スペイン中央銀行によると、2024 年上半期には、銀行振込が外の決済の 16.3% を占めました年に、Bizum は あたり 平均 300 万件を記録しました。その大多数は P2P (対面決済) で、ビジネスは 5 年間利用可能でしたが、その大半を占めています。これらの数字は、スペインで両方の決済手段が普及していることを示しています。そのため、ビジネスで銀行振込を提供することは、決済トレンドに適応するための賢明な方法です。

Stripe の欧州決済状況レポートによると、回答者の 86% が、希望する決済手段が利用できない場合にカートを放棄することがよくあると回答しています。そのため、Bizum と銀行振込の両方の決済手段をビジネスに組み込むことが理想的です。ただし、状況によっては、どちらかのシステムを選択することが望ましい場合があります。2 つのシステムの違いを理解することで、ビジネスと顧客にとって最適な意思決定を下すことができます。

目次

• スペインでの銀行振込の仕組み
  
• Bizum による送金の仕組み
  
• Bizum と銀行振込の違い
  
• Bizum と銀行振込の違いに関するよくあるご質問
  

スペインでの銀行振込の仕組み

銀行振込は、欧州連合 (EU) 内では単一ユーロ決済圏 (SEPA) システムを介して処理される送金です。ビジネスにおける銀行振込の仕組みを見てみましょう。

• 顧客が 銀行振込で支払うことを選択: 顧客はオンラインストアの決済時に 銀行振込で支払うことを選択するか、実店舗でこの決済手段をリクエストします。
  
• 必要な詳細情報を送信する: 銀行振込を注文するために必要な詳細情報を顧客に送信します。
  
• 顧客が必要な情報を入力する: 顧客は銀行のデジタルバンキングプラットフォームにアクセスし、国際銀行アカウント番号 (IBAN)、アカウント所有者人、および項目 (通常は注文番号または請求書書番号) を入力します。
  
• 銀行が取引を検証して検証する: 注文の実行後、銀行はソースアカウントに必要な売上があることを確認し、ある場合は取引を検証します。
  
• 銀行振込の完了: 銀行振込は SEPA システムを通じて 24 ～ 48 営業時間以内に処理されます。即時送金する場合は、処理時間が 10 秒以下に短縮されます。
  

Bizum による送金の仕組み

Bizum は、オンラインバンキングアプリケーションに組み込まれた決済手段であり、当事者は即座に資金を送金および受け取ることができます。当初は P2P 決済サービスでしたが、2019 年からは B2C 取引にも対象を拡大しました。店舗での決済時に Bizum がどのように機能するか見てみましょう。

• 顧客が Bizum で支払うことを選択する: 顧客は店舗での決済時に決済手段として Bizum を選択します。
  
• 顧客が電話番号を入力する: 顧客が電話番号を入力するため、従来の送金の IBAN と同じ機能を利用できます。
  
• 顧客が確認プロセスを開始する: 銀行の申し込みから通知を受け取り、それをタップして確認プロセスを開始します。
  
• 顧客は送金した詳細を確認して確定する: 合計金額を確認し、正しければ取引を承認します。
  
• 銀行が送金するリクエストを受け取る: 注文が銀行のシステムに送信され、わずか数秒で支払人のアカウントに十分な売上があることを確認します。
  
• 送金するが完了: Bizum に関連付けられた銀行アカウントから即時に資金が引き落とされ、オンラインストアのウェブサイトに決済確認が表示されます。
  

Bizum と銀行振込の違い

基本的に、銀行振込と Bizum 送金は同じ方法で機能し、ユーザーは銀行口座間で送金できます。ただし、送金する速度と制限に関係するため、これら 2 つの決済手段の違いは企業にとって特に重要です。それぞれの決済手段のメリットを見ていきましょう。

Bizum、即時送金、Standard SEPA 送金の違い

銀行振込と比較した Bizum のメリット

• 即時性
  Bizum を使用した送金は受取人のアカウントに即座に反映されますが、通常の銀行振込では最大 48 営業日かかる場合があります。この差はキャッシュフローに大きな影響を与えるだけでなく、アカウント入金の確認などの手動タスクに関連する運用コストの増加にもつながります。顧客は銀行口座から売上を即時に送金するように注文することもできますが、Bizum ほど普及していません。スペインの即時送金の 95% は Bizum を介して行われます。

