Pour que les clients puissent profiter d’une expérience d’achat confortable à la fois sur les sites de commerce en ligne et dans les magasins physiques, les commerçants doivent choisir soigneusement leurs options de paiement. Par exemple, pour un site de commerce en ligne, proposer plusieurs modes de paiement en ligne couramment utilisés élargit les choix du client, ce qui améliore tant la commodité du site que la satisfaction client. De plus, lorsqu’on exploite un site de commerce électronique transfrontalier ciblant non seulement les clients japonais, mais aussi les marchés étrangers, il est important de prêter attention aux options de paiement populaires à l’étranger et d’envisager l’introduction de modes de paiement adaptés au commerce électronique transfrontalier.

L’un des moyens pour les entreprises de créer un environnement de paiement répondant aux attentes des clients consiste à offrir des paiements par versements échelonnés. En particulier, si cette option n’est pas disponible comme solution de paiement pour des articles à prix élevé, certains acheteurs potentiels pourraient hésiter ou abandonner complètement leur achat, le paiement intégral immédiat étant trop contraignant, ce qui entraîne une perte d’occasions de vente. Il est donc recommandé de proposer le paiement en plusieurs versements échelonnés, que l’activité soit exercée en ligne ou hors ligne.

Cet article présente les solutions de paiement qui proposent des paiements par versements échelonnés, ainsi que les avantages de leur mise en œuvre pour les entreprises et les clients. Nous expliquerons également les frais de traitement des paiements et répondrons aux FAQ.

Contenu de l’article

• Solutions de paiement proposant des paiements par versements échelonnés
  
• Avantages des paiements par versements échelonnés pour les entreprises
  
• Avantages des paiements par versements échelonnés pour les consommateurs
  
• Comment les frais des paiements par versements échelonnés sont-ils calculés?
  
• Processus de mise en place des paiements par versements échelonnés
  
• Foire aux questions sur les paiements par versements échelonnés avec carte de crédit
  
• Stripe prend en charge les paiements par versements échelonnés
  

Solutions de paiement proposant des paiements par versements échelonnés

Il existe trois principaux types de solutions de paiement qui permettent d’offrir des paiements par versements échelonnés sur les sites de commerce électronique et en magasin :

• Paiements par carte de crédit : ces paiements par carte de crédit reposent sur la solvabilité du client. Le montant de l’achat est d’abord avancé par l’entreprise émettrice de la carte, puis facturé ultérieurement au titulaire.

• Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) : comme son nom l’indique, BNPL est un mode de paiement différé qui permet aux clients d’acheter des biens maintenant et de les payer plus tard.

• Prêt à l’achat : ce sont des prêts précisément destinés à l’achat de produits ou de services précis. Dans le cadre d’un prêt typique, le montant de l’achat est avancé par une entreprise de financement, comme JCB, puis remboursé par le client au moyen de versements échelonnés.

Examinons de plus près chacune de ces options.

Avantages des paiements par versements échelonnés pour les entreprises

Lorsque les entreprises introduisent les paiements par versements échelonnés, elles peuvent profiter des avantages suivants :

Accès à de nouvelles données démographiques cibles

Comme mentionné précédemment, il existe différentes solutions de paiement par versements échelonnés qui peuvent être utilisées sans carte de crédit. Elles permettent aux entreprises d’attirer les jeunes générations qui n’ont pas de carte de crédit. En proposant des paiements par versements échelonnés en plus des paiements forfaitaires, les entreprises peuvent stimuler l’intérêt d’un plus large éventail de consommateurs, ce qui peut conduire à l’acquisition de nouveaux clients.

Réduction du risque d’abandon de panier

L’abandon de panier, c’est-à-dire le fait que les clients quittent un site sans acheter les articles qu’ils ont ajoutés à leur panier, est un problème particulièrement grave pour les entreprises de commerce en ligne. Même dans les magasins physiques, il arrive que les clients ne finalisent pas un achat parce que les paiements par versements échelonnés ne sont pas disponibles, même si le produit est vendu exclusivement dans ce commerce.

Comme pour l’abandon de panier en ligne, l’une des raisons pour lesquelles les consommateurs interrompent leur achat est l’absence du mode de paiement souhaité. Par conséquent, proposer des paiements en plusieurs versements, en complément de multiples options de paiement en ligne, peut contribuer à réduire l’attrition des clients et à améliorer les taux de conversion.

De plus, si des commerces physiques comme les commerçants proposent le paiement par versements échelonnés et présentent clairement le montant de chaque versement, ils peuvent réduire la barrière psychologique à l’achat et encourager davantage de clients à conclure la transaction.

Augmentation des dépenses moyennes par client

L’expérience positive de pouvoir utiliser les paiements par versements échelonnés pour acheter les articles souhaités sans contrainte financière peut entraîner une augmentation de la satisfaction client. Offrir aux clients une expérience d’achat positive peut induire une augmentation des achats de grande valeur, entraînant à terme une augmentation des dépenses moyennes des clients.

