Dependiendo del método de pago elegido, los pagos renovables pueden afectar a las comisiones y a las condiciones de pago. Sin embargo, el sistema de pagos renovables japonés difiere ligeramente de los de Europa o EE. UU.. Por ejemplo, cuando se utiliza una tarjeta de crédito en Japón, a menudo se pregunta a los clientes si quieren devolver el importe en un solo pago o utilizar el sistema de pago renovable, una característica exclusiva de Japón.

Para las empresas de Japón, es importante conocer los pagos renovables. Mantenerse informado puede hacer que las ventas aumenten y se mantengan estables. Para los socios comerciales que buscan expandirse a nivel internacional, es importante tener un conocimiento adecuado de los pagos renovables y de cómo funcionan en Japón.

Explicamos el singular sistema japonés de pagos renovables y métodos de pago y proporcionamos una explicación fácil de entender de sus ventajas e inconvenientes.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son los pagos renovables?
  
• Métodos de pago para pagos renovables
  
• Ventajas de los pagos renovables
  
• Desventajas de los pagos renovables
  
• Aspectos clave sobre los pagos renovables
  
• Cómo usar los pagos renovables
  
• Preguntas frecuentes sobre los pagos renovables
  
• Qué debes saber antes de usar los pagos renovables
  

¿Qué son los pagos renovables?

Los pagos renovables son un método de pago utilizado por las tarjetas de crédito, los bancos y las empresas de financiación al consumo. Con los pagos renovables, los clientes pagan el importe mensual que eligen. Por lo tanto, muchos clientes optan por los pagos renovables para compras costosas. A continuación, examinamos este sistema, incluidos los pagos con tarjeta de crédito renovable, y en qué se diferencia de métodos de pago similares.

Cómo funcionan los pagos renovables en Japón

Con los pagos renovables, los clientes pagan el importe que fijaron de antemano. El importe del pago mensual sigue siendo más o menos el mismo, independientemente del número de compras o del importe gastado. La cantidad máxima utilizable (es decir, el límite) se establece durante la selección inicial de membresía y se basa en los ingresos, el crédito y otra información del solicitante. No se permite gastar por encima de ese límite. Las comisiones mensuales de procesamiento se basan en el saldo restante. Los pagos continúan hasta que se pague el saldo.

¿En qué se diferencian los pagos renovables de los pagos a plazos?

De forma similar a los pagos renovables, los pagos a plazos también se realizan en varias cuotas. Por esta razón, al principio puede ser difícil entender la diferencia entre pagos renovables y en cuotas. Sin embargo, hay algunas distinciones importantes.

A diferencia de los pagos renovables, la entidad financiera determina el número de cuotas de los pagos a plazos (por ej., 12 o 18 cuotas). De las opciones que ofrece la entidad financiera, el cliente elige el número de cuotas que prefiere. Con los pagos a plazos, también está claro cuándo el cliente completará el reembolso. Por lo tanto, es un método de pago adecuado para los clientes que desean completar el reembolso dentro de un cierto período de tiempo.

Una desventaja de los pagos a plazos es que puede haber ocasiones en las que el importe del pago mensual sea considerable. Dependiendo de las circunstancias, esto podría ejercer presión sobre las finanzas del hogar de un cliente.

Pagos renovables vs. préstamos con tarjeta

Un préstamo con tarjeta es un servicio de préstamo que las personas utilizan para pedir dinero prestado a un banco o a una empresa de financiación al consumo y después devolver el importe prestado, incluidos los intereses.

Los tipos de interés de los préstamos con tarjetas bancarias suelen fijarse entre el 1,5 % y el 15 %, mientras que los tipos de interés de los pagos renovables suelen fijarse entre el 15 % y el 18 %. Por lo tanto, es probable que sea más barato utilizar un préstamo con tarjeta bancaria que utilizar los pagos renovables. Aunque varía de una persona a otra, el límite de crédito para los préstamos con tarjeta también tiende a ser más alto.

Los préstamos con tarjeta también carecen de una función de compra. Por esta razón, los préstamos con tarjeta no son adecuados para las personas que desean usarlos para las compras diarias y son más adecuados para las personas que necesitan pedir prestado dinero en efectivo.

Métodos de pago para pagos renovables

En Japón existen varios métodos de pago para pagos renovables, incluidos el importe fijo, la tasa fija y el saldo variable. El método de pago determina las tarifas de procesamiento, el importe del pago mensual, el plazo de devolución, etc.

