Según el método de pago elegido, los pagos aplazados pueden afectar las comisiones y las condiciones de pago. Sin embargo, el sistema japonés de pagos aplazados difiere ligeramente de los de Europa o los Estados Unidos. Por ejemplo, cuando se usa una tarjeta de crédito en Japón, a menudo se les pregunta a los clientes si quieren devolver el importe en un pago único o utilizar el sistema de pagos aplazados, una funcionalidad exclusiva de Japón.

Para las empresas en Japón, es importante saber sobre los pagos aplazados. Mantenerte informado puede conducir al aumento y a la estabilidad de las ventas. Para los socios comerciales que buscan expandirse a nivel internacional, es importante tener una comprensión adecuada de los pagos aplazados y cómo funcionan en Japón.

Explicamos el sistema japonés único de pagos aplazados y los métodos de pago, y proporcionamos una explicación fácil de entender de sus ventajas y desventajas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos aplazados?
  
• Métodos de pago para los pagos aplazados
  
• Ventajas de los pagos aplazados
  
• Desventajas de los pagos aplazados
  
• Puntos clave sobre los pagos aplazados
  
• Cómo utilizar los pagos aplazados
  
• Preguntas frecuentes sobre los pagos aplazados
  
• Lo que hay que saber antes de usar los pagos aplazados
  

¿Qué son los pagos aplazados?

Los pagos aplazados son un método de pago utilizado por tarjetas de crédito, bancos y empresas de financiación al consumo. Con los pagos aplazados, los clientes pagan un monto mensual que eligen. Por lo tanto, muchos clientes optan por los pagos aplazados para compras costosas. A continuación, analizamos este sistema, incluidos los pagos con tarjetas de crédito de pago aplazado, y en qué se diferencia de otros métodos de pago similares.

Cómo funcionan los pagos aplazados en Japón

Con los pagos aplazados, los clientes pagan el importe que fijaron de antemano. El importe del pago mensual sigue siendo más o menos el mismo, independientemente de la cantidad de compras o del importe gastado. La cantidad máxima utilizable (es decir, el límite) se establece durante la selección inicial de membresía y se basa en los ingresos, el crédito y otra información del solicitante. No se permiten gastos que superen ese límite. Las comisiones por procesamiento mensuales se basan en el saldo restante. Los pagos continúan hasta que se pague el saldo.

¿En qué se diferencian los pagos aplazados y los pagos en cuotas?

Al igual que los pagos aplazados, los pagos en cuotas también se realizan a plazos. Por esta razón, al principio puede ser difícil entender la diferencia entre pagos renovables y en cuotas. Sin embargo, hay algunas distinciones importantes.

A diferencia de los pagos aplazados, la institución financiera determina la cantidad de cuotas para los pagos en cuotas (por ejemplo, 12 o 18 cuotas). De las opciones que ofrece la entidad financiera, el cliente elige la cantidad de cuotas que prefiere. En el caso de los pagos en cuotas, también queda claro cuándo el cliente completará la devolución. Por lo tanto, es un método de pago adecuado para los clientes que desean completar la devolución dentro de un período determinado.

Una desventaja de los pagos en cuotas es que puede haber ocasiones en las que el importe del pago mensual sea considerable. Según las circunstancias, esto podría ejercer presión sobre las finanzas familiares de un cliente.

Pagos aplazados frente a préstamos con tarjeta

Un préstamo con tarjeta es un servicio de préstamos que las personas utilizan para pedir dinero prestado a un banco o una empresa de financiación al consumo y luego devolver la cantidad prestada, incluidos los intereses.

Las tasas de interés de los préstamos con tarjeta bancarias suelen fijarse en un intervalo del 1.5 % al 15 %, mientras que las de los pagos aplazados suelen fijarse en un intervalo del 15 % al 18 %. Por lo tanto, es probable que sea más barato utilizar un préstamo con tarjeta bancaria que los pagos aplazados. Aunque varía de una persona a otra, el límite de crédito para los préstamos con tarjeta también tiende a ser más alto.

Los préstamos con tarjeta tampoco cuentan con una funcionalidad de compra. Por esta razón, los préstamos con tarjeta no son adecuados para las personas que quieren utilizarlos para las compras del día a día y son más adecuados para las personas que necesitan pedir dinero prestado.

Métodos de pago para los pagos aplazados

En Japón, existen varios métodos de pago para pagos recurrentes, entre los que se incluyen el importe fijo, la tasa fija y el saldo móvil. El método de pago determina las comisiones por procesamiento, el importe del pago mensual, el período de devolución, etc.

