.

A forma de pagamento de valor fixo inclui uma proporção maior de pagamento de capital. Dessa forma, o valor total pago é menor do que o valor fixo acrescido de juros. As demais características são iguais.

Método de capital fixo acrescido de juros

Com o método de capital fixo acrescido de juros, você especifica o valor do pagamento mensal, incluindo as tarifas. Mesmo que os clientes façam mais compras, o valor do pagamento mensal não muda.

Nos estágios iniciais do pagamento, há uma grande proporção de tarifas sobre o capital. Isso pode dificultar a redução do valor de capital em comparação com o método de valor de capital fixo. O resultado pode ser em um maior valor total de pagamento.

Método de taxa fixa

No método de taxa fixa, o valor do pagamento é determinado multiplicando uma porcentagem fixa (ou seja, uma taxa fixa) pelo saldo restante e adicionando a tarifa de processamento. À medida que o saldo devedor diminui, o valor do pagamento também diminui. No entanto, se a taxa fixa for baixa, a redução do capital será mais lenta. A conclusão do pagamento também demorará mais, mesmo que o valor da mensalidade permaneça baixo.

Método de faixas de saldo

Com o método de faixas de saldo, o valor do pagamento mensal muda em etapas de acordo com o saldo do pagamento. Por exemplo:

• Se o saldo for inferior a ¥ 100.000, o valor do pagamento será ¥ 10.000.
  
• Se o saldo do pagamento estiver entre ¥ 100.000 e ¥ 200.000, o valor do pagamento será ¥ 20.000.
  
• Se o saldo do pagamento estiver entre ¥ 200.000 e ¥ 300.000, o valor do pagamento será ¥ 30.000 e assim por diante.
  

O reajuste da taxa de juros varia de acordo com a instituição financeira.

Vantagens dos pagamentos rotativos

Embora as desvantagens dos pagamentos rotativos sejam fáceis de identificar, esse tipo de pagamento pode ser muito conveniente para os clientes, dependendo do momento e da situação. Veja a seguir os benefícios dos pagamentos rotativos no Japão:

Pagamento no próprio ritmo

Um plano de pagamentos rotativos permite que os clientes acompanhem sua renda e paguem no seu próprio ritmo. O valor pago a cada mês é mais ou menos o mesmo, facilitando o gerenciamento do orçamento doméstico.

Despesas inesperadas

Se um cliente precisar comprar subitamente um item caro, ele pode pagar em uma única parcela. No entanto, se ele tiver outras despesas grandes, como hipoteca ou financiamento de veículo, talvez não queira pagar tudo de uma vez. Para que os clientes possam se preparar para despesas emergenciais inesperadas, é melhor oferecer pagamentos rotativos como opção de pagamento, para que eles tenham uma vida estável e sem estresse.

Pagamento antecipado e em uma única parcela

Com um plano de pagamentos rotativos, os clientes podem fazer os pagamentos mensais que definiram e pagar um pouco mais nos meses em que têm mais dinheiro. Eles também podem pagar o valor total em uma única parcela quando recebem um valor adicional de fundos. Se usarem um pagamento antecipado ou em uma única parcela, eles poderão reduzir o prazo de pagamento e economizar em tarifas de originação.

Desvantagens dos pagamentos rotativos

Veja mais de perto algumas das desvantagens do uso de pagamentos rotativos:

Altas tarifas de processamento

A tarifa de processamento de pagamentos rotativos não é baixa. Isso pode não ser uma preocupação para períodos de pagamento curtos. No entanto, nos casos em que um valor alto está sendo pago durante um longo período, é possível que as tarifas de processamento alcancem um valor superior ao capital.

Prazos de pagamento longos

Os clientes que sempre pagam com cartão de crédito e definem um valor baixo para o pagamento mensal precisam estar cientes de que levará muito tempo para concluir o pagamento. Os clientes podem revisar o valor que pagam ou usar um pagamento antecipado ou de parcela única para reduzir o período de pagamento.

Gastos excessivos

Com o crédito rotativo, o pagamento mensal é mais ou menos o mesmo, independentemente da frequência com que os clientes usam o cartão ou do valor que gastam. Por isso, é fácil ter a impressão de que é a forma de pagamento ideal. No entanto, eles podem acabar gastando demais e perceber que alcançaram o limite. Para evitar isso, os clientes podem acompanhar os saldos e os ciclos dos pagamentos rotativos.