Método de importe fijo

Hay dos tipos de métodos de importe fijo: capital fijo y capital fijo más intereses. Cada método está estructurado de manera diferente.

Método de capital fijo

Con el método de capital fijo, los clientes establecen un importe de pago fijo cada mes, pero la comisión de procesamiento no está incluida. La comisión de procesamiento cambia cada mes en función del saldo circulante.

El método de pago de importe fijo asigna una mayor proporción del pago al capital. Esto hace que el importe total reembolsado sea menor que el método de importe fijo más intereses, todo lo demás siendo igual.

Método de capital fijo más intereses

Con el método de capital fijo más intereses, especificas el importe de tu pago mensual, incluidas las comisiones. Incluso si los clientes realizan compras adicionales, el importe del pago mensual sigue siendo el mismo.

En las primeras etapas del reembolso, existe una gran relación entre las comisiones y el capital. Esto puede hacer que sea más difícil reducir el principal en comparación con el método de capital fijo. Esto podría dar lugar a un mayor importe total de reembolso.

Método de tasa fija

Con el método de tasa fija, el importe del pago se determina multiplicando un porcentaje fijo (es decir, una tasa fija) por el saldo restante y agregando la comisión de procesamiento. A medida que disminuye el saldo pendiente, también disminuye el importe del pago. Sin embargo, si la tasa fija es baja, la disminución del capital será más lenta. También llevará más tiempo completar el reembolso, aunque el importe del pago mensual siga siendo bajo.

Método de saldo variable

Con el método de saldo variable, el importe del pago mensual cambia en función del saldo pendiente, ajustándose en tramos. Por ejemplo:

• Si el saldo del pago es inferior a 100.000 ¥, el importe del pago es de 10.000 ¥.
  
• Si el saldo del pago está entre 100.000 ¥ y 200.000 ¥, el importe del pago es de 20.000 ¥.
  
• Si el saldo del pago está entre 200.000 ¥ y 300.000 ¥, el importe del pago es de 30.000 ¥, y así sucesivamente.
  

El ajuste de la tasa de interés varía en función de la empresa financiera.

Ventajas de los pagos renovables

Aunque las desventajas de los pagos renovables son fáciles de ver, este tipo de pago puede ser muy conveniente para los clientes dependiendo del momento y la situación. Estas son las ventajas de los pagos renovables en Japón:

Pago a tu propio ritmo

Un plan de pago renovable permite a los clientes realizar un seguimiento de sus ingresos y realizar los pagos a su propio ritmo. La cantidad que se paga cada mes es más o menos la misma, lo que facilita la gestión del presupuesto familiar.

Gastos inesperados

Si un cliente de repente necesita comprar un artículo caro, puede pagarlo en un solo pago. Sin embargo, si tienen otros gastos importantes, como una hipoteca o el préstamo de un coche, es posible que no quieran pagarlo todo de una vez. Para estar preparado para gastos de emergencia inesperados, es mejor incluir los pagos renovables como opción de pago para que los clientes puedan vivir una vida estable y sin estrés.

Amortización anticipada y a tanto alzado

Con un plan de pago renovable, los clientes pueden hacer los pagos mensuales que establezcan y pagar un poco más en los meses cuando tienen más dinero. También pueden pagar todo el importe de una sola vez cuando reciban una entrada de efectivo. Si utilizan un pago anticipado o un pago único, pueden acortar el período de reembolso y ahorrar en comisiones de apertura.

Desventajas de los pagos renovables

Veamos con mayor detalle algunas de las desventajas de usar pagos renovables:

Altas comisiones de procesamiento

La comisión de procesamiento de un pago renovable no es barata. Si el período de pago es corto, es posible que no sea tan preocupante. Sin embargo, en los casos en los que se paga una gran cantidad de dinero durante un largo período de tiempo, es posible que las tarifas de procesamiento sean más altas que el capital.

Largos periodos de reembolso

Los clientes que siempre pagan con tarjeta de crédito y establecen su pago mensual en un importe bajo deben tener en cuenta que completar el reembolso llevará mucho tiempo. Los clientes pueden querer revisar el importe que pagan o hacer un pago anticipado o un pago único para acortar el periodo de devolución.