Método de importe fijo

Hay dos tipos de métodos de importe fijo: capital fijo y capital fijo más intereses. Cada método está estructurado de manera diferente.

Método de capital fijo

Con el método de capital fijo, los clientes establecen un importe de pago fijo cada mes, pero la comisión por procesamiento no está incluida. La comisión por procesamiento cambia cada mes en función del saldo acumulado.

El método de pago de importe fijo tiene una mayor proporción del importe que se paga al capital. Esto hace que el importe total devuelto sea inferior al del método de pago de importe fijo más intereses, en igualdad de condiciones.

Método de capital fijo más intereses

Con el método de capital fijo más intereses, especificas el importe de tu pago mensual, incluidas las comisiones. Incluso si los clientes realizan compras adicionales, el importe del pago mensual sigue siendo el mismo.

En las primeras etapas de la devolución, existe una gran relación entre las comisiones y el capital. Esto puede hacer que sea más difícil reducir el importe principal en comparación con el método del importe de capital fijo. Esto podría resultar en un importe de devolución total mayor.

Método de tasa fija

Con el método de tasa fija, el importe del pago se determina al multiplicar un porcentaje fijo (es decir, una tasa fija) por el saldo restante y sumar la comisión por procesamiento. A medida que disminuye el saldo pendiente, también disminuye el importe del pago. Sin embargo, si la tasa fija es baja, la disminución del capital será más lenta. También tomará más tiempo completar la devolución aunque el monto del pago mensual siga siendo bajo.

Método de saldo móvil

Con el método de saldo móvil, el importe del pago mensual cambia en etapas de acuerdo con el saldo del pago. Por ejemplo:

• Si el saldo del pago es inferior a ¥100.000, el importe del pago es de ¥10.000.
  
• Si el saldo del pago se encuentra entre ¥100.000 y ¥200.000, el importe del pago es de ¥20.000.
  
• Si el saldo del pago se encuentra entre ¥200.000 y ¥300.000, el importe del pago es de ¥30.000, y así sucesivamente.
  

El ajuste de la tasa de interés varía según la empresa financiera.

Ventajas de los pagos aplazados

Aunque las desventajas de los pagos aplazados son fáciles de observar, este tipo de pago puede ser muy conveniente para los clientes en función del momento y de la situación. Estas son las ventajas de los pagos aplazados en Japón:

Pagos a tu ritmo

Un plan de pago aplazado permite a los clientes hacer un seguimiento de sus ingresos y realizar los pagos a su propio ritmo. La cantidad pagada cada mes es más o menos la misma, lo que facilita la gestión del presupuesto familiar.

Gastos imprevistos

Si de repente un cliente necesita comprar un artículo caro, puede abonarlo en un solo pago. Sin embargo, si tienen otros gastos grandes, como una hipoteca o un préstamo para un automóvil, es posible que no quieran pagarlos todos de una sola vez. Para estar preparado para gastos de emergencia inesperados, es mejor incluir pagos aplazados como opción de pago para que los clientes puedan vivir una vida estable sin estrés.

Devolución anticipada y mediante un pago único

Con un plan de pago aplazado, los clientes pueden hacer los pagos mensuales que establezcan y pagar un poco más en los meses que tengan más dinero. También pueden pagar el monto total de una sola vez cuando reciban una entrada de dinero en efectivo. Si utilizan una devolución anticipada o un pago único, pueden acortar el período de cancelación del saldo y ahorrar en comisiones de apertura.

Desventajas de los pagos aplazados

Analicemos en más detalle algunas de las desventajas de usar pagos aplazados:

Altas comisiones por procesamiento

La comisión por procesamiento de un pago aplazado no es barata. Si el período de pago es corto, es posible que no sea una gran preocupación. Sin embargo, en los casos en los que se paga una gran cantidad de dinero durante un período prolongado, es posible que las comisiones por procesamiento sean más altas que el capital.

Períodos de devolución prolongados

Los clientes que siempre pagan con tarjeta de crédito y establecen su pago mensual en un monto bajo deben tener en cuenta que llevará mucho tiempo completar la devolución. Es posible que los clientes quieran revisar el importe que pagan o utilizar una cancelación anticipado o un pago único para acortar el período de devolución.