Avantages des paiements par versements échelonnés pour les consommateurs

Examinons maintenant les avantages dont peuvent bénéficier les clients qui choisissent de payer par versements échelonnés.

Réduction de la charge financière et psychologique

Comparativement à un paiement en un seul versement, le paiement par versements échelonnés, qui n’exige pas de régler la totalité du montant immédiatement, offre l’avantage majeur de réduire la pression psychologique et d’éviter qu’un fardeau financier important ne soit ressenti d’un seul coup. Par exemple, pour des biens et services généralement coûteux, comme les meubles, l’électroménager, les vêtements de marques de luxe ou les voyages à l’étranger, un paiement comptant peut représenter une charge excessive. Pour les clients qui ressentent cette pression, le paiement par versements échelonnés constitue une solution avantageuse.

Une gestion saine des finances du ménage

Même lorsqu’un achat s’avère absolument nécessaire, le paiement par versements échelonnés permet d’éviter d’imposer une pression inutile sur le budget du ménage, en donnant aux consommateurs la possibilité de gérer leurs finances de façon planifiée et structurée. Éviter les paiements uniques élevés peut vous aider à prévenir les risques de tensions financières. Le paiement par versements échelonnés permet non seulement d’acquérir des biens qui seraient autrement hors de portée avec un paiement forfaitaire, mais aussi de préserver un plan financier sain et équilibré.

Expérience d’achat simple et transparente

Les solutions de paiement qui permettent les paiements par versements échelonnés sont faciles à utiliser, ce qui est avantageux pour les consommateurs.

Par exemple, la plupart des solutions de paiement permettant des paiements par versements échelonnés par l’intermédiaire d’une application demandent à l’utilisateur de saisir les renseignements requis, comme les informations de carte de crédit, uniquement au moment du premier paiement. Une fois l’inscription complétée, les achats suivants peuvent être effectués rapidement et facilement, sans avoir à saisir de nouveau ces informations.

Par conséquent, les solutions de paiement en versements échelonnés qui sont bien intégrées au processus d’achat intégré sont prisées par de nombreux utilisateurs de sites de commerce électronique. Selon la solution de paiement, il se peut qu’aucun intérêt ne soit facturé sur l’achat, ce qui contribue à réduire les dépenses.

Comment les frais de paiement par versements échelonnés sont-ils calculés?

Lorsque vous utilisez une solution de paiement par versements échelonnés, les frais assumés par l’entreprise sont principalement établis en fonction des éléments suivants :

• Secteur d’activité de l’entreprise
  
• Ventes (montant des transactions)
  
• Nombre de paiements
  
• Échelle de l’entreprise
  
• Solvabilité
  

Toutefois, le montant réel des frais varie selon le type de contrat conclu avec le fournisseur de solutions de paiement, l’entreprise émettrice de cartes ou l’entreprise de financement, ainsi que l’agent de paiement. Il est donc impossible d’en donner une définition claire et générale. De plus, comme les entreprises de cartes et les entreprises de financement à la consommation ne divulguent habituellement pas leurs frais de service marchand, il est essentiel d’obtenir à l’avance une estimation détaillée précisant les coûts de mise en œuvre (par exemple, les terminaux de paiement spécialisés requis pour le traitement des cartes de crédit en magasin) ainsi que les coûts d’exploitation récurrents.

Avant de signer un contrat de solution de paiement, assurez-vous de vérifier les frais applicables et d’en évaluer soigneusement la rentabilité. Par exemple, si vous faites appel à un agent de paiement pour offrir des paiements par versements échelonnés sur votre site de commerce électronique ou en magasin, il est important de bien comprendre les frais exigés par l’agent de paiement ainsi que le soutien offert pour les plans de paiement par versements échelonnés.

Processus de mise en place des paiements par versements échelonnés

Bien que le processus puisse varier légèrement selon la solution de paiement choisie, la mise en place des paiements par versements échelonnés suit généralement les étapes suivantes :

• Demandez une solution de paiement.
  
• Remplissez et transmettez le formulaire d’inscription marchand fourni par l’entreprise de carte ou l’entreprise de financement.
  
• L’entreprise de carte ou l’entreprise de financement procède au contrôle de la demande.
  
• Recevez une notification des résultats du contrôle.
  
• Pour les magasins physiques (y compris les ventes mobiles comme les boutiques éphémères près des gares), l’entreprise émettrice de la carte livrera un terminal de paiement spécialisé.
  
• Commencez à accepter les paiements par versements échelonnés.
  

Remarque : en ce qui concerne le cinquième point ci-dessus (pour les magasins physiques), si vous avez déjà un contrat pour les paiements par carte de crédit et que vous introduisez maintenant les paiements par versements échelonnés, vous pourriez devoir remplacer votre terminal de paiement par un modèle qui prend en charge les paiements par versements échelonnés.

