为确保客户在电商网站和实体店都能获得舒适的购物体验，零售商必须谨慎选择支付方式。例如，电商网站提供多种常用线上支付方式，可扩大客户选择范围、提升平台便利性，进而提高客户满意度。此外，在运营不仅面向日本客户、同时覆盖海外市场的跨境电商业务时，需关注海外主流支付方式，并考虑引入适合跨境电商的支付方式。

企业想要打造让客户满意的支付环境，分期付款便是有效方式之一。尤其是在高价商品购买场景中，若未提供分期支付服务，潜在买家可能会因难以一次性全额付款而失去购买兴趣或直接放弃下单，从而导致销售机会流失。因此，无论线上还是线下经营，都建议将分期付款作为支付选项。

本文介绍了提供分期付款的各类支付服务，以及为企业和消费者带来的优势，同时也将说明支付处理费用并解答常见问题。

本文内容

• 提供分期付款的支付服务
  
• 分期付款给企业带来的优势
  
• 分期付款给消费者带来的优势
  
• 分期付款手续费如何计算？
  
• 引入分期付款的流程
  
• 信用卡分期付款常见问题
  
• Stripe 支持分期付款
  

提供分期付款的支付服务

允许在电商网站和实体店进行分期付款的主要支付服务有三种：

• 信用卡支付：信用卡支付以客户的信用状况为依据。消费金额先由信用卡公司垫付，之后再向持卡人出具账单进行结算。

• 先买后付 (BNPL)：顾名思义，BNPL 是一种延迟支付方式，允许客户先购买商品，后续再进行付款。

• 购物贷款：指用于购买特定商品或服务的专用贷款。典型的购物贷款模式下，消费金额由 JCB 等消费金融公司先行垫付，之后由买家分期偿还。

下面我们来详细了解每一种支付方式。

分期付款给企业带来的优势

企业开通分期付款服务，可获得以下优势：

接触新的目标群体

如前所述，存在多种无需信用卡即可使用的分期支付服务。这使企业能够触达没有信用卡的年轻群体。在一次性支付之外提供分期付款选项，企业可激发更广泛消费者的购买意愿，从而有望获取新客户。

降低购物车放弃风险

购物车放弃，即客户将商品加入购物车后未完成购买便离开网站的现象，是电商企业面临的尤为严重的问题。即使在实体店，也存在商品为门店独有，但因无法分期付款而导致客户放弃购买的情况。

与电商网站弃单类似，消费者放弃购买的原因之一是缺少其期望的支付方式。因此，在提供多种电商支付方式的同时引入分期付款，有助于降低客户流失率，提升转化率。

此外，若零售门店等实体店引入分期付款服务，并向客户展示每期还款金额，可降低购买门槛，提升客户购买意愿。

提升客户平均消费额

客户可通过分期付款轻松购买心仪商品，不会产生经济压力，这种良好体验能够提升客户满意度。为客户提供优质的购物体验，有助于促进高客单价消费，最终提升客户平均消费额。

分期付款给消费者带来的优势

接下来我们了解一下选择分期付款的客户可享受的优势。

减轻经济和心理负担

与一次性付款相比，分期付款无需立即全额支付，可大幅减轻心理压力，避免一次性承受过重经济负担，这是其主要优势。例如家具、家电、奢侈品牌服饰、海外旅行等价格较高的商品及服务，一次性付款往往负担过重。对于有此类顾虑的客户，分期付款是十分实用的选择。

实现稳健的家庭财务管理

即使是必须购买的商品，分期付款也可避免给家庭预算带来不必要的负担，让客户能够有计划、稳健地管理财务。避免大额一次性支出，有助于降低资金紧张风险。通过分期付款，客户不仅能买到一次性付款难以承担的商品，还能维持稳健的财务规划。

简便顺畅的购物体验

支持分期付款的支付服务使用便捷，这对消费者而言是一大优势。

例如，多数通过应用程序提供分期付款的支付服务，用户仅需在首次付款时输入信用卡信息等必要资料。完成注册后，后续购物无需重复输入信息，即可轻松快速完成支付。

因此，与应用内购买流程深度整合的分期付款服务受到众多电商网站用户的青睐。根据不同支付服务，部分购物可享受零利率，有助于减少开支。

分期付款手续费如何计算？

使用分期支付服务时，商家产生的支付手续费主要基于以下因素：

• 业务活动（行业）
  
• 销售额（交易金额）
  
• 支付次数
  
• 业务规模
  
• 信用度
  

不过，实际费用金额会因与支付服务的合同类型、签约的卡公司或消费金融公司以及支付代理机构而异，因此无法一概而论。此外，由于卡公司及消费金融公司通常不公开其商户服务费，务必提前获取详细报价，说明实施成本（如实体店信用卡处理所需的专用支付终端）及持续运营成本。

