Para garantizar que los clientes puedan disfrutar de una experiencia de compra cómoda tanto en los sitios de comercio electrónico como en las tiendas físicas, los comerciantes minoristas deben elegir cuidadosamente sus opciones de pago. Por ejemplo, en el caso de un sitio de comercio electrónico, ofrecer varios métodos de pago electrónicos de uso común aumenta las opciones de los clientes, aumenta su comodidad y aumenta su satisfacción. Además, al operar comercio electrónico transfronterizo dirigido no solo a clientes japoneses, sino también a mercados extranjeros, es importante prestar atención a las opciones de pago que son populares en el extranjero y considerar la posibilidad de introducir métodos de pago adecuados para comercio electrónico transfronterizo.

Una forma en que las empresas pueden aspirar a crear un entorno de pago que satisfaga a los clientes es mediante pagos en cuotas. En particular, si no se ofrecen pagos en cuotas como servicio de pago al comprar artículos de precio elevado, los compradores potenciales pueden perder interés o abandonar la compra por completo porque pagar el importe total de inmediato es demasiado difícil, lo que da como resultado la pérdida de oportunidades de venta. Por lo tanto, se recomienda ofrecer pagos en cuotas como opción, ya sea que estés realizando negocio en línea o fuera de línea.

En este artículo, se presentan los servicios de pago que ofrecen pagos en cuotas, junto con los beneficios de implementarlos tanto para las empresas como para los clientes. También explicaremos las comisiones por procesar pagos y abordaremos las preguntas frecuentes.

¿Qué contiene este artículo?

• Servicios de pago que ofrecen pagos en cuotas
  
• Beneficios de los pagos en cuotas para las empresas
  
• Beneficios de los pagos en cuotas para los consumidores
  
• ¿Cómo se determinan las comisiones de pago en cuotas?
  
• Proceso para introducir pagos en cuotas
  
• Preguntas frecuentes sobre los pagos en cuotas con tarjeta de crédito
  
• Soporte de Stripe para los pagos en cuotas
  

Servicios de pago que ofrecen pagos en cuotas

Hay tres tipos principales de servicios de pago que permiten pagos en cuotas en sitios de comercio electrónico y en tiendas físicas:

• Pagos con tarjeta de crédito: los pagos con tarjeta de crédito se basan en la solvencia del cliente. El importe de la compra es cubierto inicialmente por la empresa de la tarjeta y luego facturado al comprador en una fecha posterior.

• Compra ahora, paga después: como su nombre indica, la compra ahora, paga después es un método de pago diferido que permite a los clientes comprar bienes ahora y pagarlos más tarde.

• Préstamos para compras: son préstamos específicos disponibles para la compra de determinados productos o servicios. Para los préstamos típicos para compras, el precio de compra lo adelanta una empresa financiera de crédito, como JCB, y el comprador lo devuelve en cuotas después.

Veamos en mayor detalle cada una de estas opciones.

Beneficios de los pagos en cuotas para las empresas

Cuando las empresas introducen pagos en cuotas, pueden obtener los siguientes beneficios:

Acceso a nuevos grupos demográficos objetivo

Como se mencionó anteriormente, existen diversos servicios de pago en cuotas que se pueden utilizar sin tarjeta de crédito. Esto permite a las empresas atraer a las generaciones más jóvenes que no tienen tarjetas de crédito. Si ofrecen pagos en cuotas además de pagos únicos, las empresas pueden estimular el interés de compra entre una gama más amplia de consumidores, lo que podría conducir a la adquisición de nuevos clientes.

Reducción del riesgo de abandono del carrito

El abandono del carrito, el fenómeno en el que los clientes abandonan un sitio sin comprar los artículos que agregaron a su carrito, es un problema particularmente grave para las empresas de comercio electrónico. Incluso en las tiendas físicas, hay casos en que los clientes no completan una compra porque los pagos en cuotas no están disponibles, a pesar de que el producto sea exclusivo de ese lugar.

Una de las razones por las que los consumidores abandonan sus compras, similar al abandono del carrito en los sitios de comercio electrónico, es la falta de métodos de pago deseados, por lo que introducir pagos en cuotas junto con múltiples opciones de pago de comercio electrónico puede ayudar a reducir la pérdida de clientes y mejorar las tasas de conversión.

Además, si las tiendas físicas, como los comerciantes minoristas, adoptan pagos en cuotas y muestran a los clientes el importe de cada pago en cuotas, pueden reducir la barrera de compra y hacer que los clientes tengan más probabilidades de comprar.