Foire aux questions sur les paiements par versements échelonnés avec carte de crédit

Lorsque vous effectuez des achats avec une carte bancaire au Japon, vous pouvez généralement choisir de payer en totalité ou en versements échelonnés au moment de l’achat. Voici quelques questions fréquemment posées sur l’introduction des paiements par versements échelonnés avec carte bancaire.

Que se passe-t-il si un utilisateur de carte bancaire effectue un achat à l’aide du paiement par versements échelonnés, mais ne paie pas le montant facturé?

Étant donné que l’émetteur de la carte a déjà autorisé le montant, l’entreprise recevra le montant facturé.

Comment la limite de crédit sur une carte bancaire est-elle gérée pour les paiements par versements échelonnés?

Le montant maximal pouvant être dépensé avec une carte de crédit est appelé « limite de crédit ». À l’intérieur de cette limite, la portion utilisable pour des achats, à l’exclusion des avances de fonds, est désignée comme la « limite d’achats ». Enfin, la limite applicable aux paiements par versements échelonnés, aux paiements bonifiés et au crédit renouvelable compris dans la limite d’achats est appelée « limite de versements ».

Chaque entreprise émettrice de carte de crédit fixe une limite de versements afin d’éviter que les clients ne contractent des paiements par versements échelonnés au-delà de leur capacité de remboursement. Ainsi, lorsque les paiements s’échelonnent sur plus de deux mois, une limite de dépenses (soit une capacité de paiement estimée) est établie, et une marge de crédit pour versements est calculée. Cette marge permet des paiements par versements échelonnés ou du crédit renouvelable adaptés à la capacité de remboursement propre à chaque client. Il est important de retenir qu’il est impossible d’utiliser les paiements par versements échelonnés pour un montant dépassant cette limite de crédit pour versements échelonnés.

Par exemple, si votre carte de crédit prévoit une limite d’achats de 700 000 ¥ et une limite de versements échelonnés de 500 000 ¥, cela signifie que, sur les 700 000 ¥ autorisés pour les achats, un maximum de 500 000 ¥ peut être utilisé pour des paiements par versements échelonnés, du crédit renouvelable ou des paiements bonifiés.

Que se passe-t-il si un remboursement total ou partiel est émis sur un plan de paiement par carte de crédit?

En cas de remboursement complet, le montant déjà versé (soit le coût du produit et les frais de versements) est remboursé en un seul paiement au titulaire de la carte, et aucuns frais supplémentaires ne seront facturés.

Si une partie du montant a déjà été payée, un nouveau plan de paiement sera mis en place après le remboursement. Par exemple, supposons qu’un achat d’un montant total de 1 000 000 ¥ ait été initialement établi avec un plan de paiement en 10 versements échelonnés (100 000 ¥ par mois). Bien que cinq mois (500 000 ¥) de versements échelonnés aient déjà été payés, si, pour une raison quelconque, 400 000 ¥ doivent être traités comme un remboursement du montant total initialement facturé, le montant total ajusté sera de 600 000 ¥ (1 000 000 ¥ – 400 000 ¥). Comme 500 000 ¥ ont déjà été payés, le montant restant à facturer est de 100 000 ¥ (600 000 ¥ – 500 000 ¥). Par la suite, un nouveau plan de paiement sera établi avec 10 mensualités de versements échelonnés de 10 000 ¥ chacune.

Cependant, ce qui précède n’est qu’un exemple, et la gestion peut varier en fonction de l’émetteur de la carte. Il est donc important de contacter directement l’émetteur de la carte pour confirmer.

Stripe prend en charge les paiements par versements échelonnés

Au Japon, environ 70 % des achats de biens et de services effectués sur des sites de commerce électronique sont réglés par carte de crédit. L’utilisation de Stripe constitue une solution efficace pour des paiements par versements échelonnés dans le cadre de transactions courantes par carte de crédit. Avec Stripe, aucuns frais supplémentaires ne s’appliquent aux paiements en plusieurs versements : seuls les frais standards de traitement de 3,6 % sont exigés, comme pour un paiement en un seul versement. (Selon le plan choisi, les utilisateurs de cartes pourraient devoir payer des intérêts ou d’autres frais à l’émetteur de leur carte.)

Toutefois, veuillez noter qu’à l’heure actuelle, les solutions de paiement en plusieurs versements offertes par Stripe sont uniquement accessibles pour les cartes de crédit émises au Japon, et la devise utilisée doit être le yen japonais (JPY).

Avec Stripe, vous pouvez proposer à vos clients des modalités d’achat très flexibles, qui vont jusqu’à 60 versements échelonnés pour les cartes Visa et MasterCard, et jusqu’à 24 versements échelonnés pour JCB. Chacune de ces marques prend également en charge les paiements renouvelables et les paiements en bonus. De plus, bien que les paiements par versements échelonnés soient versés à l’entreprise en un seul montant, Stripe se distingue par un cycle de paiement court : la totalité du montant facturé est déposée dans un délai de quatre jours ouvrables. Il s’agit donc d’une option stratégique pour les entreprises qui souhaitent optimiser leur flux de trésorerie et accroître leurs revenus.