Principais aspectos dos pagamentos rotativos

Forma de pagamento e taxa de tarifa de processamento

Antes de selecionar um plano de pagamentos rotativos, os clientes devem analisar a forma de pagamento e a taxa da tarifa de processamento. Como mencionado acima, o valor da cobrança financeira varia de acordo com a forma de pagamento. Se os clientes utilizarem um plano de pagamentos rotativos por um longo período, mesmo que a diferença na taxa de cobrança financeira seja de apenas 1%, o valor final da cobrança mudará significativamente. Os sites oficiais de várias instituições financeiras oferecem simulações de cada forma de pagamento para verificação pelos clientes.

Limites

Não é possível usar um cartão de crédito para um pagamento rotativo que exceda o limite de crédito. Os clientes podem verificar antecipadamente os limites para não alcançá-los.

Valores de pagamento

Os clientes devem considerar quanto podem pagar por pagamentos rotativos com base nas suas receitas e despesas mensais. Eles devem definir um valor realista que consigam pagar, mesmo quando surgem despesas inesperadas. Por outro lado, definir um valor muito baixo resultará em um período de pagamento mais longo e tarifas de fechamento mais altas. Para definir um valor de pagamento mensal viável, os clientes devem considerar vários fatores.

Extratos

Quanto maior o período de uso de cartões de crédito para pagamentos rotativos pelos clientes, mais longo tende a ser o prazo de pagamento. Eles podem verificar saldos e períodos de pagamento no extrato para gerenciar os pagamentos e evitar prorrogá-los por muito tempo.

Como usar pagamentos rotativos

Você sabe quando os clientes podem usar a opção de pagamentos rotativos? Dependendo do item, eles talvez não consigam usar os pagamentos rotativos. No Japão, os clientes normalmente podem usar pagamentos rotativos nos seguintes cenários:

Durante as compras

Quando fazem o checkout em uma loja ou selecionam uma forma de pagamento em um site de e-commerce, os clientes podem optar por usar pagamentos rotativos.

Após as compras

Mesmo que escolham uma forma de pagamento não rotativa em uma loja ou site de e-commerce, os clientes podem alterá-la posteriormente para uma forma de pagamento rotativa.

Pré-cadastro

Os cartões de crédito podem ser configurados para usar automaticamente um plano de pagamentos rotativos em todas as compras.

Cartão de crédito para pagamentos rotativos

Os clientes podem escolher um cartão de crédito que permita pagar apenas de forma rotativa.

Frequently asked questions (FAQs) about revolving payments

Here are some answers to common questions about Japan’s revolving payment system:

Is there a trick to paying off revolving credit card debt quickly?

The key to paying off revolving payments quickly is to make the repayment period as short as possible. Specifically, customers can do the following:

• Make an early or advance repayment.
  
• Increase the amount of their monthly repayments.
  
• Make a lump-sum repayment.
  

Is there a way to pay off revolving credit in a lump sum?

How customers repay a revolving payment in a lump sum varies by credit card company. In general, they can repay a revolving payment in a lump sum using the following methods:

• Submit a lump sum on the next payment date.
  
• Make a bank account transfer of the full amount owed.
  
• Deposit the amount owed at an automated teller machine (ATM).
  

What is the interest rate on revolving payments?

The interest rate for revolving payments differs slightly depending on the financial institution, but many offer an effective annual rate of 15%–18%.

O que você precisa saber antes de usar pagamentos rotativos

Neste artigo, explicamos o sistema de pagamentos rotativos, as formas de pagamento, as vantagens e desvantagens, os pontos a serem considerados e como usá-lo. Embora os pagamentos rotativos costumem ter uma reputação negativa devido às altas tarifas de processamento e à tendência de prolongar o período de pagamento, podem ser uma forma de pagamento muito conveniente para clientes que conhecem seu funcionamento.

A Stripe está se preparando para habilitar três formas de pagamento diferentes no mercado japonês: pagamentos parcelados, pagamentos rotativos e pagamentos de bônus com cartão de crédito. Uma versão prévia dessas formas de pagamento está disponível para testes. Fale conosco se tiver interesse em testá-las na sua organização.