Según el Banco de España, en el primer semestre de 2024 las transferencias bancarias representaron el 16.3 % del total de pagos no monetarios. Ese mismo año, Bizum registró una media de 3 millones de transacciones diarias, la mayoría de pagos directos entre personas (P2P), a pesar de haber estado disponible para las empresas durante 5 años. Estas cifras demuestran que ambos métodos de pago se han vuelto populares en España, por lo que ofrecerlos en tu negocio puede ser una forma inteligente de adaptarse a las tendencias de pago.

Según el informe Estado de los procesos de compra europeos de Stripe, el 86 % de los encuestados indicó que a menudo abandona su carrito si el método de pago preferido no está disponible. Por lo tanto, integrar ambos métodos de pago (Bizum y transferencias bancarias) en tu negocio puede ser ideal. Dicho esto, en ciertas situaciones, podría ser preferible optar por un sistema u otro. Conocer las diferencias entre los dos sistemas puede ayudarte a tomar la mejor decisión para tu empresa y tus clientes.

¿Qué contiene este artículo?

• Cómo funcionan las transferencias bancarias en España
  
• Cómo funcionan las transferencias de dinero a través de Bizum
  
• Diferencias entre Bizum y las transferencias bancarias
  
• Preguntas frecuentes sobre las diferencias entre Bizum y las transferencias bancarias
  

Cómo funcionan las transferencias bancarias en España

Las transferencias bancarias son transferencias de dinero que, dentro de la Unión Europea (UE), se procesan a través del sistema de Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). Veamos cómo funcionan en las empresas:

• El cliente elige pagar mediante transferencia bancaria: el cliente elige la opción de pagar mediante transferencia bancaria en el proceso de compra de la tienda en línea o solicita este método de pago en la tienda física.
  
• La empresa envía los datos necesarios: la empresa envía al cliente los datos que necesita para la transferencia bancaria.
  
• El cliente ingresa la información requerida: el cliente accede a la plataforma de banca digital de su banco e ingresa el número de cuenta bancaria internacional (Código Internacional de Cuenta Bancaria, IBAN), el titular de la cuenta y la partida, que suele ser el número de pedido o factura.
  
• El banco verifica y valida la transacción: después de realizar el pedido, el banco verifica que la cuenta de origen tenga los fondos necesarios y, si es así, valida la transacción.
  
• Se completa la transferencia bancaria: la transferencia bancaria se procesa a través del sistema de SEPA en un plazo de 24 a 48 horas hábiles. Si se trata de una transferencia inmediata, el tiempo de procesamiento se reduce a 10 segundos o menos.
  

Cómo funcionan las transferencias de dinero a través de Bizum

Bizum es un método de pago integrado en aplicaciones de banca electrónica que permite a las partes enviar y recibir dinero al instante. Aunque comenzó como un servicio de pago P2P, desde 2019 ha ampliado su alcance a las transacciones B2C. Veamos cómo funciona Bizum al realizar pagos en tiendas:

• El cliente elige pagar con Bizum: el cliente selecciona Bizum como método de pago en el proceso de compra de la tienda.
  
• El cliente ingresa su número de teléfono: el cliente ingresa su número de teléfono, que cumple la misma función que el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) en las transferencias tradicionales.
  
• El cliente comienza a procesar la confirmación: recibe una notificación de su aplicación bancaria, la cual debe tocar para comenzar el proceso de confirmación.
  
• El cliente revisa y confirma los datos de la transferencia: comprueba el importe total y, si es correcto, acepta la transacción.
  
• El banco recibe la solicitud transferida: el pedido se envía al sistema del banco, que comprueba que haya fondos suficientes en la cuenta del pagador en cuestión de segundos.
  
• Se transfiere el dinero: el dinero se retira al instante de la cuenta bancaria asociada a Bizum y la confirmación de pago se muestra en el sitio web de la tienda en línea.
  

Diferencias entre Bizum y las transferencias bancarias

Básicamente, las transferencias bancarias y las transferencias de dinero de Bizum funcionan de la misma manera: permiten al usuario enviar dinero entre cuentas bancarias. Sin embargo, las diferencias entre estos dos métodos de pago son especialmente importantes para las empresas, ya que se relacionan con las velocidades y los límites de transferencia. Veamos las ventajas de cada método de pago para tu empresa.

Diferencias entre Bizum, transferencias instantáneas y transferencias SEPA estándar

Ventajas de Bizum sobre las transferencias bancarias

• Inmediatez
  Las transferencias con Bizum se reflejan en la cuenta del destinatario al instante, mientras que las transferencias bancarias periódicas pueden tardar hasta 48 horas hábiles. Esta diferencia puede afectar significativamente el flujo de caja y aumentar los costos operativos asociados a tareas manuales, como verificar depósitos en cuenta. Si bien el cliente tiene la opción de pedir una transferencia inmediata desde su cuenta bancaria, que también deposita fondos en la cuenta del destinatario al instante, esta opción no está tan extendida como Bizum: el 95 % de transferencias inmediatas en España se realizan a través de Bizum.