Aumento del gasto promedio por cliente

La experiencia positiva de poder usar pagos en cuotas para comprar los artículos deseados sin tensión financiera puede conducir a una mayor satisfacción del cliente. Proporcionar a los clientes una experiencia de compra positiva puede inspirar un aumento en las compras de alto valor, lo que, en última instancia, conduce a un aumento en el gasto promedio del cliente.

Beneficios de los pagos en cuotas para los consumidores

A continuación, veamos las ventajas para los clientes que pagan en cuotas.

Reducción de la carga financiera y psicológica

En comparación con los pagos únicos, los pagos en cuotas, que no requieren que el importe total se pague de una sola vez, tienen la gran ventaja de reducir la presión psicológica y evitar que la carga financiera se sienta de una sola vez. Por ejemplo, para los productos y servicios que tienden a ser caros, como muebles, electrodomésticos, ropa de marca de lujo y viajes al extranjero, pagar en una sola suma puede ser una carga excesiva. Para los clientes que sienten esta carga, los pagos en cuotas pueden ser una opción útil.

Buena gestión financiera del hogar

Incluso cuando se debe realizar una compra, los pagos en cuotas evitan colocar una carga innecesaria en el presupuesto del hogar, lo que permite a los clientes administrar sus finanzas de manera planificada y fundamentada. Evitar pagos únicos grandes puede ayudarte a evitar el riesgo de tensión financiera. Pagar en cuotas permite al cliente no solo adquirir cosas que no podría obtener con un pago único, sino que también lo ayuda a mantener un plan financiero sólido.

Experiencia de compra sencilla y fluida

Los servicios de pago que permiten pagos en cuotas son fáciles de usar, lo que supone un beneficio para los consumidores.

Por ejemplo, la mayoría de los servicios de pago que ofrecen cuotas mediante una aplicación requieren que el usuario introduzca la información necesaria, como los datos de la tarjeta de crédito, solo cuando realiza el primer pago. Una vez registrado, las compras posteriores se pueden completar de forma fácil y rápida sin volver a introducir esta información.

Por lo tanto, muchos usuarios de sitios de comercio electrónico prefieren los servicios de pago en cuotas que están bien integrados en el proceso de compra dentro de la aplicación. Según el servicio de pago, podría haber cero intereses cobrados por la compra, lo que ayuda a reducir los gastos.

¿Cómo se determinan las comisiones de pago en cuotas?

Cuando se utiliza un servicio de pago en cuotas, las comisiones de pago incurridas por las empresas se basan principalmente en los siguientes factores:

• Empresas (sector)
  
• Ventas (importe de la transacción)
  
• Cantidad de pagos
  
• Crecimiento de la empresa
  
• Solvencia
  

Sin embargo, el importe real de la comisión varía según el tipo de contrato con el servicio de pago, la empresa de la tarjeta o empresa financiera de crédito contratada y el agente de pago, por lo que no se puede definir claramente en las condiciones generales. Además, dado que las empresas de tarjetas y las empresas financieras de consumo no suelen divulgar las comisiones de servicio al comerciante, es importante obtener una estimación detallada por adelantado que indique los costos de implementación (como los terminales de pago específicos necesarios para procesar tarjetas de crédito en tiendas físicas) y los costos operativos continuos.

Antes de firmar un contrato de servicios de pago, asegúrate de verificar las comisiones de pago y considerar cuidadosamente la rentabilidad. Por ejemplo, cuando utilices un agente de pago para introducir pagos en cuotas en tu sitio de comercio electrónico o tienda física, es importante comprender las comisiones del agente de pago y su soporte para planes de cuotas.

Proceso para introducir pagos en cuotas

Hay pequeñas variaciones en el proceso para implementar y poner a disposición pagos en cuotas dependiendo del servicio de pago, pero por lo general, se siguen estos pasos:

• Solicita servicios de pago.
  
• Completa y envía el formulario de solicitud del comerciante recibido de la empresa de la tarjeta o empresa financiera de crédito.
  
• La empresa de la tarjeta o empresa financiera de crédito realiza revisiones.
  
• Recibe notificaciones de los resultados de las revisiones.
  
• Para las tiendas físicas (incluida la venta móvil, como las tiendas temporales cerca de las estaciones), la empresa de la tarjeta entregará un terminal de pago específico.
  
• Comienza a aceptar pagos en cuotas.
  

Ten en cuenta que, con respecto al quinto punto anterior (para tiendas físicas), si ya tienes un contrato para pagos con tarjeta de crédito y ahora estás introduciendo pagos en cuotas, es posible que debas reemplazar tu terminal de pago con uno que admita pagos en cuotas.