Gastos excesivos

Con el crédito renovable, el pago mensual es más o menos el mismo independientemente de la frecuencia con la que los clientes usen la tarjeta o de cuánto gasten, por lo que es fácil tener la impresión de que es el método de pago ideal. Es posible que terminen gastando de más y se den cuenta de que han alcanzado su límite. Para evitar esto, los clientes pueden realizar un seguimiento de sus saldos renovables y ciclos de pago.

Aspectos clave sobre los pagos renovables

Método de pago y tasa de comisiones de procesamiento

Antes de seleccionar un plan de pago renovable, los clientes deben revisar el método de pago y la tasa de comisión de procesamiento. Como se mencionó anteriormente, el importe del cargo financiero varía según el método de pago. Si los clientes utilizan un plan de pago renovable durante un largo período de tiempo, incluso si la diferencia en la tasa de cargo financiero es solo del 1 %, el importe final del cargo financiero cambiará significativamente. Los sitios web oficiales de muchas instituciones financieras ofrecen simulaciones para cada método de pago para que los clientes las comprueben.

Límites

No es posible utilizar una tarjeta de crédito para un pago renovable que supere el límite de crédito. Para evitar alcanzar el límite, los clientes pueden verificar sus límites con anticipación.

Importes de reembolso

Los clientes deben considerar cuánto pueden pagar por los pagos renovables en función de sus ingresos y gastos mensuales. Deben establecer una cantidad realista que puedan pagar incluso con gastos inesperados. Por otro lado, establecer una cantidad demasiado baja dará como resultado un período de pago más largo y tarifas de cierre más altas. Los clientes deben establecer un importe de pago mensual que funcione para ellos, teniendo en cuenta varios factores.

Extractos

Cuanto más tiempo utilicen los clientes sus tarjetas de crédito para los pagos recurrentes, más largo tenderá a ser el periodo de devolución. Pueden verificar sus saldos y períodos de pago en sus extractos bancarios y administrar los pagos para evitar extenderlos demasiado.

Cómo usar los pagos renovables

¿Sabes cuándo pueden los clientes utilizar la opción de pago renovable? Dependiendo del artículo, es posible que no puedan utilizar los pagos renovables. En Japón, los clientes normalmente pueden usar pagos renovables en las siguientes situaciones:

Al comprar

Cuando efectúan una compra en una tienda o seleccionan un método de pago en un sitio web de e-commerce, los clientes pueden optar por utilizar pagos renovables.

Después de comprar

Incluso si eligen un método de pago no renovable en la tienda o en un sitio de e-commerce, los clientes pueden cambiarlo a un método renovable más adelante.

Registro previo

Las tarjetas de crédito se pueden configurar para usar automáticamente un plan de pago renovable para todas las compras.

Tarjeta de crédito para pagos renovables

Los clientes pueden elegir una tarjeta de crédito que les permita pagar solo de forma renovable.

Frequently asked questions (FAQs) about revolving payments

Here are some answers to common questions about Japan’s revolving payment system:

Is there a trick to paying off revolving credit card debt quickly?

The key to paying off revolving payments quickly is to make the repayment period as short as possible. Specifically, customers can do the following:

• Make an early or advance repayment.
  
• Increase the amount of their monthly repayments.
  
• Make a lump-sum repayment.
  

Is there a way to pay off revolving credit in a lump sum?

How customers repay a revolving payment in a lump sum varies by credit card company. In general, they can repay a revolving payment in a lump sum using the following methods:

• Submit a lump sum on the next payment date.
  
• Make a bank account transfer of the full amount owed.
  
• Deposit the amount owed at an automated teller machine (ATM).
  

What is the interest rate on revolving payments?

The interest rate for revolving payments differs slightly depending on the financial institution, but many offer an effective annual rate of 15%–18%.

Qué debes saber antes de usar los pagos renovables

En este artículo, hemos explicado el sistema de pagos renovables, los métodos de pago, las ventajas, los inconvenientes, los puntos a tener en cuenta y cómo usarlo. Aunque los pagos renovables tienden a tener una reputación negativa (debido a sus elevadas comisiones de procesamiento y a su tendencia a prolongar el período de devolución), pueden ser un método de pago muy conveniente si los clientes conocen su funcionamiento.

Stripe se está preparando para habilitar tres métodos de pago diferentes en el mercado japonés: pagos a plazos con tarjeta de crédito, pagos renovables y pagos de bonificación. Actualmente hay una versión preliminar de estos métodos disponible para realizar pruebas, así que contáctanos si estás interesado en probarlo para tu organización.