• Simplicidad
  El número móvil proporcionado por el cliente actúa como alias para el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN), lo que facilita el envío de dinero: en lugar de tener que ingresar los datos de la cuenta bancaria, el cliente simplemente ingresa su número de teléfono; esto significa que cuando se usa Bizum, es menos probable que se produzcan errores manuales, lo que ayuda a tu empresa a reducir los pagos rechazados.

• Método de pago local muy extendido
  Según el informe Estado de los procesos de compra europeos de Stripe, Bizum ya era el método de pago preferido por el 38 % de los consumidores españoles en 2022, a pesar de que solo el 22 % de las empresas lo aceptaban. En 2024, el número de empresas españolas que ofrecían Bizum aumentó un 56 %, lo que confirma su rápida expansión. Ofrecer métodos de pago populares mejora la experiencia del cliente de comercio electrónico.

Ventajas de las transferencias bancarias sobre Bizum

• Disponibilidad total
  Todas las cuentas bancarias empresariales admiten transferencias bancarias, pero algunas no ofrecen la opción Bizum a los profesionales. Un ejemplo es Bnext, un neobanco español que admite transferencias bancarias SEPA, pero no ofrece compatibilidad con Bizum.

• Mayor cobertura internacional
  Con las transferencias bancarias, los clientes de todos los países de la zona SEPA pueden pagar los productos o servicios que vende tu empresa. Por otro lado, Bizum solo permite pagos en algunos países, como Andorra, Italia y Portugal, aunque se espera que la lista se amplíe. Esta limitación es especialmente importante si tu empresa procesa un volumen significativo de transacciones intracomunitarias.

• Límites menos restrictivos
  Tanto en Bizum como en las transferencias bancarias, cada entidad puede establecer sus propios límites de volumen de transacciones, pero las transferencias bancarias suelen ser mucho más elevadas: por ejemplo, BBVA fija un límite de €30,0000 al día para transferencias bancarias, mientras que el importe máximo de Bizum es de €3000 al día para compras en línea.

• Posibilidad de cancelación
  Si bien una transferencia de dinero realizada con Bizum no se puede cancelar, es posible cancelar una transferencia bancaria. Para cancelar una transacción, es fundamental solicitar la cancelación antes de que el banco procese la transferencia y envíe el dinero al destinatario.

Como ilustran estos puntos, ambos métodos de pago ofrecen numerosas ventajas, por lo que su implementación en tu empresa puede ser ideal. Para ello, basta con agregarlos a tu pila de software de pagos, un proceso muy sencillo si trabajas con una plataforma de pagos como Stripe Payments, que te permite aceptar diferentes métodos con solo unos clics.

Preguntas frecuentes sobre las diferencias entre Bizum y las transferencias bancarias

¿Qué opción de pago es más segura, Bizum o las transferencias bancarias?

Bizum puede generar una mayor sensación de seguridad, ya que el cliente no necesita ingresar datos bancarios, pero lo cierto es que ambos métodos de pago son igualmente seguros. De hecho, el nivel de seguridad de Bizum es equivalente al de la aplicación de banca electrónica en la que se integra. En ambos casos, las transacciones se realizan bajo las estrictas medidas exigidas por la normativa de la Directiva de Servicios de Pago Revisada (PSD2), como pagos biométricos y autenticación de dos factores (2FA).

Bizum o transferencias bancarias: ¿qué opción es mejor para los trabajadores autónomos?

Cada método de pago ofrece ventajas específicas, por lo que la mejor depende de la situación. Las transferencias bancarias suelen ser la mejor opción para enviar o recibir pagos cuantiosos, como cuando se paga a proveedores, mientras que Bizum es ideal para agilizar pagos más pequeños. Por ejemplo, un diseñador web puede recibir pagos mediante transferencia bancaria por una factura para crear una tienda online en España y pagos mediante Bizum para tareas pequeñas y recurrentes, como cargar nuevos productos en un catálogo de comercio electrónico.

¿Qué método es más caro, Bizum o las transferencias bancarias?

Las pasarelas de pagos pueden imponer sus propias comisiones asociadas con el procesamiento de transferencias bancarias o el envío de dinero con Bizum, pero ambos métodos suelen ser gratuitos o tener un costo muy bajo. Para las transacciones internacionales, las transferencias bancarias suelen implicar un costo más alto (por ejemplo, CaixaBank cobra una comisión del 0.40 % con un pago mínimo de €3.95), mientras que Bizum no cobra comisiones por enviar dinero a países admitidos, como Andorra, Italia y Portugal.