Preguntas frecuentes sobre los pagos en cuotas con tarjeta de crédito

Cuando compres con una tarjeta de crédito en Japón, por lo general, puedes optar por pagar en su totalidad o en cuotas en el momento de la compra. A continuación, te presentamos algunas preguntas frecuentes sobre cómo introducir pagos en cuotas con tarjeta de crédito.

¿Qué sucede si un usuario de tarjeta de crédito realiza una compra usando pagos en cuotas, pero no paga el importe facturado?

Debido a que el emisor de la tarjeta ya autorizó el importe, la empresa recibirá el importe facturado.

¿Cómo se gestiona el límite de crédito para pagos en cuotas en una tarjeta de crédito?

La cantidad máxima que se puede gastar en una tarjeta de crédito se denomina «límite de crédito». Además, dentro del límite de crédito, el límite de consumo de la tarjeta sin incluir los adelantos en efectivo se denomina «límite de compras». El límite de consumo para pagos en cuotas, pagos de bonificación y pagos renovables incluidos dentro del límite de compras se denomina «límite de cuotas».

Cada empresa de tarjetas de crédito establece límites de cuotas para evitar que los clientes asuman pagos en cuotas que excedan su capacidad de devolución. Por lo tanto, si los pagos se realizan en más de dos meses, se establece un límite de gastos con tarjeta de crédito (capacidad de pago estimada) y se determina una línea de crédito en cuotas. Se espera que esta línea permita pagos en cuotas o crédito renovable adaptado a la capacidad de devolución de cada cliente. Es importante recordar que los pagos en cuotas no se pueden usar para importes que excedan este límite de crédito en cuotas.

Por ejemplo, si tu tarjeta de crédito tiene un límite de compras de ¥700,000 y un límite de cuotas de ¥500,000, esto significa que hasta ¥500,000 del límite de compras de ¥700,000 se pueden usar para pagos en cuotas, pagos renovables o pagos de bonificación.

¿Qué sucede si se emite un reembolso total o parcial durante el plan de pago en cuotas con tarjeta de crédito?

En el caso de un reembolso total, el importe ya pagado (costo del producto más las comisiones en cuotas) se reembolsará en un único pago al titular de tarjeta y no se incurrirá en más cargos.

Si ya se ha pagado una parte del importe, se ejecutará un nuevo plan de pago después del reembolso. Por ejemplo, supongamos que inicialmente se configuró una compra por un total de ¥1,000,000 con un plan de pago de 10 cuotas (¥100,000 por mes). Si bien ya se pagaron cinco meses (¥500,000) de cuotas, si por algún motivo ¥400,000 deben tratarse como un reembolso del importe total original facturado, el importe total ajustado facturado será de ¥600,000 (¥1,000,000 - ¥400,000). Dado que ya se pagaron ¥500,000, el importe restante sujeto a facturación es de ¥100,000 (¥600,000 - ¥500,000). Posteriormente, se establecerá un nuevo plan de pago con 10 cuotas mensuales de ¥10,000 cada una.

Sin embargo, lo anterior es solo un ejemplo y la gestión puede variar según el emisor de la tarjeta. Por lo tanto, es importante ponerse en contacto directamente con el emisor de la tarjeta para confirmar.

Soporte de Stripe para los pagos en cuotas

En Japón, aproximadamente el 70 % de las compras de bienes y servicios en sitios de comercio electrónico se pagan con tarjeta de crédito. Usar Stripe es una forma de introducir pagos en cuotas para transacciones con tarjeta de crédito de uso frecuente. Con Stripe, no hay comisiones adicionales para pagos en cuotas; solo se aplica la comisión estándar del 3.6 % por procesamiento de pagos, la misma que para los pagos únicos. (Según el plan de cuotas, es posible que los usuarios de tarjetas de crédito deban pagar intereses u otros cargos al emisor de su tarjeta).

Sin embargo, ten en cuenta que actualmente, los servicios de pago en cuotas a través de Stripe solo están disponibles para tarjetas de crédito emitidas en Japón y la moneda de pago debe ser yen japonés (JPY).

Con Stripe, puedes ofrecer a los clientes planes de compra altamente flexibles, con hasta 60 pagos en cuotas para Visa y Mastercard, y hasta 24 cuotas para JCB. Cada una de estas marcas también admite pagos renovables y pagos de bonificación. Además, si bien los pagos en cuotas se pagan a la empresa en una suma global, la ventaja de usar Stripe es que presenta un ciclo de pago corto, con el importe total facturado que se recibe en el transcurso de cuatro días hábiles. Esto lo convierte en una opción convincente para las empresas que buscan mejorar el flujo de caja y aumentar ingresos.