在签订支付服务合同前，请务必确认支付费用并仔细考量成本效益。例如，通过支付代理机构为电商网站或实体店引入分期付款服务时，需了解支付代理机构的费用及其对分期付款方案的支持情况。

引入分期付款的流程

根据支付服务的不同，接入并开通分期付款的流程存在细微差异，但整体通常按照以下步骤进行：

• 申请支付服务。
  
• 填写并提交由信用卡公司或消费金融公司提供的商户申请表。
  
• 信用卡公司或消费金融公司进行审核。
  
• 接收审核结果通知。
  
• 对于实体店（包括车站附近快闪店等移动销售场景），信用卡公司将配送专用支付终端。
  
• 开始受理分期付款。
  

请注意，关于上述第五点（实体店场景），若您已签订信用卡支付相关合同，现新增分期付款服务，可能需要将现有支付终端更换为支持分期付款的机型。

信用卡分期付款常见问题

在日本使用信用卡购物时，通常可在付款时选择一次性付清或分期付款。以下是关于引入信用卡分期付款的一些常见问题。

若信用卡持卡人使用分期付款购物但未按期还款，会发生什么？

由于发卡行已对交易金额完成授权，商户仍可收到全部货款。

信用卡分期付款的信用额度如何处理？

信用卡可消费的最高金额称为“信用额度”。此外，在信用额度内，扣除预借现金后的卡片使用额度称为“购物额度”。购物额度中可用于分期付款、奖金付款及循环付款的使用限额，称为“分期额度”。

各信用卡公司均会设定分期额度，以防止客户承担超出其还款能力的分期付款。因此，若付款期限超过两个月，信用卡公司会设定消费限额（预估还款能力），并据此确定分期额度。该额度旨在提供符合客户各自还款能力的分期付款或循环信贷服务。请注意，分期付款不可使用超出此分期信用额度的金额。

例如，若您的信用卡购物额度为 700,000 日元，分期额度为 500,000 日元，则表示在 700,000 日元的购物额度内，最高可有 500,000 日元用于分期付款、循环付款或奖金付款。

信用卡分期付款期间办理全额或部分退款会如何处理？

若为全额退款，已支付金额（商品价款及分期手续费）将一次性退还至持卡人账户，不再产生后续费用。

若部分款项已支付，退款后将重新生成新的还款计划。例如，一笔总计 1,000,000 日元的消费，最初设定分 10 期、每月还款 100,000 日元，已还款 5 个月共计 500,000 日元。若因某种原因从原账单总金额中退还 400,000 日元，则调整后的账单总金额为 600,000 日元（1,000,000 日元－400,000 日元）。扣除已支付的 500,000 日元，剩余待还款金额为 100,000 日元（600,000 日元－500,000 日元），之后将重新生成新的还款计划，分 10 期、每月还款 10,000 日元。

不过以上仅为示例，具体处理方式可能因发卡行而异，因此务必直接联系发卡行进行确认。

Stripe 支持分期付款

在日本，电商网站上约 70% 的商品及服务交易均使用信用卡支付。通过 Stripe，可为常用信用卡交易开通分期付款功能。使用 Stripe 开通分期付款不收取额外费用，仅收取标准的 3.6% 支付处理费，与一次性支付费率相同。（根据分期付款计划，信用卡持卡人可能需向发卡行支付利息或其他费用。）

但请注意，目前通过 Stripe 提供的分期支付服务，仅支持日本境内发行的信用卡，且支付货币必须为日元 (JPY)。

借助 Stripe，您可为客户提供高度灵活的购买方案，Visa 和 Mastercard 最高可分 60 期，JCB 最高可分 24 期，上述品牌均支持循环还款与奖金支付。此外，尽管消费者采用分期付款方式，商家仍可一次性收款，而使用 Stripe 的优势在于结算周期短，账单总金额可在 4 个工作日内到账，对于希望改善现金流、提升收入的企业而言，这是极具吸引力的选择。