• シンプルであること
  顧客から提供されたモバイル番号は IBAN の代替として機能し、送金が非常に簡単になります。顧客は銀行口座の詳細を入力する代わりに電話番号を入力するだけです。このため、Bizum を使用すると、手作業によるエラーが起こりにくくなり、ビジネスで決済拒否を減らすことができます。

• 非常に広く普及している現地の決済手段
  Stripe のヨーロッパの決済状況レポートによると、2022 年にはスペインの消費者の 38% がすでに Bizum を推奨する決済手段でしたが、Bizum を受け付けているビジネスはわずか 22% でした。2024 年には、Bizum を提供するスペインのビジネスの数が 56% 増加し、その急速な拡大が確認されました。非常に人気のある決済手段を提供することで、の顧客体験が向上

Bizum に対する銀行振込のメリット

• 利用可能な地域
  すべてのビジネス用銀行口座が銀行振込をサポートしていますが、プロフェッショナル向けの Bizum オプションを提供していない口座もあります。たとえば、スペインのネオバンクである Bnext は、SEPA 銀行振込をサポートしていますが、Bizum との互換性はありません。

• 国際的な採用の拡大
  銀行振込では、SEPA 圏内のすべての国の顧客が、ビジネスが販売する商品またはサービスの代金を支払うことができます。一方、Bizum では、アンドラ、イタリア、ポルトガルなど、特定の国でのみ決済が可能ですが、リストは今後拡大すると予想されます。ビジネスで大量の域内取引を処理する場合は、この制限は特に重要です。

• 制限の緩和
  Bizum と銀行振込のいずれの場合も、各金融機関は独自の取引額制限を設定できます。ただし、銀行振込の制限は通常、はるかに高く設定されています。たとえば、BBVA は銀行振込では 1 日あたり 3 万ユーロ]、オンライン購入では Bizum の最大金額を 1 日あたり 3,000 ユーロに設定します。

• キャンセルの可能性
  Bizum で送金した資金はキャンセルできませんが、銀行振込はキャンセルできます。取引をキャンセルするには、銀行が送金して受取人に送金する前にキャンセルをリクエストすることが重要です。

これらのポイントが示すように、どちらの決済手段にも数多くのメリットがあるため、ビジネスへの導入が理想的です。そのためには、決済技術スタックに追加するだけです。Stripe Payments のような決済プラットフォームを使用している場合は、非常にシンプルなプロセスです。数回クリックするだけで、さまざまな方法を受け付けることができます。

Bizum と銀行振込の違いに関するよくあるご質問

Bizum と銀行振込、どちらがより安全な決済オプションですか？

顧客が銀行口座の詳細を入力する必要がないため、Bizum は安心感を高める可能性がありますが、実際にはどちらの決済手段も基本的には同等に安全です。実際、Bizum のセキュリティレベルは、Bizum が組み込まれているオンラインバンキングアプリと同等です。どちらの場合も、生体認証決済や二要素認証 (2FA) など、改正決済サービス指令 (PSD2) 規制で義務付けられている厳格な措置の下で取引が実行されます。

Bizum または銀行振込: 自営業者にとってどちらが良い選択肢ですか？

各決済手段にはそれぞれ固有のメリットがあるため、どちらが適しているかは状況によって異なります。多くの場合、銀行振込はサプライヤーに支払う際など、高額の決済の送受信に最適ですが、Bizum は少額の決済のスピードアップに最適です。たとえば、ウェブデザイナーは、スペインでオンラインストアを作成する請求書の決済を銀行振込で受け取り、EC カタログへの新製品のアップロードなど、少額の繰り返しのタスクの決済を Bizum で受け取ることができます。最終的には、状況に合わせて最適な決済手段を使用することをお勧めします。

Bizum と銀行振込では、どちらの方法の方がコストがかかりますか？

ペイメントゲートウェイは、銀行振込の処理や Bizum での送金に関連する独自の手数料を課すことができますが、どちらの方法も通常無料または非常に低いコストで行われます。国際取引の場合、銀行振込には通常、より高いコストがかかります。たとえば、CaixaBank は最低決済額 3.95 ユーロで 0.40% の手数料を請求しますが、Bizum はアンドラ、イタリア、ポルトガルなどのサポート対象国への送金に手数料を請求しません。