Gastos excesivos

Con los créditos renovables, el pago mensual es más o menos el mismo, independientemente de la frecuencia con la que los clientes utilicen la tarjeta o de cuánto gasten, por lo que es fácil tener la impresión de que es un método de pago de ensueño. Es posible que terminen gastando de más y se den cuenta de que han llegado a su límite. Para evitar esto, los clientes pueden realizar un seguimiento de sus saldos renovables y ciclos de pago.

Puntos clave sobre los pagos aplazados

Método de pago y tasa de comisión por procesamiento

Antes de seleccionar un plan de pago aplazado, los clientes deben revisar el método de pago y la tasa de comisión por procesamiento. Como se mencionó anteriormente, el monto del cargo financiero varía según el método de pago. Si los clientes utilizan un plan de pago aplazado durante un período prolongado, incluso si la diferencia en la tasa de cargo financiero es de solo el 1 %, el importe final del cargo financiero cambiará de manera significativa. Los sitios web oficiales de muchas instituciones financieras ofrecen simulaciones para cada método de pago a fin de que los clientes los examinen.

Límites

No es posible utilizar una tarjeta de crédito para un pago aplazado que exceda el límite de crédito. Para evitar llegar al límite, los clientes pueden consultar sus límites con antelación.

Montos de devolución

Los clientes deben considerar cuánto pueden pagar por los pagos aplazados en función de sus ingresos y gastos mensuales. Deben establecer una cantidad realista que podrán pagar, incluso con gastos inesperados. Por otro lado, establecer un importe demasiado bajo resultará en un período de devolución más prolongado y comisiones de cierre más altas. Los clientes deben establecer un importe de pago mensual que les convenga y, para esto, deben en cuenta varios factores.

Extractos bancarios

Cuanto más tiempo utilicen los clientes sus tarjetas de crédito para pagos aplazados, más prolongado tenderá a ser el período de devolución. Pueden consultar sus saldos y períodos de devolución en sus extractos y administrar los pagos para evitar extenderlos demasiado.

Cómo usar los pagos aplazados

¿Sabes cuándo los clientes pueden utilizar la opción de pago aplazado? Según el artículo, es posible que no puedan utilizar los pagos aplazados. En Japón, los clientes suelen poder utilizar los pagos aplazados en los siguientes casos:

Mientras compran

Cuando finalizan la compra en una tienda o seleccionan un método de pago en un sitio de e-commerce, los clientes pueden optar por utilizar los pagos aplazados.

Después de comprar

Incluso si eligen un método de pago no aplazado en la tienda o en un sitio de e-commerce, los clientes pueden cambiarlo a un método de pago aplazado más adelante.

Registro previo

Las tarjetas de crédito se pueden configurar para usar, de manera automática, un plan de pago aplazado para todas las compras.

Tarjeta de crédito para pagos aplazados

Los clientes pueden elegir una tarjeta de crédito que les permita pagar solo a plazos.

Frequently asked questions (FAQs) about revolving payments

Here are some answers to common questions about Japan’s revolving payment system:

Is there a trick to paying off revolving credit card debt quickly?

The key to paying off revolving payments quickly is to make the repayment period as short as possible. Specifically, customers can do the following:

• Make an early or advance repayment.
  
• Increase the amount of their monthly repayments.
  
• Make a lump-sum repayment.
  

Is there a way to pay off revolving credit in a lump sum?

How customers repay a revolving payment in a lump sum varies by credit card company. In general, they can repay a revolving payment in a lump sum using the following methods:

• Submit a lump sum on the next payment date.
  
• Make a bank account transfer of the full amount owed.
  
• Deposit the amount owed at an automated teller machine (ATM).
  

What is the interest rate on revolving payments?

The interest rate for revolving payments differs slightly depending on the financial institution, but many offer an effective annual rate of 15%–18%.

Lo que hay que saber antes de usar los pagos aplazados

En este artículo, hemos explicado el sistema de pago aplazado, los métodos de pago, las ventajas, las desventajas, los puntos que se deben tener en cuenta y cómo usarlo. Aunque los pagos aplazados tienden a tener una mala reputación debido a sus altas comisiones por procesamiento y a la tendencia a prolongar el período de devolución, pueden ser un método de pago muy conveniente si los clientes conocen bien cómo funciona.

Stripe se está preparando para habilitar tres métodos de pago diferentes en el mercado japonés: pagos en cuotas con tarjeta de crédito, pagos aplazados y pagos de bonificaciones. En la actualidad, hay disponible una versión preliminar de estos métodos para probar, así que comunícate con nosotros si te interesa probarla para tu organización.